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摘要近年來,個人理財業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容,如何拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)顯得非常重要。本文分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)方面存在的問題,并針對性地提出了商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)的措施和建議

關(guān)鍵詞個人理財業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；方法；必要性

AbstractThelawapplicationofmedicaltreatmenttroubleindemnitydisputecasediffersinjudicialoperationstandard.Somesimilarcasesmayconcludeverydifferently,amongsuchcasesmostofthembelongtospiritindemnityanddeathindemnitycases.ThispaperpointsoutTheCivilLawGeneralRuleshouldbeappliedinmedicaltreatmenttroubleindemnityifone''''srightisviolated.

KeywordsPersonalFinancialServices；CommercialBanks；Method；Necessity

引言

隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。近幾年來的經(jīng)濟大熱使的人們手中的資金占有量增加，如何更好的運用這筆錢，使它發(fā)揮更大的效用給人們的生活帶來更大的幫助，是絕大多數(shù)人最為關(guān)心的。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。競爭的焦點已從網(wǎng)點布局擴展到人才、技術(shù)、服務(wù)等各個領(lǐng)域。我國加入世界貿(mào)易組織后，我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，在此過程中我們必直面自己發(fā)展的狀況和存在的問題。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

1．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對象,根據(jù)客戶所確定的階段性的生活和投資目標,按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支流狀況,圍繞客戶的收入和消費水平、家庭情況、對生活質(zhì)量的要求、預期目標、風險承受能力及心理偏好等情況,形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則,人生不同階段(青年、中年和老年)的個人財務(wù)安排,并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)地提供一些更具有針對性的綜合化差異性理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。

2．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的表現(xiàn)

在我國，個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，直到20世紀90年代中期，商業(yè)銀行才率先開展了這項業(yè)務(wù)。1997年，中信實業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國內(nèi)銀行，并推出了國內(nèi)首個個人理財業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10萬元的存款，就可以享受到該行提供的個人財產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類金融機構(gòu)紛紛跟進，個人理財這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來。

個人理財業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來吸引客戶和強化客戶忠誠度的免費促銷手段，沒有盈利目標；但隨著近年來中國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，個人收入水平穩(wěn)步提升，個人金融產(chǎn)品日益豐富，理財服務(wù)需求不斷擴大，大眾對個人理財?shù)恼J知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤。

我國四家國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，其凈利息收入占總收入的比重均高達70％左右，其他營業(yè)收入占總收入的25％左右，服務(wù)性收入則僅占5％左右，可見存貸利差收益仍是國有商業(yè)銀行收入的重中之重，而服務(wù)性收入比重遠遠低于西方商業(yè)銀行。顯然，作為服務(wù)性業(yè)務(wù)之一的個人理財業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，如果學習借鑒西方銀行業(yè)界的發(fā)展模式和道路，少走彎路，必將有著極大的發(fā)展?jié)摿Α＃ㄆ贩N）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚,現(xiàn)階段仍然處于摸索和起步階段,近幾年,國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行也陸續(xù)開通了個人理財業(yè)務(wù),部分商業(yè)銀行已經(jīng)取得了一定的成績:1995年,招商銀行推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的“一卡通”,國內(nèi)首度出現(xiàn)以客戶為中心的個人理財產(chǎn)品。1996年,中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內(nèi)銀行界成立了私人銀行部,客戶只要在私人銀行部保持最低10萬元的存款,就能享受該行的多種財務(wù)咨詢。

1997年,中國工商銀行上海市分行向社會推出了理財咨詢設(shè)計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等12項內(nèi)容的理財系列服務(wù)。1998年中國工商銀行的上海、浙江、天津等5家分行進行“個人理財”業(yè)務(wù)的試點。

1999年中國建設(shè)銀行在北京、上海等10個城市的分行建立了個人理財中心。2000年,中國工商銀行上海市分行舉行了楊韶敏等6位優(yōu)秀理財員的“個人理財工作室”掛牌活動,銀行首次出現(xiàn)以銀行員工姓名作為服務(wù)品牌的理財工作室。2001年,中國農(nóng)業(yè)銀行推出“金鑰匙”金融超市,為客戶提供“一站式”理財服務(wù)。

