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目前全球經濟金融一體化趨向日益明顯和強烈。在這樣的宏觀經濟金融背景下，不僅外資銀行將進入中國參與市場競爭，而且中國商業銀行也將走出國門參與國際市場的競爭。由此信貸業務活動將逐步按國際通行的規則運行，同質的信貸資產價格將趨于等同，且利潤空間縮小，這必然使國內商業銀行在信貸服務領域、業務品種、營銷方式、管理規則等方面面臨更大的挑戰，迫切需要國內商業銀行加強信貸創新，增強綜合競爭能力，以求得自身更大的發展。為此，各商業銀行必須充分利用中國加入（）#的$年過渡期，不斷加快信貸創新步伐，提高綜合競爭能力，盡快鞏固擴大國內外的信貸業務市場，在全球金融競爭中立于不敗之地。

一、信貸創新的主要內容

（一）信貸品種創新

對現有的信貸品種進行開發創新。這主要是對那些發達國家已開辦而我國商業銀行未開辦的信貸品種進行開發創新，如購并貸款、股本貸款、債券發行便利、外匯票據貼現、商業承兌匯票貼現等，逐步增加我國商業銀行信貸業務品種。對同一信貸品種進行深層次、多品種的開發創新。這主要是指對同一信貸品種按照縱向深入的原則，通過不斷變換某個構成要素或條件，設計創造出新的信貸品種。如對目前貸款的擔保方式，除采用普通的信用保證和不動產抵押擔保外，還可采取存貨抵押貸款、提貨權質押貸款、應收賬款質押貸款、出口退稅質押貸款、股權質押貸款、提單質押貸款、在建工程抵押貸款、承兌匯票%信用證&質押貸款等方式。

對不同信貸品種進行組合開發創新。這主要是對不同的信貸品種通過各種組合，將兩種或兩種以上的信貸品種結合為一種新的信貸品種或方案，使客戶得到范圍更廣、程度更深、效果更好的信貸服務。如將個人消費貸款與對經銷商的全額存款保證銀行承兌匯票進行組合，創造出解決經銷商商品銷售不旺和進貨資金不足兩大困難的信貸業務品種：如將出口打包貸款與出口押匯組合，創造出解決出口商全程資金困難的出口信貸服務方案；將銀行保函與銀行承兌匯票有機組合，創造出使客戶付款期進一步延長的信貸服務品種。

對信貸品種與非信貸品種進行組合開發創新。這主要是將信貸業務品種與其他非信貸業務品種如中間業務、表外業務、證券、保險、信托、租賃進行組合開發，創造出新的信貸服務品種和方案，使客戶獲得比單一信貸服務范圍更為廣泛的金融服務。如信貸業務與公司、個人理財業務的組合，信貸業務與財產租賃的組合，信貸業務與出口收匯保險的組合，信貸業務與人壽保險的組合等等。

（二）信貸營銷創新

營銷組織創新。要改變當前按信貸業務品種設置營銷職能機構、配備營銷人員、多點對一點的分散營銷組織體系，建立“以市場為導向，以客戶為中心”一點對一點的客戶經理制的集中營銷組織體系，要將分散于不同職能部門的信貸人員集中到客戶經理制營銷組織模式上來，根據客戶經營規模和信貸業務規模的大小，相應配備專一的不同級別的客戶經理，使之與客戶建立一對一的集中、全面的信貸業務營銷模式，增大營銷力度，提高信貸營銷的工作效率和效果。

營銷渠道創新。目前商業銀行信貸營銷基本上是采取銀行與客戶面對面直接的營銷渠道，由此造成營銷渠道單一狹窄、范圍不廣、效率不高。為此在繼續鞏固擴大直接營銷渠道的同時，要重視開拓有商、中間商參與其中的信貸業務間接營銷渠道，爭取優質客戶。這種間接營銷渠道在個人信貸業務營銷方面尤其需要。如與工商部門合作，建立由其參加的外貿企業客戶營銷渠道；如與審計上市公司的會計師事務所合作，建立由其參加的優質上市公司客戶營銷渠道；如與有關大件耐用消費品如電腦、汽車經銷商和住宅開發商合作，建立由其參加的個人消費信貸客戶營銷渠道。

