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摘要：烏魯木齊市區小額貸款的風險和內地小額貸款風險存在很多共性，但也存在明顯的差異。多民族聚居區最突出的溝通問題是語言障礙。語言障礙讓小額貸款風險具有了新疆特色。不論怎樣的風險預測和防范對策，最有效的可能是如何讓小額貸款產品更有利于中小微企業和個體經營者的經營與發展。具體來說，烏魯木齊市區小額貸款的風險防范對策主要有:培訓職工和引進雙語信貸人才雙管齊下，提高烏魯木齊農商銀行小額信貸產品的服務質量和防范風險的能力;轉變服務方式，加強服務意識;建立信貸信譽評估平臺等幾個方面。

關鍵詞：烏魯木齊;小額貸款;風險;對策

一、小額信貸緣起及研究現狀

荷蘭經濟學家伯克(Booke，1933)針對印度尼西亞社會經濟狀況在20世紀60年代提出了“二元經濟”的概念。小額貸款屬于“二元經濟”的重要構成部分，主要為區域性低收入者提供金融服務的運作模式。對轉化發展中國家的剩余勞動力、緩解三農和中小企微業資金短缺、推動就業具有重要意義。“二元經濟”是發展中國家經濟的主要特點。劉易斯(A．Lewis，1954)進一步深化了這一經濟理論。伯克和劉易斯均試圖解決發展中國家邊際生產率為零的剩余勞動力的就業問題。傳統經濟部門和現代經濟部構成了“二元經濟”的兩個元。傳統經濟部門中最主要的群體是農村中以傳統生產方式為主的農業;現代經濟部門則指向城市中以制造業為主的現代化部門。傳統經濟顯然落后于現代社會的發展，成了衡量社會經濟發展的棘手短板。因此，如何逐步有效轉化剩余勞動力，就成為現代社會健康、全面發展亟需解決的難題。針對這一難題，經濟學家紛紛把目光轉向了小額信貸，以求達到以積極貸款給剩余勞動力發展多種經營的目的。在這方面起步較早較成功的是孟加拉國的經濟學家穆罕默德•尤努斯。“絕大多數村民的貧窮不是因為懶惰和愚昧，而是由于沒有初始資金，使他們缺乏改變生活告別貧困的途徑與能力。一方面，正規金融機構把渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外;另一方面，借助高利貸又會讓他們陷入更深的泥潭”。這些現狀與現階段中國邊遠地區的經濟狀況非常吻合。因此，我國金融改革把重點之一轉向了構建普惠金融體系。而小額信貸是普惠金融目標實現的最便捷有效的手段。小額信用貸款對我國而言，彌補了傳統貸款的不足，是一款適應我國目前經濟發展狀況的新型信用貸款產品。小額信用貸款最大的特點是無抵押，無擔保。近兩年，隨著城鎮化建設進程的加快，小額信用貸款已逐步面對農村的同時，開始面對城市，但一切都在嘗試階段，還沒有形成較為成熟的運行模式。長期以來，我國大銀行的運行模式，制約著中小金融機構的融資資源、融資能力和為中小型企業服務的能力，大銀行在追求貸款規模效益和風險平衡的前提下，又不愿為中小微企業提供服務。2007年，各省市金融辦獲得小額貸款公司審批權，2008年5月，《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《關于村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》，也由銀監會、中國人民銀行。全國范圍內興起了小額貸款公司建設熱。2008年底，全國小額貸款公司不足500家，半年后增至三千多家。由于解決了中小微企業普遍“融資難、生存難、發展難”的問題而一路利好，吸引了一部分國營和集體所有制金融機構轉變經營理念，開始關注小額信用貸款，比如建行、信用合作社等。有關小額信用貸款的研究，主要集中在小額貸款公司的風險管理、融資方式、可持續發展、監管、運營效率和模式、貸款結構與經營績效、評價機制、社會績效等8個方面。少有國營和集體所有制金融機構小額貸款方面的研究。本文選取烏魯木齊市區的農商銀行(信用合作社)小額貸款產品所具有的風險作為研究對象，是因為烏魯木齊市區有不同于內地城鄉的特點。其一，烏魯木齊地處邊疆;其二，烏魯木齊是多民族聚居區;第三，農商銀行的前身是信用合作社，屬于集體所有性質的金融機構。小額信貸產品的風險與內地有相同之處，但差異也很明顯。對該市區小額信貸風險展開分析，并就如何防范風險提出相應的對策，具有一定的普遍性。

