導語：城商行信貸業務談判力研究一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、信貸業務談判力分析

商業銀行屬于債權人，貸款合同中的談判力高低直接影響著商業銀行是不是能夠順利維護自己的合法利益。在貸款合同中，利率、數量、期限、擔保等一般是商貸信貸業務談判的關鍵。首先，我國商業銀行借款合同存在一些會計信息和非會計信息限制性條款，但是這些限制性條款無論從數量上看還是從形式上看都不足以表達出出借款人的差異，進而造成信貸風險；其次，當下的限制性條款多數僅僅是提到了還款要求、限制貸款用途要求、信息披露要求等，但是卻沒有借款人經營活動進行約束；再次，假設在合同中設立了相關條款，部分借款人因為各種原因也可能出現違反合同的現象。綜上所述，國內商業銀行目前還不會通過限制性條款對自己的合法權益進行維護，表現在貸款合同中就是談判力低下。

二、影響城商行信貸業務談判力的問題

我國商業銀行不良貸款率一直較高。直到2014年底，我國商業銀行不良貸款率仍高于25%。銀行債權得不到很好的保護，企業逃廢債事件時有發生，說明城商行信貸業務談判力是弱化的。影響城商行信貸業務談判力的問題有：

（一）信貸檔案資料管理不當，造成信息漏缺

信貸檔案資料漏缺主要表現在貸款抵押憑證的漏缺、借款人和保證人的財務資料的漏缺、、催收通知書等資料的漏缺以及貸后檢查報告的漏缺。這些資料的漏缺造成商業銀行信貸過程記錄的不完整，造成法律文件的缺失，一旦出現問題，就會對銀行不利，甚至引發收貸阻礙。

（二）貸款“三查”執行難貸款

“三查”執行難主要有三方面，首先是貸款前對于貸款企業的調查工作不嚴密；其次是貸款中的審查報送過程不合格；最后是貸款實施后忽視對貸款人的動態監督，如對于貸款人貸款使用情況的檢查，造成對借款人的資信情況、抵押物、質押物的變化情況不了解，引發風險。

（三）貸款經辦人員信貸業務素質不高、法律意識淡薄

貸款經辦人員信貸素質問題主要有：1.保證人的主體資格和相關法律規定不符；2.部分商業銀行沒有通過合理的程序與手段審查抵押物、質押物的合法性和有效性；3.對于應當辦理抵押登記的，沒有辦理抵押登記，引發抵押行為問題；4.加重主債務人債務數額、延長主債務履行期限與變更主合同主要條款沒有獲取保證人的書面同意，導致保證合同無法發揮效益；5.對于貸款人的違約因為沒有能力通過運用法律來實現自己的收貸權。

三、城商行信貸業務提高保護自己利益的措施

（一）強化貸款流程銀行管理

實施貸款的全流程動態管控，改變以往粗放式的商業銀行信貸業務，轉為精細化管理，進而提高商業銀行放貸質量，降低商業銀行放貸風險。商業銀行信貸部門的辦理人員要對信貸業務辦理的整個過程進行，劃分各自的職責，執行責任制。具體來說，商業銀行受理信貸業務的主要流程有：受理貸款、開展調查、進行風險評價、對評估及其它部分進行審批、簽訂合理的合同、發放貸款、做好貸款后的管理。

（二）利用擔保機構

擔保機構就是專業的開展擔保業務的機構，擔保是我國城商行貸款中銀行利益的保障方式，應利用好。從擔保機構出現到當前的十多年間，我國為中小企業提供融資服務的信用擔保機構有了很大程度的進步，這些擔保機構數量增多了，資金規模也壯大了，并且擔保機構的體系運行與制度建設方面也有了很大的進步。擔保機構通過對放貸機構的放貸業務員進行培訓，能夠提高業務員的素質，使他們對于貸款的政策、程序及其發生的變化都能夠掌握的十分清楚，并且在同一時段評估放貸機構進行，確保保證貸款政策執行中的一致性。

（三）建立完善有效的貸款合同管理制度

銀行業金融結構對于貸款合同的管理是否有效，直接關系到銀行經營管理的成敗和信貸業務談判能力。因此，必須做好建立完善有效的貸款合同管理制度。首先，銀行業金融機構的各類貸款合同在各方當事人簽章前應當進行規范性審查。銀行業金融機構應當制定掌握銀行業務知識和相應法律知識的人員擔任合同審查員，在合同簽章前對已填寫或打印完畢的合同進行審核。其次，強化合同意識．規范貸款行為。依法嚴格簽訂執行合同，履行相關義務。基層行要對現有借據、合同進行一次全面清理，完善有關內容、健全手續，確保借據和合同的真實、合法、有效，嚴格擔保借款合同使用范圍，增強貸款風險防范能力。再次，建議銀行對現有貸款合同文本不符合法律規定的條款予以修改和完善。健全到逾期貸款催收制度。嚴禁口頭催收、催收不及時、不規范的情況發生。建議市級分行要建立法律顧問室，縣支行要配備法律專門干部，負責貸款合同真實性、合法性的檢查及貸款糾紛的處理。

（四）提高信貸業務人員素質

無論是什么級別的商業銀行都必須做好信貸業務人員的培訓工作，通過培訓使得信貸業務員牢固的掌握與信貸相關的法律和金融知識，不斷提升信貸人員的法律意識與風險防范意識，進而減少不良信貸的發生。重點做好《合同法》及《擔保法》的培訓工作，使他們明確信貸的基本內容和實質，具備信貸管理中正確貫徹運用的能力，及時行使合同約定的權力。管好用活貸款，一旦發現違反貸款合同的行為，及時進行信貸制裁，將損失降低到最小。

作者:付偉 單位:阜新銀行