導語：農村信貸助力鄉村振興建設的對策一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：“十三五”時期中國新農村經濟建設和發展取得歷史性成就，農村改革“四梁八柱”基本構建，“十三五”規劃確定的農業農村發展各項目標任務圓滿完成，這一切離不開農村金融的改革和發展以及金融機構的支撐和幫扶。“十四五”時期“三農”發展進入新探索階段，我們要充分認識到做好“三農”工作以及大力促進金融支持“三農”是實現農業高質高效發展舉足輕重的一環，是實現鄉村振興戰略的必然要求，一方面，金融機構作為促進市場發展的主力軍，在新農村經濟建設中承擔著重要責任，對鄉村振興建設具有重要意義；另一方面，在脫貧攻堅戰略取得階段性勝利以及鄉村振興戰略初步有效發展的時期，金融業的發展和繁榮迎來重大發展機遇，抓住機會，迎接挑戰，不斷創新，對金融機構的快速壯大以及實現質的飛躍具有重要意義。

關鍵詞：金融機構；鄉村振興；農村金融改革

五中全會對“三農”發展做出明確指示，大力促進農業農村經濟高水平發展是農業農村建設的關鍵任務，是實現鄉村振興戰略的必經之路。隨著農村經濟體制改革不斷深入，鄉村經濟發展仍處于機遇期，大力推進農村現代化建設，不僅是農村建設規劃發展的方向，更是國家實現高質量、高水平以及高融合發展的需要。當然，農村經濟快速發展離不開金融業支撐，同樣快速增長的農村經濟也將帶動農村金融體系的完善，優化農村金融發展基礎。因此，金融機構可通過全面服務下沉，充分發揮其特殊優勢，為“三農”客戶提供全方位的綜合化金融服務，一方面，可以擴大自身客戶基礎，帶動金融業可持續化健康發展；另一方面，可以為鄉村振興發展提供支撐和幫助，實現鄉村發展和金融業務發展雙贏局面。

一、金融服務鄉村振興存在的問題

農村地區發展一直是國家和政府心系的重大問題，后，“三農”問題更是上升到鄉村振興戰略層面。自脫貧攻堅戰打響以來，金融機構積極響應國家重大戰略規劃，為“三農”發展注入了源源不斷的“活水”，用實際行動深入農村，利用自身優勢彌補農村金融短板，不斷提高農村金融服務水平，促進農村金融可持續發展。但金融服務鄉村振興建設依然存在借貸風險高、效益低以及成本高等問題，使農村金融服務成為中國金融體系建設最薄弱以及最難攻破的環節，也是國家戰略重點聚焦的領域之一。另外，融資難、農村金融機構自身管理不精、服務意識差、創新力不足、產品結構單一、辦理手續繁雜以及交易成本偏高等也是阻礙農村金融服務發展不可小覷的問題。

（一）農村金融生態環境欠佳，金融服務存在空白

農村地區發展長期滯后，使農村金融發展缺乏充足的土壤環境，金融機構失去政策引導后沒有落腳點，無法健康成長，導致下沉服務不全面以及不充分，對完善農村金融服務體系產生重大影響，主要體現在以下三個方面：第一，商業銀行等金融機構缺乏在農村市場的戰略分布，尤其是保險業和證券業，不僅機構服務網點數量少，在相關產品知識普及和產品種類提供等方面欠缺全面性和專業性，甚至在很多地區仍然存在金融服務空白的問題，主要是由于商業銀行等金融機構的逐利性特點決定的，國有商業銀行或其他金融機構不愿投身于農村經濟建設中，不愿將大量資金投入到收益低、成本高以及見效慢的農業項目中，甚至大部分國有商業銀行逐步上收對農村地區的信貸規模，除去部分小額貸款外，信貸管理權限則統一集中在城市等中心地區，使農村地區貸款額度進一步萎縮；第二，政策性組織對農村地區的金融支持不全面以及不充分，例如農業發展銀行僅在農產品收購方面給予政策支持，這對農村經濟發展只是杯水車薪，要想真正實現“以政促農”，需要政策性機構全盤規劃，在大規模的農業產業化以及農村基礎設施建設等方面提供清晰有效的思路，戰略性地促進農村經濟發展；第三，作為促進農村金融發展的主力金融機構，農村信用合作社受管理不善、產權制度不合理、經濟規模小、科技力量薄弱以及電子化程度低等因素制約，業務模式和規模仍為傳統形式，缺乏創新和動力，因此，在業務開展和擴張上逐漸難以滿足農村經濟發展需要的金融服務。

