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摘要：地震保險(xiǎn)在國外多震國家是地震災(zāi)害補(bǔ)償?shù)闹饕侄巍?a href="http://www.uv63h8.cn/lunwen/xinzhen/guanl/200812/154237.html" target="_blank">我國是地震高發(fā)區(qū)，應(yīng)誼加速構(gòu)建我國的地震保險(xiǎn)制度。在地震保險(xiǎn)制度安排上，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)和統(tǒng)籌的作用。地震保險(xiǎn)的經(jīng)營主體要高度重視自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，積極利用各種工具實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的再轉(zhuǎn)移和再分散。

關(guān)鍵詞：地震保險(xiǎn)；危險(xiǎn)單位；再保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

中圈分類號(hào)：F840．64文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-169X(2006)06—0040—03

一、地震風(fēng)險(xiǎn)與損失補(bǔ)償

我國是世界上多地震的圍家。也是蒙受地震災(zāi)害最為深重的國家之一。自公元前1831年我國有地震的歷史記錄以來，至今共記錄到6級(jí)以上(含6級(jí))強(qiáng)震800多次。遍布于除浙江、貴州以外的所有省份。就浙江、貴州兩省而言，也都發(fā)生過5—6級(jí)地震。我國大陸約占全球陸地面積的1／4。但20世紀(jì)有1／3的陸上破壞性地震發(fā)生在我劇。死亡人數(shù)約60萬，占全世界同期因地震死亡人數(shù)的一半左右。另據(jù)資料顯示，我國有60％的國土處于地震烈度Ⅵ度以上地區(qū)，其中地震烈度為Ⅶ度和Ⅶ度以上的高烈度區(qū)約占全國面積的40％。就城市來看，60％的5O萬以上人口的城市位于Ⅶ度和Ⅶ度以上的高烈度地區(qū)。表一是根據(jù)現(xiàn)有資料整理的1990～2000年我國大陸地震及其成災(zāi)事件統(tǒng)計(jì)。

地震可以形成眾多直接和次生災(zāi)害，嚴(yán)重的破壞性地震往往造成巨大的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，有的甚至是毀滅性的。目前我國地震災(zāi)害的損失補(bǔ)償主要依靠政府救濟(jì)和民間捐助，補(bǔ)償程度極為有限。主要解決公共設(shè)施和最困難群體的住房恢復(fù)重建，一般公眾和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)損失難以得到補(bǔ)償。在國外，較多國家(如美國、日本、法國、新西蘭等)通過建立國家地震災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃，作為地震損失主要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，取得了很好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效果。在我國，雖然1998年3月頒布施行的《中華人民共和國防震減災(zāi)法》(以下簡稱《防震減災(zāi)法》)第二十五條規(guī)定了“國家鼓勵(lì)單位和個(gè)人參加地震災(zāi)害保險(xiǎn)”，但一直沒能建立起國家統(tǒng)籌的地震保險(xiǎn)計(jì)劃。

二、我國地震災(zāi)害保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

由于地震事件的大災(zāi)難、大范圍、小概率特征，地震災(zāi)害保險(xiǎn)是一項(xiàng)特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)對地震責(zé)任的承保，在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)上有一個(gè)前進(jìn)的過程。在1996年7月以前，由于缺乏對地震巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，我國保險(xiǎn)業(yè)一直將地震責(zé)任包括在企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)，而且在費(fèi)率中也沒有單獨(dú)考慮地震責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)因素。由于逐漸意識(shí)到地震損失的突發(fā)性、破壞性和保險(xiǎn)賠付的潛在壓力，當(dāng)時(shí)負(fù)有保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)的中國人民銀行下文規(guī)定，自1996年7月起。將地震責(zé)任從企財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中剔除。應(yīng)該說，在我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，由于地震風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)業(yè)的巨大償付壓力，在缺乏科學(xué)的精算依據(jù)，地震巨災(zāi)可能帶來的損失無法控制等狀況下。停止地震風(fēng)險(xiǎn)的承保是正確的。但這種對市場供給的強(qiáng)制性抑止無疑不符合市場化原則，也不利于國內(nèi)地震損失分散和補(bǔ)償機(jī)制的探索和建立。隨著國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移者對購買地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要求與日俱增，迫于形勢和市場需求，近幾年來政策有所松動(dòng)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門允許保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式承保地震責(zé)任，但禁止零保費(fèi)承保。

