導(dǎo)語：部分省份開展政策性農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要分析省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀,指出其市場失靈存在的問題和原因,并提出建議,以為省政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞政策性農(nóng)業(yè)保險;發(fā)展現(xiàn)狀;存在問題;建議;

近2年來,省政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)拓展和風險保障成效顯著,銀保合作支農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快。由于現(xiàn)行制度安排的過渡性和階段性特征較強,農(nóng)業(yè)保險需求不足和供給短缺并存的市場失靈問題突出。要實現(xiàn)“治理農(nóng)業(yè)保險市場失靈,支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)制度變遷”的戰(zhàn)略目標,需在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的宏觀視野下,確立財稅、風險規(guī)劃、風險分擔等一系列制度,推動政策性農(nóng)業(yè)保險的改革突破。

1省政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.1政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作加快

2007年8月,省啟動能繁母豬保費補貼工作,政策性農(nóng)業(yè)保險試點正式開始。2009年2月,省農(nóng)險辦印發(fā)《2009年政策性農(nóng)業(yè)保險工作要點》,試點工作全面推開。目前,全省17個市全部參與試點,保險對象以農(nóng)戶為主,龍頭企業(yè)及專業(yè)合作經(jīng)濟組織占近10%。試點品種包括水稻、小麥、玉米、油菜、棉花、大豆、能繁母豬和奶牛。

1.2政策性農(nóng)業(yè)保險制度框架基本確立

保險模式上,種植業(yè)為保險公司與地方政府聯(lián)辦、風險共擔,養(yǎng)殖業(yè)為保險公司在政府保費補貼基礎(chǔ)上自主經(jīng)營、自負盈虧;機構(gòu)選擇上,省政府組織公開招標,確定由國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司省分公司經(jīng)辦,各市地選擇一家機構(gòu)協(xié)商簽訂承保協(xié)議;保費負擔上,由中央、省、市、縣財政分險種按一定比例提供財政補貼;工作推動上,省、市、縣成立農(nóng)險辦公室實施督導(dǎo)組,建立財政、農(nóng)業(yè)、保監(jiān)、宣傳、水利、氣象、民政等部門參與承保、理賠工作機制;考核措施上,將農(nóng)業(yè)保險試點工作目標責任制和激勵機制相結(jié)合,充分調(diào)動地方政府、保險公司和農(nóng)戶參與的積極性;保險資金管理上,養(yǎng)殖業(yè)保險按照《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則》,種植業(yè)保險實行市級統(tǒng)籌、專戶儲存、封閉運作、財政監(jiān)督的管理機制。

1.3農(nóng)業(yè)保險的社會穩(wěn)定器和經(jīng)濟助推器作用顯現(xiàn)

主要表現(xiàn)在以下幾個方面:第一,利益受損的農(nóng)民基本生活水平保持穩(wěn)定。第二,放大財政補貼資金效應(yīng)。第三,銀保合作帶動信貸資金支持“三農(nóng)”發(fā)展,多數(shù)地區(qū)開發(fā)了小額貸款保險產(chǎn)品。第四,試點工作推進程度適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平。

2農(nóng)業(yè)保險市場失靈存在的問題

2.1經(jīng)辦機構(gòu)承保能力有限,試點品種和保險責任范圍較窄,難以滿足農(nóng)戶的保險需求

(1)保險機構(gòu)組織體系尚未健全,受災(zāi)認定和理賠效率較低。人保省分公司僅在部分地市設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險部,國元農(nóng)業(yè)保險公司也只在少數(shù)重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險服務(wù)部,與業(yè)務(wù)拓展需求差距較大。養(yǎng)殖業(yè)理賠受人員和經(jīng)費限制較大。平均每個縣業(yè)務(wù)人員僅3~5人,很難及時趕赴現(xiàn)場查勘定損;業(yè)務(wù)費用核定較低,每頭能繁母豬平均出險費用核定不足40元。種植業(yè)理賠方面,農(nóng)作物受災(zāi)程度短時間內(nèi)難以確定,理賠速度較慢[1-3]。

(2)試點品種較少,保險責任范圍和保障金額有限。政策性險種主要集中于種養(yǎng)業(yè),具有地方特色的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)如蔬菜、水果、雞養(yǎng)殖等尚未列入試點;部分險種保險范圍較小,保險金額較低。

