導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最重要的作用在于其對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)平均增長(zhǎng)的總體貢獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的、平穩(wěn)的發(fā)展也同樣要依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，而農(nóng)村金融的發(fā)展必須要有一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文將從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融及農(nóng)村金融與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系、如何建設(shè)好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等角度進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；金融生態(tài)

ConsiderOntheRuralFinancialEcologicEnvironment’sConstruction

Abstract:Asonesaying:thefinanceisthecenterofeconomics.Andtheruraleconomicsdevelopmentalsodependsonit’sfinancialdevelopment.Therefore,thelatter’sdevelopmentmustbelongtoawellfinancialecologicenvironment.Sohowtobettertheruralfinancialecologicenvironmentisthemostimportanttask.Thispaperwillresearchonthispoint.

Key-words:RuralEconomics;RuralFinance;FinancialEcologic

周小川（2004）首次提出金融生態(tài)環(huán)境的概念，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心推動(dòng)力——金融發(fā)展的依賴路徑研究提出了新的指引方向。徐諾金（2005）在結(jié)合生態(tài)學(xué)的相關(guān)知識(shí)后對(duì)這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步的系統(tǒng)化，指出金融生態(tài)即“指各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長(zhǎng)期的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中，通過(guò)分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。”

農(nóng)村金融作為我國(guó)金融發(fā)展中的特別弱勢(shì)部位，對(duì)其金融生態(tài)環(huán)境的研究將具有特別重大的意義。本文所指的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指的是為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金融通及其他金融服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)為了生存和發(fā)展，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展相關(guān)聯(lián)的所有因素及其他機(jī)構(gòu)之間的密切聯(lián)系和相互作用過(guò)程中形成的一種動(dòng)態(tài)的、均衡的系統(tǒng)。

一、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融及農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的大問(wèn)題。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)難以融合導(dǎo)致的“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)；農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化和產(chǎn)業(yè)化以及科技化等難以實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力低下；農(nóng)民增收緩慢等，這三個(gè)方面的問(wèn)題被合稱為“三農(nóng)問(wèn)題”。由于農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的基礎(chǔ)地位，以及農(nóng)民增收緩慢引致的農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)法開(kāi)拓進(jìn)而導(dǎo)致的消費(fèi)需求不足，城鄉(xiāng)“二元化”日益明顯導(dǎo)致的社會(huì)發(fā)展嚴(yán)重不均衡及其他社會(huì)問(wèn)題等，都是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯緩引起的，因此如何解決好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的這三個(gè)方面問(wèn)題，是擋在我國(guó)社會(huì)發(fā)展道路上的核心問(wèn)題。

在近年我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展的時(shí)候，由于各種原因城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距越來(lái)越大，同時(shí)城市金融發(fā)展水平與農(nóng)村金融發(fā)展水平之間的差距更為明顯，農(nóng)村主要的金融機(jī)構(gòu)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄及各農(nóng)村信用合作社的發(fā)展非常緩慢，除個(gè)別經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地方外基本上都處于虧損狀態(tài)。由于城市在人才占有、科技技術(shù)領(lǐng)先、金融發(fā)達(dá)、生活便利、資源占有占優(yōu)、商品流通速度快等方面的優(yōu)勢(shì)，城鄉(xiāng)間的差距將會(huì)進(jìn)一步拉大。

我國(guó)城市資本尚處于資本積累階段，不能直接用城市的資金來(lái)拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，否則城市科技產(chǎn)業(yè)將再次落后于其他國(guó)家，從而不利于國(guó)家綜合國(guó)力的提升和長(zhǎng)遠(yuǎn)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)。金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用是勿庸置疑的。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也只能依靠農(nóng)村金融的發(fā)展，通過(guò)農(nóng)村金融的發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村資金的流轉(zhuǎn)效率、使用效率，使其最終成為能支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金大動(dòng)脈。在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融極不發(fā)達(dá)的情況下，如何迅速提升金融服務(wù)水平，筆者認(rèn)為，首要的應(yīng)該完善和提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，通過(guò)生態(tài)環(huán)境的提升促使農(nóng)村金融能從內(nèi)部實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍發(fā)展。

