導(dǎo)語：信用社收貸問題思索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1．農(nóng)村信用社依法收貸存在的問題

1．1認(rèn)識模糊

有依法起訴是萬能思想依法維護(hù)債權(quán)人的利益．這是我國法律賦予每個(gè)公民的權(quán)利．也是當(dāng)事人的債權(quán)受到侵害時(shí)依法起訴的正當(dāng)行為。但是．用法律手段維護(hù)債權(quán)人的利益是有條件的，符合條件就能受到法律保護(hù)，否則，很難收到成效。比如，貸款合同已超過了法律訴訟時(shí)效．在這種情況下，法律也無能為力。所以說．依法起訴萬能思想是錯(cuò)誤的。

1．2依法起訴操作中存在的問題

一些基層金融機(jī)構(gòu)，由于人員少、資產(chǎn)多，對逾、到期貸款．不論金額大小、統(tǒng)統(tǒng)依法起訴。在實(shí)施過程中，因各種原因，效果不佳．還貸戶數(shù)僅占被起訴戶數(shù)的18％普遍起訴的作法．不僅沒有收到預(yù)計(jì)的效果，而且還產(chǎn)生了一些負(fù)面影響：一方面助長了賴債戶不還貸的氣焰，另一方面也弱化了其他貸戶的信用觀念．給以后的貸款收回工作帶來了一定的困難。金融機(jī)構(gòu)人員對賴債戶進(jìn)行依法起訴．但起訴前的調(diào)查準(zhǔn)備工作不足。對起訴的企業(yè)或個(gè)人現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)狀況(流動資金、庫存實(shí)物、固定資產(chǎn))沒有進(jìn)行調(diào)查摸底和變現(xiàn)初步估算．沒有仔細(xì)測算起訴成本，使得起訴后的成效并不好有的雖然通過法律手續(xù)收回一部分貸款，可是，除去訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)后實(shí)收甚少，得不償失在處理抵債資產(chǎn)時(shí)。評估價(jià)和出售價(jià)有一定的反差．使金融部門在抵債資產(chǎn)變現(xiàn)償還貸款中遭受損失。

1．3依法起訴的外部環(huán)境不佳

一是受地方“保護(hù)主義”的影響有時(shí)對地方管轄的某個(gè)企業(yè)或個(gè)人，在依法起訴判決的關(guān)鍵時(shí)刻，地方官員以地方經(jīng)濟(jì)利益、保穩(wěn)定的角度為借E1．出面干涉．他們對法院暗示不判或以各種權(quán)威示意金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)撤訴．致使法院難以判決。金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)因在當(dāng)?shù)剌爡^(qū)之內(nèi)也很難頂住各方面的干預(yù)和壓力．不得不采取妥協(xié)的辦法．最后起訴不了了之：二是法院重判決輕執(zhí)行．人員配備不精不專．法院少數(shù)執(zhí)勤人員把法律賦予的權(quán)力當(dāng)作自己向當(dāng)事人“吃、拿、卡、要的本錢，不給好處不執(zhí)行．給了好處亂執(zhí)行”等種種原因．造成依法起訴的貸款案件久拖不辦．使依法起訴泡湯

1．4銀行自身管理存在漏洞

一是信息不靈．坐失良機(jī)金融機(jī)構(gòu)對貸戶的各種信息掌握不及時(shí)，如對貸戶的思想動向、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、法人變更和重組、資產(chǎn)

抵押、人員逃離等，不能及時(shí)獲取可靠的信息，錯(cuò)失依法起訴良機(jī)。二是各處貸款資料手續(xù)不具合法性。如借款合同不完善．抵押物品不登記，抵押變現(xiàn)金額與抵押合同不符等．使銀行在起訴后無法尋求法律保護(hù)。三是申請執(zhí)行不及時(shí)，“蘋果爛了才吃”。部分行社對案件管理和執(zhí)行不力，沒有樹立“案件執(zhí)行即效益”的思想

2．農(nóng)村信用社依法收貸的范圍和重點(diǎn)

2．1首先對起訴的貸款形態(tài)進(jìn)行分類

一類是抵押、質(zhì)押或有可執(zhí)行資產(chǎn)的貸款：二類是信用擔(dān)保貸款：三類是接近超訴訟時(shí)效貸款。

2．2根據(jù)所劃分的類別做好訴訟前調(diào)查

收集和了解借款人和擔(dān)保人的詳細(xì)情況．如借款人和擔(dān)保人當(dāng)前的經(jīng)營情況、擔(dān)保能力、可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)情況等掌握好第一手材料是做好依法起訴工作的基礎(chǔ)．這樣可以有效堵塞起訴后借款人或擔(dān)保人隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或從銀行帳戶把錢轉(zhuǎn)走，或者把自己的企業(yè)、商品、產(chǎn)品轉(zhuǎn)移或變賣的漏洞，從而避免了“贏官司執(zhí)行難”的情況在起訴執(zhí)行中本著“先殺肥”與“養(yǎng)肥再殺”兩種方式相結(jié)合。對經(jīng)營情況良好、有還款能力而不還的單位或個(gè)人．采取先保全相應(yīng)資產(chǎn)．然后使其短期內(nèi)一次性歸還貸款本息的方式。對經(jīng)營正常但當(dāng)時(shí)又沒有還款能力．隨著其經(jīng)營業(yè)績提升或行業(yè)復(fù)蘇．資金狀況出現(xiàn)好轉(zhuǎn)的單位或個(gè)人．先查封或保全相關(guān)資產(chǎn)和收入來源．如租賃費(fèi)、營業(yè)收入等．然后使其逐步歸還貸款本息。