2002年,招商銀行在全國推出“金葵花”理財,為高端個人客戶提供高品質(zhì)、個性化的綜合理財服務(wù),內(nèi)容包括“一對一”理財顧問服務(wù)、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務(wù),涵蓋負債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等多項內(nèi)容。

2003年,信用卡突然熱鬧起來。這一年被業(yè)內(nèi)人士和媒體稱為“信用卡元年”。此后的幾年當中,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)突飛猛進。

3．商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的作用、意義

（1）個人理財?shù)淖饔?/p>

“個人理財”是隨著人民收入的增加,生活質(zhì)量的提高而出現(xiàn)的。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時代,人們過著自給自足的生活,生產(chǎn)力水平的低下使絕大多數(shù)人面臨的基本問題是生存問題。在封建社會,“重農(nóng)輕商”“君子不言利”的觀念使人們羞于談?wù)撳X財。即使到了新中國成立以后,在大鍋飯,鐵飯碗時期,在商品短缺的年代,絕大多數(shù)老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財聯(lián)系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去,再近一點,說到理財就是炒股賺錢了。然而,在發(fā)達國家,人們從小就要接受理財?shù)挠柧殹１热缃谟龀鰶Q定,一個兒童從5歲開始,就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的理財教育,初級的課程包括:錢是從哪里來的,有什么用途;7歲以后,便要逐步學習如何妥善處理自己的金錢,如何經(jīng)由儲蓄來照應(yīng)日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素,務(wù)必使他們懂得如何運用自己的零用錢、控制預算和善用金融服務(wù)。所以理財是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟,是進一步社會化所必須的,理財是社會進步的表現(xiàn)。理財應(yīng)當以生活質(zhì)量的提高,人身目標的實現(xiàn)為終極目的。這其中財富的增加只是一個方面,財富的安全,個人的現(xiàn)實的社會責任都是理財必須要考慮的因素。所以理財不僅僅是富人的事,有錢人也有不善理財?shù)?而沒錢的人通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃,科學地理財,同樣可以達到“財務(wù)自由”的境界。

（2）個人理財?shù)囊饬x

“個人理財”是一個時髦的詞兒,然而一般人對理財?shù)恼J識存在著兩個誤區(qū):一是認為理財就是生財,就是今年投下10萬,明年收獲12萬,也就是投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒,老百姓沒有幾個錢,無所謂理不理財。實際上,這兩種理財觀念都是狹隘的。理財與我們每個人的生活息息相關(guān),理財不是富人的專利,是每一個人的人生規(guī)劃。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題及制約因素

1．從商業(yè)銀行角度--當前個人理財業(yè)務(wù)存在的主要問題：

（1）人員選聘上存在錯誤認識，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務(wù)思維和業(yè)務(wù)水平制約，同時又缺乏全面的金融服務(wù)理念、金融業(yè)務(wù)知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。

（2）硬件設(shè)施不完善，一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務(wù)部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點布局等方面還存在較大差距。有些銀行機構(gòu)設(shè)置及布局沒有充分論證，結(jié)果造成不必要的人財物浪費。

（3）產(chǎn)品開發(fā)和品牌重視程度不夠，各個理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，不能滿足客戶特定需求。千篇一律、毫無特色的理財產(chǎn)品缺乏核心競爭力，各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭，浪費人力物力。于是一些客戶經(jīng)理采取不正當手段拉客戶，銀行可能贏來一時小利，但損害了多年積累的聲譽，得不償失。另外就是不注重銀行自身的形象宣傳，如產(chǎn)品形象、職工形象、實體形象及銀行信譽等。

（4）制度銜接不暢，個人理財制度建立了，但其它制度不變，造成銀行內(nèi)部互相拖延、推諉，影響個人理財業(yè)務(wù)的拓展。不能綜合考慮個人理財業(yè)務(wù)的各種因素和各個環(huán)節(jié)。不能對個人理財業(yè)務(wù)進行廣度開發(fā)和深度挖掘。沒有規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在個人理財業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行全方面風險管理和控制。

