導(dǎo)語：農(nóng)村民間借貸分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一､農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀､特點(diǎn)

近年來，農(nóng)村民間借貸呈快速發(fā)展之勢，且較之以往出現(xiàn)了新變化。農(nóng)村民間借貸不再局限于本鄉(xiāng)本土的親朋好友，只要可靠，即可發(fā)生借貸關(guān)系。借款用途多由過去的婚喪嫁娶､購買生產(chǎn)資料，發(fā)展到現(xiàn)在的彌補(bǔ)經(jīng)營資金不足，受貸主體逐步向私營企業(yè)､個(gè)體經(jīng)濟(jì)､種養(yǎng)殖專業(yè)戶集中。借貸期限有長有短，利率主要參考農(nóng)村信用社貸款利率水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期､資金供求狀況等來確定的。與銀行貸款相比，民間借貸具有“不交稅､成本低､手續(xù)簡､包袱輕”等先天優(yōu)勢。

當(dāng)前農(nóng)村民間借貸呈現(xiàn)出以下四個(gè)特點(diǎn):一是地域差異性。民間借貸受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和社會(huì)誠信程度影響較大，因地區(qū)不同而不同。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的鄉(xiāng)村，民間借貸金額小､利率高。經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快且誠信程度較高的鄉(xiāng)村，則金額大､利率低。二是期限趨長性。隨著借貸用途的變化，民間借貸的期限也發(fā)生了變化，由過去的兩三個(gè)月的臨時(shí)借用，發(fā)展到現(xiàn)在的一､兩年，長者三､五年的項(xiàng)目投資。三是金額趨大性。隨著經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大和借貸項(xiàng)目的變化，民間借貸金額也成倍擴(kuò)大，少則三､五千元，多則五萬､十萬元。如某縣一農(nóng)藥經(jīng)銷商，在行情好､銷路廣､銀行貸款卻不能滿足的情況下，通過民間借貸，籌集資金30多萬元，其中單筆最大金額達(dá)5萬元。四是利率走低性。現(xiàn)行法律規(guī)定:民間借貸雙方當(dāng)事人意思表示要真實(shí)，借貸行為要合法，利率不能超過同期銀行貸款的4倍。據(jù)對許昌農(nóng)村調(diào)查，民間借貸利率并沒有人們傳言的那么高，一年期借貸利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。個(gè)別鄉(xiāng)村只有5厘，低于農(nóng)村信用社同期貸款利率。

二､農(nóng)村民間借貸快速發(fā)展的原因分析

根據(jù)借貸雙方當(dāng)事人積極程度，民間借貸可以分為主動(dòng)型與被動(dòng)型兩種。傳統(tǒng)意義上的民間借貸屬于被動(dòng)型，一般為生活所困，貸款無門；主動(dòng)型民間借貸一般出于投資目的，獲取較高利息收入。在當(dāng)今農(nóng)村，由于多種因素，被動(dòng)型民間借貸仍有一定市場，但主動(dòng)型民間借貸更呈高速增長趨勢，主要原因是:

(一)農(nóng)村缺乏有效的投資渠道。沒有證券營業(yè)機(jī)構(gòu)，國債下不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加之受思想觀念､思維習(xí)慣､信息渠道等因素影響，銀行存款仍是目前農(nóng)村居民最主要的投資方式。而存款利率則一降再降，加之開征利息稅，使存款收益大大降低，成為廣大農(nóng)民較關(guān)注的焦點(diǎn)之一。以整存整取､定期一年存款為例，扣除利息稅后，實(shí)際利率為1.584%，是連續(xù)8次降息前的1/7。由于銀行存款收益過低，部分存款就尋找其他出路，為民間借貸提供了充足的資金來源，這是主動(dòng)型民間借貸快速發(fā)展的主要原因。

(二)國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革導(dǎo)致涉農(nóng)機(jī)構(gòu)銳減。國有商業(yè)銀行在從原國家專業(yè)銀行“商業(yè)化”轉(zhuǎn)化過程中，更加注重集約化經(jīng)營，縣域內(nèi)的國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)大量撤并，紛紛撤出農(nóng)村市場，另外由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)施撤并，設(shè)在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用社及農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)所也發(fā)生同方向變動(dòng)。廣大的農(nóng)村金融市場尚靠體制不健全，目標(biāo)定位不明確，功能不完全的農(nóng)村信用社支撐。有限的金融機(jī)構(gòu)難以滿足農(nóng)村多元化､分散性的金融需求。這無疑會(huì)短期地､局部地助長民間借貸的發(fā)展。

(三)農(nóng)村信用社管理方式滯后。近年來，農(nóng)村信用社得到了較快發(fā)展，成為支農(nóng)主力軍，但由于內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，管理體制､方式落后，不能適應(yīng)當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如許昌一基層信用社，現(xiàn)有職工19人，5個(gè)專職信貸員。該社所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)轄27個(gè)行政村，6萬余人，萬人農(nóng)民擁有不足1名信貸員。各村雖然都有代辦員，但代辦員不能發(fā)放貸款。信貸力量不足，信貸員與農(nóng)民溝通不暢，甚至與部分農(nóng)戶素不相識。在普遍實(shí)行“第一責(zé)任人追究制”的情況下，這部分農(nóng)戶就很難得到信用社的貸款支持，因而被迫向民間借貸轉(zhuǎn)移。與此同時(shí)，隨著國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的逐步淡出，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸資金供給方面基本上形成一支獨(dú)大的局面，造成了信用社貸款營銷觀念不強(qiáng)，缺乏危機(jī)感，坐等上門。為尋求較高收益，一些社會(huì)閑散資金，憑借其先天競爭優(yōu)勢，迅速與信譽(yù)高､還款有保證的原信用社的優(yōu)質(zhì)客戶相結(jié)合，促成了民間借貸的快速發(fā)展。