二、烏魯木齊地區小額信貸風險種類及現狀

總括而言，烏魯木齊是多民族聚居區，民族語言豐富，民漢之間、民民之間的語言交流障礙由來已久。烏魯木齊市區小額貸款產品風險，除了影響金融機構自身發展的生存，操作和信用三大風險;小額信貸活動過程中的小額信貸目標運行風險、貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤中出現的偏差和失誤造成的風險之外;還存在信貸客戶的貸款公平、償還期限、償還層次、經營失誤、利息差和語言溝通障礙、文化差異帶來的風險。語言溝通障礙、文化差異無形中增加了烏魯木齊市區小額信貸的風險值。上述三種小額信貸風險，在烏魯木齊市區普遍存在，現已成為影響小額信用貸款產品健康有序發展的主要風險。

三、烏魯木齊小額信貸風險產生的原因分析

生存風險，是小額信貸公司的致命風險，往往因公司經營理念模糊、自我定位失當而產生。信用風險是一種雙向風險，是公司所處的宏觀經濟環境保障、信貸操作信用和貸款人信用構成的綜合風險。操作風險，常與公司內部管理機制、管理手段、管理技術和風險管理人員職業素質相關。從小額信貸實行的初衷來看，小額信貸主要為城鄉收入中等偏下的家庭、經營個體和小微企業提供服務。但在實際信貸操作中，由于中等偏下收入家庭、經營個體和小微企業長期的積弱積貧現狀、語言障礙、文化差異等問題，使得他們首先難以走出自我封閉發展的經濟觀念;其次難以理解小額信貸的普惠性質;并難以有效控制經營風險和貸款利息帶來的負面影響;最終，使得小額信貸產品普遍把青睞的目光投向了中上收入的家庭、經營個體和償還能力較強的中小企業。那些最需要小額貸款扶持的家庭和個體及微型企業反而錯失良機。上述幾點原因是造成烏魯木齊市區小額信貸目標運行風險的主要原因。在烏魯木齊市區，雖然小額貸款業務的發展獲得了政府部門的大力支持，但大部分少數民族信貸客戶熟悉普通話日常用語，普通話金融用語相對比較陌生，加上小額信貸業務發展歷史短，金融機構中熟悉小額貸款產品和財務制度的民族員工較少，給小額貸款產品的宣傳、運行帶來了諸多風險。要想改變這種現狀，或培養或提高其他員工的民族語言素養，需要一個長期的不間斷的人才引進計劃和現有員工的培訓過程，實非易事。從信貸客戶角度來看，小額貸款存在貸款公平、償還期限、償還層次、經營失誤和利息差額等風險。對貸款客體而言，信貸公平是普惠金融政策的核心價值。遵守信貸公平，意味著均等的信貸機會，反之，則無公平可言。事實上，小額貸款發放過程中，因需要遵守貸款效益和風險平衡的金融績效基本目標，貸款主體難以做到公平地對待貸款客體，而是把貸款投放給那些有償還能力、還款信譽度高的中小型企業和經營個體，無法照顧到貧困個體和微小企業，不能真正實現金融普惠的小額貸款目標。由此，信貸公平風險產生，嚴重時，會危及信貸主體的社會績效評價效果。小額貸款具有償還期限短、償還分階段進行、利息分層的特點，這些都是貸款客體必須面對的風險。除此之外，貸款客體還需面對最具殺傷力的風險———可能出現的經營失誤風險。一旦信貸客體經營失誤，所有的風險危機都將一起爆發。現實情況也正如此。小額貸款為“中小微型企業和個體私營經濟提供了良好資金支持，有效地擴大了金融服務覆蓋面，對平抑民間借貸利率、維護金融市場穩定發揮了一定的積極作用……風險管理問題也日益突出。”

