導(dǎo)語：小額信貸革新與發(fā)展研討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、浙江省小額信貸發(fā)展背景

（一）宏觀政策環(huán)境

近年來，中央政府對小額信貸的發(fā)展尤為重視，2004—2010年連續(xù)7年出臺的“一號文件”都與農(nóng)村金融有關(guān)。在七個(gè)文件中，明確提出要求現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，鼓勵和支持創(chuàng)新型的小額信貸機(jī)構(gòu)，并要求在配套的政策制度上進(jìn)行創(chuàng)新。七個(gè)文件體現(xiàn)了中國小額信貸支持微型企業(yè)發(fā)展和為中低收入群體服務(wù)，并要實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的指導(dǎo)思想，為國內(nèi)小額信貸業(yè)的發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。與此同時(shí)，政府也適時(shí)出臺了一系列有關(guān)小額信貸的政策文件：（1）從2003年開始，銀監(jiān)會持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革和管理體制改革，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款；（2）2005年7月，《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，提出“六項(xiàng)機(jī)制”推進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)；（3）2005年初，中國人民銀行開始推動實(shí)施“商業(yè)性小額信貸組織”試點(diǎn)工作；（4）2006年12月，銀監(jiān)會頒布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，確定了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入新政；（5）2008年4月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》，對四類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就存款準(zhǔn)備金率、存貸款利率、支付結(jié)算等支持政策予以明確；（6）2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》出臺；（7）2009年6月，《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》出臺；（8）2010年6月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》。以上政策法規(guī)的出臺一方面促進(jìn)了我國小額信貸領(lǐng)域機(jī)構(gòu)的積極性，另一方面對小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，使之得到有序穩(wěn)定地開展。

（二）浙江省小額信貸需求分析

一般而言，潛在的小額信貸需求主體主要包括農(nóng)戶、城市貧困人口或創(chuàng)業(yè)失業(yè)人群、中小型企業(yè)、微型企業(yè)。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，浙江省小額信貸需求旺盛，但現(xiàn)有的信貸供給體系尤其是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒有給予較好地滿足。一是農(nóng)戶融資需求旺盛。據(jù)2005年人口抽樣調(diào)查，浙江省的常住人口中，農(nóng)村人口近半，占比43.98%。中國農(nóng)業(yè)大學(xué)課題組（何廣文、李莉莉，2005）和朱建芳（2009）對浙江省農(nóng)戶進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，浙江的農(nóng)戶有著較大的貸款需求意愿，但是目前未得到較好的滿足。二是中小微型企業(yè)融資空間巨大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，浙江擁有各類中小企業(yè)290多萬家，占全省企業(yè)總數(shù)的99.7%，是全國中小企業(yè)最發(fā)達(dá)的省份之一。浙江省中小企業(yè)局（2005）的調(diào)查結(jié)果顯示，融資問題仍然是目前浙江省小企業(yè)最主要的困難。陳敏菊（2009）的調(diào)查也顯示，浙江省中小企業(yè)融資缺口相當(dāng)于同口徑銀行貸款余額的2.18倍，尤其是銷售收入在1000萬元以下的小規(guī)模企業(yè)融資十分艱難，融資供求矛盾是中小企業(yè)銀行融資缺口擴(kuò)大的主要原因。三是城市貧困人口或創(chuàng)業(yè)失業(yè)人群，浙江省2009年末的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員30.68萬人，他們也是潛在的小額信貸需求主體。因此，可以預(yù)見，專門為低收入群體和微小企業(yè)提供信貸服務(wù)的小額信貸業(yè)務(wù)有著巨大的發(fā)展空間。

二、浙江省小額信貸創(chuàng)新發(fā)展實(shí)踐

近幾年來，為解決各類群體的小額信貸服務(wù)需求，浙江省政府積極響應(yīng)國家政策，出臺了一系列支持小額信貸發(fā)展的配套措施；各類小額信貸供給機(jī)構(gòu)也積極大膽創(chuàng)新，不斷探索新機(jī)制和新模式。

（一）政府政策創(chuàng)新

一方面，在中央一系列政策指引下，浙江省積極出臺配套措施，推動小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。2005年6月出臺《關(guān)于開展“三年萬家”微小企業(yè)培育工作的意見》，提出三年內(nèi)將從信貸、管理和服務(wù)三方面培育1萬家微小企業(yè)上規(guī)模；2005年7月制定了《浙江省小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法》，2009年11月正式出臺，該辦法的施行極大地調(diào)動了全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持小企業(yè)信貸的積極性；2008年7月浙江省人民政府辦公廳及時(shí)“關(guān)于開展小額貸款公司試點(diǎn)工作的實(shí)施意見”，并隨后推出《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)暫行管理辦法》，是全國首個(gè)對銀監(jiān)會和央行的指導(dǎo)意見做出反應(yīng)的省份。