日前保險(xiǎn)市場承保地震責(zé)任的基本情況是：一方面，隨著保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)逐漸提高，國內(nèi)保險(xiǎn)公司對地震風(fēng)險(xiǎn)持謹(jǐn)慎承保態(tài)度；建筑工程險(xiǎn)包含地震責(zé)任，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需要另行特約承保，而家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)等險(xiǎn)種則將地震風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。在承保實(shí)務(wù)中，基本上也采取了限制保險(xiǎn)金額、設(shè)置絕對免賠率、高比例分保等控制地震賠付風(fēng)險(xiǎn)的措施。另一方面，由于保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，保險(xiǎn)市場競爭加劇，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制措施多少顯得蒼白。加之國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)沒有獨(dú)立的地震保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率，地震保險(xiǎn)以擴(kuò)展責(zé)任或附加險(xiǎn)的面目出現(xiàn)，更使地震承保風(fēng)險(xiǎn)的控制措施流于形式。在一些業(yè)務(wù)的爭奪上，保險(xiǎn)公司往往投客戶所好，以免費(fèi)贈(zèng)送地震保險(xiǎn)責(zé)任為優(yōu)惠條件，使實(shí)際凈費(fèi)率不升反降。

以上情況說明，國內(nèi)保險(xiǎn)公司對地震風(fēng)險(xiǎn)還缺少成熟認(rèn)識(shí)，對地震風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)處理顯得經(jīng)驗(yàn)不足和隨意性大，多數(shù)地震責(zé)任的承保公司對地震風(fēng)險(xiǎn)抱有僥幸心理，在實(shí)務(wù)操作中根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，要么控得過死，要么放得過松。而地震保險(xiǎn)責(zé)任的承保率也不高，并且主要集中在建／安工險(xiǎn)(約占總地震風(fēng)險(xiǎn)保額的50-60％)。地震保險(xiǎn)對震害險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償作用極為有限。以上二現(xiàn)象從根源來看，是因?yàn)槲覈鴮Φ卣鸨ｋU(xiǎn)缺少統(tǒng)一的制度安排和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，沒有建立國家統(tǒng)籌的地震保險(xiǎn)計(jì)劃；地震保險(xiǎn)作為一項(xiàng)巨災(zāi)補(bǔ)償機(jī)制或者說資源，在管理和安排上顯得過于零亂和分散，不能有效起到震害補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)保護(hù)網(wǎng)的作用。

三、我國地震保險(xiǎn)制度的構(gòu)建

(一)加速建立國家地震保險(xiǎn)制度的必要性。

1．提高地震安全意識(shí)和災(zāi)害補(bǔ)償?shù)哪芰Α?/p>

相比其他損失補(bǔ)償機(jī)制來看，地震保險(xiǎn)制度的最大優(yōu)點(diǎn)就是能夠在地震災(zāi)害發(fā)生前廣泛動(dòng)員和集結(jié)社會(huì)成員的資金，形成地震損失補(bǔ)償基金。從而最大限度地提高災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力，改變?yōu)暮Πl(fā)生后只能向政府等、靠、要的現(xiàn)狀，有利于快速恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序。并且地震保險(xiǎn)制度的保費(fèi)繳納義務(wù)使人們置身于地震災(zāi)害防范制度內(nèi)，能夠有效增強(qiáng)地震安全和防災(zāi)防損意識(shí)，有效落實(shí)國家有關(guān)抗震設(shè)防要求。

2．降低國家財(cái)政負(fù)擔(dān)。

目前政府救濟(jì)是我國地震災(zāi)害發(fā)生后最主要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，災(zāi)害補(bǔ)償款往往帶來沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。通過建立地震保險(xiǎn)制度，在國家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人之間形成地震險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制，可以有效降低國家財(cái)政的負(fù)擔(dān)，也符合社會(huì)公平原則。

3．是保險(xiǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)的需要。

目前保險(xiǎn)業(yè)對地震賠付可能誘發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)缺少足夠的認(rèn)識(shí)。盡管近些年來我國地震頻發(fā)，造成丁大量物質(zhì)損失和人員傷亡，但由于災(zāi)區(qū)主要集中在保險(xiǎn)覆蓋牢低的西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，因而地震損失對保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際影響并大，保險(xiǎn)公司對地震巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)暴露也不突出。但是需要意識(shí)到：