四、烏魯木齊小額信貸風險防范對策

明確了小額貸款可能出現的風險之后，針對風險采取相應的防范措施，就成為保障小額貸款實現自我發展和取得既定金融目標的必由之路。在金融界，常用的風險防范方法主要從財務、貸款執行、貸款計劃等幾個方面對風險予以識別、評估、計量和控制，從而達到監管風險的目的，基本涵蓋了貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤幾個可能產生風險的過程。針對風險，管理者和研究者在借鑒國內外實踐經驗和研究成果的基礎上，提出了不同的應對策略。概而述之，試圖通過函數和模糊層次分析法預測和防范風險的對策是當下業界的主流。筆者認為，函數和模糊層次分析法對小額貸款風險評估和預測效果明顯，非常有利于小額信貸機構掌控貸款流向和調整利息。小額貸款的市場定位是為中小微企業提供服務。近年來，中小微企業的稅收大約已經占國家總稅收60%的左右，成為中國經濟未來發展不可忽視的組成部分。回顧一下小額貸款產品產生的初衷與成長經歷，我們會發現，風險防范機制和對策再好，如果沒有貸款客體的合理經營與信譽支持，小額貸款一是會偏離市場定位，二是會失去源頭活水，難以為繼。所以，不論怎樣的風險預測和防范對策，最有效的可能是如何讓小額貸款產品更有利于中小微企業和個體經營者的經營與發展。只有中小微企業和個體經營者健康運行，良性發展，小額貸款產品才能獲得穩定的利潤，減少風險，提升社會績效值。根據信貸風險的地域特性，烏魯木齊農商行的小額信用貸款的風險對策主要有以下幾個方面:首先，培訓職工和引進雙語信貸人才雙管齊下，提高烏魯木齊農商銀行小額信貸產品的服務質量和防范風險的能力。由于語言溝通不暢，就會出現政策宣傳不到位，無法有效落實貸前計劃，實施貸前調查、貸中審查、貸后跟蹤等相關風險管控活動。因此，培訓職工和引進雙語信貸人是降低烏魯木齊農商銀行小額信貸產品風險的對策之一。其次，轉變服務方式，加強服務意識。從2015年開始，我國關于銀行員工裁員的消息一直不斷。銀行裁員或下崗，說明銀行業務被計算機代替的發展趨勢越來越緊迫。和孟加拉、印尼的小額貸款產品的操作過程相比，中國的小額信貸業務簡單而粗糙，基本上坐收利潤。這種連計算機都能完成的業務，在金融機構未來的發展中，確實不需要付出成本過高的人工代價。相比之下，我們對小額貸款客戶的經營培訓，貸款客體群族建設，社會中介和金融中介服務的合作伙伴提供能力建設和員工培訓支持，把握貸款額度，組織集體活動，縮短還款周期等方面都存在很大的業務空間。今后，隨著烏魯木齊市區小額貸款產品業務量的增加，農商銀行的員工將大有作為。但需要轉變服務方式，，加強服務意識。為信貸客戶提供諸如市場信息，組織技術培訓，傳播科技知識，組織中小微企業或個體經營者，交流成功經驗等。第三，建立信貸信譽評估平臺。明確小額貸款的受眾為中小微企業家或個體經營者。避免小額信貸流入非受眾群體而傷及信貸信譽。同時，也需要在客觀的貸款利率指標、還款周期、貸款額度、貸款用途、經營思路等方面作出詳細的規劃與調查，并建立管理檔案，來保證貸款客體的信貸信譽。因“小額貸款的風險會受到借款人的身體情況、年齡、家庭凈資產、性別和家庭勞動力數量的影響。”第四，妥善應用政府部門和法律的支持，加強和中小微企業的聯系，積極為中小微企業營造良好的經營環境和信貸支持。第五，關注并熟悉全疆經濟運行大環境，進一步加強小額貸款機構的風險預測水平、風險管理水平，及時調整信貸結構和流向。總之，小額信用貸款產品已經擔當了中小微企業和經營個體在金融市場融資的重要角色。但對于信貸機構和信貸客戶來說，小額信貸也是一把雙刃劍。一方面為中小微經營者提供了融資服務的同時獲得利潤，一方面也經受著貸款活動中出現的各種風險而造成的損失。為此，必要的風險防范對策就顯得相當重要。不過，所有的風險防范，主動出擊勝過被動承受。與其等待損失，不如參與中小微企業和個體經營者的經營過程。主動為小額貸款客體提供金融信息、市場信息、組織培訓、提供技術指導與支持、組織交流成功經驗等，將為烏魯木齊市區的小額貸款產品帶來廣闊的前景。

作者:田芳 單位:新疆天山農村商業銀行股份有限公司

參考文獻:

［1］孫鶴，朱啟臻．國外小額貸款發展的成功經驗及對中國的啟示［J］．世界農業，2007(2)

［2］李明．我國小額貸款公司風險管理研究［D］．中山大學，2014