導(dǎo)語：“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)困難與建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2009年福建龍巖在上杭縣首推“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)，至2013年末已經(jīng)實(shí)現(xiàn)龍巖農(nóng)村地區(qū)全覆蓋，形成了獨(dú)特的“龍巖模式”。但在實(shí)際運(yùn)行中仍存在農(nóng)戶參保積極性不高、保險(xiǎn)公司承保主動(dòng)性不足、政府與保險(xiǎn)公司角色模糊不清等問題。為此，建議采取加大宣傳力度、建立巨災(zāi)基金、完善補(bǔ)貼機(jī)制、優(yōu)化政府職能等措施，進(jìn)一步推進(jìn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；龍巖模式

自2007年中國開始新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)與試驗(yàn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)不斷發(fā)展。2009年，針對農(nóng)業(yè)小規(guī)模、分散經(jīng)營的特點(diǎn)，福建省龍巖市立足現(xiàn)實(shí)，推出19項(xiàng)農(nóng)民“用得著、買得起”的“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)，確保農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。2013年，龍巖市在全國地級市中率先實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)全覆蓋，取得了明顯成效。但“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)在推廣過程中也存在一些困難和問題，迫切需要在體制、機(jī)制上進(jìn)一步完善。

一、龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

（一）首創(chuàng)階段。龍巖市位于福建省西部，地處山水縱橫的山區(qū)地帶，泥石流、洪水等自然災(zāi)害頻發(fā)，給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民造成巨大損失。為此，龍巖市政府及有關(guān)部門高度重視“三農(nóng)”發(fā)展，不斷加強(qiáng)民生保障工作，2006年在全國首創(chuàng)農(nóng)房統(tǒng)保等涉農(nóng)險(xiǎn)種，2009年在全國首創(chuàng)上杭縣古田“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)示范鎮(zhèn)，首推政企合作的“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)，在原有農(nóng)房統(tǒng)保、“新農(nóng)合”大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)等基礎(chǔ)上，新增小額農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)、鄉(xiāng)村干部責(zé)任險(xiǎn)、小額農(nóng)民務(wù)工險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)險(xiǎn)等，涵蓋了農(nóng)村社會民生的關(guān)鍵領(lǐng)域和重要環(huán)節(jié)，并在全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)中首創(chuàng)“政府引導(dǎo)、公司承保、農(nóng)民參與”的“三農(nóng)”保障機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了險(xiǎn)種、體制、機(jī)制、扶持、服務(wù)的創(chuàng)新突破，并得到各級領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定。2015年龍巖市轄內(nèi)的上杭縣完成“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)保費(fèi)收繳1135.52萬元（含政府貼補(bǔ)40%），參保農(nóng)戶10.46萬戶次、農(nóng)民45.11萬人次，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面積405.93萬畝，賠款450萬元（大棚蔬菜保費(fèi)收入22.625萬元，財(cái)政支付15.8295萬元，支付賠款33.3419萬元；煙葉保險(xiǎn)已簽單38899畝，簽單保費(fèi)210.05萬元，賠付36萬元），有效降低了農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。（二）不斷完善階段。近年來，“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)“龍巖模式”不斷完善。一是提升服務(wù)站管理水平，引入市場管理模式，進(jìn)行差異化考核。二是優(yōu)化保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不斷創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。2016年新開發(fā)推出設(shè)施花卉種植保險(xiǎn)、生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；對務(wù)工農(nóng)民意外保險(xiǎn)，在保費(fèi)不變的情況下，將保障金額由每人3萬元提高至5萬元。三是對貧困戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)助翻倍政策。對建檔立卡貧困戶實(shí)行“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼加倍，即農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼由30%提高到60%，其他險(xiǎn)種保費(fèi)補(bǔ)貼由20%提高到40%。龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)以上杭縣為起點(diǎn)，逐漸向全市推進(jìn)，2013年在全國率先實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)農(nóng)村地區(qū)全覆蓋。（三）逐步推廣階段“龍巖模式”逐步推廣到漳州、三明等其他市、縣、區(qū)，如漳州市借鑒“龍巖模式”，人保財(cái)險(xiǎn)漳州分公司通過“公司運(yùn)作、政策引導(dǎo)、農(nóng)民自愿”的模式，承保了森林、水稻、生豬、農(nóng)房、漁船漁工、蔬菜、花卉、價(jià)格指數(shù)、自然災(zāi)害公眾責(zé)任險(xiǎn)等九個(gè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)積極創(chuàng)新特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，包括小額農(nóng)村家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)和蔬菜種植保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，有效擴(kuò)大了民生保障范圍。三明市則在借鑒的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)，充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)通信、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、高清網(wǎng)絡(luò)視頻技術(shù)處理等信息技術(shù)，整合全市“三農(nóng)”服務(wù)資源，通過信息化手段，建成數(shù)據(jù)共享、實(shí)時(shí)響應(yīng)、集服務(wù)與展示于一體的“三農(nóng)”綜合服務(wù)中心。

二、“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)進(jìn)一步推廣存在的困難

（一）農(nóng)戶參保積極性不高。1.農(nóng)戶收入水平不高，難以承擔(dān)高額保費(fèi)。龍巖市“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的多數(shù)保費(fèi)是由市、縣兩級政府財(cái)政補(bǔ)貼。2009～2014年，龍巖市“三農(nóng)”保險(xiǎn)各級財(cái)政補(bǔ)貼款累計(jì)達(dá)3.7億元，其中縣級補(bǔ)貼達(dá)1.05億元，占比達(dá)28.33%。近年來，龍巖市在經(jīng)濟(jì)、社會、民生等方面有了長足發(fā)展，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)地區(qū)依然存在差距，轄屬的長汀、連城、武平位居福建省省級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣之列，縣級政府財(cái)政緊張，難以負(fù)擔(dān)高額的保費(fèi)，這在很大程度上制約了“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的發(fā)展。為減輕縣級政府的財(cái)政壓力，龍巖市出臺相應(yīng)的政策措施，采用“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)遞減式補(bǔ)貼模式，市、縣兩級財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)和農(nóng)民自主承擔(dān)保費(fèi)的繳納比例第一年為50%∶50%，第二年為30%∶70%，第三年及以后為15%∶85%，保費(fèi)補(bǔ)貼下降幅度較大，意味著第三年及以后農(nóng)民自費(fèi)繳納比例將高達(dá)85%。然而，目前龍巖當(dāng)?shù)亟^大多數(shù)農(nóng)民收入并不高，根據(jù)《2016年龍巖統(tǒng)計(jì)年鑒》，2016年龍巖轄內(nèi)7個(gè)縣（市）中有5個(gè)縣的農(nóng)村人均可支配收入處于福建省的平均值（14999元）之下，其中長汀、連城、武平3個(gè)貧困縣農(nóng)民人均可支配收入分別為12766元、12810元、13676元。當(dāng)?shù)剞r(nóng)民較低的收入，難以承受“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)高額的保費(fèi)支出，導(dǎo)致參保積極性不高，距實(shí)現(xiàn)參保率100%的目標(biāo)還有一定差距。2.農(nóng)戶對保險(xiǎn)的認(rèn)知不足，缺乏參保意識。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識，對于保險(xiǎn)并不了解。因此，許多農(nóng)民對保險(xiǎn)的認(rèn)識存在偏差，認(rèn)為投保“意義不大”“沒有用”，甚至將保險(xiǎn)當(dāng)做“亂收費(fèi)”。正是由于對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不了解，農(nóng)民往往缺乏參保意識，投保主動(dòng)性不強(qiáng)。另一方面，福建農(nóng)田的分散性導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期呈現(xiàn)碎片化的特點(diǎn)。農(nóng)民小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想根深蒂固，往往僅關(guān)注眼前利益，對未來可能發(fā)生的種種變故缺乏考慮，沒有購買保險(xiǎn)、防范風(fēng)險(xiǎn)的意識。而且農(nóng)民常常抱有僥幸心理，認(rèn)為投保后若沒有發(fā)生災(zāi)害則損失了保費(fèi)，經(jīng)濟(jì)上不合算，因此參保積極性不高。3.農(nóng)戶對理賠服務(wù)滿意度不高。一是賠付金額低，無法彌補(bǔ)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)損失。按照現(xiàn)行農(nóng)業(yè)政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍以“成本保險(xiǎn)”為主，保險(xiǎn)公司賠償金額只計(jì)算直接物化成本，不包括農(nóng)民的人力成本以及收益。