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一、亞洲各國小額信貸模式

目前，世界各國的小額信貸模式千差萬別，但只要能夠維持下來的，都具有適合在自己國家生存的模式。在此筆者就亞洲各國的小額信貸的發(fā)展模式、組織模式和經(jīng)營模式作一個簡單的對比分析。

（一）發(fā)展模式

小額信貸可以分為兩種發(fā)展模式類型，第一種類型是自下而上形成的，由小額信貸項目的開展，從小規(guī)模的項目逐步成為獨立機構(gòu)，進而發(fā)展成為正規(guī)的金融機構(gòu)，例如孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”和玻利維亞的“陽光銀行”。第二種類型是自上而下形成的，為正規(guī)的國有銀行引入小額信貸項目，逐步服務于大量中低收人客戶，在正規(guī)金融機構(gòu)中設(shè)立專門的小額信貸部門，并按市場機制運作，允許機構(gòu)盈利。如印尼人民銀行小額信貸部，歐洲復興開發(fā)銀行在東歐的試點，改革后的蒙古農(nóng)業(yè)銀行等。

（二）組織模式

1.非政府組織模式。孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”模式是非政府組織從事小額信貸。格萊明建立以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還貸責任；在小組基礎(chǔ)上建立中心，作為進行貸款交易和技術(shù)培訓的場所從事無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶分期還款，定期參加中心活動。對于遵守銀行紀律、在項目成功基礎(chǔ)上按時還款的農(nóng)戶，實行連續(xù)放款政策。

2.正規(guī)金融機構(gòu)模式。印尼人民銀行小額信貸部是正規(guī)金融機構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨立營業(yè)中心。獨立營業(yè)中心是基本經(jīng)營單位，獨立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機構(gòu)內(nèi)部建立激勵機制，獨立營業(yè)中心實行獨立核算，儲蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。

3.金融機構(gòu)和非政府組織合作模式。印度國有開發(fā)銀行——印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行是將非正規(guī)農(nóng)戶互助組與正規(guī)金融業(yè)務結(jié)合起來從事小額信貸的模式，模式開始于1991年，該行通過其員工和合作伙伴(包括基層商業(yè)銀行、信用社、農(nóng)戶合作組織、準政府機構(gòu)等)對由15名~20名婦女組成的農(nóng)戶互助組進行社會動員和建組培訓工作，農(nóng)戶互助組內(nèi)部先進行儲蓄和貸款活動(俗稱輪轉(zhuǎn)基金)，驗收后直接或通過基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶互助組發(fā)放貸款。

4.村銀行模式和社區(qū)合作銀行模式。村銀行是國際社區(qū)資助基金會開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟民主化的方式運作，提供市場利率的貸款是其主要業(yè)務。村銀行由10人~50人組成互助小組，小組成員每周或每兩周開一次會，小組為成員提供三種基本服務:（1）提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴大自己的生意；（2）提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法；（3）建立一個提供互助幫助并鼓勵自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。

社區(qū)合作銀行完全由社員管理，屬于“自助”式的金融機構(gòu)。它由特定的群體或機構(gòu)組織管理，是一個民主的、不以盈利為目的的金融合作社，社區(qū)合作銀行由所有社員擁有并管理。村銀行與社區(qū)合作銀行的相同之處是由每個成員投票選舉負責人，以民主方式解決內(nèi)部問題和自我發(fā)展。

5.小額信貸基金模式。孟加拉國批發(fā)式小額信貸機構(gòu)獨具特色，是一個成功的自主性批發(fā)小額信貸機構(gòu)，受到了國際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國內(nèi)外捐助機構(gòu)和政府的扶貧資金，并推動小額信貸機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，孟加拉政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會，該基金會注冊為非盈利性股份制公司，注冊資金由國內(nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成，僅對符合其標準的合作機構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔保的小額信貸批發(fā)業(yè)務。通過現(xiàn)場調(diào)查，基金會貸款和提交會計報表對合作機構(gòu)實行監(jiān)督，并幫助其制定長期發(fā)展規(guī)劃。

（二）經(jīng)營方式

由于國情不同，各國在小額信貸經(jīng)營方式方面所走的道路也各不相同，歸納起來主要有以下三種模式：聯(lián)保模式、成員服務模式和直接信貸模式（傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式），它們經(jīng)營方式的不同表現(xiàn)為小個體經(jīng)營逐漸向企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的過程。