《金融時(shí)報(bào)》社評(píng)文章《金融生態(tài)環(huán)境就是競(jìng)爭(zhēng)力》指出“金融生態(tài)環(huán)境不僅關(guān)系到一個(gè)國(guó)家或區(qū)域的軟環(huán)境和文明程度，而且也直接影響到該經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平，從一定意義上講，金融生態(tài)環(huán)境就是競(jìng)爭(zhēng)力。”雷和平、林之詮（2005）通過(guò)對(duì)陜西周至縣和澄城縣的調(diào)研，并對(duì)取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，指出金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接關(guān)系到一個(gè)地方金融、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度。

因此，我們要發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，在不可能實(shí)行規(guī)模性直接政策傾斜的今天，我們唯一可以走的路就是要發(fā)展農(nóng)村金融，通過(guò)農(nóng)村金融的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村存量資金的盤(pán)活，加速資金流轉(zhuǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資金總量放大，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。而農(nóng)村金融的發(fā)展又必須依賴于良好的金融生態(tài)環(huán)境。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是要提升農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)水平。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷分析

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的欠發(fā)達(dá)狀態(tài)，盡管不是完全由于農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)的現(xiàn)實(shí)引起的，但是，如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展，則一定可以極大的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而由于我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不佳，農(nóng)村金融的發(fā)展受到了極大的限制。章政遠(yuǎn)、祁斌昌（2005）指出目前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境在四個(gè)方面存在欠缺：法制環(huán)境欠缺而導(dǎo)致的金融債權(quán)難以受到保護(hù)、征信體系欠缺導(dǎo)致貸款人道德風(fēng)險(xiǎn)加劇、信息披露失實(shí)而導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲、經(jīng)濟(jì)金融錯(cuò)位導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流等。《金融時(shí)報(bào)》的系列評(píng)論員文章也從法制、信息、會(huì)計(jì)制度、征信體系建設(shè)等角度對(duì)我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的弱勢(shì)部位進(jìn)行了詳盡的分析。筆者在這些研究成果的基礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀總結(jié)如下。

第一，農(nóng)村宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)的利潤(rùn)率從來(lái)就是低于社會(huì)平均利潤(rùn)率的，因此農(nóng)業(yè)如果沒(méi)有一些適當(dāng)?shù)拇胧┻M(jìn)行補(bǔ)貼，其回報(bào)率的低下必然將導(dǎo)致該行業(yè)的資金外溢。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)是回報(bào)率極低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賴以生存的土壤如此貧瘠，如何讓農(nóng)村金融健康的成長(zhǎng)？此外，由于我國(guó)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)及郵政儲(chǔ)蓄占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，前者出于對(duì)利潤(rùn)的追求必然將資金從農(nóng)村通過(guò)其上級(jí)行貸放，而后者作為政策性銀行運(yùn)營(yíng)資金的主要供給者，其在農(nóng)村吸納的資金也大部分流出于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)循環(huán)體系外。資金流動(dòng)的必然規(guī)律作用并且有外流的渠道，導(dǎo)致了我國(guó)農(nóng)村資金外溢現(xiàn)象比較嚴(yán)重，農(nóng)村金融運(yùn)行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀。

第二，法制環(huán)境缺失，征信體系建設(shè)滯后。法制建設(shè)方面的缺失從理論上講包括立法、司法和執(zhí)法三個(gè)方面，具體到農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)，我們?cè)诤髢蓚€(gè)方面才是真正的缺失，已經(jīng)有的法律規(guī)范不能得到很好的執(zhí)行，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”是農(nóng)村法制建設(shè)中不容忽視的頑疾。這樣的法制環(huán)境必然是對(duì)債權(quán)人利益的一種忽視。誠(chéng)信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的更為直接的原因，誠(chéng)信缺失導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)由于不可預(yù)見(jiàn)性和對(duì)后續(xù)貸款行為的有力影響，將對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境造成極其不利的沖擊。雷和平、林之詮（2005）在其調(diào)查報(bào)告中列舉的這些數(shù)據(jù)是值得深思的：周至縣2004年底農(nóng)村信用社貸款余額7.6億元，不良貸款1.7億元，不良貸款率近25％，而其中的十三類突出的不良貸款余額為4608萬(wàn)元，黨政干部和政府的貸款（或擔(dān)保貸款）就有1656萬(wàn)元，占比近36％，政府及其工作人員都能不講信用，不還貸款，并且得不到任何的懲戒，這就是我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)中的一個(gè)不容否認(rèn)的現(xiàn)實(shí)——征信體系建設(shè)滯后，貸款人誠(chéng)信缺失。

