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一、融資難:個體私營經(jīng)濟發(fā)展的致命制約

中共十五大后，盡管我國個體私營經(jīng)濟獲得了前所未有的發(fā)展契機，但是個體私營經(jīng)濟的進一步發(fā)展也受到許多因素的制約，其中最致命的制約就是融資難。雖然全國尚無此方面的調(diào)查數(shù)據(jù)，但各地的情況已充分證實了這個問題的突出性。以經(jīng)濟最為發(fā)達的上海為例，截止到1997年6月底，上海金融機構(gòu)對個體私營經(jīng)濟的貸款比例僅為。15%，即使是以支持民營經(jīng)濟發(fā)展為己任的民生銀行對個體私營經(jīng)濟的貸款比例也只有6.87%。還有一組調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在上海，獲得固定資產(chǎn)貸款的私營企業(yè)戶數(shù)僅占2.2%，而獲得流動資金貸款的戶數(shù)也只有9.5%。可以說，求貸無門一直是困擾個體私營經(jīng)濟發(fā)展的一大難題，也是這兩種經(jīng)濟成份難以上規(guī)模的制約性原因。個體經(jīng)濟畢竟其規(guī)模有限且大多可自行籌措資金，因此這個問題還不十分突出，我們這里著重闡述私營企業(yè)在在融資方面的問題。導(dǎo)致私營企業(yè)融資難的原因主要有以下幾個方面:首先，在思想認識上沒有把支持私營經(jīng)濟當作一項重要工作來對待。金融領(lǐng)域的許多工作人員尤其是一些負貴同志基于傳統(tǒng)認識，總認為個體私營經(jīng)濟只是社會主義經(jīng)濟的補充成份，無足輕重，可任其自生自滅，無需信貸支持。另有一些同志認為對私營經(jīng)濟貸款風險大，弄不好會犯錯誤，不象國有企業(yè)，反正是國家的，貸款收不回來也無所謂。還有的人覺得給個體私營企業(yè)貸款容易有嫌疑，會被人認為有受賄、吃回扣行為等等。

其次，改革主體目標的確定也使得金融機構(gòu)不得不將信貸重點放到國有企業(yè)身上。整個90年代，我國的改革工作都圍繞著搞好國有大中型企業(yè)這個中心來進行。黨的十五大又提出了三年搞活國有大中型企業(yè)的目標，金融機構(gòu)必然將信貸扶持的重點放到國有企業(yè)身上。最后，是私營企業(yè)本身的問題。總體來說對私營企業(yè)的貸款風險的確偏高，這是因為大部分私營企業(yè)尚處于初級發(fā)展階段，管理水平低，產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量差，生產(chǎn)或經(jīng)營不穩(wěn)定，企業(yè)內(nèi)部制度也不健全。特別需要指出的是一些管理者素質(zhì)不高，短期行為嚴重，法制觀念淡薄，這些都導(dǎo)致私營企業(yè)資信較另外有摹越營的財產(chǎn)或.強酚弱產(chǎn)鬢妙滲獲摺重舞塑緒募或鈞手封裹管理不規(guī)范，財務(wù)報表不完備致使跟蹤監(jiān)管難，這些都使得銀行不愿為私營企業(yè)提供信貸支持。私營企業(yè)融資難問題在私營業(yè)主和理論界的長期呼吁下已引起各方面的關(guān)注。由于諸多原因，幾特別是堿保實現(xiàn)改革主體一目標的影響，私營企業(yè)融資難的問題在三、五年內(nèi)不可能有實質(zhì)性的解決。因而，我們皿需擴展思路為私營企業(yè)尋找其它放融資雄徑、.