1.聯(lián)保模式。聯(lián)保模式就是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式。這一模式的特點在于運用聯(lián)保方式代替抵押擔保，減輕了貸款人的資金壓力，同時，以小組為平臺的自我管理和相互監(jiān)督方式，既為貸款人創(chuàng)造了互相學習的機會，也有助于降低銀行的管理運營成本。

2.成員服務模式。成員服務模式一般由貸款人選舉產(chǎn)生合作社類型的組織，在擁有一定的初始資本后，以合作社為單位，向政府有關(guān)部門申請核準注冊，再通過吸納存款、收取會費等方式招募成員，并選舉產(chǎn)生貸款審核委員會、成員審核委員會及貸款跟蹤服務委員會等機構(gòu)，向成員提供資金信貸等系列服務。這種模式的優(yōu)點在于，由貸款人選舉產(chǎn)生的組織機構(gòu)能為貸款人提供更便捷、有效的服務，民主方式既可以限制成員的權(quán)力，使貸款的使用方式更加安全，也為生產(chǎn)經(jīng)營的創(chuàng)新提供了激勵。

3.直接信貸模式。直接信貸模式就是傳統(tǒng)金融機構(gòu)根據(jù)社會責任負擔和綜合發(fā)展理念對自己的經(jīng)營方式進行的改進，當然政府的政策傾斜和財政資金的介入也成為該模式產(chǎn)生的重要原因。最典型的直接信貸模式是日本政府所屬金融機構(gòu)運作小額信貸的模式。財政注資形成基金，金融機構(gòu)對滿足條件的貸款人審核并發(fā)放貸款，風險由利率調(diào)節(jié)，并由財政最終承擔。這種政府直接運作的模式有利于減少中間環(huán)節(jié)，更快地實現(xiàn)政策目標。

二、中國小額信貸發(fā)展緩慢的根源剖析

對比國外小額信貸，中國小額信貸發(fā)展顯得步履蹣跚。在小額擔保貸款政策上，是應掌握在實現(xiàn)政策效力的基礎(chǔ)上兼顧風險防范，還是在充分防范風險的基礎(chǔ)上發(fā)揮政策效力？小額信貸的目標是基金的保值增值，還是履行政府職能、幫助目標群體？這些一直是很多從事此方面研究者討論的問題。

筆者認為，以上討論固然有其學術(shù)價值，但如果不從源頭上入手分析中國小額信貸發(fā)展，無法通過市場方法使小額信貸企業(yè)產(chǎn)生自生能力，就算通過行政方法強行解決這些問題，新的“問題”也會出現(xiàn)。

1.對待農(nóng)村和城市貧困群眾的態(tài)度。這是所有問題的起源。市場經(jīng)濟的發(fā)展必然會使人的觀念不斷改變，其中許多是必要的、合理的，但也有不少社會上流行的思潮并非市場發(fā)展的助力，而是侵蝕我們社會基礎(chǔ)的“毒瘤”。部分人群的貧困在中國社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期也許是不可避免的，但不要在分配過程中犧牲他們的利益和機會來換取其他階層的發(fā)展，更不應主張從思想上劃分“階層”。事實上，造成他們貧困的主要因素之一就是由于缺乏資本的結(jié)合，他們的勞動力因為缺乏生產(chǎn)資料，不得不處于低效率產(chǎn)出的困難境地，而這正是小額信貸需要解決的“生產(chǎn)效率和分配公平”問題。

2.客觀條件的限制：自然的、經(jīng)濟的和文化的。對比中國和世界其他國家發(fā)展小額信貸的客觀條件，經(jīng)常談到的是“人”的因素，即組織籌劃者和貸款者，得出中國缺乏兩方面的有素質(zhì)的“人”，因此小額信貸無法成功的結(jié)論。可對自然、經(jīng)濟、文化的差異，或視而不見，或一語帶過，所謂“只為成功想方法，不為失敗找借口”，殊不知，只有將理論和本國實踐相結(jié)合，才有了中國革命和建設(shè)的成功，脫離客觀條件的失敗，教訓就在眼前。