第一，國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)承保地震風(fēng)險(xiǎn)主要集中在大中城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，隨著城市密集度的提高，危險(xiǎn)單位越來越大，地震風(fēng)險(xiǎn)將過于集中。因此地震風(fēng)險(xiǎn)可能對保險(xiǎn)業(yè)造成的破壞性沖擊的強(qiáng)度也越來越大；第二，我圓西部大開發(fā)的深入開展使西部邊遠(yuǎn)域的實(shí)投資和基礎(chǔ)沒施建設(shè)快速發(fā)展，存在較大的地震保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)業(yè)將不能再置身于地震災(zāi)害之外；第三，隨著我國加入世界貿(mào)易組織和開放步伐加快，客戶對開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的要求與日俱增，特別是一些涉及兩國政府協(xié)議和國際金融機(jī)構(gòu)貸款的項(xiàng)目。地震保險(xiǎn)經(jīng)常作為項(xiàng)目的必備條件之一。以上這些客觀現(xiàn)實(shí)都將使我國保險(xiǎn)業(yè)必須直面地震保險(xiǎn)的研究和發(fā)展，以及自身承保風(fēng)險(xiǎn)的控制問題。在國內(nèi)因地震等巨災(zāi)損失導(dǎo)致償付能力不足是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的一個(gè)重要原因。我國是地震險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)，而且國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)整體資本金偏低，認(rèn)識(shí)地震賠付責(zé)任對我國保險(xiǎn)的影響并盡早進(jìn)行相應(yīng)的制度安排無疑具有極為重要的意義。

(二)建立地震保險(xiǎn)制度的有利因素。

1．政府部門對地震災(zāi)害的高度重視。

在l998年《防震減災(zāi)法》和2001年的強(qiáng)制性國家標(biāo)準(zhǔn)《中國地震動(dòng)參數(shù)區(qū)5~1．1圖》頒布實(shí)施后，我國各省區(qū)的防震防損意識(shí)明顯增強(qiáng)，地震安全性評價(jià)工作得到重視，在城市規(guī)劃、建設(shè)工程上的抗震設(shè)防能力和水平均有了大幅度提高。據(jù)悉，在國家頒布《中國地震動(dòng)參數(shù)區(qū)劃圖》后，福建等較多省份還自行組織有關(guān)專家，對本省抗震設(shè)防烈度、地震動(dòng)峰值加速度和地震動(dòng)反應(yīng)譜特征周期進(jìn)行了劃定，并制定了相應(yīng)的省區(qū)劃圖，精度到鄉(xiāng)(鎮(zhèn))。這一系列舉措在較大程度上降低了地震保險(xiǎn)計(jì)劃的建立成本。

2．技術(shù)上的可行條件。

(1)地震在時(shí)間和空間分布的不均勻性給地震保險(xiǎn)計(jì)劃的建立提供了可能，在對風(fēng)險(xiǎn)匯聚進(jìn)行統(tǒng)籌管理的條件下，保費(fèi)可以實(shí)現(xiàn)在時(shí)間和空間上的相互補(bǔ)貼。我地域遼闊，一次震害事件所致危險(xiǎn)單位的相對有限性使風(fēng)險(xiǎn)的空間分散成為可能；而地震活動(dòng)過程中活動(dòng)期和平靜期交替出現(xiàn)的周期性現(xiàn)象說明地震損失在時(shí)間進(jìn)行分?jǐn)傄彩强梢詫?shí)現(xiàn)的。

(2)已經(jīng)積累了大量的地震活動(dòng)監(jiān)測數(shù)據(jù)。我國以1966年邢臺(tái)地震為起點(diǎn)，不間斷地加大監(jiān)測、預(yù)報(bào)地震和地震科研的力度，積累了大量連續(xù)、可靠及完整的觀測資料。為地震保險(xiǎn)計(jì)劃的建立提供了科學(xué)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

(3)保險(xiǎn)業(yè)對地震風(fēng)險(xiǎn)承保已經(jīng)積累一定經(jīng)驗(yàn)。例如人保公司利用AIR中國地震模型完成了對中國的詳細(xì)地震風(fēng)險(xiǎn)分析評估，其中包括了家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)以及建／安工程險(xiǎn)等。

3．具有巨大的市場潛在需求。

地震災(zāi)害的破壞性使得國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)對地震保險(xiǎn)的需求逐步提高。利用保險(xiǎn)工具轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為眾多企業(yè)和經(jīng)濟(jì)實(shí)體的首選方式。我國普通居民雖然在巨災(zāi)損失的補(bǔ)償安排上習(xí)慣于政府和社會(huì)組織的救濟(jì)與援助，不愿意自己購買保險(xiǎn)。但隨著加強(qiáng)地震保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳教育，并且在地震保險(xiǎn)制度建立后逐步削弱政府財(cái)政救災(zāi)的投入，可以實(shí)現(xiàn)從“依靠政府救災(zāi)”向“以購買保險(xiǎn)為主”的地震損失補(bǔ)償機(jī)制的誘致性制度變遷，地震保險(xiǎn)的需求也必然大幅增加。