第三，對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管難以深入，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，不利于正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。由于農(nóng)業(yè)貸款的分散性和農(nóng)村私人放貸的隱蔽性，對(duì)其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，因而不能很好的引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)并同時(shí)打擊那些不利于正規(guī)金融事業(yè)發(fā)展的地下貸款行為；同時(shí)由于私人貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，貸款期限較短等優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)情形下，不能滿足市場(chǎng)上的部分資金需要，因而也加劇了非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)份額不斷被侵蝕，外部競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境較差。

第四，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度建設(shè)滯后。作為農(nóng)村金融的主要機(jī)構(gòu)，信用合作社由于歷史原因定位一直比較低，參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較少，因而導(dǎo)致其管理體制建設(shè)、人力資源建設(shè)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)建設(shè)等都比較欠缺。尤其由于業(yè)務(wù)涉及范圍較窄，致使其在內(nèi)部控制制度建設(shè)方面嚴(yán)重滯后，不僅不能對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行預(yù)見(jiàn)性的控制引導(dǎo)，就是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也不能很好的進(jìn)行控制。內(nèi)控制度的缺失主要表現(xiàn)在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、人事及崗位管理制度、風(fēng)險(xiǎn)稽核制度、問(wèn)責(zé)制度等方面。這些內(nèi)部制度的缺失，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能實(shí)現(xiàn)主動(dòng)性、創(chuàng)新性發(fā)展的內(nèi)部原因。因而當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部生態(tài)環(huán)境是失衡的。

第五，農(nóng)村行政力量的介入較為普遍，金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度較低。在第二點(diǎn)中筆者引用的數(shù)據(jù)已經(jīng)從一個(gè)事實(shí)的層面上說(shuō)明了農(nóng)村行政力量的介入——不僅是間接的（打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等），更有直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系，占用大量貸款資金進(jìn)行非財(cái)政性運(yùn)作，使得原本有限的農(nóng)村資金創(chuàng)造出現(xiàn)斷層。農(nóng)村金融市場(chǎng)的市場(chǎng)化程度低，不能為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供市場(chǎng)的準(zhǔn)確引導(dǎo)，交易環(huán)境較差。轉(zhuǎn)三、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的若干思考

2005年中央一號(hào)文件指出要建設(shè)農(nóng)村競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)，而競(jìng)爭(zhēng)性金融市場(chǎng)的培育需要有良好的金融生態(tài)環(huán)境。筆者針對(duì)前面提出的當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的欠缺點(diǎn)，擬提出以下優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建議。

（一）加大法制建設(shè)力度，營(yíng)造寬緊適度的農(nóng)村法制環(huán)境

第一，加強(qiáng)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融建設(shè)特殊需要的立法工作。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融基礎(chǔ)薄弱，需要不同于一般經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的特殊法律保護(hù)，尤其在如何保障農(nóng)民以及相關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的既得利益、預(yù)期利益等方面要加大立法力度，只有用法律來(lái)確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)體的正常經(jīng)濟(jì)利益獲得，才能調(diào)動(dòng)各方面的積極性，否則各經(jīng)濟(jì)體之間的利益沖突將很難得到解決，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境將缺失有效的法律屏障。

第二，加大執(zhí)法、司法力度。在處理和協(xié)調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融事務(wù)中要真正做到有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，在已有法律框架的約束下的所有領(lǐng)域都要做到這一點(diǎn)；同時(shí)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中司法的力度應(yīng)該加強(qiáng)，不能等上訴，應(yīng)該強(qiáng)化主動(dòng)監(jiān)督功能。