另一方面，為更好地推動小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，浙江省政府結(jié)合本省特點(diǎn)，適時(shí)出臺靈活新政。2009年6月浙江省出臺了《關(guān)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》，該意見對原來央行、銀監(jiān)會的指導(dǎo)意見及浙江省的管理辦法中束縛小額貸款公司發(fā)展的有關(guān)問題進(jìn)行了重新規(guī)定，包括：明確定位小額貸款公司為新型農(nóng)村金融組織；進(jìn)一步拓寬小額貸款公司的合法資金來源；加大財(cái)稅政策的扶持力度；放寬小額貸款公司試點(diǎn)名額限制；適度放寬單戶小額貸款額度；適度放寬小額貸款公司經(jīng)營范圍等等。該意見的出臺進(jìn)一步改善了小額貸款公司發(fā)展的政策環(huán)境?？梢哉f，在國家出臺了小額貸款相關(guān)政策規(guī)定后，浙江省能積極且及時(shí)做出反應(yīng)，并根據(jù)本省本地區(qū)的實(shí)際發(fā)展需要制定更靈活的政策，其政策改革走在全國前列。

（二）信貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

浙江省各信貸機(jī)構(gòu)在各級政府的政策引導(dǎo)下，從產(chǎn)品、技術(shù)、制度等各方面積極進(jìn)行創(chuàng)新，推動小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新

典型代表包括浙商銀行的“聯(lián)保貸款”和“橋隧模式”，臺州市商業(yè)銀行的“小本貸款”，泰隆銀行的“三品三表”標(biāo)準(zhǔn)。

（1）浙商銀行“聯(lián)保貸款”和“橋隧模式”。“聯(lián)保貸款”（即小企業(yè)聯(lián)合保證貸款），是指5個(gè)以上（含）借款人組成一個(gè)共同聯(lián)保體，互相提供連帶責(zé)任保證并向銀行繳存一定額度的保證金，銀行據(jù)以向借款人發(fā)放額度不高于保證金3倍的貸款。具體有生意圈聯(lián)保貸款、同行聯(lián)保貸款、老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款等多種形式。截至2009年7月末，浙商銀行小企業(yè)聯(lián)保貸款已有79組聯(lián)保體，授信小企業(yè)客戶達(dá)到412戶，貸款余額9.24億元，戶均貸款余額224萬元，無不良貸款和欠息?！皹蛩砟Ｊ健?，是指在擔(dān)保公司、銀行和中小企業(yè)三方關(guān)系中導(dǎo)入第四責(zé)任方（包括風(fēng)險(xiǎn)投資或行業(yè)上下游企業(yè)）。第四方事前以某種方式承諾，當(dāng)企業(yè)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)而無法按時(shí)償付銀行貸款時(shí)，只要滿足一定的條件，由第四方來購買企業(yè)股權(quán)，為企業(yè)注入現(xiàn)金流，償付銀行貸款，保持企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營。整個(gè)過程中，企業(yè)只要支付正常的擔(dān)保費(fèi)用，并釋放少部分期權(quán)，便能獲得銀行的低成本融資。該模式將信貸市場與資本市場連接起來，為具有高價(jià)值和高增長潛力的中小企業(yè)，提供了一種創(chuàng)新型的貸款擔(dān)保運(yùn)作模式。

（2）臺州市商業(yè)銀行“小本貸款”。臺州市商業(yè)銀行從建行開始就將自己定位于服務(wù)中小企業(yè)客戶，其推出的小本貸款對象定位十分明確，只能用于生產(chǎn)經(jīng)營性的微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和家庭作坊等小客戶，申請小本貸款者需具備一些基本的準(zhǔn)入條件，如3個(gè)月以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、距離營業(yè)機(jī)構(gòu)不超過30分鐘的車程等等。貸款方式分為擔(dān)保貸款和信用貸款，借款主要注重對借款人的調(diào)查，即使是擔(dān)保貸款，擔(dān)保方式也往往采取保證方式，第三方保證人主要起監(jiān)督作用。