2．從消費者角度--外部環(huán)境因素

（1）氛圍限制:居民現(xiàn)代金融意識不強，由于普及性金融教育嚴重滯后,加上商業(yè)銀行理財營銷過分側(cè)重于收益的宣傳,沒有嚴格履行風險提示義務(wù),使大多數(shù)居民對風險與收益沒有正確的認識。公眾更多認同銀行傳統(tǒng)的存款類業(yè)務(wù),對真正意義上的“代客理財”業(yè)務(wù)缺乏足夠的了解和認識,更偏好具有保底承諾的理財產(chǎn)品,對風險程度相對高、沒有硬性承諾的產(chǎn)品則“敬而遠之”,更鮮有通過資產(chǎn)組合規(guī)避風險的需要,導致現(xiàn)階段市場需求只能是一些低風險的簡單理財產(chǎn)品。

（2）渠道限制:理財資金運用渠道狹窄，由于我國資本市場發(fā)育程度較低,金融市場交易品種少、市場容量小,加上外匯市場開放程度較低,國內(nèi)貨幣市場一直是人民幣理財資金的主要投資渠道。

（3）空間限制:金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營，由于目前受政策、法律的限制國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行的理財服務(wù)無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上,都不能與發(fā)達國家同業(yè)相提并論,還不具有使客戶資產(chǎn)大規(guī)模增值的功能。銀行、保險、證券三個市場處于割裂狀態(tài),客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)循環(huán),無法利用其他兩個市場實現(xiàn)理財增值,這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。這種差異的存在顯然是與我國目前。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策與趨勢

針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題,結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐,我國應(yīng)從培育客戶資源,明確市場定位,注重理財品種、機構(gòu)品牌化、復合型專業(yè)人才培養(yǎng)、加強科技投入等方面進一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。

1．積極培育理財意識和理財市場

（1）作為從事個人理財業(yè)務(wù)的機構(gòu),商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點和員工,利用媒體和中介機構(gòu)加強宣傳和引導,應(yīng)將宣傳重點放在客戶的實用價值上,以吸引目標客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財服務(wù)多元化等。

（2）良好的客戶服務(wù)渠道

從客戶利益出發(fā),要致力于實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值:通過為客戶度身定制理財計劃,推薦適合客戶需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合;提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產(chǎn)的保值的目的；要提高客戶對理財服務(wù)的可信賴程度,幫助其分析自己的風險承受能力、理財目標和財務(wù)狀況,向其傳達正確的理財觀念和方法；要提供便捷的理財工具,采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)操作處理流程,全天候、全方位、多品種的面對面、互聯(lián)網(wǎng)、電話等多樣化渠道和一站式服務(wù),VIP客戶的綠色通道和服務(wù)等方式,以實現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。另外,理財中心可提供理財沙龍服務(wù)和專家理財顧問服務(wù)等,舉辦理財知識講座,推介金融新產(chǎn)品。

2．制定適合發(fā)展的戰(zhàn)略

隨著我國金融市場化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進程的加速,混業(yè)經(jīng)營將是必然趨勢,為此,商業(yè)銀行目前要做的是:

首先夯實基礎(chǔ)，通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品,提升服務(wù)層次,為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù),使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶,在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動,并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益,逐漸聚集起核心個人客戶群體。

其次加強合作，商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險等金融機構(gòu)之間加強跨行業(yè)的合作,從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮同外資金融機構(gòu)合作,開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式,同時商業(yè)銀行還可以與一些社會中介機構(gòu)開展合作。

3．營造品牌效應(yīng),調(diào)整營銷策略

近年來,在金融產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴重的情況下,品牌營銷已成為各家銀行掌握競爭主動權(quán)的重要手段。商業(yè)銀行在打造的個人理財品牌時應(yīng)體現(xiàn)個性化、情感化和人文化,既體現(xiàn)銀行服務(wù)的定位,又為消費者提供一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足,而不僅僅是一種使用價值。在樹立了良好的品牌聲譽后,其品牌效應(yīng)就會使客戶對銀行認知程度大大提高,從而反過來提高品牌的附加值。

