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摘要：近些年來，在我國經濟水平科技水平不斷提高的背景下，小微企業的發展越來越快，并且在經濟社會中所發揮的作用越來越重要，但與此同時，小微企業信貸融資難的問題也日益突出，嚴重的信貸融資問題已經對小微企業的健康發展帶來了不利的影響，因此，本文對中國商業銀行對小微企業信貸融資問題進行了深入地研究，并闡述了自己的見解，以供參考。

關鍵詞：中國商業銀行;小微企業;信貸融資;問題;措施

在我國經濟市場發展中，小微企業所占比重逐漸提高，對于經濟結構調整也產生了一定的影響，但由于小微企業的規模較小，工作人員數量比較少，固定資產比較少，所以在進行信貸融資的過程中存在一定的難度，這樣就使得小微企業無法獲取更多的財政支持，在發展的過程中受資金限制，使其競爭力和大型企業相比較弱，在殘酷的市場競爭中生存下來比較困難。面對這樣的情況，解決小微企業信貸融資難的問題已經成為當前人們關注的焦點。

一、小微企業信貸融資中存在的問題

1.銀行金融機構服務不到位，和小微企業的需求不符合。小微企業在進行信貸融資的過程中比較常見的問題是銀行金融機構服務不到位，和小微企業的需求不相符，此問題主要體現在以下兩點：第一，商業不愿意放貸。小微企業和大型的企業相比，無論是從哪方面進行對比都不占優勢，比如說，小微企業的規模小，固定資產較少，抗風險的能力比較弱，所以一旦小微企業遇到風險，其違約的幾率就會大大提高，這樣銀行就面臨著一定的經濟縮水，而大型企業則不同，銀行放貸給大型企業所面臨的風險比較小，所以相比較而言，更多的商業銀行不愿意放貸給小微企業；第二，小微企業不敢貸。當前很多商業銀行的客戶是大型企業，所以在進行貸款的過程中，銀行對于抵押物的要求比較高，而且進行信用審查的過程比較繁瑣，耗時比較長，而小微企業沒有較多的抵押物，并且銀行進行的信用審查對于小微企業來說也是一種負擔，這樣的情況就導致小微企業不敢貸。2.金融市場體系不完善，小微企業外部融資途徑比較少。當前金融市場雖然已經構建了基本的體系，但是體系中仍然存在一些問題，進而導致小微企業信貸融資比較困難。在市場體系中，創業板的推出受到了人們的廣泛關注的，在創業板實行以來，小微企業從中獲取融資的難度并沒有降低，小微企業想要融資，可以發行公司債務，但方式的應用具有一定難度，而且即使成功，發債的成本也比較高，這對于小微企業來說也有著不利的影響；其次，小微企業社會信用評級機構服務還存在問題，這樣就使得相關部門想要查找小微企業的信用數據比較困難，而且金融機構在對小微企業的信用數據進行獲取的過程中，需要和多個部門進行合作，這樣就使得信用調查時間比較長，而且獲取的數據也不一定是完整的，此種情況的存在就使得金融機構對于小微企業融資的支持力度不高；最后，小微企業的擔保體系不健全。很多以國家政策為導向的擔保機構并不愿意為小微企業進行擔保，與此同時，商業性擔保的體系還不夠健全，所以小微企業獲取擔保機構支持的力度是有限的，這樣就使得小微企業的信貸融資比較困難。

二、小微企業信貸融資的對策

1.推進商業銀行等金融機構的改革。針對小微企業融資難這一問題，國家已經建立了一批融資機構，但在實際融資的過程中，融資難這一問題卻并沒有得到較為明顯的改善，導致此種情況的主要原因在于金融機構的股權結構，因此，對金融機構中的股權結構進行優化是非常有必要的。首先，應該引進民間資本。中小型金融機構應該引進民間資本，使股權結構得到拓展，進而降低金融機構對于地方政府的依賴性，提高其獨立性，進而促使金融機構可以獨立的存在于市場中；其次，出臺相關的優惠政策支持商業銀行跨區域發展。在當前已有的政策基礎上，商業銀行可以進行跨區域的發展，這樣就能夠為小微企業信貸融資帶來積極的影響；最后，建設新農村金融機構。農村和城鎮之間的差異比較明顯，此情況的存在對于我國的發展有著不利的影響，所以政府部門應該加快新農村金融機構的建設，縮短城鄉差距，對農村的金融環境進行改善，從而降低小微企業融資的難度。2.構建差異化的金融服務監管體系。首先，商業銀行應改變自身的信貸融資觀念，為小微企業的快速發展提供大力支持。商業銀行在發展中，需要不斷擴充客戶群，使其服務領域得到擴大，只有這樣商業銀行才能穩定的發展下去，因此，商業銀行應該轉變自身經營理念，發現有潛力的小微企業，并對其進行支持，以此來擴充自身的發展前景；其次，落實“四單”原則。商業銀行在發展過程中，應該落實“四單”原則，對小微企業進行單獨的核算，建設適合小微企業融資的流程，并對內部的信貸工作進行簡化，以此來方便小微企業進行信貸融資；最后，實行差異化的監管。差異化監管政策是我國比較先進的一種新政策，應用這一政策對商業銀行進行監管，可以為小微企業進行融資創造良好的環境，與此同時，此監管政策也與國際監管慣例相符合。在《巴塞爾新資本協議》中明確提出了要對小微企業融資提供有力的支持，按照差異化監管條例來執行工作，符合條件的小微企業可以按照75&的權重來計算風險暴露，和一般企業100%的風險權重相比較有了明顯的降低，這樣小微企業對于銀行資本的消耗就有了很大程度的降低。3.推進小微企業信用體系建設。想要解決小微企業融資難這一問題，就應該推進小微企業信用體系的建設，想要完成體系建設，首先應該開發小微企業評級業務。征信數據既有正面的信息，又有負面的信息，所以對其進行深入地分析可以知曉小微企業的信用情況；其次，應該采用市場化的管理模式。和公共征信機構進行對比后可以發現，公共征信系統是屬于中央銀行管轄的，其具有監管的目標，所以服務內容以及方式比較單一，相比之下，金融評級機構更具有靈活性，而且市場驅動力也比較強，能夠為小微企業提供更多的服務。

三、結語

綜上所述，在我國整體經濟水平快速發展的背景下，小微企業的發展迎來了機遇，但與此同時，也面臨著嚴峻的挑戰。在殘酷的市場競爭中，小微企業的優勢基本是沒有的，由于是當市場波動情況較為明顯的時候，小微企業所要承擔的風險更大，在這樣的情況下，中國商業銀行是不愿意貸款給小微企業的，這樣就使得小微企業的資金比較缺乏，周轉起來比較困難，面臨倒閉的幾率比較高。為了改善小微企業融資困難這一問題，商業銀行應該轉變自身的經營觀念，給予小微企業更多的支持，從而推動小微企業的發展。

作者:馮莉平 單位:福建省三明市社科聯

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