通過對實行小額信貸國家成功經(jīng)驗的（如孟加拉、泰國、印度、菲律賓）總結(jié)，我們可以看到，這些國家大都地處熱帶低緯度地區(qū)，地形以平原為主，氣候濕熱，人口密度高（孟加拉是世界上人口密度最高的國家），農(nóng)村人口集中于以城市為中心的農(nóng)耕區(qū)域內(nèi)；這些國家的經(jīng)濟無論處于何種制度、何種發(fā)展階段，具備大比例的低收入人口和便利的對外出口條件，農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)手工業(yè)占GDP比重較高；這些國家一般中下層人民群眾（尤其是女性）的教育狀況、衛(wèi)生條件、就業(yè)情況、民主權(quán)利比較落后。這樣的條件使這些國家的下層群眾仍處于首要目的是“生存”的極低生活水平上，而由于文化和政治因素的影響，他們中很大一部分勞動力處于“閑置”而非“低效率生產(chǎn)”狀態(tài)，這就帶來了兩個方面的潛力，一來高密度的人口、低生活水平和出口優(yōu)勢帶來消費農(nóng)業(yè)和手工業(yè)產(chǎn)品的廣闊市場，二來地形、氣候和傳統(tǒng)文化使上述產(chǎn)品的生產(chǎn)有極大潛力需要挖掘，所以生產(chǎn)和消費雙方的原因使這個市場存在很大缺口。這時資本以復合方式（有組織的、全面的、長期的）注入生產(chǎn)領(lǐng)域，一種“星火燎原”式的發(fā)展就開始了。

中國地域廣闊、地形復雜，大部分領(lǐng)土處于中高緯度，很多地區(qū)的氣候條件不完全適合糧食作物生長，東西部人口分布不均衡，中西部交通運輸不夠發(fā)達。幾十年的社會主義建設(shè)和改革開放以來的快速發(fā)展，加之中國人民素來有勤勞樸實的傳統(tǒng)，真正完全閑置的勞動力的比例很低，多是沒有勞動能力和城市中的無業(yè)人員。尤其是政府在農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題上的重視，使大多數(shù)地區(qū)的低收入人群并不是生活在“生死線”上（要強調(diào)的是，這一觀點和承認有相當數(shù)量的貧困人口并不矛盾），這也使中國初級產(chǎn)品的人均消費潛力低于其他實行小額信貸的國家。以上現(xiàn)實帶來的影響是，農(nóng)產(chǎn)品、手工產(chǎn)品包括一部分低附加值的輕工產(chǎn)品的需求多為生產(chǎn)性，而非直接用于消費，這樣物流、商業(yè)流通以及信用共同影響著資本和勞動力直接結(jié)合的效率。用新制度經(jīng)濟學的話說就是，初級產(chǎn)品需求中交易成本比例高于生產(chǎn)成本的比例。文化方面，中國人民家庭觀念強，高存款、低消費的觀念深入人心，這帶動了中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，但由此而來的對借貸的不適應，使他們不愿依靠親密關(guān)系以外的商業(yè)貸款，或者將借貸作為捐助，還款意識不足。對商業(yè)貸款（包括小額信貸）有時會產(chǎn)生抵觸情緒。

3.金融市場壟斷使整個體系處于低效率。小額金融諸多問題的產(chǎn)生，和整個金融體系缺乏市場競爭機制有很大聯(lián)系。中國農(nóng)村金融制度的運行和變革，由于走的是一條“機構(gòu)路徑”，長期以來只注重農(nóng)村金融機構(gòu)的存在形態(tài)，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源多層次、多元化需求和農(nóng)村金融制度整體功能發(fā)揮，機構(gòu)改革舉措不少，但固有問題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒有實現(xiàn)金融功能的相應途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對某些金融功能的需求得不到滿足。現(xiàn)階段，在中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，四大國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務基本上在收縮，而農(nóng)村合作基金會現(xiàn)在又已經(jīng)清理撤并，農(nóng)村合作信用社本是發(fā)放三農(nóng)貸款的最主要的機構(gòu)，但由于收益與風險的對稱性要求，現(xiàn)在已經(jīng)基本失去其合作金融的性質(zhì)，農(nóng)民現(xiàn)有的金融服務需求事實上不能通過現(xiàn)有的正規(guī)金融機構(gòu)的服務全部得到滿足。另一方面，由于金融過度集中于正規(guī)途徑，商業(yè)金融對利潤的追逐使某些金融功能又發(fā)揮過度，其結(jié)果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農(nóng)村的4萬億元存款只有1萬億元作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機構(gòu)的關(guān)系戶或富裕戶截流，難以起到農(nóng)業(yè)貸款的作用，降低了金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場的熱情。