（二）金融機構與農業主體信息不對稱，融資狀況不容樂觀

中國農村金融體系發展長期停滯不前與農村所處的經濟環境和歷史發展速度息息相關。交通不便、基礎設施差以及思想觀念落后等都是導致農村地區發展長期滯后的重要因素，也使農村經濟結構比較單一，缺乏金融機構成長與體系構建的土壤，不利于金融機構大規模發展。再加上農戶收入不高、缺乏誠信以及貨幣流通性差等因素，使金融機構時常面臨交易成本高、收益低以及違約風險大等問題。因此，大部分金融機構為農業農戶提供金融服務的熱情不高，對鄉村業務開展信心不足，對支持“三農”發展望而卻步。以上問題的出現主要是由于金融機構與農業主體信息不對稱，間接反映出農村信用體系建設的落后和不健全，農業主體無法及時了解金融機構的業務類型和業務范圍，而金融機構也無法及時了解農戶的相關借貸情況，對緊急情況缺乏預警，違約風險較高，造成金融機構自身資產損失。長此以往，這種惡性循環會導致農村金融土壤發育不良或畸形，甚至停滯不前。

（三）農村金融服務結構單一，產品創新不足

金融機構產品結構單一、服務人員熱情不高以及產品創新不足是金融服務“三農”過程中亟需解決的問題。從金融機構網點規劃布局來看，以城市為中心，隨著服務距離逐步擴大，金融機構網點分布數量逐漸遞減，城市中心地區網點分布密集，而遠離城市的農村地區以及金融機構網點分布數量跨越式減少，這種戰略布局在很大程度上難以滿足農村發展需求。而從金融機構服務農村產品種類來看，金融機構為農村地區提供的金融產品主要是銀行類存款以及貸款產品，迫于收款壓力，貸款量較少，對其他理財產品的提供更是少之又少，產品服務結構非常單一。同時服務人員水平與質量也參差不齊，復合型人才短缺，技術相對落后，創新性不足，一線信貸員服務模式陳舊，安于守“窗口”，坐等客戶上門辦業務，缺乏主動性和熱情，無法適應農村市場變化和農戶發展需求。

二、金融服務鄉村振興戰略的對策建議

由于金融服務新農村建設存在眾多問題和短板，因此，十八大后，金融監管部門和地方政府相繼出臺多項支農和惠農政策，全面支持金融業持續對“三農”領域的信貸支持力度和服務水平。當前，在脫貧攻堅取得階段性勝利以及鄉村振興戰略有效推進時期，著眼于農業農村經濟建設，筆者認為應重點從以下三個方面積極推進。

（一）完善農村信貸支持配套體系，優化金融服務“三農”環境

隨著城鎮化和城鄉一體化建設不斷推進，農村金融配套設施建設發展迅速，但仍存在諸多不足，具體可從以下三個方面入手：第一，地方政府應因地制宜，針對當地農村地區發展痛點，尋找突破口，不斷健全和完善金融服務“三農”發展政策體系，為金融機構在農村地區的快速健康發展提供良好的成長土壤；第二，地方政府要正確合理引導金融資源配置向農村地區傾斜，通過運用財政補貼以及貨幣工具等行政和經濟手段，給予融資需求較大的農業產業化以及農村基礎設施建設等方面較大力度的政策支持和優惠，不斷補齊農村金融發展短板；第三，不斷完善農村金融基礎設施建設，以點帶面促進金融機構在農村地區的戰略布局，增加服務網點和服務質量，增加農村地區金融自助設備與設施引進，構建農村線上線下金融基礎設施的雙向通道，以政策利好推動金融機構向農村發展。

