導(dǎo)語：消費(fèi)信貸模式借鑒論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文分析、研究了關(guān)國消費(fèi)信貸特色，從政府、金融業(yè)、社會(huì)等角度提出促進(jìn)我國消費(fèi)信貸快速、健康發(fā)展的建議和對(duì)策。

一、美國消費(fèi)信貸特色

（一）美國的消費(fèi)信貸狀況

二戰(zhàn)后，信用消費(fèi)成為美國經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分。從五十年代中期至今，美國消費(fèi)信貸一直呈現(xiàn)高速增長勢頭。消費(fèi)信貸不僅支撐著許多“支柱”產(chǎn)業(yè)，還改變了美國人的生活。那些沒有太多收入的美國人和有錢人一樣購買相同的商品，使他們可以像有錢人那樣生活。美國擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)、完善的法律機(jī)制以及發(fā)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，其得天獨(dú)厚的條件，使它成為世界上消費(fèi)信貸最發(fā)達(dá)的國家。

（二）美國消費(fèi)信貸發(fā)展的基石——完善的個(gè)人信用制度

1.完備的個(gè)人信用報(bào)告體系

在美國，信貸機(jī)構(gòu)通常依靠信用報(bào)告機(jī)構(gòu)來完成信用調(diào)查工作。三大個(gè)人信用報(bào)告公司（TransUnion、Equifax、Experian）的數(shù)據(jù)庫涵蓋美國上億消費(fèi)者的信用檔案，每年出售數(shù)以億份信用咨詢回復(fù)，各信用報(bào)告機(jī)構(gòu)與銀行和零售商之間都實(shí)現(xiàn)了電腦聯(lián)網(wǎng)，一次信用查詢?cè)诰€答復(fù)時(shí)間不超過幾秒鐘。美國還有一些公司專門搜集個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)背景數(shù)據(jù)，為信貸機(jī)構(gòu)提供了解個(gè)人信用的重要依據(jù)。完備的個(gè)人信用報(bào)告體系，為美國消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.完善的信用法律體系

為解決消費(fèi)信貸發(fā)展中出現(xiàn)的諸如保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)、正確報(bào)告消費(fèi)者信用狀況、公平授信等問題，20世紀(jì)60年代末至80年代期間，美國國會(huì)開始制訂相關(guān)的信用管理法律，并逐步完善，形成了一個(gè)完整的框架體系。其主要目標(biāo)是：穩(wěn)定美國經(jīng)濟(jì)、保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和解決一些特殊的社會(huì)問題，如房屋租賃、小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)和少數(shù)民族問題。目前，美國有16項(xiàng)關(guān)于基本信用管理的法律，這些法律與政府出臺(tái)的相關(guān)法規(guī)構(gòu)成了美國消費(fèi)信用體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的法律環(huán)境，隨著市場環(huán)境的發(fā)展，美國相關(guān)法律也在不斷地修正和完善。

3.全方位的失信懲戒制度

對(duì)失信者的懲戒是美國信用制度的重要組成部分。其失信懲戒機(jī)制主要圍繞三方面發(fā)揮作用：一是法律支持失信記錄方便地在社會(huì)傳播，把失信者對(duì)交易對(duì)方的失信轉(zhuǎn)化為對(duì)全社會(huì)的失信，使失信者付出慘痛代價(jià)。二是明確規(guī)定對(duì)失信者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰和勞動(dòng)處罰。三是對(duì)嚴(yán)重失信行為根據(jù)相應(yīng)的法律進(jìn)行制裁。美國還設(shè)立了少年法庭，對(duì)青少年失信亦加以懲戒。

（三）消費(fèi)信貸品種多樣，消費(fèi)信貸提供者眾多

1.豐富的消費(fèi)信貸品種

美國的消費(fèi)信貸品種極其豐富，有用于購買奢侈品、耐用消費(fèi)品的貸款；用于度假、家庭住宅修繕的貸款；用于其他服務(wù)的貸款；二次房屋抵押；學(xué)生貸款；個(gè)人信用額度、個(gè)人資金周轉(zhuǎn)貸款、個(gè)人債務(wù)重組貸款等等，充分滿足了社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。其中，個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡最為典型。

美國擁有世界上最大最完善的住房抵押貸款市場體系。其住房抵押貸款對(duì)解決中低收入者購房起到了促進(jìn)作用。住房抵押貸款已成為美國銀行業(yè)的重要支柱，占到美國銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)總量的40%以上，中小型銀行該比例甚至高達(dá)60%以上。2000年，美國每寸十輛售出的新家用車中就有九輛是通過貸款實(shí)現(xiàn)的。僅新車貸款產(chǎn)生的利息收人即高達(dá)200億美元。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款，美國年新車銷量至少要減少50%約800萬輛。

2.眾多的消費(fèi)信貸提供者

在美國，消費(fèi)信貸提供者有商業(yè)銀行、財(cái)務(wù)公司、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社以及非金融的企業(yè)機(jī)構(gòu)，眾多的消費(fèi)信貸提供者為消費(fèi)者提供了更多的選擇。授信機(jī)構(gòu)通過高科技，許多信貸決策在幾秒內(nèi)做出，較復(fù)雜的家庭財(cái)產(chǎn)抵押決策一般在幾小時(shí)內(nèi)就可做出，為消費(fèi)者提供高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

美國的商業(yè)銀行攫取了全美消費(fèi)信用市場的很大部分份額。截至2002年底，商業(yè)銀行共持有30.4%的總消費(fèi)信用貸款、大約60%的房屋凈值信用余額。

美國的財(cái)務(wù)公司在消費(fèi)信貸市場有很大的影響，其中通用汽車承兌公司、通用電器資本公司及福特汽車信用公司等聞名于世，到2002年底，財(cái)務(wù)公司的消費(fèi)貸款占有）2.3%的市場份額，僅次于商業(yè)銀行。

一些非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，向商品和服務(wù)的個(gè)人購買者提供賒欠便利。本免費(fèi)畢業(yè)論

二、美國消費(fèi)信貸對(duì)我國的借鑒

（一）政府積極引導(dǎo)和大力扶持消費(fèi)信貸的發(fā)展

1.加快個(gè)人信用制度建設(shè)。首先，要加快個(gè)人信用立法。政府要抓緊制定《消費(fèi)信貸法》、《公平信用法》、《信用報(bào)告法》，對(duì)不適應(yīng)信用制度建設(shè)的法律法規(guī)進(jìn)行修訂和完善，使個(gè)人信用真正有法可依，有章可循，為消費(fèi)信用創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。

其次，加緊全國的信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。可在上海誠信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個(gè)人信用征信等城市信用體系建設(shè)試