4.農(nóng)村基礎(chǔ)組織存在諸多問題。中國農(nóng)村的基層組織設(shè)置主要有鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府機關(guān)和村民委員會。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府機關(guān)綜合管理本鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的政治、經(jīng)濟和社會文化事務，并直接受所屬縣級政府機關(guān)的領(lǐng)導和指揮。村民委員會最基本的職能是“辦理本村的公共事務和公益事業(yè),調(diào)解民事糾紛,協(xié)助維護社會治安,向人民政府反映村民意見、要求和提出建議。”由于現(xiàn)行的農(nóng)村基層組織形式上的僵化，在社會經(jīng)濟發(fā)展過程中日益暴露出一些問題，尤其存在對小額信貸有直接影響的幾個問題：（1）鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出現(xiàn)財務危機。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為了自己的短期利益,有自我膨脹的本能沖動,從而造成了機構(gòu)的過度膨脹,人浮于事，而其財政收入來源又過于單一,在很大程度上來源于農(nóng)村稅費收入。隨著農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅和農(nóng)業(yè)稅的取消，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府一方面無法“節(jié)流”,另一方面又漸漸失去了向農(nóng)民伸手要錢的依據(jù),鄉(xiāng)鎮(zhèn)負債已經(jīng)成為中國一個普遍和嚴重的問題。（2）基層組織工作效率低下。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政短缺,人浮于事,工作人員缺乏工作熱情,又沒有有效的監(jiān)督機制約束，當迫于上級壓力不得不精簡機構(gòu)時,以至于有的地方搞起輪流上崗制度,幾個人平分一個職位的事務和工資,工作效率的低下也就顯而易見了。村黨支部、村委員會也存在類似情況。

三、亞洲各國小額信貸模式對中國的啟示

（一）應當尋找適合自己的發(fā)展道路

世界各國經(jīng)濟建設(shè)的現(xiàn)實經(jīng)驗早已證明，每個國家應從自身實際出發(fā)，選擇適合自己的發(fā)展道路，照搬別國經(jīng)驗或直接從西方經(jīng)濟理論中尋找，都不會達到預想的效果。中國的現(xiàn)實情況既和孟加拉國、印尼、印度這些國家有所不同，也和日本、美國這些發(fā)達國家有很大差距。中國的現(xiàn)狀是中國歷史、文化、政治架構(gòu)、經(jīng)濟發(fā)展階段、人民教育程度和基層組織形式等一系列因素形成的，這就要求中國的小額信貸的發(fā)展必須走自己的道路。

中國經(jīng)濟的規(guī)模和形式?jīng)Q定了中國的貧困者對小額信貸既不能像日本那樣由財政承擔一切，也無法像鄉(xiāng)村銀行那樣僅僅依靠公司化的經(jīng)營和管理就可以達到使孟加拉國貧困人群脫貧的目的。

（二）當前中國小額信貸組織的性質(zhì)必須是具有自生能力的非營利性組織

通過分析不同國家小額信貸模式，可以看到各國小額信貸的共同點和不同點，從中總結(jié)出小額信貸的兩個主要特征：一是經(jīng)營主體具有自生能力；二是它們都帶有非營利性組織的特點。在企業(yè)理論中，傳統(tǒng)觀點基于企業(yè)決策過程完全理性和市場有效的假設(shè)，認為企業(yè)的功能是經(jīng)濟性的，企業(yè)如果不把增值和擴張作為目標，是無法在自由競爭的市場中生存的。小額信貸組織的特殊性，使其能夠生存和發(fā)展需要更多的條件。中國小額信貸組織的性質(zhì)是由當前中國小額信貸的環(huán)境決定的。（1）中國小額信貸對象以貧困人群和微型企業(yè)為主。在市場經(jīng)濟條件下，小額信貸要滿足巨大數(shù)量的個人和微型企業(yè)信貸需求。（2）貸款人不需要提供抵押擔保。小額信貸的不同模式都有一個共同特點即盡力降低貸款的門檻，不要貸款人提供抵押擔保。（3）貸款人需要小額信貸提供其他幫助。比如，針對貸款者個人的創(chuàng)業(yè)培訓；針對貸款者投資的咨詢評估、減免扶持；針對貸款者家庭的免費教育、醫(yī)療幫助等。（4）中國經(jīng)濟的規(guī)模和形態(tài)決定了以營利性組織或金融企業(yè)為形式的經(jīng)營方式，會比非營利組織面對更多地問題。