2.2農(nóng)民收入水平較低,農(nóng)業(yè)保險有效需求不足,農(nóng)業(yè)保險宣傳推廣效果與預(yù)期目標差距較大

(1)農(nóng)戶保險購買力有限,政府保費補貼未能解決保費支付難題。農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁、風險大,保險費率高,投保農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益有限,農(nóng)戶參保積極性不高。

(2)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性強,需多部門配合持久深入地宣傳推廣。當前,農(nóng)業(yè)保險宣傳推廣效果與預(yù)期目標存在較大差距,農(nóng)戶保險認識深度亟待提高。

3農(nóng)業(yè)保險市場失靈的原因

3.1缺乏有效的法律支撐,社會預(yù)期不明確導(dǎo)致改革推進難度較大

目前,政策性農(nóng)業(yè)保險制度僅列入各級政府的工作報告和規(guī)范性文件,尚未出臺法律法規(guī)對其進行規(guī)范。政策性農(nóng)業(yè)保險的組織體系、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營管理、費率厘定、賠付標準、優(yōu)惠政策等缺乏法律依據(jù),不利于其業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.2高成本約束,政策性農(nóng)業(yè)保險推廣進展緩慢

(1)地方財政對現(xiàn)行制度安排感到壓力較大,地方財力不足成為制約農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的主要因素。政策性農(nóng)業(yè)保險試點推進過程中,地方政府財政提供部分保費補貼(種植業(yè)補貼45%,養(yǎng)殖業(yè)補貼30%);保險超賠資金(扣除種植業(yè)保險巨災(zāi)風險準備金歷年結(jié)余)由市、縣政府和保險經(jīng)辦機構(gòu)按協(xié)議規(guī)定承擔。中央財政對種植業(yè)和奶牛、能繁母豬養(yǎng)殖分別提供35%和50%的保費補貼,但保費補貼政策尚未實現(xiàn)制度化。實際運作中,財政補貼資金按季到位率較低,保險公司墊資現(xiàn)象普遍[4-5]。

(2)農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本較高,保險公司持續(xù)運營壓力增加。省內(nèi)2家保險公司按政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入的15%提

取展業(yè)費用,政府未給予資金支持;稅收方面,對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅,暫無其他稅種的減免政策。

3.3巨災(zāi)風險準備不足和再保險機制缺失,系統(tǒng)性風險難以得到有效分散

(1)巨災(zāi)風險準備金制度初步建立,但資金積累較慢,難以覆蓋全部風險。保險機構(gòu)按當年種植業(yè)保費收入的25%提取種植業(yè)保險巨災(zāi)風險準備金,其中40%上劃省級保險機構(gòu)開設(shè)的種植業(yè)保險巨災(zāi)調(diào)劑資金專用賬戶,由省級保險機構(gòu)和省財政廳共同管理。

(2)區(qū)域性災(zāi)害氣候易形成系統(tǒng)性風險,無法在投保人或保險標的間分散風險,需要再保險機制分散風險和彌補損失。

3.4制度供給的時滯較長,使政策性農(nóng)業(yè)保險制度變遷進程延緩

部分地方政府尚未制訂政策性農(nóng)業(yè)保險的長期規(guī)劃,相關(guān)部門尚未給予政策性農(nóng)業(yè)保險足夠支持和配合。同時,農(nóng)業(yè)保險制度涉及政府相關(guān)部門、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、保險機構(gòu)和信貸機構(gòu)等各方利益,涉及立法、稅收制度變革和財政補貼問題,需在實施中協(xié)調(diào)相互關(guān)系,而制度設(shè)計到具體實施階段又需經(jīng)歷較長時間。

3.5農(nóng)業(yè)風險區(qū)域規(guī)劃缺陷及農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺乏,信息不對稱問題較為突出

(1)農(nóng)業(yè)風險區(qū)劃工作尚未啟動,農(nóng)業(yè)保險費率厘定和調(diào)整難以充分體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的風險差異性。省不同地區(qū)間農(nóng)業(yè)自然風險級數(shù)相差數(shù)10倍,而農(nóng)作物保險費率相差很小。風險較小區(qū)域的農(nóng)戶投保積極性較低,影響農(nóng)業(yè)保險基金積累;高風險區(qū)域,在業(yè)務(wù)開展過程中,有可能產(chǎn)生逆向選擇問題。

