導(dǎo)語：畜牧業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)查分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、金融支持畜牧業(yè)信貸情況

錫林郭勒盟（簡稱錫盟）農(nóng)牧戶總戶數(shù)17.76萬戶，有貸款需求14.49萬戶，已授信11.67萬戶。2016年末地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額占各項(xiàng)貸款總額的80.29%，年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款戶數(shù)22616戶，同比增加1212戶，申貸獲得率為97.75%，小微企業(yè)貸款總額占各項(xiàng)貸款總額的52.67%。可見地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是目前錫盟金融支持“三農(nóng)三牧”發(fā)展的重要渠道，確保其健康發(fā)展對(duì)維護(hù)地區(qū)金融體系的穩(wěn)定具有重要意義。

二、風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

截至2016年9月末，錫盟地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額9.65億元，不良貸款率6.96%，不良貸款總量占全盟銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款總量的46.60%，不良貸款率高于全盟銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款率3.60個(gè)百分點(diǎn)。新增不良貸款1.62億元，累計(jì)清收處置1.08億元。全盟合作類地方法人金融機(jī)構(gòu)形成的農(nóng)牧業(yè)不良貸款余額達(dá)5.02億元，占地區(qū)不良貸款總額的24.24%；不良貸款率為5.31%，較年初增加1.31個(gè)百分點(diǎn)，新增農(nóng)牧業(yè)不良貸款1.38億元，占全盟合作類地方法人金融機(jī)構(gòu)新增不良貸款的73.02%。當(dāng)前地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)牧業(yè)不良貸款額度大、占比高，涉及貸款農(nóng)牧戶多，據(jù)調(diào)查，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響，85%的農(nóng)牧戶需要辦理貸款展期方可維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營，否則生產(chǎn)難以持續(xù)。其存在的風(fēng)險(xiǎn)假若化解和處置欠妥，不僅嚴(yán)重制約著經(jīng)營和發(fā)展，而且是關(guān)系到社會(huì)維穩(wěn)的大問題。