分析這些性質(zhì)，可以看到小額信貸的兩個主要特征不僅僅是中國小額信貸組織生存和發(fā)展的路徑，而且是必要條件，也就是說，中國的小額信貸組織不僅可以同時具有這兩個性質(zhì)，而且必須同時具有這兩個性質(zhì)，才能在當前的環(huán)境下獲得生存和發(fā)展的機會。當然，這并不意味著中國小額信貸組織將永遠被迫處于這種狀態(tài)，現(xiàn)實是不斷發(fā)展的，這一點需要明確。

（三）小額信貸成功的關(guān)鍵在于自身機構(gòu)對制度環(huán)境的兼容性

對鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗，很多學者的論著對其運行方式非常贊賞，希望中國也加以仿效，但在實踐中尚未有成功的經(jīng)歷。其關(guān)鍵在于中國的小額信貸自身制度的兼容性尚不能達到生存所需的必要條件，由此產(chǎn)生各種各樣的技術(shù)問題，帶來大量的交易成本——人和制度的協(xié)調(diào)成本。我們的實踐者往往是抱著要改變中國經(jīng)濟環(huán)境（特別是農(nóng)村生產(chǎn)低效率的環(huán)境）的愿望投入到小額貸款的工作中去，對此，筆者十分贊同，但是，如果不從中國現(xiàn)實的經(jīng)濟文化社會環(huán)境出發(fā)，直接試圖以理想化的方式改變環(huán)境，往往會造成損失，而且和物質(zhì)或人力上的損失相比，對社會信用體系和貸款人個人信心建立的打擊是更加致命的。如果用一句話總結(jié)，那就是：我們需要學習一種扎實工作的精神、摸索一種可信賴的制度，而不是借用一種既定的套路、發(fā)起一個熱情的運動。

（四）小額信貸組織和現(xiàn)有農(nóng)村組織的相互關(guān)系決定發(fā)展路徑

中國貧困人口群體和亞洲其他國家的最大（如果不考慮人口總數(shù)量這一根本區(qū)別的話）區(qū)別在于建國幾十年來的基層組織機構(gòu)規(guī)模為小額信貸的發(fā)展帶來了正反兩方面的影響。正面影響即中國沒必要像其他國家的小額信貸組織那樣，必須建立起一個集經(jīng)濟、金融、教育、衛(wèi)生、宗教甚至政治系統(tǒng)于一身的混合體系。因為建立這樣一個一方面維持小額信貸組織的發(fā)展，一方面確保貸款的更有效使用的混合體系，在難度上不可與單純的商業(yè)經(jīng)營行為同日而語（在中國可能性較小）。負面影響是已有的某些組織已經(jīng)陷入運行低效率和組織上的自行其是，而小額信貸將可能被它們視作牟利的機會。中國的眾多小額信貸機構(gòu)急于“要政策”，很大程度上就是為了能夠有一把能和政府基層組織談判使用的“尚方寶劍”，能在面對具體問題時有合法的權(quán)利。

四、促進中小額信貸發(fā)展的幾個具體建議

（一）金融市場建設(shè)：公平

2006年中央“一號文件”《中共中央國務院關(guān)于推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》明確指出“十一五”時期（2006~2010年）是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時期。文件中“加快推進農(nóng)村金融改革”的內(nèi)容呈現(xiàn)了綜合化改革的思路，其中的兩大重點分別是清晰界定各類、各層次金融機構(gòu)的職能和重視對民間力量的吸納。這是對農(nóng)村金融體系建構(gòu)和改革提出的總體要求和發(fā)展方向。