二、放眼世界，通過海外金融機構(gòu)融資

筆者認為，為解決私營企業(yè)融資難的問題，除擴大國有商業(yè)銀行在這方面的貸款份額外，不妨放眼世界，計私背企業(yè)到國際市場上去尋找機會，獲得信貸支待。事實上，目前在國際市場一上，有許多向私營企業(yè)提供貸款的金融機構(gòu)、我們比較熟悉的世界銀行就對有政府擔保的私營企業(yè)提供株期貸欺。由于需要政府擔像，操作起來比較繁瑣，二我紐門對此暫不介紹，還有一些國際金融機梅無盆政府提供擔保而向私營企業(yè)提供貸欲，雄她，國標金融公司。_國標金融公司是世界銀行的一附屬一機構(gòu)，我國是該公司成員國。國際金融公司的宗旨是輔助世界銀行向成員國(主要是發(fā)展中國家)中資金困難的私營企業(yè)提供貸舞本并且不需要企業(yè)所在國的政府擔保。它也對私營企業(yè)投資與參股可國際金融公司的貸款領(lǐng)域以發(fā)展申國家的制造業(yè)、加工一業(yè)及開采業(yè)為主，其貸款額一般在1。一2000萬美元，期限一般在7一15年，貸款利率視借款者的資信狀況而定，最高為10緯，最低為6%。一般在7%左右。該金融機構(gòu)的宗旨是對會員國的私營企業(yè)的新建、改建、擴建項目提供資金，我國著名的私營企業(yè)-一東方集團財務(wù)公司已從國際金融公司成功獲得了為期功年的3000萬美元的轉(zhuǎn)貸資金。

除象國際金融公司這種國際金融機構(gòu)一外，褥有一些海外金融機梅也開辦對私營企業(yè)熱貸款業(yè)務(wù)。例如，加拿大蒂閡商業(yè)銀行就是在中國最活躍的外資銀行之一。到目前為止，該行偽中國的項目發(fā)展籌措的資金總額達數(shù)十億美元。該行在北京等地已有很多分支機構(gòu)負責對華業(yè)務(wù)。此外美國的花旗銀行、運通銀行、漢華一實業(yè)銀行、芝加哥第一國民銀行和加一拿大的諾瓦斯格舍銀行，墨西哥的國民外貿(mào)銀行以及大洋洲的西太平洋銀行公司、澳新銀行、澳大利亞國民銀行，歐洲的法國巴黎國民銀行、里昂信貸銀行、興業(yè)銀行、巴黎銀行等都與中國建立了許多業(yè)務(wù)聯(lián)系，基本上都在北京、上海、深圳等地設(shè)立了代表處或分支機構(gòu)，它們中有的貸款需企業(yè)所在國政府擔保，有的則不需要，只要有合格的抵押品即可。此外，還有一些海外金融機構(gòu)或組織向一些特殊群體提供貸款，例如，伊斯蘭開發(fā)銀行向穆斯林社會提供無息貸款。還有美國第一夫人希拉里與國務(wù)卿奧爾布賴特主持的一項基余，對發(fā)展中國家婦女開辦小企業(yè)提供低息貸款。所有這些余融機構(gòu)都為我們解決私營企業(yè)融資問題提供了思路。

三、申請海外貸款的相_關(guān)運作事項

各家海外金融機構(gòu)在選擇貸款對象決定信貸支持項目時都有自身的特點和遵循原則，這是由金融機構(gòu)發(fā)起的背景、設(shè)立的宗旨以及所在國政治‘經(jīng)濟制丁度決定的。但是，作為金融機構(gòu)，它們在選擇信貸項目時，早有共同遵循的原、則，比如追求資金的安全性、盈利性、流動性等、因此，了解這些金融機構(gòu)所關(guān)注的一些基本問題是獲得海外金融機構(gòu)信貸支持的關(guān)鍵所在。下面筆者就所了解的情況對這些問題作一介紹。