在營銷策略方面,商業(yè)銀行可以采取以下策略:市場細分策略、產(chǎn)品策略、定價策略、促銷策略、分銷策略。

在我國,商業(yè)銀行可根據(jù)這樣幾個標準來細分個人理財市場:根據(jù)地理角度進行市場細分。

經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)如東部沿海地區(qū)---上海、杭州、蘇州等城市人均年收入都超過萬元,大量的富有階層聚居在這里,因此商業(yè)銀行在這些地區(qū)可全方位發(fā)展高起點、高科技、高收益的個人理財服務(wù),如私人銀行;經(jīng)濟欠發(fā)達或落后地區(qū)如西部,則可開辦各類代收代付、代保管、代辦保險、綜合賬戶管理、信用卡中介服務(wù)。

根據(jù)個人客戶擁有的資產(chǎn)和生活方式不同進行市場細分:對一般消費者客戶(占銀行個人賬戶總數(shù)的80%以上)提供大眾化的服務(wù),主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù);對富裕消費者客戶(約占銀行個人賬戶總數(shù)的10%)則提供半自動化服務(wù);對富豪客戶(占銀行個人賬戶總數(shù)的1%)則提供“私人銀行”服務(wù)。

①在定價方面,對理財業(yè)務(wù)的收費可以采取收取年費與額外收費相結(jié)合的方式。②采取主動出擊的“直復營銷”方式。直復營銷是一種互動營銷方式,營銷者通過報紙、雜志、電視、電腦等媒體直接向顧客提供產(chǎn)品和服務(wù)信息,然后雙方達成交易。③拓展服務(wù)渠道。

我國商業(yè)銀行實行的是分支行制,營業(yè)網(wǎng)點遍布全國,商業(yè)銀行應(yīng)該利用這些已有的網(wǎng)點優(yōu)勢,在重要的營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立理財中心,讓理財中心涵蓋全部個人業(yè)務(wù),全面辦理個人資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù),打破業(yè)務(wù)間相互割裂的局面,為客戶提供一站式服務(wù)。另外,利用互聯(lián)網(wǎng)具有交易費用低、操作便利、信息獲得快的特點,通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供隨時隨地的理財服務(wù),使互聯(lián)網(wǎng)成為理財業(yè)務(wù)高效的分銷渠道。

4．加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新

個人理財?shù)闹攸c是理財產(chǎn)品,關(guān)鍵是如何使資產(chǎn)實現(xiàn)最大幅度的增值。各商業(yè)銀行的新產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)導小組、科技部門、各業(yè)務(wù)部門應(yīng)共同參與,在充分研究并不斷挖掘客戶需求的基礎(chǔ)上,加快理財產(chǎn)品創(chuàng)新:對汽車消費貸款、住房消費貸款、個人質(zhì)押貸款等熱點業(yè)務(wù)簡化手續(xù)放寬條件改善服務(wù)以擴大市場份額形成規(guī)模優(yōu)勢。依托高科技電子網(wǎng)絡(luò)將現(xiàn)有產(chǎn)品以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行為載體進行整合提升如開發(fā)理財軟件開發(fā)功能先進的“理財通”定活期儲蓄自動轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)等,不斷擴展服務(wù)功能,提高技術(shù)含量。做大做精“銀證通”、基金買賣、外匯實盤買賣、債券買賣、記賬式黃金買賣等業(yè)務(wù),向客戶提供有價值的信息和咨詢,實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。積極尋找與國外銀行在理財服務(wù)上的差距,加大金融創(chuàng)新力度,提升跨行業(yè)合作的深度和廣度,整合銀行、證券、保險、基金、信托等金融業(yè)務(wù),提供一站式綜合。

理財服務(wù),前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財需求。理財服務(wù),前瞻性地開發(fā)投資型產(chǎn)品,最大限度地滿足客戶的理財需求。

5．良好的人力資源開發(fā)

培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財客戶經(jīng)理,提高理財人員的素質(zhì),滿足理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營全球化的沖擊,對我國今后的理財人員提出了更高的要求,除了具備全面的專業(yè)知識外,有關(guān)人員還應(yīng)具備良好的語言,溝通以及承受壓力的能力,組建一支專業(yè)的、全能的個人理財專家隊伍勢在必行。因此,銀行管理層要加強對個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢的學習和研究,統(tǒng)一認識,積極創(chuàng)造條件設(shè)置客戶經(jīng)理,加強對他們的培訓和管理:

（1）建立專業(yè)理財規(guī)劃師的認證體系。國內(nèi)銀行為高端客戶提供個人理財?shù)膶＜叶际欠恰皹藴蕦I(yè)”出身的銀行職員,沒有真正意義上的理財師。在國際上,理財師被稱為注冊金融策劃師,國際金融理財標準委員會與中國金融教育發(fā)展基金會簽署準會員協(xié)議,允許該會通過中國金融理財標準委員作為中華人民共和國CFPTM資格認證唯一的管理者。國際金融理財標準委員會已經(jīng)開始在中國著手培養(yǎng)理財師。由國家勞動和社會保障部主持的理財師資格認證考試也將在廣東、浙江等11省市開展。

（2）對現(xiàn)有的理財顧問進行系統(tǒng)的、全面的培訓。理財顧問的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財市場的拓展。但是,高素質(zhì)的理財顧問并非是通過單一途徑就可以造就的,而必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)性、系統(tǒng)性的培訓。當前,首先必須制定系統(tǒng)的理財顧問培訓計劃,精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才,而且必須同證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)建立橫向聯(lián)合培訓機制。其次,必須對理財候選人員進行有針對性的崗位交流,使其盡快熟悉銀行的各類業(yè)務(wù),能夠進行銀行業(yè)務(wù)的獨立操作。再次,應(yīng)通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流,使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識,并通過實際的操練,提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗進行專業(yè)理財。

6．加快信息技術(shù)的發(fā)展

加大科技投入打造“信息銀行”目前,我國銀行業(yè)的科技發(fā)展相對滯后,遠不能適應(yīng)快速發(fā)展的銀行業(yè)的需要,要適應(yīng)加入WTO后銀行業(yè)發(fā)展的步伐,就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上,加大科技投入,用先進的服務(wù)手段來爭取競爭領(lǐng)先的主動權(quán)。加強信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設(shè)和利用,并形成個人理財業(yè)務(wù)乃至新經(jīng)濟網(wǎng)絡(luò)和平臺,使所有現(xiàn)實和潛在客戶及其業(yè)務(wù)需求均納入“網(wǎng)”中;樹立對信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)的經(jīng)營理念,把銀行的個人理財業(yè)務(wù)真正納入信息產(chǎn)業(yè)或“信息銀行”的領(lǐng)地,加強信息情報的調(diào)查、研究、交流、咨詢服務(wù)及經(jīng)營與管理。

四、結(jié)論

國有商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無論是對促進經(jīng)濟建設(shè)，還是對于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。面對加入WTO后日益激烈的市場競爭，以及市場分割，限制市場準入等保護措施的逐步消失，國有商業(yè)銀行要想立于不敗之地，應(yīng)基于以上對個人理財業(yè)務(wù)的分析構(gòu)建未來的競爭優(yōu)勢，盡快形成“品牌”效應(yīng)及屬于自身的強大的競爭力。但我們要充分認識到這一任務(wù)的艱巨性、復雜性和長期性，真抓實干，苦練內(nèi)功，實現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。

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［7］翟立宏個人金融產(chǎn)品的特性：不同角度的考察及啟示[J].經(jīng)濟問題2005，（1）.

［8］丁敬雯個人金融業(yè)務(wù)：銀行業(yè)創(chuàng)新和競爭的新熱點[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2003，（9）.

［9］工商銀行江西省分行課題組.商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)調(diào)整的對策研究[J].金融與經(jīng)濟，2004，（1）.

［10］陳淼鑫最優(yōu)貨幣區(qū)理論及東亞單一貨幣區(qū)的構(gòu)想[J].財經(jīng)研究，2002，（2）：20-25.

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［12］陳雨露、邊衛(wèi)紅貨幣同盟理論：最優(yōu)貨幣區(qū)衡量標準的進展[J].國際金融研究，2004，（2）：4-12.

［13］李富有、于靜歐洲模式借鑒：東亞貨幣合作的路徑選擇與政策協(xié)調(diào)[J].當代經(jīng)濟科學2004，（2）：49-54.

［14］衛(wèi)功琦、蔡友才商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展及監(jiān)督.中國論文下載中心

［15］王文書對國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)問題的思考,《經(jīng)濟師》2006，第一期，第263-264頁