要增強競爭機制，可從兩個方面進行改進:（1）降低市場準入門檻，對整個金融行業(yè)實行市場化，比如，大力發(fā)展農(nóng)村中小型金融服務機構(gòu)，將農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資介入農(nóng)村金融業(yè)務，加大民營經(jīng)濟在金融業(yè)中的比重，發(fā)展地方性金融，逐步形成市場經(jīng)濟條件下的金融行業(yè)規(guī)范。（2）形成農(nóng)村金融商品的市場定價機制，自由競爭的核心標志之一就是價格自主權(quán)，2003年中央銀行開始在全國的農(nóng)村信用社進行浮動利率試點，利率的市場化是改革的目的之一。完善農(nóng)村金融競爭機制培育新的農(nóng)村金融競爭主體，需要以規(guī)范的市場準入、完善的退出機制以及嚴格的外部監(jiān)管機制為保障。

（二）民間融資界定：公正

從法律法規(guī)的規(guī)定來看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區(qū)分，非法吸收公眾存款和民間借貸的區(qū)別也只有吸收資金對象特定與不特定的區(qū)別，小額信貸組織“不許吸納存款”這一致命弱點就由此而來。在實踐中，由于小額信貸的規(guī)模較小，有時也能獲得銀行信用支持，但已經(jīng)嚴重影響了其長遠發(fā)展了。從中國目前融資實際來分析，普遍存在中小企業(yè)融資困難，而銀行等正規(guī)金融機構(gòu)對中小企業(yè)的資金供應相對有限，地下民間借貸（包括類似小額信貸的某些形式）又廣泛存在，甚至在一些地方非常活躍。如果不從資金用途上嚴格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括小額信貸在內(nèi)的一些合法籌資行為認定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》中關(guān)于非法吸收公眾存款罪的三個標準之一，則就有可能按照犯罪進行處罰，這將會嚴重打擊中國目前小額信貸融資行為的積極性，從而不利于中國融資體制多元化的發(fā)展。這就迫切需要對《刑法》規(guī)定的非法吸收公眾存款罪進行立法解釋，明確界定非法吸收公眾存款行為，給小額信貸一個平等競爭的法律環(huán)境。

茅于軾教授是一位非常關(guān)心小額信貸的發(fā)展，并多年來身體力行進行試驗的學者，據(jù)他的分析，現(xiàn)在已經(jīng)事實上允許私人資本進入農(nóng)村金融，雖然具體辦法還沒有出來，但方向很明確。民間資本進農(nóng)村，一定會注入利息率最高的市場。大量資本的涌入會把利息率壓低，高利貸慢慢會變成正常借貸。這一過程的平穩(wěn)實現(xiàn)，公平的環(huán)境是不可或缺的。

（三）基層組織制度：公開

前面已經(jīng)提到，中國大部分地區(qū)的農(nóng)村基層組織目前無法有效地對小額信貸提供支持，但不可否認的是，中國農(nóng)村村級組織直選制度已經(jīng)日漸成熟（自從1988年開始，許多省已經(jīng)選舉四屆），由于村委會和農(nóng)民利益直接相關(guān)，可以考慮小額信貸和民主選舉的村委會組織合作進行實驗。將小額信貸業(yè)務擴展到可以規(guī)模化運行（一般將這個標準設(shè)為貸款總額150萬元/年），更高級別的基層組織的合作則是關(guān)鍵。此外，小額信貸與農(nóng)村基層組織有機的結(jié)合，也是應該積極考慮的問題。現(xiàn)在有很多方法在不同的地區(qū)正在試行，但無論是小額信貸機構(gòu)基層組織還是現(xiàn)有的農(nóng)村基層組織，在形成和運行的過程中，都必須以“公開”作為自己獲得國家政策支持和銀行貸款的首要條件。

（四）和諧社會基礎(chǔ)：公民

這或許不是一個“具體”的建議，但卻是最基本的建議。要改變現(xiàn)有的城鄉(xiāng)居民制度，還要有很長的路要走，要從輿論和文化上逐漸淡化“城里人”和“鄉(xiāng)下人”的區(qū)別，不能因為財產(chǎn)、收入和教育程度上的暫時差別在意識里將他們對立起來。小額貸款的信念能夠與“和諧”、“公民”這些我們正在實踐的概念相結(jié)合，因為明確個人財產(chǎn)權(quán)利本身就帶有國家對公民的保護和對和諧的期望，這正是小額貸款在所有的工作中滲透的信念。由此看來，這個建議既是宏觀的，也是具體的。

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［關(guān)鍵詞］小額信貸；農(nóng)村金融；制度