其一，金融機構(gòu)資助的項目必須有利于項目所在國家和地區(qū)的經(jīng)擠發(fā)展或有益于金融機構(gòu)所在國家、地區(qū)的經(jīng)濟利益和社會價取向。以國家金融公司為例，它在決定信貸項目時一般遵循三個原則，即商業(yè)原則、催化原則和具體貢獻原則。其中后兩個原則就體現(xiàn)了這一方面的內(nèi)容。所謂催化原則，就是國際金融公司很注重單個項目的示范效應(yīng)，如果這個項目通過貸款能夠?qū)φ麄€地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整或者市場化的推進，以及對某一社會價值觀念的形成有推動作用的話，那么就容易獲得信貸支持。具體貢獻原則就是國際金融公司很關(guān)注項目能夠給自身帶來的增值幅度和給國際金融公司帶來的增值情況，如果該項目的成長性很好，發(fā)展空間廣大，一般是較容易獲得國際金融公司支持的。如歐洲投資銀行在對外輸出信貸支持的時候，它很注重興建項目對歐盟國家的特殊意義。只有如此才能夠通過該行總裁委員會的批準。如果申請貸款的項目對改善歐盟的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、促進歐盟與項目所在地區(qū)的國際貿(mào)易關(guān)系有利則容易獲得歐洲投資銀行的支持。再如，伊斯蘭的開發(fā)銀行，它們向伊斯蘭國家或非伊斯蘭國家的穆斯林地區(qū)提供無息貸款時，主要要考核它資助的項目對當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和社會進步的影響。若申請貸款的項目對伊斯蘭國家或地區(qū)對外貿(mào)易活動有促進作用則易獲得優(yōu)先的信貸支持。

其二，向海外金融機構(gòu)申請貸款的私營企業(yè)必須具有健全的資本結(jié)構(gòu)、較好的管理水平和能夠獲利的項目。如果申請貨款的私營企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，信譽不佳，那么即使向海外金融機構(gòu)提出貸款也是很難獲得信貸支持的。

其三，海外金融機構(gòu)對申請貸款企業(yè)的投資人股或信貸資金支持一般不能超過企業(yè)資本額的25%。提出這一原則主要是海外金融機構(gòu)必須考慮分化它們的貸款風險，同時也是為了考核該貸款申請公司自身的財力以及投資的誠意。一個項目即使被認為很有潛力而公司自身沒有足夠的投資入股資金，海外金融機構(gòu)也不會考慮給予信貸安排。例如，韓國的LG公司在沒上市時國際金融公司就是它的主要股東之一，但即使國際金融公司對其支持最大時，國際金融公司擁有的股份也僅占百分之十幾。

其四，申請海外貸款的公司必須有良好的形象。很多海外金融機構(gòu)逐漸把中國作為信貸資金投放的重要地區(qū)，但它們投放資金也不是無原則的，通常它們必須尋訪一些形象較好、值得信賴的企業(yè)為合作伙伴。海外金融機構(gòu)在考核企業(yè)的形象時，要考核企業(yè)的管理制度、用人制度、企業(yè)的凝聚力和向上精神以及領(lǐng)導(dǎo)的節(jié)儉程度等等。一個只追求享受、內(nèi)部渙散、不講究社會信譽的公司是很難獲得信貸支持的。

其五，向海外金融機構(gòu)申請貸款的企業(yè)必須有透明的、誠實的態(tài)度，因為這關(guān)系到項目貸款的風險評估。國際金融公司對東方集團財務(wù)公司進行貸款時，曾在一年多的時間里先后五次派員對東方集團財務(wù)公司的合作態(tài)度、企業(yè)財務(wù)的透明度等進行反復(fù)考察和評估，直到達到它們的貸款條件為止。另外，他們還要求東方集團財務(wù)公司對經(jīng)營狀況進行披露，為他們提供一個完整的業(yè)務(wù)方案，以掌握其經(jīng)營動機、信貸意向和間接了解其合作態(tài)度。在我國有許多私營企業(yè)有向海外金融機構(gòu)貸款的意向，由于他們.的合作態(tài)度不夠誠實，企業(yè)的經(jīng)營狀況和態(tài)度的透明度都不夠高，在態(tài)度上存在著象我們國有企業(yè)那樣的“能借就借，能借多借，盡量不還”的想法，所以在考核過程中很難獲得海外金融機構(gòu)的信貸支持。而且海外金融機構(gòu)在考核申請貸款企業(yè)時也很關(guān)注這些企業(yè)在以往與金融機構(gòu)打交道的狀況和它們在中國金融領(lǐng)域的聲譽。