第三，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融犯罪的打擊。鑒于農(nóng)村金融案件一般都多而小，如果按照常規(guī)法律程序，打擊農(nóng)村金融犯罪的成本將大為增加。因此，筆者認(rèn)為建立一種處理農(nóng)村金融案件的特別簡(jiǎn)易程序，以期加大打擊農(nóng)村金融犯罪的力度，為營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)造一個(gè)寬緊適度的法制環(huán)境。

（二）以農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)提升為突破口，營(yíng)建競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)

2005年的中央一號(hào)文件明確提出要“培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)”。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，按照建立此類金融機(jī)構(gòu)的本意——作為農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體自己的銀行，或者按照其設(shè)立與管理的模式——社員自治，都應(yīng)該成為促進(jìn)社員利益的金融機(jī)構(gòu)。但是由于我國(guó)農(nóng)村固有的封建殘余思想，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村甚至縣級(jí)政府都對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行政干預(yù)，致使信用社的經(jīng)營(yíng)行為不能很好的代表廣大農(nóng)民等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的利益。因此優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要一步就是要將信用社的官辦色彩剔除，體現(xiàn)民治思想，還信用社經(jīng)營(yíng)權(quán)于民，促使信用社按照市場(chǎng)規(guī)律經(jīng)營(yíng)，從而為農(nóng)村金融市場(chǎng)增添一個(gè)有力的競(jìng)爭(zhēng)性主體，進(jìn)而促使其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也能主動(dòng)由行政主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主導(dǎo)，最終建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)

信息不對(duì)稱是社會(huì)的普遍現(xiàn)實(shí)，交易雙方對(duì)自己的狀況比交易對(duì)手有更多的了解，于是雙方可能會(huì)利用自己的信息優(yōu)勢(shì)進(jìn)行博弈，一般的結(jié)果是社會(huì)效率出現(xiàn)損失。因此，信息不對(duì)稱情況下的交易從整個(gè)社會(huì)資源利用方面看不是最優(yōu)的交易行為。

農(nóng)村金融市場(chǎng)中的交易行為，一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于交易主體尤其貸款方的信用引起的違約問(wèn)題。如果貸款方或者金融服務(wù)的提供方不講誠(chéng)信，則可能會(huì)導(dǎo)致交易對(duì)方的利益在道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下蒙受損失，但是交易對(duì)方可能不會(huì)等到損失發(fā)生才進(jìn)行事后追償，其可能通過(guò)增加其他附加條款增加可能違約方的交易成本，以彌補(bǔ)可能的預(yù)期損失。這樣的交易將進(jìn)一步抑制農(nóng)村金融市場(chǎng)資金的充分及時(shí)利用。因此，有必要建立一種包括征信數(shù)據(jù)庫(kù)、誠(chéng)信獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰體系、追償制度等完整的征信體系。

（四）從完善內(nèi)部控制制度建設(shè)、提高人員素質(zhì)等方面著手，提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力

農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏必要的細(xì)分，對(duì)農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)體的金融服務(wù)需求進(jìn)行挖掘，因此，金融創(chuàng)新就是一種必要的和急迫的工作。但是我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)有的人員和制度下，不僅金融產(chǎn)品創(chuàng)新不能實(shí)現(xiàn)，就是通過(guò)跟隨創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也不能在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制下得到有效控制。

因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大內(nèi)部控制制度建設(shè)力度，尤其在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度建設(shè)、崗位責(zé)任制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與稽核制度建設(shè)等方面；此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更加注重引入高素質(zhì)的金融專門人才，加大對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)力度，提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范與控制能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新意識(shí)及業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。為繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)提供內(nèi)部制度和人員保障，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（五）建立農(nóng)村貸款保險(xiǎn)制度，促進(jìn)支農(nóng)貸款發(fā)放，提升農(nóng)村資金自我創(chuàng)造能力

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比一般都只有30％甚至更低，貨幣創(chuàng)造能力較弱，加上農(nóng)村商品市場(chǎng)交易通常都是通過(guò)現(xiàn)金交易完成，貨幣流通速度慢，因此，農(nóng)村資金總量供應(yīng)不足便不可避免。