（3）泰隆銀行的“三品三表”調(diào)查。浙江泰隆商業(yè)銀行針對民營性質(zhì)的微小企業(yè)客戶，提出“三品三表”調(diào)查方式，即通過對企業(yè)主人品、產(chǎn)品、所擁有物品以及水表、電表、海關(guān)報(bào)表等軟信息的調(diào)查，破解信息不對稱問題。針對小企業(yè)信貸短、頻、急的特點(diǎn)，提出“三三制”原則，承諾老客戶三小時(shí)辦結(jié)、新客戶三天內(nèi)答復(fù)。對客戶分析時(shí)不太注重財(cái)務(wù)報(bào)表，而是更多地關(guān)注其非財(cái)務(wù)信息；盡量將貸款與企業(yè)的法定代表人或?qū)嶋H控制人、大股東“掛鉤”，使得貸款從企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人的無限責(zé)任；通過客戶經(jīng)理的人海戰(zhàn)術(shù)，大力搜集客戶信息；注重對貸后的風(fēng)險(xiǎn)控制。

2.技術(shù)創(chuàng)新

各信貸機(jī)構(gòu)將先進(jìn)的通訊技術(shù)運(yùn)用于信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使小額貸款的管理更為靈活；針對農(nóng)戶貸款抵押難問題，開發(fā)出多種抵押貸款產(chǎn)品，拓寬農(nóng)戶貸款渠道。

（1）農(nóng)信聯(lián)社“豐收小額貸款卡”和農(nóng)行“金穗惠農(nóng)卡”。“豐收小額貸款卡”于2008年12月25日在浙江臨海首發(fā)試行，該卡最顯著的特點(diǎn)是一次授信后可以循環(huán)使用兩年，最高信用額度10萬元。農(nóng)戶持卡在ATM機(jī)或柜臺上辦理授信額度內(nèi)的現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬或刷卡消費(fèi)，無需繁瑣的手續(xù)，貸款流程全面簡化，農(nóng)戶還可以持卡異地使用，為普惠型農(nóng)民信用小額貸款提供了現(xiàn)代科技支撐。2008年4月農(nóng)行發(fā)行的“金穗惠農(nóng)卡”也是專門面向農(nóng)戶研發(fā)的綜合性借記卡，除了具有存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)然竟δ芡猓€能辦理可循環(huán)小額農(nóng)戶貸款。持卡農(nóng)戶獲得農(nóng)行授信后，可在核定的額度和期限內(nèi)，使用該卡在農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)或通過自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行多次辦理小額貸款的放款和還款等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還，不誤農(nóng)時(shí)，方便了農(nóng)戶貸款操作。

（2）多種農(nóng)戶抵押貸款新品種。面對農(nóng)民貸款抵押難的問題，2007年樂清市農(nóng)村合作銀行開始試行“農(nóng)房抵押貸款”，擴(kuò)大農(nóng)民的抵押物范圍。2009年1月起，溫州市政府開始全面推行農(nóng)房抵押貸款，并對該項(xiàng)業(yè)務(wù)牽涉到的法院房產(chǎn)處置、房市交易和房證變更等問題制定了相關(guān)政策，以解除農(nóng)房抵押的法律障礙。臨海農(nóng)村信用聯(lián)社在實(shí)踐基礎(chǔ)上，針對農(nóng)戶推出了綜合產(chǎn)權(quán)抵押貸款———商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村新家園康居小額貸款、林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款等貸款新品種，大大豐富了農(nóng)民貸款的品種。

3.制度創(chuàng)新

（1）組建小額信貸服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。為全面提升中小企業(yè)金融服務(wù)水平，各大中型銀行應(yīng)銀監(jiān)會的要求紛紛建立服務(wù)小企業(yè)融資的專營機(jī)構(gòu)，使組織機(jī)構(gòu)到位。2009年3月底，進(jìn)駐浙江省尚未“滿月”的平安銀行，便把其首個(gè)小企業(yè)信貸中心設(shè)在了杭州。該中心主要從事單戶授信總額500萬元（含）以下，企業(yè)資產(chǎn)總額1000萬元（含）以下或企業(yè)年銷售額3000萬元（含）以下的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。交通銀行浙江省分行2009年3月份也設(shè)立了小企業(yè)信貸服務(wù)中心并投入運(yùn)營，并在蕭山、余杭、富陽、臨安、桐廬、建德設(shè)立6家分中心，將貸款審批權(quán)限通過轉(zhuǎn)授權(quán)形式下移，縮短授信審批流程，提高授信審批效率。