福建省的《關(guān)于做好2017年水稻種植（制種）保險(xiǎn)工作的通知》明確規(guī)定，水稻種植保險(xiǎn)最高賠付為每畝400元,但是每畝地的抽水、播種、施肥、收割等費(fèi)用大約需要900元，較低的賠付比例根本不足以幫助其抵御風(fēng)險(xiǎn)。二是賠付手續(xù)繁瑣，農(nóng)戶獲賠周期長。理賠手續(xù)包括報(bào)案受理、現(xiàn)場勘查、二次勘查、分級審批、確定賠付金額、張貼公示、設(shè)置起賠點(diǎn)和免賠率等，獲賠程序非常復(fù)雜，耗費(fèi)時(shí)間長，農(nóng)民不能及時(shí)得到賠款。三是理賠程序缺乏透明性，往往導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)損失面積的測量是由保險(xiǎn)公司指定人員進(jìn)行操作，缺乏第三方參與，因此，保險(xiǎn)公司故意虛報(bào)、縮小受災(zāi)面積的行為時(shí)有發(fā)生，農(nóng)戶利益得不到有效保障。（二）保險(xiǎn)公司承保主動(dòng)性不強(qiáng)。1.“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)理賠率較高，保險(xiǎn)公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營容易受到氣候、地形、降水、熱量、光照、土壤等自然因素的影響，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)明顯高于其他行業(yè)。另一方面，受季風(fēng)氣候和山地地形的影響，福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有受災(zāi)次數(shù)頻繁、受災(zāi)程度深、受災(zāi)不均的特點(diǎn)。臺風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害頻發(fā)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營造成的巨額損失，增加保險(xiǎn)公司賠付的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶受災(zāi)不均導(dǎo)致逆向選擇問題，受災(zāi)嚴(yán)重的農(nóng)民會傾向于投保，而那些受災(zāi)程度弱、損失少的農(nóng)民則投保積極性不高。逆向選擇進(jìn)一步提高了“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的賠付率，如2006～2012年龍巖煙葉險(xiǎn)、農(nóng)房險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3700多萬元，賠付支出卻高達(dá)7000多萬元，賠付率將近200%。“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)保費(fèi)收入與賠付支出基本持平，保險(xiǎn)公司只能勉強(qiáng)維持收支平衡。2.“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)涉及面廣，保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本高。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘定損科技含量高、技術(shù)難度大，需要聘用專業(yè)的人員、使用專業(yè)的設(shè)備，相較于其他保險(xiǎn)理賠成本更高。而福建省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散性進(jìn)一步加大了保險(xiǎn)公司查勘定損的難度，提高了公司運(yùn)營成本。二是“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)保障的是生活在廣闊農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民的利益，為了有效開展保險(xiǎn)工作，保險(xiǎn)公司必須建立大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)工作站和村落聯(lián)系點(diǎn)，需要投入大量的資金。三是“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的宣傳及培訓(xùn)費(fèi)用較高。保險(xiǎn)公司需要培訓(xùn)大量員工派往基層工作站，以保證推廣工作的順利進(jìn)行；各站點(diǎn)協(xié)保員走村入戶，派發(fā)材料，深入宣傳動(dòng)員、組織群眾投保，需要投入一定的成本。推進(jìn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)需要耗費(fèi)大量的人力、物力、財(cái)力，而保險(xiǎn)公司只能以“低保額、低費(fèi)率、低保費(fèi)、低賠付”的四低標(biāo)準(zhǔn)收取保費(fèi)，“高”工作成本與“低”保費(fèi)收入形成鮮明對比，大災(zāi)之年保險(xiǎn)公司難以應(yīng)付，使其面臨巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。（三）政府與保險(xiǎn)公司角色模糊不清。1.政府過度干預(yù)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)市場運(yùn)作。龍巖“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)采用“政府引導(dǎo)、農(nóng)民自愿、市場運(yùn)作”的運(yùn)行機(jī)制，努力構(gòu)建新型政企合作模式。但是，在實(shí)際運(yùn)行中，考慮到保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本高、保險(xiǎn)覆蓋率、理賠效率等多方面的因素，政府往往會不自覺地干預(yù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營決策，在不同程度上充當(dāng)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“主導(dǎo)者”的角色。