三、風(fēng)險(xiǎn)成因分析

（一）畜牧業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱，其信貸風(fēng)險(xiǎn)較為突出。傳統(tǒng)的畜牧業(yè)是以粗放數(shù)量擴(kuò)張型占主導(dǎo)地位，基礎(chǔ)建設(shè)落后，抵御自然災(zāi)害的能力較低，出售畜產(chǎn)品收入是牧民的主要甚至是單一收入來源。地方法人金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著支農(nóng)支牧“主力軍”的重任。近年來受自然災(zāi)害和畜產(chǎn)品價(jià)格下跌大環(huán)境影響，大量的信貸資金沉淀，不良貸款急劇增加。（二）畜牧業(yè)抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱，不良貸款增加。一是2012至2013年牲畜價(jià)格正處在高位，一般的羊售價(jià)就可達(dá)到千元以上，鑒于當(dāng)時(shí)農(nóng)牧民還款能力較強(qiáng)，信用社授信額度一般在10萬元左右。近兩年來畜產(chǎn)品收購價(jià)格持續(xù)走低，和飼養(yǎng)成本不斷提高，即使膘好的羊售價(jià)也只有500元左右，出售畜產(chǎn)品收入較前幾年減少了三分之二，出現(xiàn)償還貸款難。二是據(jù)調(diào)查2016年普通羔羊胴體收購價(jià)格在15.5元/斤左右，同比下降13.89%，普通羊肉收購價(jià)格在12.5元/斤左右，同比下降19.35%，伴隨著出售牲畜收入大幅降低的是牲畜飼養(yǎng)的成本的增加，這樣進(jìn)一步壓縮了牧民的可支配收入。三是以往年度加工企業(yè)收購牧民牲畜采取的是整畜收購方式，而2016年采用的是“白條”收購方式，即皮張、頭蹄和羊尾等還會(huì)返給牧民，但這些牧民也無法處置形成損失，沖減了牧民的收入。據(jù)調(diào)查用于畜種改良和飼草料購置不良貸款余額高達(dá)2.79億元，占不良貸款余額的31.18%。（三）利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)，貸款利率定價(jià)壟斷。農(nóng)牧民生產(chǎn)生活資金主要來源于地方法人金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)牧民增收也主要依靠地方法人金融機(jī)構(gòu)的信貸支持。雖然地方法人金融機(jī)構(gòu)市場定位是服務(wù)“三農(nóng)三牧”，但追求利潤最大化是主要經(jīng)營目標(biāo)，商業(yè)銀行退出農(nóng)村牧區(qū)市場，無形中增加了農(nóng)牧區(qū)資金市場價(jià)格的壟斷性，直接推動(dòng)了貸款利率的上浮，如使用支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款執(zhí)行4.35%的優(yōu)惠貸款利率，涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率為9.92%，小微企業(yè)貸款，加權(quán)平均利率為10.17%，可見地方法人金融機(jī)構(gòu)過高的浮動(dòng)區(qū)間，既不利于減輕農(nóng)牧民負(fù)擔(dān)又達(dá)不到利率市場化要求，無疑會(huì)增加農(nóng)牧民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（四）聯(lián)保貸款投放產(chǎn)業(yè)集中，風(fēng)險(xiǎn)聚集。農(nóng)戶聯(lián)保貸款是農(nóng)戶建立在信譽(yù)和互相保證基礎(chǔ)上的信用貸款。據(jù)調(diào)查，截至2016年9月末，錫盟地方法人機(jī)構(gòu)農(nóng)戶聯(lián)保不良貸款余額0.44億元，占地方法人農(nóng)牧業(yè)不良貸款余額的8.76%。其形成的主要原因：一是由于農(nóng)村信用社貸款發(fā)放主要集中于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，聯(lián)保小組中農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目雷同，且需求貸款的時(shí)間基本一致，無形中造成風(fēng)險(xiǎn)集中。二是聯(lián)保貸款屬農(nóng)戶小額貸款范疇，地方法人金融機(jī)構(gòu)核定的貸款額度普遍不高，最高不超過5萬元，不能滿足農(nóng)戶資金需求。出現(xiàn)冒名貸款現(xiàn)象，增加了地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。另外，聯(lián)保小組成員內(nèi)部缺乏行之有效的制約措施和強(qiáng)制手段，對(duì)小組成員違約如何承擔(dān)和追究責(zé)任缺乏過硬措施，農(nóng)戶對(duì)聯(lián)保責(zé)任落實(shí)存在疑問。三是近年農(nóng)村外出務(wù)工人員增多，若聯(lián)保后誠信不足一走了之，地方法人金融機(jī)構(gòu)追責(zé)存在難度。據(jù)調(diào)查某信用社這種因素形成的不良貸款約占全部不良貸款的10%，大約有600余萬元。（五）涉牧企業(yè)未形成品牌效應(yīng)，受市場價(jià)格影響大，不良貸款增加。近年來涉農(nóng)企業(yè)多為農(nóng)牧民專業(yè)合作社，合作社雖然在工商部門進(jìn)行了登記注冊(cè)，基本上都建立了自己的章程、財(cái)務(wù)制度，但實(shí)際在組織結(jié)構(gòu)、管理水平、內(nèi)部運(yùn)作等方面與《農(nóng)牧民專業(yè)合作社法》規(guī)定有較大差距，在向金融機(jī)構(gòu)取得信貸資金支持后，由于不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求或自身經(jīng)營不善，生產(chǎn)經(jīng)營陷入困境或企業(yè)倒閉，無力歸還貸款本息。據(jù)調(diào)查某信用社僅6戶農(nóng)牧民專業(yè)合作社不良貸款就達(dá)366萬元。