（2）創(chuàng)新信貸管理模式，提高效率。中國銀行浙江省分行推出了一種“信貸工廠”的新模式，把銀行當(dāng)做是一個(gè)工廠，中小企業(yè)像是原材料，進(jìn)入流水線后先后要經(jīng)過7個(gè)加工環(huán)節(jié)———營銷、銷售、業(yè)務(wù)申報(bào)、審批、支用、客戶維護(hù)和貸后管理，銀行也不是一個(gè)人從頭到尾完成所有環(huán)節(jié)，而是派出7組工人，每人把住流水線上的一個(gè)環(huán)節(jié)，批量生產(chǎn)，有人每天每月每季度對次品進(jìn)行預(yù)警、回收或訴訟追討。建設(shè)銀行、杭州銀行等也通過推行“信貸工廠”的模式，實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、交叉化管理，使得銀行的審批周期明顯縮短，提高了效率。

（3）開展機(jī)構(gòu)多方合作。專門經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司與銀行金融機(jī)構(gòu)展開合作，實(shí)現(xiàn)雙贏。2009年3月，農(nóng)行溫嶺市支行對溫嶺利歐小額貸款有限公司發(fā)放貸款2600萬元，是浙江省農(nóng)行首筆對小額貸款公司的貸款。除了資金支持，商業(yè)銀行也與小額貸款公司展開多方位的合作，幫助小額貸款公司進(jìn)行小額貸款管理系統(tǒng)的開發(fā)，為其提供業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)、資金清算、系統(tǒng)支持、人員培訓(xùn)等方面的服務(wù)。

三、浙江省小額信貸發(fā)展中存在的問題

（一）新型小額信貸機(jī)構(gòu)問題重重

小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社是銀監(jiān)會、人民銀行試點(diǎn)推出的新型小額信貸機(jī)構(gòu)。三類機(jī)構(gòu)中，小額貸款公司的發(fā)展最為迅速，但存在的問題也最大，最突出的表現(xiàn)是兩個(gè)方面：一是資金來源受限。小額貸款公司“只貸不存”，主要以自有資本金作為運(yùn)營資金，后續(xù)資金來源有限，阻礙了業(yè)務(wù)的拓展。二是利率受限。小額信貸額度小、成本高，需要以較高的利率彌補(bǔ)經(jīng)營成本，但目前政策規(guī)定其貸款利率不得超過銀行同期基準(zhǔn)利率的4倍，限制了其自主定價(jià)能力和盈利水平。除此以外，小額貸款公司業(yè)務(wù)開展不允許跨區(qū)經(jīng)營的規(guī)定也在一定程度上影響到了機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社的運(yùn)行也遇到了不同程度的困難，最主要的表現(xiàn)是資金來源的問題。與成熟的商業(yè)銀行相比較，居民對村鎮(zhèn)銀行仍然缺乏信心，不愿意到村鎮(zhèn)銀行去存款。村鎮(zhèn)銀行在貸款業(yè)務(wù)開展中也存在“不村鎮(zhèn)”現(xiàn)象。農(nóng)村資金互助社的建立和運(yùn)行需要當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的相互信任和支持，由于農(nóng)戶各自的需求不一，目前該項(xiàng)工作較難開展。

（二）現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用有限

雖然，銀監(jiān)會大力倡導(dǎo)大中型銀行應(yīng)大力支持中小企業(yè)融資，各家銀行也在積極應(yīng)對，但是服務(wù)中小企業(yè)的深度仍然不夠。比如上文提到的“信貸工廠”模式，銀行對于中小企業(yè)平均的貸款額度在1000萬元左右，仍然是對中小企業(yè)中的中型企業(yè)支持的多，而貸款在500萬元以下的小企業(yè)或100萬元以內(nèi)的微小型企業(yè)支持的相對較少。2007年《銀行家》研究中心課題組的調(diào)研結(jié)果也顯示，在農(nóng)戶、農(nóng)村微小企業(yè)信貸市場，農(nóng)村信用社是主要供給者，但其信貸供給方式與農(nóng)戶信貸需求產(chǎn)生的各種要素不配套，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)仍有進(jìn)一步創(chuàng)新的空間。這些都說明，現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用未得到有效發(fā)揮。四、浙江省小額信貸創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展的建議小額信貸的發(fā)展離不開政府政策的支持，也需要信貸供應(yīng)機(jī)構(gòu)增加供給、改善供給方式，同時(shí)小額信貸需求主體自身的素質(zhì)條件也需要提升。本文認(rèn)為，在浙江省現(xiàn)有的小額信貸創(chuàng)新發(fā)展基礎(chǔ)上，還需從以下幾個(gè)方面努力：