營銷方式創新。目前商業銀行信貸營銷主要采用營業推廣、廣告、派員推銷等方式，較少運用銷售促進、公共宣傳、演示導購等其他營銷方式，以及不同營銷方式的組合運用。為此，在實踐工作中，商業銀行應根據不同信貸業務種類及由此服務的不同客戶對象，采用相應有效的營銷方式或不同營銷方式的組合運用。要充分利用營業臨柜的場所，配備專門人員向來行辦理業務的客戶開展規范有序的營業推廣工作，不僅鞏固客戶的現有信貸業務，而且增加客戶新的信貸業務。在提高客戶經理素質的基礎上，運用客戶經理的力量，主動積極地做好派員推銷工作，不僅鞏固擴大老客戶的業務，而且開拓挖掘新客戶的業務。要研究廣告的內容、時機、頻率和渠道，努力提高廣告營銷效果，不僅要通過電視、廣播、報紙、雜志、廣告牌、郵寄等高層次渠道進行廣告營銷，而且對一些創新信貸業務要組織專題演示介紹，提高客戶對創新信貸業務的認知度和認可度，激發客戶的需求，并采取實際的交易行為。在此過程中，也可根據所營銷信貸業務的特點，采用不同營銷方式進行組合運用，進一步加大營銷力度，推進信貸營銷工作。

（三）信貸管理創新

信貸約束機制創新。這需要在信貸規模約束、信貸投向約束、信貸質量約束三個方面進行創新。在信貸規模約束中應明確落實一個行信貸規模總量、一個行業信貸規模總量和一個客戶信貸規模總量三個方面的數量約束指標，嚴防信貸規模失控，超負荷經營。信貸投向約束應明確落實行業投向約束、企業投向約束和產品投向約束三個方面的數量約束指標，力求將信貸投向優質行業中的優質企業。信貸質量約束應明確落實不良信貸資產和信貸呆賬損失的數量約束指標，努力降低不良資產比例，減少信貸資產損失。同時對上述約束指標要分機構總體和客戶經理個體兩個層次，在縱橫向間分解落實，并且要將上述約束指標的實際結果與一個分支行及其個人的相關利益掛鉤，真正建立起具有自我約束的信貸經營機制。

信貸激勵機制創新。在創新信貸約束機制的同時，必須創新相應的信貸激勵機制，以鼓勵分支行及其客戶經理敢于爭取優質信貸客戶，敢于開拓信貸市場，敢于做大信貸規模，敢于提高信貸經營效益。信貸激勵機制可從以下兩個層次進行創新構造，對各分支行可從信貸資金運用比率、優質信貸客戶可從信用等級、資金利潤率等方面劃分確定和實際授信金額比重以及全行平均資產利潤率等三個方面構造激勵機制；對客戶經理可從一定時期信貸業務量包括累放累收金額、平均余額、經管戶數、平均存貸票據承兌、信用證比例每個客戶經理經管客戶日均存款總額與日均貸款總額和日均銀行承兌金額、開證總額的比例、信貸業務綜合效益指每個客戶經理一定時期內所創造的利潤，包括存貸利差、票據貼現收益、以及各種中間業務收入等三個方面構造激勵機制。

信貸“三查”機制創新。貸前調查、貸時審查、貸后檢查工作是信貸管理的基礎工作，首先要將“三查”工作進行分離，把貸前調查、貸時審查、貸后檢查分別劃歸三個不同職能機構部門，起到一種縱向制約的作用，督促各個部門做好各自應該承擔的信貸管理工作。其次要加強“三查”工作中每個環節的信貸管理工作。信貸調查人員要深入實地加強對被授信人、擔保人和抵押物的調查，全面準確掌握宏觀經濟背景、借款人的經營者素質、技術水平、公司產權結構、供產銷情況、資產負債情況、財務經營情況和發展前景情況，以及擔保能力和抵押物的變現可能。信貸審查人員應根據有關金融法律政策規定和制度規定，對信貸項目的合規合法性、風險性、效益性進行審查，并對是否建立信貸關系，以及信貸金額大小、期限長短、擔保方式等向決策人員提出相應建議。信貸決策人員（含貸款審查委員會）應根據信貸權限大小，運用科學的決策方法作出最終的信貸決策。并提出相應的信貸工作措施，使貸后檢查真正做到制度化、經常化、規范化。信貸風險機制創新。信貸風險機制創新應從貸前風險預測、貸中風險控制和貸后風險化解三方面創新建立。

