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一、我國各類消費信貸業務的發展狀況

在我國，為滿足城鎮居民的消費融資需求，消費信貸市場空間不斷完善拓展，促使住房信貸、汽車信貸、助學信貸、耐用消費品信貸等業務迅速發展。

1、個人住房貸款。2002年初開始修改《個人住房貸款管理辦法》，2002年6月下發了《關于進一步加強房地產信貸業務管理的通知》引導個人住房貸款健康發展。2009年以來，我國在貸款的發放及相關方面一直給予支持和優惠，同時對房地產的開發及個人按揭貸款的風險也非常重視。2010年初，針對第二套住房貸款購買的家庭首付款不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍。

2、汽車消費貸款。目前，中國汽車金融業發展存在一定的困難。首先，汽車消費信貸需求不足。其次，汽車金融公司的注冊資本較低。此外，汽車登記系統缺乏全國聯網，也是銀行信貸后無法跟蹤監控的薄弱環節之一。據業內人士透露，消費者持觀望態度的原因是貸款利率高、手續繁瑣。建議利用多種融資渠道的開發來發展汽車金融公司，且在車輛抵押和登記、違約處置等諸多非金融環節方面有法規保障。3、助學貸款。自1999年的國家助學貸款發放以來，經辦銀行參與的積極性很不高，其根本在于過高的成本和防范措施的風險。然而隨著國家開發銀行參與助學貸款模式的不斷拓展和完善，為他們順利完成學業帶來了希望，也給他們插上了理想的翅膀。

二、我國消費信貸業務存在的問題

消費信貸業務為個人的工作、生活及學習帶來了便捷，因此得到了飛速發展，但由于我國本身的國情和銀行等金融機構的政策弊端，我國的消費信貸業務仍存在著很多問題：1、健全的個人信用制度缺失。個人信用制度是一個體系的東西，包括個人信用登記制度和個人信用評估制度等多個方面。現今我國個人征信體系建設涉及范圍比較狹隘，只有極少數的信用內容，卻不能全面有效反映出個人資信狀。當前，我國信用制度存在缺少法規制度監管、居民本身的信用意識不強以及征信機構發展緩慢等問題。2、消費信貸業務地區差異明顯。我國的改革開放政策和地域差異都導致了地區經濟發展的不平衡，內陸的東中西地區、沿海與內陸城市以及城市和鄉村之間的經濟發展都極不平衡，這也在一定程度上導致了我國消費信貸業務的地區差異明顯。沿海發達城市如江浙滬以及經濟開發特區城市的消費信貸額達到全國的一半以上，而西部十二省（區）市的占有率卻不到20%，其在農村的占有率更低，發展極其緩慢，主要原因在于：首先，農村地區金融機構網點少，農民借貸極其不便；其次，由于地方落后，很多流通渠道不通暢，很多銀行對農民的信貸消費需求沒有充分認識，沒有給予重視；其三，受傳統消費觀念影響，農民的消費信貸觀念薄弱。3、缺乏有效的風險防范和風險轉移機制。我國銀行一般都要求借款人提供抵押品才發放消費貸款，從而降低銀行的損失程度，然而現實中抵押品變現的費用相當高，抵押型消費貸款形同虛設。另外，我國缺乏可靠及信用高的擔保機構，對于擔保的相關法律法規相對較少，從而導致消費信貸風險轉移機制難以形成系統的體系，一旦借款人無力還款，在無風險轉移機制的情況下，一切損失和后果都將由銀行自行承擔，對消費信貸業務的繼續開展十分不利。

三、我國消費信貸業務的發展策略研究消費信貸業務為民眾帶來的不僅是便利，對于擴大內需，推動國家經濟發展都具有很重要的作用，大致可以從政府和金融機構兩方面著手積極發展消費信貸業務：

1、政府的政策和制度支持。（1）消費的基礎是收入，民眾要增加信貸消費仍要以合理的收入為基礎，因此政府要切實增加中低收入水平居民的實際收入。政府可以在提高社會基礎工作者工資水平的基礎上更新收入分配制度，盡量縮小貧富差距和收入差異，以刺激消費的合理增長。（2）穩定利率水平。信貸利率是影響居民信貸消費的直接因素，穩定的和較低的利率的環境有利于消費信貸的形成。我國的利率調整是緊跟經濟發展節奏的。進入2010年，隨著通貨膨脹的加劇和房價的飚升，政府又頻繁加息。從信貸消費的角度出發，頻繁變動的利率和高貸款利率都會影響信貸消費。（3）構建新型居民信用評估體系。消費信貸的基礎是居民信用評估體系，銀行發放信貸業務額是以居民的信用度為基礎的，對此，我們可以從以下幾方面著手建立：第一，以單位為整體對居民進行信用評級，單位可以通過人事和財政部門利用員工檔案對個人進行信用評級；第二，成立民間信用評估機構以及商業銀行系統聯合成立銀行信用評估機構；第三，發展民間信用保障體系，當然這就需要政府完整的法律規章以及制度的支持，以明確保障體系中的具體處罰和償還程序；第四，對以工作單位為團體的信貸消費盡量簡化手續，為居民信貸消費提供方便之門。

2、銀行等金融機構的應對策略。（1）完善個人征信體系，建立一個能夠全面、真實地反映個人資信狀況且覆蓋全國各類金融機構的個人征信系統。對此，我們可以參考國外比較成熟的個人征信體系，在確保個人隱私的合理保護下，建立適合我國國情的個人征信體系。截止2007年底，我國已經為近6億公民建立了個人信用檔案，這些都為征信體系的建立打下了堅實基礎，為完善個人征信體系法律保障提供有力的支撐。（2）大力發展農村等落后地區的消費信貸。為了使廣大農村地區健康快速發展消費信貸業務，銀行等金融機構應以農村信用合作社為主導，加強其他信用共同體的合作，發展并擴大金融網點。在金融網點數量提升的同時，金融機構還要注意金融產品的創新，充分了解農民實際需求，積極推出適合農民和農村經濟發展的消費信貸產品。（3）完善風險防范和轉移機制，建立完備的消費信貸擔保制度。首先，完善《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關條款。其次，完善被抵押商品交易法規和變現程序，盡量降低變現成本，這樣若借款人無力償還貸款，銀行可以將抵押物以較少的成本快速變現以降低損失。