（一）充分發(fā)揮現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的作用

國際上成功小額信貸的經(jīng)驗(yàn)證明，大的銀行是可以發(fā)放小額信貸的，比如孟加拉格萊珉銀行、印尼人民銀行等。因此，在我國除了增加小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型小額信貸供應(yīng)機(jī)構(gòu)外，也應(yīng)該從更好地利用現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)入手。一方面，鼓勵現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)開展小額貸款業(yè)務(wù)，在制度上通過設(shè)立專門的小額信貸部門使小額信貸業(yè)務(wù)的開展變?yōu)槌Ｒ?guī)化，在操作中通過靈活授權(quán)、重視一線信貸員的作用、適當(dāng)?shù)膯T工激勵等，改變原有的大企業(yè)貸款模式。另一方面，大中型銀行可多方面加強(qiáng)與小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)的合作，銀行為這些機(jī)構(gòu)提供批發(fā)資金，這些機(jī)構(gòu)為銀行推薦小額貸款優(yōu)質(zhì)客戶，既可解決小額貸款公司的資金不足問題，又保證了銀行小額貸款業(yè)務(wù)的客戶質(zhì)量和來源，銀行也還可向這些客戶營銷銀行卡、網(wǎng)上銀行等產(chǎn)品，拓寬金融產(chǎn)品營銷渠道。

（二）完善政策環(huán)境，實(shí)施差異監(jiān)管

對吸收存款的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行審慎監(jiān)管；對不吸收存款的機(jī)構(gòu)，實(shí)行非審慎監(jiān)管。對于新型小額信貸機(jī)構(gòu)的利率限制、地域限制、融資來源限制、銀行控股限制等規(guī)定，建議在條件成熟的情況下，適當(dāng)放開。比如，對小額貸款公司的融資比例，可由現(xiàn)在的從兩個(gè)銀行機(jī)構(gòu)融入不超過自身注冊資金0.5倍的資金，逐步放大到1倍甚至更高。對于小額貸款公司轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行一定要由銀行控股的規(guī)定，可以考慮選擇經(jīng)營情況良好、考核優(yōu)秀的小額貸款公司轉(zhuǎn)制不一定要求銀行控股的政策。

（三）借鑒國際有益經(jīng)驗(yàn)，提升客戶素質(zhì)

孟加拉格萊珉銀行的客戶95%以上是婦女，調(diào)查顯示，貸款給女性比給男性更能有效地改善家庭的收入和生活水平，即針對女性的小額信貸更能使家庭受益。因此，建議在貧困地區(qū)注重發(fā)揮女性的作用，有側(cè)重地選擇女性作為小額貸款發(fā)放對象，實(shí)現(xiàn)效用最大化。格萊珉銀行工作人員在每次的中心會議上，會向借款人提出衛(wèi)生和其他社會事務(wù)的建議，或者發(fā)放種子、樹苗等，為借款人創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)機(jī)會。借鑒這一經(jīng)驗(yàn)，建議在農(nóng)村地區(qū)，給農(nóng)戶提供資金的同時(shí)也為其提供配套的技術(shù)培訓(xùn)，如生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營管理知識、法律知識等，從而拓寬其市場信息渠道，提高種養(yǎng)殖等項(xiàng)目的成功率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。對小企業(yè)，貸款機(jī)構(gòu)在提供資金支持的同時(shí)要幫助其整體規(guī)范提升。小企業(yè)運(yùn)營體制不健全、賬面不規(guī)范等問題的存在帶來了銀企之間的信息不對稱，導(dǎo)致其融資困難。建議貸款機(jī)構(gòu)在放貸的過程中要敦促指導(dǎo)這些企業(yè)規(guī)范運(yùn)營方式，以得到整體提升，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

（四）積極發(fā)揮財(cái)政資金的支持作用

小額信貸的發(fā)展，離不開政府財(cái)政資金的支持。政府財(cái)政資金的運(yùn)用要做到用在“刀刃”上，落到實(shí)處，既要充分發(fā)揮杠桿作用，又要避免鼓勵道德風(fēng)險(xiǎn)。建議：一是對涉及小額信貸的商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，通過制定考核標(biāo)準(zhǔn)對其“支農(nóng)支小”行為進(jìn)行獎勵，提高其發(fā)放小額貸款的積極性；二是對小額貸款公司等新型機(jī)構(gòu)，給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，降低其運(yùn)營成本，以維持穩(wěn)定經(jīng)營；三是針對農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)等集中風(fēng)險(xiǎn)，建立小額信貸集體風(fēng)險(xiǎn)緩沖基金，以應(yīng)對可能產(chǎn)生的大面積償債危機(jī)；四是要實(shí)現(xiàn)貨幣政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策等的緊密結(jié)合，最大限度地發(fā)揮各類政策的實(shí)施效果。