四、防范化解風(fēng)險(xiǎn)建議

（一）合理確定市場定位，走可持續(xù)發(fā)展道路。地方法人金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村牧區(qū)合作性金融組織，必須堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，在小字上做文章，要“立足三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)、發(fā)展中小”，要牢牢守住培育多年的農(nóng)牧區(qū)市場。一是繼續(xù)做好并且大力推廣小額農(nóng)貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，小額農(nóng)戶信貸品牌已成為農(nóng)信社的代表產(chǎn)品。該產(chǎn)品凸顯了“靈活快捷、周轉(zhuǎn)使用、隨用隨貸”的品牌特點(diǎn)，在一定程度上較好地滿足了廣大農(nóng)牧民的金融需求，被廣大農(nóng)牧民接受和認(rèn)可。二是不斷創(chuàng)新農(nóng)戶貸款的品種，有針對(duì)地打造特色產(chǎn)品；拓展小額信貸的服務(wù)對(duì)象，將小額信貸移入城鎮(zhèn)社區(qū)及中小企業(yè)。三是適度降低貸款利率，重視市場占有率，提高信用社核心競爭力。在收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)客戶從貸款的利率，期限和額度等方面給予優(yōu)惠，對(duì)特別優(yōu)質(zhì)企業(yè)可執(zhí)行基準(zhǔn)利率。將現(xiàn)有信貸品種做強(qiáng)做大，鞏固農(nóng)村陣地。面對(duì)市場新的變化，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向和著力點(diǎn)，走可持續(xù)發(fā)展道路。（二）加大對(duì)畜牧業(yè)金融支持力度，在支持中化解風(fēng)險(xiǎn)。長期以來農(nóng)牧民信譽(yù)是良好的，只有繼續(xù)大力支持農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，才能共同渡過難關(guān)。一是依托畜牧業(yè)龍頭企業(yè)，打造產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依托較大規(guī)模、較強(qiáng)實(shí)力和較好信譽(yù)的畜牧業(yè)龍頭企業(yè)，對(duì)從育種、飼料、養(yǎng)殖、防疫到屠宰加工、銷售的一體化的整個(gè)畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供必要的信貸資金支持。通過延長產(chǎn)業(yè)鏈條，以龍頭企業(yè)為核心，開發(fā)服務(wù)其上下游客戶的信貸產(chǎn)品，拓寬金融支持的廣度和深度。二是積極支持現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展品牌效益。綠色、天然是內(nèi)蒙古發(fā)展現(xiàn)代畜牧業(yè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。金融應(yīng)積極支持畜產(chǎn)品品牌建設(shè)，打造綠色品牌，提高市場競爭力和占有率，促進(jìn)畜牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。三是積極支持畜產(chǎn)品的科技研發(fā)。充分發(fā)揮資本市場、債券市場和期貨市場的功能，拓展金融支持畜牧業(yè)的廣度和深度。積極鼓勵(lì)和支持符合條件的畜牧業(yè)龍頭企業(yè)拓寬直接融資渠道。（三）完善法人治理，多種措施，化解不良風(fēng)險(xiǎn)。鑒于目前農(nóng)村信用社大都是行政化管理體制下改制而來，建議：一是完善法人治理，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，理順管理職權(quán)和利益關(guān)系，確保決策、執(zhí)行、監(jiān)督制約和激勵(lì)約束機(jī)制能夠有效執(zhí)行，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。堅(jiān)持合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)并重的監(jiān)管理念，對(duì)部分高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的高管或違規(guī)責(zé)任人采取嚴(yán)厲的問責(zé)措施。二是加大合規(guī)管理，嚴(yán)控新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。督促農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)立足“三農(nóng)三牧”，服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)和小微企業(yè)的定位，嚴(yán)控涉足非農(nóng)業(yè)行業(yè)、房地產(chǎn)、“兩高一剩”領(lǐng)域貸款和跨地區(qū)貸款，最大限度地控制新的不良貸款。三是采取多種措施，化解不良風(fēng)險(xiǎn)。明確不良貸款清收目標(biāo)，落實(shí)清收責(zé)任。采取有效措施，補(bǔ)充完善擔(dān)保抵押手續(xù)，最大限度減少貸款損失。（四）給予畜牧業(yè)金融優(yōu)惠傾斜支持，為金融支持畜牧業(yè)創(chuàng)造條件。鑒于目前金融支持現(xiàn)代畜牧業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠傾斜政策空白，畜牧業(yè)受自然和市場風(fēng)險(xiǎn)影響大，地方法人金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)牧戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力脆弱等問題，建議調(diào)整金融及配套政策，積極發(fā)揮政策引導(dǎo)支持畜牧業(yè)發(fā)展的作用。一是創(chuàng)建良好社會(huì)信用環(huán)境，營造金融支持畜牧業(yè)發(fā)展的“洼地效應(yīng)”；二是擴(kuò)大畜牧業(yè)貸款有效抵押物范圍，用足用好土地流轉(zhuǎn)相關(guān)政策，為土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和宅基地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓創(chuàng)造條件，有效緩解畜牧業(yè)貸款抵押物不足問題；三是切實(shí)加大財(cái)政金融扶持力度，通過以獎(jiǎng)代補(bǔ)形式鼓勵(lì)養(yǎng)殖大戶改善條件，擴(kuò)大規(guī)模，形成養(yǎng)殖規(guī)模效應(yīng)；四是監(jiān)管部門應(yīng)將行政性管理方式轉(zhuǎn)變?yōu)橹笇?dǎo)性管理方式，讓地方法人金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自己的實(shí)際情況來自主經(jīng)營，促使其靈活應(yīng)對(duì)發(fā)展中存在的各種問題。（五）狠抓內(nèi)控制度落實(shí)，促經(jīng)營效益提升。鑒于部分法人金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控監(jiān)督制衡機(jī)制不健全，內(nèi)部控制薄弱，權(quán)利高度集中，信用風(fēng)險(xiǎn)大的問題，建議：一是地方法人金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。二是在保證效益與效率的基礎(chǔ)上，最大限度地發(fā)揮好各職能部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。三是及時(shí)對(duì)現(xiàn)行的各項(xiàng)管理制度進(jìn)行修訂、補(bǔ)充和完善，不斷提高制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的覆蓋密度，使內(nèi)控制度建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展同步。

作者:中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行課題組 單位:中國人民銀行錫林郭勒盟中心支行