（二）加強農村信用擔保體系建設，增進“金農”雙方互信

要使金融機構能大范圍以及大闊步地支持服務農村金融發展，必須進一步加強農村信用擔保體系和法律法規建設，構建農戶征信體系，保障農業主體和金融機構之間的信息對稱，農業主體和農戶能及時獲取金融機構業務開展情況，而金融機構能及時掌握或預判涉農信貸的還款情況，對無法及時還款的情況做好緊急預案，協助金融機構防范信貸風險，具體可從以下三個方面入手：第一，地方基層機構要在信用基礎薄弱的農村地區深入開展金融信用知識宣傳，可以采取發傳單、拉條幅，專家送信貸、送技術、送信息和金融知識下鄉入戶以及知識講座活動等形式，讓農戶了解信用，重視信用，認識到自身信用缺失會對個人發展產生阻礙等一系列危害，不斷提高涉農企業及農民的誠實守信意識；第二，地方基層組織可以在各村、各鄉、各鎮以及各縣開展“信用集體”評比活動，構建鄉村信用激勵機制，金融機構也可以對用戶設立信用等級，對信用戶和信用集體給予豐厚獎勵，金融機構也可根據農戶信用情況，對優秀信用農戶給予政策優惠或其他贈送實物優惠，提高農戶誠實守信的積極性；第三，地方立法部門應加大農村金融法制建設力度，保護金融機構在農村地區的合法權益和資產安全，降低金融機構維權成本，并且定期在農村地區進行普法宣傳，加大執法力度，嚴厲打擊惡意逃避債務以及拖欠債務等不良行為，不斷促進農村金融秩序的健康運行，完善農村地區金融體系建設。此外，擔保體系和制度的不斷完善為農村地區信用問題的解決提供了新思路，相關部門可以建立多種模式相結合的農村信貸擔保體系，比如可以推行“政銀保”擔保模式，即政府、銀行以及保險三方合作，由政府提供財政資金作擔保，銀行機構發放貸款，保險公司為貸款主體提供保證保險。同時在體系創建過程中，要強化政府支持，做好政策引導，加大對政策性農業擔保機構資源配置的傾斜力度，提高擔保信用等級，增強政策性機構擔保能力，不斷促進金融機構和農村主體互信，加強雙方合作意愿，提供合作質量，實現共贏局面。

（三）促進金融產品服務多樣性，做好“三農”金融創新工作

農村地區人才缺失，思想觀念落后，發展無法與時俱進，解決以上問題需要政府和金融機構有針對性和目的性地開展工作，具體方法如下：第一，金融機構要加大創新激勵，以創新涉農金融產品為驅動力，針對鄉村建設實際狀況，利用自身優勢探索和挖掘適應鄉村發展的服務新模式，創建專門服務“三農”發展的金融產品體系；第二，金融機構要大力引進高科技人才，增加產品技術創新，針對性地優化和改進農村金融產品服務內容和質量，要對采取創新服務的金融服務人員給予獎勵和支持，激勵各方人員研發和提供新的貸款金融服務產品，以飽滿的姿態投入鄉村振興建設中，不斷促進鄉村金融向更高層次發展；第三，在服務模式方面，金融機構需發揮主觀能動性，積極探索能適應鄉村發展的金融服務模式，創建“三農”金融服務專門板塊，提升工作人員服務耐心和服務質量，更好更快地解決農業農村面臨的金融難題；第四，政府和金融機構要共同發力，基層組織要加快構建鄉村政務管理信息、農村產業信息以及金融服務信息等相融合的共享平臺，加大金融服務產品宣傳和金融知識普及力度，促進信息共享，而金融機構要不斷加強自身業務體系建設，探索產品服務新模式，增加機構服務網點數量，同時探索線上線下相融合的發展業務路徑，利用網絡技術規范簡化業務流程，增加上門服務，不斷提高客戶業務辦理的快捷性和便利度。

三、結語

全面實施鄉村振興，加快新農村經濟建設，解決“三農”突出問題不是一朝一夕就能完成的。在此過程中，需要各方集體發力，不斷深化農村金融體系改革，多措并舉促進農村金融改革和金融支持體系的建設由“外生性”向“內生性”轉變。政府作為政策引導部門，不應只重視業績提升和農村經濟量變，更應著眼于農村經濟質變以及如何積極主動化解金融機構面臨的風險，建立政府、銀行以及保險等多種模式相結合的擔保機制，通過風險共擔與收益共享，提高地方性金融機構的信貸支農意愿。金融機構要改變傳統經營模式與經營思路，利用現代信息技術，挖掘農村金融用戶的消費特點與金融服務需求，探索新發展模式，打造金融服務新產品，發揮自身金融優勢，因地制宜服務鄉村金融發展，從而更好地助力新農村經濟建設，為實施鄉村振興奠定堅實基礎。

作者：楊穎航 單位：山東省濟南市水發集團