貸前風險預測重點做好借款人經營趨勢分析和信用分析，適度控制授信金額和借款人的負債比例，落實授信擔保方式等工作。貸中風險控制重點監督信貸授信按申請用途使用，對一次核貸、分次辦理的信貸業務，根據使用進度逐筆審核，督促借款授信項目參加保險，跟蹤監測借款人的經營和財務情況等工作。貸后風險化解重點做好幫助借款人改善經營、提高效益、債權重組、及時向擔保人追索或處理抵（質）押物、完善貸款呆賬準備金制度、試行建立行業或貸款風險基金制度、與保險公司合作推出相關信貸保險制度等工作。

二、信貸創新應正確處理的幾個關系

（一）正確處理信貸創新與合法經營的關系。在信貸創新過程中，有可能會出現與現行法律法規相沖突的情況，這就需要我們正確處理二者的關系，力求保證信貸創新的合法性，避免非法違規信貸創新的行為產生。為此，首先要加強對現有法律法規尤其是經濟金融法律法規的學習研究，完整、全面、深入掌握相關法律法規的要求，明確法律法規允許創新的界限；其次，對一些法律法規尚無明確規定而又急需創新的信貸行為和活動要及時向有關部門尤其是人民銀行匯報，按規定程序審批，取得它們對信貸創新工作的支持；再次對一些經濟金融實踐迫切需要但現行法律法規不允許的信貸創新行為要通過加強調查研究，形成專題調查報告，積極主動向有立法權的機構做好相關法律法規的司法建議。

（二）正確處理信貸創新與風險管理的關系。信貸創新活動在帶來巨大商機的同時，也伴隨著很大的風險，因此必須樹立風險觀念，加強風險管理。首先對創新的信貸行為事先要進行風險分析和度量，明確創新可能帶來的風險程度；其次，要制定相應配套的制度和防范措施，用有效的風險防范制度和措施去控制、壓縮信貸創新風險，防止管理失控，產生風險；再次，要加強對信貸創新業務開展過程中的跟蹤監測，密切注意風險變化方向與程度，對已出現的風險要及時采取相應的化解措施，防止潛在信貸風險變為現實信貸風險。

（三）正確處理信貸創新與傳統業務的關系。隨著信貸創新活動的不斷開展，新的信貸業務會不斷增加，在此情況下，需要正確處理其與傳統業務的關系。總的原則是：創新初期，要在繼續鞏固傳統業務的基礎上，尋求信貸創新業務的突破、擴大，以傳統業務推動促進創新業務；創新中后期，要在創新業務逐漸成熟、規模效益顯現、所占比重不斷提高的基礎上，用創新業務來推動傳統業務在更大規模、更高效益上的擴大與提高。

（四）正確處理信貸創新與提高效益的關系。要力求使信貸創新活動帶來商業銀行經營利潤的進一步增長，經營效益的進一步提高。為此，在信貸創新活動實施前，要加強創新成本與收入之間的財務預測分析，力求設計出收入更多、支出更少、效益更好的信貸創新方案。在信貸創新實施中要加強創新項目的經濟核算，控制支出、增加收入、擴大盈利，在信貸創新實施一段時間后要對創新項目的成本支出和收入來源進行總結評價，尋找出更加完善、更有利潤的效益型信貸創新方案。當然在信貸創新效益提高過程中，不僅要注重短期經營效益，更要注重中長期經營效益；不僅要注重項目的直接、單一經營效益，也要注重項目的間接、綜合經營效益。

（五）正確處理信貸創新與同業合作的關系。當今金融社會既是金融同業競爭的社會，也是金融同業合作的社會，某些信貸創新不是靠一家商業銀行自身努力所能實施，尤其是那些與非信貸業務結合方面的創新，因此必須正確處理信貸創新與同業合作的關系，建立與其它商業銀行以及證券、保險、信托、租賃等非銀行金融機構的同業合作關系，充分利用其機構網絡、科技、業務品種等方面的優勢，揚長避短，提高信貸創新效果。