(2)農(nóng)業(yè)保險涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各階段,風險判斷、核保、定損和理賠難度較大,對農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才要求較高。目前,各地承保機構(gòu)人員普遍較少,多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)置營業(yè)服務(wù)站,使正常的業(yè)務(wù)開展存在困難。國元保險和人保公司承擔政策性農(nóng)業(yè)保險的員工多為其他崗位轉(zhuǎn)來或新參加工作者,單一型從業(yè)人員多、復(fù)合型人才缺乏,已成為制約農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的重要因素。

3.6現(xiàn)行的資金管理方式不利于政策性農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展

保費資金市級統(tǒng)籌,不利于農(nóng)業(yè)災(zāi)害風險在更大范圍內(nèi)分散,降低了綜合賠付能力;監(jiān)管難度和管理成本增加,易出現(xiàn)道德風險;再保險公司不接受以市為單位購買再保險,通過再保險分散巨災(zāi)風險難度加大。同時,農(nóng)業(yè)保險保費資金只能存放在銀行專戶,資金收益相對較低[6]。

4建議

4.1加快農(nóng)業(yè)保險立法進程,形成可預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運行環(huán)境

明確農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、范圍、經(jīng)營方式、政府職能作用、經(jīng)營主體資格、會計核算制度、財政補貼、稅收優(yōu)惠、業(yè)務(wù)監(jiān)管等,實現(xiàn)政府支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展制度化、規(guī)范化、長期化。

4.2完善巨災(zāi)風險保障機制和再保險體系,探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險證券化途徑,運用市場手段化解農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險

各級財政建立巨災(zāi)風險準備金,中央、省、市、縣級財政每年按一定比例安排巨災(zāi)風險準備金,逐步拓寬資金籌集渠道;探索建立再保險體系,對政策性農(nóng)業(yè)保險的再保險經(jīng)營主體給予相關(guān)支持,實行稅收優(yōu)惠和經(jīng)營管理費用補貼政策等;開發(fā)區(qū)域產(chǎn)量期權(quán)合同,實現(xiàn)風險的有效定價,在競爭性市場上全面分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險。

4.3推動農(nóng)村保險經(jīng)營主體發(fā)展,加大農(nóng)業(yè)保險展業(yè)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度,規(guī)避道德風險和逆向選擇

(1)通過市場化手段合理選擇農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu),形成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體多元化的格局。加快農(nóng)村保險中介機構(gòu)發(fā)展,依托農(nóng)村基層組織和農(nóng)技人員,通過信用社、農(nóng)技站、郵局、畜牧站等中介農(nóng)業(yè)保險,擴大、延伸農(nóng)業(yè)保險的營銷網(wǎng)絡(luò)。

(2)依據(jù)動態(tài)調(diào)整機制,不斷擴大政策性農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系。按照不同的補貼標準,逐步將蔬菜、魚、水果、雞養(yǎng)殖等納入政策性農(nóng)業(yè)保險范圍。研究實施農(nóng)村保險方案,將農(nóng)機險、農(nóng)村機關(guān)事業(yè)綜合財產(chǎn)險、農(nóng)村建房險等逐步納入以險養(yǎng)險范疇。公務(wù)員之家

(3)合理設(shè)計保險合同,增加合同的多樣性,并通過規(guī)定免賠款條款、共保條款和無賠款優(yōu)待條款,降低道德風險和逆向選擇程度[7]。

4.4建立財政金融等多部門協(xié)作支持機制,充分調(diào)動保險機構(gòu)和農(nóng)戶的參與積極性,解決農(nóng)業(yè)保險生產(chǎn)和消費的雙重外部性問題

(1)逐步建立健全農(nóng)業(yè)風險區(qū)域規(guī)劃和評估機制,通過建立相關(guān)數(shù)據(jù)資料庫,較為科學地把握、評估農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險程度。

(2)實現(xiàn)財政補貼的制度化和差異化[8]。在補貼方式上,根據(jù)不同地區(qū)、不同險種采取彈性靈活的標準,以體現(xiàn)風險級差;優(yōu)化財政補貼機制,減少補貼環(huán)節(jié),提高時效性;加強資金使用監(jiān)督,提高資金使用收益。

(3)對保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以管理費用補貼和免稅等優(yōu)惠政策[9]。

(4)與農(nóng)村金融機構(gòu)合作,開展“政策性保險+信貸”、“政策性保險+利率優(yōu)惠”、“政策性保險+農(nóng)民合作組織+貸款”、“政策性保險+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等銀保新品種。對投保農(nóng)戶所需貸款在同等條件下實行貸款優(yōu)先和利率優(yōu)惠,通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展農(nóng)業(yè)保險市場。

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