建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款保險(xiǎn)制度可以有效的促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放——貸款保險(xiǎn)制度可以確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)效益趨向最大。就當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)和社會(huì)條件可以采用兩種不同的貸款保險(xiǎn)模式。其一，行業(yè)協(xié)會(huì)模式——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自主設(shè)立行業(yè)性、區(qū)域性保險(xiǎn)基金。如以農(nóng)村信用社為主體，聯(lián)合其他各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)類似上繳存款準(zhǔn)備金方式強(qiáng)制各機(jī)構(gòu)繳納一定比例的貸款準(zhǔn)備金，形成資金池，并通過(guò)招標(biāo)方式確立區(qū)域性的基金管理公司，在資金的運(yùn)作上采取以安全性為主、以盈利性為輔的方式，當(dāng)被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)貸款無(wú)法收回或其他既定損失情況下按損失金額的一定比例或全額直接從資金池?fù)芨队枰匝a(bǔ)償；其二，政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式——以市級(jí)人行中心支行和銀監(jiān)局為核心，通過(guò)強(qiáng)制上繳貸款準(zhǔn)備金的方式設(shè)立資金池。具體資金運(yùn)作上與前一種方式基本一致，只是在資金管理上可以采取更靈活的方式，或者招標(biāo)管理，或者自行運(yùn)作，或者通過(guò)指定機(jī)構(gòu)運(yùn)作等。相對(duì)而言，筆者認(rèn)為第二種模式在當(dāng)前更為可能，在運(yùn)作效率上、資金安全性及盈利性等方面都更有保障一些。

此外，科學(xué)高效的貸款保險(xiǎn)制度還需要建立一個(gè)公正、有效的損失評(píng)價(jià)、損失確認(rèn)、監(jiān)督體系，以防止部分貸款機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。在這樣的一種制度保障下，貸款的發(fā)放必然加速，從而降低了農(nóng)村資金的沉淀，提升了農(nóng)村貨幣創(chuàng)造能力。

（六）限制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為資金外溢的渠道，以培育相對(duì)獨(dú)立的、具有完整金融創(chuàng)造功能的區(qū)域金融市場(chǎng)

農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)當(dāng)?shù)氐乃薪鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展其實(shí)也是不利的。從金融生態(tài)環(huán)境的含義上理解，在沒(méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境絕對(duì)是不能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。因此，應(yīng)該從制度層面直接規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)的資金吸納與運(yùn)用方式，同時(shí)建立相應(yīng)的監(jiān)督和激勵(lì)約束制度，以確保資金外溢狀況得到抑制，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境能有質(zhì)的提升。

（七）提升對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管寬度和深度

農(nóng)村各金融機(jī)構(gòu)為了達(dá)到盈利或者其他目標(biāo)必然與其他機(jī)構(gòu)發(fā)生交易，尤其在為了達(dá)到利潤(rùn)最大化的目標(biāo)時(shí)，有可能做出違規(guī)行為，進(jìn)而威脅到整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)的平衡。因此在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱的情況下，應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，包括兩個(gè)方面的升華。其一，拓展監(jiān)管范圍即監(jiān)管寬度。不僅要將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)納入，同時(shí)也要把非金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)納入，以減少其可能產(chǎn)生的對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的沖擊；其二，提升監(jiān)管水平即監(jiān)管深度。不僅要對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)也要對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新行為、制度建設(shè)等進(jìn)行引導(dǎo)，以切實(shí)提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

（八）加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供根本支撐

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的提升從根本上講還是要依靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，正如前文所分析的，兩者之間存在密切的線性關(guān)系，而這種關(guān)系是一種映射。只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體發(fā)展壯大，才能促使農(nóng)村資金在供應(yīng)量上放大，同時(shí)也會(huì)促使農(nóng)村資金在需求量上放大，從而增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和農(nóng)村資金的使用效率，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)資金的穩(wěn)定、健康、自主、有序的乘數(shù)循環(huán)流轉(zhuǎn)，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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