2．3做好超訴訟時(shí)效貸款的補(bǔ)救工作．確保貸款訴訟時(shí)效的連續(xù)性

近幾年，借款人、擔(dān)保人法律意識顯著增強(qiáng)．同時(shí)也給他們提供了鉆法律空子、有意逃避債務(wù)的機(jī)會。按現(xiàn)有的法律規(guī)定，借款人貸款的訴訟時(shí)效為貸款到期后二年．擔(dān)保人的訴訟時(shí)效為半年．有約定的最長時(shí)間為二年。有些借款人、擔(dān)保人經(jīng)常借經(jīng)營困難、在外地打工、在外地出差之名逃避債務(wù)．甚至有的連續(xù)搬家他們?yōu)槎惚苄刨J人員催收．絞盡腦汁、煞費(fèi)苦心針對這一現(xiàn)狀．聯(lián)社采取了一系列相應(yīng)的應(yīng)對措施：(1)對未超訴訟時(shí)效的逾期貸款在查封、保全借款人資產(chǎn)的同時(shí)直接起訴。(2)對已超訴訟時(shí)效的貸款．持逾期貸款催收單或者是貸款對賬單并攜帶錄音工具找借款人簽字或?qū)~如果借款人不承認(rèn)該筆債務(wù)．催收人員的錄音機(jī)就會記錄所催收的情況．可以在起訴貸款時(shí)作為催收的有效證據(jù)。(3)對到外地出差或打工的借款人、擔(dān)保人．采用寄發(fā)催收單或打錄音電話的方式進(jìn)行催收．可以詢問借款人借款的時(shí)間、金額等。對所寄發(fā)的催收單、對賬單和催收時(shí)的錄音資料進(jìn)行歸檔分類管理，作為依法收貸、起訴的證明材料。

3．農(nóng)村信用社依法收貸的幾點(diǎn)體會

部分人確有資產(chǎn)積累．我們應(yīng)在首先滿足其基本生活的前提下．與他們充分協(xié)商還款事宜：本人沒有資產(chǎn)．但有子女并且債務(wù)與子女相關(guān)聯(lián)的．應(yīng)依法要求子女承擔(dān)還款責(zé)任通過積極倡導(dǎo)和穩(wěn)步實(shí)施．全縣信用社維權(quán)意識普遍提高．不良貸款清收工作取得了較好的效果。通過三年的依法收貸工作實(shí)踐。我們有以下幾點(diǎn)體會：

3．1選擇對象要準(zhǔn)

在選擇起訴對象時(shí)．要做到公平和公正，爭取起到訴訟一戶．警示一片的效應(yīng)。在工作中．我們發(fā)現(xiàn)一些同志因?yàn)樵谛刨J業(yè)務(wù)中與群眾發(fā)生過沖突．選擇起訴對象時(shí)有瀉私憤、圖報(bào)復(fù)的心理。我們對這種不良傾向堅(jiān)決進(jìn)行了糾正．教育信貸人員一定要擯棄個(gè)人不正確的想法，客觀理性地分析貸款沉淀的原因，是因?yàn)闀簳r(shí)的經(jīng)濟(jì)困難，還是因?yàn)橛^念錯(cuò)位、誠信淪喪所致。如果貸戶主觀上有逃債、賴債的故意．并且近期的家庭支出為購建住房、大中型農(nóng)機(jī)具、運(yùn)輸車輛、高檔El用品、供子女接受層次較高的非義務(wù)教育等資產(chǎn)消費(fèi)類支出．我們就要堅(jiān)決運(yùn)用法律武器維護(hù)信用社的合法權(quán)益。

3．2動手要早

要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制．在定期進(jìn)行的貸后檢查中．如發(fā)現(xiàn)對信貸資金使用和安全有重大影響的因素．要恰當(dāng)把握時(shí)機(jī)．及時(shí)采取補(bǔ)救和依法收貸措施。訴前工作要扎實(shí)。訴訟前要將貸戶的貸款情況、家庭經(jīng)濟(jì)情況、甚至主要社會關(guān)系等都了如指掌。在工作實(shí)踐中．我們一般留出5到7天時(shí)間．把有關(guān)訴訟費(fèi)用向群眾交底。依據(jù)法律和有關(guān)政策給貸戶闡明利害．做到仁至義盡．消除顧慮．促其自覺還款。為了防止一些貸戶轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)．適當(dāng)時(shí)候可采取訴前保全措施。

3．3要把信貸工作的重心放在依法管貸上

要嚴(yán)格按照《貸款通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律、法規(guī)要求辦理信貸業(yè)務(wù)，各個(gè)要素、各個(gè)環(huán)節(jié)都務(wù)求規(guī)范、健全，我們不希望打官司，但對待每筆貸款都要從訴訟的角度進(jìn)行調(diào)查、審查和管理．只有這樣我們才算把工作做到位．才能在以后維權(quán)時(shí)有較大的成功把握農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶．和農(nóng)民群眾的根本利益是一致的．因而依法收貸不是針對廣大群眾．也不能把清收不良貸款的希望全部寄托在此上這就要求我們在工作實(shí)踐中要做到冷靜、客觀和有遠(yuǎn)見由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和收益的不可預(yù)見性，部分群眾因?yàn)檎摺⑹袌鲎兓⒆匀粸?zāi)害等因素導(dǎo)致經(jīng)營效益不佳，投入與產(chǎn)出不相稱。因而．在依法收貸當(dāng)中，廣大農(nóng)民的權(quán)益保障也應(yīng)引起我們的高度重視。攻心為上，訴訟次之，最大可能地照顧到大多數(shù)群眾的利益，照顧到具體情況，以法教育人、以理服人、以情感人，這樣依法收貸才能獲得廣大群眾的擁護(hù)和支持。