(三)建立地震保險(xiǎn)制度的重要著眼點(diǎn)。

1．政府支持和地震風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的建立。

地震保險(xiǎn)因其風(fēng)險(xiǎn)的集中性和損失的巨大性決定丁單憑保險(xiǎn)公司的商業(yè)化運(yùn)作將無力承擔(dān)，按照目前國內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)公司的資本金總量。一次災(zāi)害性大地震的損失金額就有可能使保險(xiǎn)業(yè)陷于償付危機(jī)。如果要充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在參與建立國家地震保險(xiǎn)制度中的積極作用，必須要率先解決好地震風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)機(jī)制和政府支持政策。政府對地震保險(xiǎn)的政策支持主要包括：(1)國家對保險(xiǎn)公司的地震保險(xiǎn)

業(yè)務(wù)實(shí)行稅費(fèi)減免政策，以提高地震保險(xiǎn)的供給；(2)國家對保險(xiǎn)公司地震保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的投資收益給予政策和稅收方面的優(yōu)惠；(3)國家利用技術(shù)優(yōu)勢，制定地震保險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率并由財(cái)政承擔(dān)“最終保險(xiǎn)人”責(zé)任；(4)國家通過立法和行政支持手段，加大地震保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)施力度和提高參保面，逐步提高保險(xiǎn)機(jī)制在震害補(bǔ)償中的地位和作用。在國家政策支持的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理和市場化運(yùn)作優(yōu)勢，提供地震保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2．建立多層次的地震風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

目前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提取的準(zhǔn)備金主要有來到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款責(zé)任準(zhǔn)備金和IBNR準(zhǔn)備金等，并沒有要求提取應(yīng)付地震等巨大自然災(zāi)害的巨災(zāi)責(zé)任準(zhǔn)備金。鑒于我國保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)以責(zé)任擴(kuò)展或附加險(xiǎn)形式承保地震風(fēng)險(xiǎn)，而且社會(huì)對地震保險(xiǎn)的需求也較大，因而從現(xiàn)在起就有必要單獨(dú)提取地震保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金(國家應(yīng)在財(cái)務(wù)制度和政策上對保險(xiǎn)公司的地震責(zé)任準(zhǔn)備金予以確認(rèn))。在國家地震保險(xiǎn)制度建成后，除了保險(xiǎn)公司提取的地震保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金外，接受地震分保的再保險(xiǎn)公司將提取地震再保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。而國家相關(guān)部門還應(yīng)建立地震巨災(zāi)的統(tǒng)籌后備基金，從而形成三層保障的地震損失補(bǔ)償體系。

3．做好地震保險(xiǎn)區(qū)劃。

相同震級(jí)的地震在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、次發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)所產(chǎn)生的災(zāi)害后果有很大差別，相同經(jīng)濟(jì)水平的城市如果處于同一地震的不同烈度區(qū)。災(zāi)害損失程度也有很大差別。所以以國家頒布的《地震動(dòng)參數(shù)區(qū)劃圖》等技術(shù)資料為基礎(chǔ)進(jìn)行地震保險(xiǎn)區(qū)劃具有非常重要的意義。地震保險(xiǎn)區(qū)劃是反映各地地震風(fēng)險(xiǎn)差異和制定合理保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)。地震災(zāi)害空間分布極不均勻，而不同地區(qū)的震災(zāi)程度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平又有很大差異，因而采用同樣的地震保險(xiǎn)費(fèi)率顯然是不合理的。而且也不利于提高投保人的參保積極性。所以在建立國家地震保險(xiǎn)制度之前，必須要首先做好地震保險(xiǎn)區(qū)劃，針對每個(gè)地區(qū)的實(shí)際情況，細(xì)化地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和制定不同的承保管理政策。

4．風(fēng)險(xiǎn)再分散機(jī)制的有效運(yùn)用。

我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司的資本金總量較低，發(fā)生破壞性大地震極可能誘發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。因而地震保險(xiǎn)的經(jīng)營主體要高度重視自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，積極利用各種工具實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的再轉(zhuǎn)移和再分散。向國際再保險(xiǎn)市場分保和發(fā)行地震巨災(zāi)債券是兩種可行的方式。國際再保險(xiǎn)公司的資本金總量超過了4000億美元，而且已經(jīng)積累了非常豐富的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，隨著我國保險(xiǎn)市場的開放，國際再保險(xiǎn)企業(yè)對在中國開展地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)興趣濃厚。通過發(fā)行地震巨災(zāi)債券將地震超賠風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場在保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家已有較為成熟的做法，國內(nèi)保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極借鑒。（作者：劉樹峰，來源：《金融與經(jīng)濟(jì)》

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