如一些地方政府為了提高參保率，在未對“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行準(zhǔn)確評估的情況下，就盲目要求保險(xiǎn)公司拓寬保險(xiǎn)責(zé)任、降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高單位保險(xiǎn)金額，造成保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入減少、賠付率提高。2.“雙重管理”模式導(dǎo)致政府與保險(xiǎn)公司的職能界限不清。龍巖市“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)工作站采用“雙重管理”模式，工作站的機(jī)構(gòu)管理、人員調(diào)配和日常考核由政府負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、資金管理則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。但是，由于政府的職能和企業(yè)的性質(zhì)大相徑庭，在管理機(jī)制、運(yùn)行理念等方面都存在著差異，實(shí)際運(yùn)行時(shí)，“雙重管理”往往造成“雙重矛盾”。一方面，政府想要放權(quán)卻又因?yàn)榉N種考慮難以在短時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)變“主導(dǎo)者”的角色，難免干預(yù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理；另一方面，保險(xiǎn)公司希望擺脫政府的干預(yù)，卻由于風(fēng)險(xiǎn)、成本等因素不愿承擔(dān)相應(yīng)的職責(zé)，對政府過度依賴。

三、進(jìn)一步推廣“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的建議

（一）提高農(nóng)民參保積極性。1.制定靈活的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平差別較大，農(nóng)民收入水平也存在差異，發(fā)展“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)必須從當(dāng)?shù)貙?shí)際出發(fā)，因地制宜制定與當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平相適應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，降低農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)。對于貧困地區(qū)的農(nóng)戶，政府可以適當(dāng)加大補(bǔ)貼力度，如針對長汀、連城、武平這3個(gè)貧困縣，龍巖市政府可以延長補(bǔ)貼遞減期限，從當(dāng)前的逐年遞減改為兩年遞減一次。2.建立無風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。即在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限中，如果沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將退還一部分保費(fèi)給投保人。以減輕農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性和主動(dòng)性。3.加大宣傳力度。在“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的實(shí)踐過程中，農(nóng)民自愿投保是“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展的根本。因此，建議市、縣（市、區(qū)）、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村各級政府機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門通力協(xié)作，特別是黨政宣傳機(jī)構(gòu)要把宣傳推廣“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)、服務(wù)農(nóng)村民生作為應(yīng)盡的責(zé)任，充分利用報(bào)刊、電視、廣播、宣傳欄等相關(guān)渠道，也可采取鄉(xiāng)村民俗文化如唱戲、放電影等推廣形式，將“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)政策普及到千家萬戶，并著重加大對“三農(nóng)”保險(xiǎn)試點(diǎn)示范經(jīng)驗(yàn)、理賠案例的宣傳力度，逐步增強(qiáng)農(nóng)戶自主投保意識，促進(jìn)多形式經(jīng)營、多渠道支持的農(nóng)村保險(xiǎn)保障體系建設(shè)。（二）降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。1.建立巨災(zāi)基金，確保保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。建議政府出資建立巨災(zāi)基金，當(dāng)出現(xiàn)巨大災(zāi)害或突發(fā)重大事故導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無力支付巨額賠款時(shí)，巨災(zāi)基金可以及時(shí)提供資金支持保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)理賠，彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的虧損，降低其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高其開展“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的積極性。2.購買再保險(xiǎn)，分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如北京市政府出資向瑞士再保險(xiǎn)公司購買160%～300%的賠付率超賠再保險(xiǎn)。