(四)農(nóng)民生活模式發(fā)生轉(zhuǎn)變。從民間借貸的形成來看，多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成的資金供求不平衡，如個(gè)人興辦的一些工廠､商貿(mào)企業(yè)､各種經(jīng)營專業(yè)戶等，在正常情況下無法從銀行取得貸款，又急需發(fā)展資金，不得已向民間進(jìn)行借貸。在農(nóng)村，一些農(nóng)戶一時(shí)急需資金又籌措無著是民間借貸迅速發(fā)展的客觀條件。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)民的思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不再僅僅依靠土地為生，而是在從事第二､三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，這在一定程度上刺激了民間借貸的發(fā)展。

三､民間借貸的政策取向

2005年末，央行允許個(gè)別地區(qū)試點(diǎn)，有意把民間借貸變成“只貸銀行”，這使多年的地下民間借貸浮出了水面。從歷史的觀點(diǎn)來看，說明民間借貸還是有它存在的理由的，從當(dāng)前民間借貸日益龐大的市場，可以看出它正以客觀的､難以阻擋之勢向前發(fā)展，幾乎沒有禁止的理由。從“農(nóng)業(yè)的經(jīng)營規(guī)模超小型化和農(nóng)戶經(jīng)營的兼業(yè)化”這個(gè)民間借貸普遍發(fā)生的更深層的原因來看，已經(jīng)被大量研究證明是“人地關(guān)系高度緊張”這個(gè)基本國情矛盾制約下的長期問題，那么政府針對民間借貸問題所能夠采取的措施就只能是積極的“揚(yáng)棄”，而不能是消極的“禁止”。

(一)從政策扶持､法律保護(hù)等方面，把民間借貸扶上馬，送一程。一方面民間借貸渴望政策扶持，通過政策對其加以引導(dǎo)和監(jiān)控，既要讓這部分資金能夠得到合理､有效利用，又要防止產(chǎn)生相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)､金融的穩(wěn)定。另一方面通過法律手段加以保護(hù)與規(guī)范，從法律的角度給民間借貸正確定位，給其一個(gè)合理的生存空間，讓其在盡可能的領(lǐng)域內(nèi)繼續(xù)發(fā)揮積極作用。

(二)成立相關(guān)的自律組織，發(fā)展社區(qū)合作，促其健康發(fā)展。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)的投資主體已經(jīng)從政府和銀行轉(zhuǎn)化為農(nóng)戶和村級集體經(jīng)濟(jì)組織，這就客觀上要求農(nóng)業(yè)走出一條相對獨(dú)立積累､自我發(fā)展的路子。以“市場內(nèi)部化”的辦法改造已經(jīng)普遍化的民間金融，使之規(guī)范成為社區(qū)合作金融。對此，政府一方面可以通過法律形式強(qiáng)調(diào)這種經(jīng)過規(guī)范改造的合作金融是社區(qū)合作組織內(nèi)部的､不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu)，另一方面可以引導(dǎo)社區(qū)合作金融組織承接政府支農(nóng)資金，也可以作為農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位。這樣既能夠保證國家農(nóng)業(yè)資金至少能夠直接投入到基層村社，又能夠加快對民間金融向社區(qū)合作金融的改制。

(三)增強(qiáng)利率市場化適應(yīng)能力。我國利率市場化的步伐正在加快，民間借貸利率一路走低再次證明了這一點(diǎn)。按央行規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率上限放開，但信用社不分客戶優(yōu)劣､金額大小，一律一浮到頂。“一刀切”的做法使信用社失去了一批優(yōu)質(zhì)客戶，人為地把他們趕到民間借貸領(lǐng)域，對這些被迫進(jìn)入民間借貸的“黃金客戶”，民間借貸要充分發(fā)揮利率市場化的靈活調(diào)劑作用，給予其優(yōu)惠待遇，增強(qiáng)民間借貸的融資能力，提高融資成功率，充分體現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢。

(四)適當(dāng)調(diào)整土地政策，形成合理的土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。建議鼓勵(lì)農(nóng)民在自愿的基礎(chǔ)上，由一個(gè)家庭或若干個(gè)家庭組合擔(dān)當(dāng)主體；將市場機(jī)制引入土地承包制，推行社會(huì)化競爭承包制，加速農(nóng)業(yè)規(guī)模化進(jìn)程，提高土地利用率；探索以土地作為資本入股，取得其應(yīng)有的股權(quán)和紅利收入。

論文關(guān)鍵詞:農(nóng)村民間借貸投資渠道農(nóng)村信用社

論文摘要:近年來，農(nóng)村民間借貸發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴(kuò)大，在當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化的情況下，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用。規(guī)范和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，培育新的農(nóng)村金融市場應(yīng)是當(dāng)前的政策取向。

在農(nóng)村，民間借貸是一種直接的､靈活的融資形式，它為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，有必要重新認(rèn)識當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的民間借貸。