當(dāng)賠付率在160%～300%時(shí)，由再保險(xiǎn)公司按照合同約定的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例直接向保險(xiǎn)公司攤付賠款；當(dāng)賠付率在300%以上時(shí)，超過再保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例的部分由政府提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金予以保障。其中，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金由北京市政府每年按照上年農(nóng)業(yè)增加值的1‰提取。因此，建議由政府出資直接購買再保險(xiǎn)，保障保險(xiǎn)公司的利益。3.建立賠付補(bǔ)貼機(jī)制，降低保險(xiǎn)公司理賠費(fèi)用。如浙江省實(shí)行三級差異化賠付率補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)賠付率在200%～300%時(shí)，由政府與共保體按1∶1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；當(dāng)賠付率在300%～500%時(shí)，由政府與共保體按2∶1的比例承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任；當(dāng)賠付率超過500%時(shí)，由政府按特殊情況采取賠付措施。因此，建議政府有針對性地制定差異化賠付率補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司賠付率越高，政府財(cái)政補(bǔ)貼賠付額的比例也越大，從而緩解保險(xiǎn)公司賠付壓力，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)開展“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)。4.制定業(yè)務(wù)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，降低保險(xiǎn)公司運(yùn)營成本。為了提高保險(xiǎn)公司的參與積極性，建議政府加大財(cái)政對保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)補(bǔ)貼力度，如美國政府給經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的私人保險(xiǎn)公司提供20%～25%的費(fèi)用補(bǔ)貼，同時(shí)根據(jù)不同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行差異化補(bǔ)貼，對保險(xiǎn)公司巨災(zāi)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)費(fèi)補(bǔ)貼為其保費(fèi)的6%，對團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)費(fèi)補(bǔ)貼為12%，對其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的業(yè)務(wù)費(fèi)補(bǔ)貼為18.5%。因此，建議政府借鑒該做法，加大業(yè)務(wù)補(bǔ)貼力度，如政府可以按照一定的比例補(bǔ)貼由保險(xiǎn)公司支付的“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作站工作人員的工資獎(jiǎng)金和“五險(xiǎn)”費(fèi)用，以增強(qiáng)保險(xiǎn)公司開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)的主動(dòng)性。（三）促進(jìn)政府職能由。“主導(dǎo)”向“引導(dǎo)”轉(zhuǎn)變一要轉(zhuǎn)變基層政府績效考核方式，重點(diǎn)關(guān)注“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的推廣質(zhì)量，而非推廣數(shù)量，不再將參保率作為政府工作人員的唯一考核標(biāo)準(zhǔn)。二要明確界定地方政府的行為，落實(shí)監(jiān)督和問責(zé)機(jī)制，防止公權(quán)力的濫用，為“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的推進(jìn)營造良好的政策環(huán)境。三要明確政府和保險(xiǎn)公司的分工，防止政府直接干預(yù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營決策。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，政府角色應(yīng)為“引導(dǎo)者”，負(fù)責(zé)出臺相關(guān)優(yōu)惠政策、建立相應(yīng)補(bǔ)貼機(jī)制、建立“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)信息共享平臺等扶持措施，充分發(fā)揮其“引導(dǎo)”作用，提高農(nóng)民投保積極性和保險(xiǎn)公司承保主動(dòng)性。保險(xiǎn)公司則負(fù)責(zé)資金管理、財(cái)務(wù)核算、再保安排等運(yùn)營工作，充分發(fā)揮其專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢，真正形成政府引導(dǎo)、保險(xiǎn)公司市場運(yùn)作的工作格局，構(gòu)建新型政企合作模式，推進(jìn)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的發(fā)展。如晉江市通過新農(nóng)合的托管，將保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠等工作交由保險(xiǎn)公司，使得政府從煩瑣的事務(wù)性和技術(shù)性工作中解脫出來，專注于宏觀層面的決策、規(guī)劃、監(jiān)督。因此，建議借鑒晉江新農(nóng)合的做法，厘清政府和保險(xiǎn)公司的職能界限，推動(dòng)“三農(nóng)”綜合保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

作者:朱 燁 潘燕萍 羅煒琳 林麗瓊 單位:福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院