導語：淺析股份制商業(yè)銀行發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自20世紀90年代以來，我國陸續(xù)建立了10家股份制商業(yè)銀行，作為改革開放大潮中誕生的商業(yè)銀行，是經(jīng)濟體制改革的產(chǎn)物，在特殊的歷史條件下，以其靈活的經(jīng)濟機制優(yōu)勢，經(jīng)濟十多年的快速發(fā)展，已經(jīng)成為中國金融市場十分活躍的力量，成為推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的一支生力軍。然而，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展變化，特別是外資銀行進入的步伐加快以及我國金融體制改革的日益深化，將對股份制商業(yè)銀行的進一步發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。面對新的形勢，面對變化了的市場條件，居于中小銀行地位的股份制銀行如何確立自己的發(fā)展方向，是努力把自己的規(guī)模做大，力求走“大而美”之路，還是保持中小規(guī)模，走優(yōu)質(zhì)發(fā)展之路；如何避免走國有銀行的老路，同時不被激烈的市場競爭所淘汰等等是我們所面臨的問題。因此，研究今后我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，確立正確的市場定位，制定可行的競爭策略，是股份制商業(yè)銀行所應解決的重要問題。

一、銀行業(yè)的競爭新格局對股份制商業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.外資銀行的優(yōu)勢將迫使市場份額重新分割。隨著我國加入WTO，外資銀行穩(wěn)步進入中國金融市場，將從業(yè)務領域到空間范圍與我國商業(yè)銀行展開全方位競爭。把我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與外資銀行相比較，外資銀行具有多方面的優(yōu)勢。一是在資本規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量方面，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強強聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠遠低于中資銀行，資本收益率卻遠高于中資銀行，如美國花旗集團資產(chǎn)總額高達7000多億美元，相當于我國國有銀行的資產(chǎn)總和。二是在管理體制、經(jīng)營機制方面，發(fā)達國家的商業(yè)銀行是在市場經(jīng)濟體制下建立發(fā)展起來的，他們按照國際慣例經(jīng)營管理，采取混業(yè)經(jīng)營，如信貸、投資甚至證券業(yè)務，利用多種渠道獲得盈利以彌補某方面的虧損。同時，目前我國商業(yè)銀行信息科技手段相對滯后，難以滿足市場需求，為客戶提供適時和個性化服務。三是在業(yè)務發(fā)展方面，外資銀行在金融創(chuàng)新、創(chuàng)造金融工具、發(fā)展新業(yè)務及采用高科技服務手段方面始終處于領先地位，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強有力的挑戰(zhàn)。四是外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓體制較為健全，員工學習培訓機會較多。外資銀行將憑借著上述優(yōu)勢，把股份制商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶吸引到自己的旗下。因此，股份制商業(yè)銀行必須下大力氣研究、學習外資銀行的經(jīng)驗，揚長避短，在競爭中快速成長。

2.經(jīng)營將面臨嚴峻考驗。從2002年1月1日開始，我國銀行業(yè)正式推行貸款質(zhì)量五級分類管理，實行符合國際標準的審慎會計制度。商業(yè)銀行必須按照貸款質(zhì)量五級分類所確定的資產(chǎn)風險程度，足額提取呆賬準備金。提取不足的，不得進行稅后利潤分配；對按審慎會計制度核算，資本充足率低于8%的，限期采取措施補足資本金。同時要求上市銀行按規(guī)定向社會公眾公布資產(chǎn)負債等重大經(jīng)營信息，非上市股份制商業(yè)銀行應向所在服務地區(qū)披露信息。由于不良資產(chǎn)多年沉積，加上大多數(shù)商業(yè)銀行沒有形成有效的資本金補充機制，新的會計制度的推行，盡管有5年過渡時期，但大多數(shù)銀行的盈利將會大幅度下降或出現(xiàn)虧損，個別銀行有可能發(fā)生資不抵債。因此，股份制商業(yè)銀行必須采取積極應對措施，解決經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。

3.市場競爭日趨激烈。經(jīng)過幾年的高速發(fā)展和積累，各商業(yè)銀行的競爭能力有了進一步的提高，在服務手段和業(yè)務品種方面有了長足進步。同時，面對影響我國經(jīng)濟金融發(fā)展的各種有利和不利因素、國家宏觀經(jīng)濟政策走向以及加入WTO后所面臨的政策環(huán)境和競爭格局的變化，使得商業(yè)銀行注重發(fā)展質(zhì)量，打造銀行品牌和價值，展開更加激烈的市場份額和優(yōu)質(zhì)客戶競爭。積極角逐參與國家重點工程項目，繼續(xù)實行積極財政政策是推動我國國民經(jīng)濟發(fā)展的重要措施，2002年國家將加大重點項目的投放力度，而對重點工程及其相關企業(yè)提供金融服務，對國家重點技改項目的貸款等，也將成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。在區(qū)域競爭上，表現(xiàn)在加大對中心城市特別是經(jīng)濟發(fā)達的大型城市的市場競爭力度。許多銀行已出臺重點城市的發(fā)展戰(zhàn)略，對經(jīng)濟金融資源豐富的大城市予以特別支持。在行業(yè)競爭上，表現(xiàn)為對國民經(jīng)濟亮點行業(yè)積極介入，如房地產(chǎn)、汽車、高新技術、傳統(tǒng)進出口業(yè)等。在客戶的競爭上，名牌優(yōu)質(zhì)企業(yè)將成為爭奪的重點。因此，股份制商業(yè)銀行除發(fā)揮自身優(yōu)勢積極參與競爭外，還應認真總結(jié)經(jīng)驗，確立和完善發(fā)展策略。

4.經(jīng)營風險日益增大。從國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境來看，隨著改革的推進和深化，經(jīng)濟運行機制也發(fā)生了重要變化。主要是市場供求結(jié)構(gòu)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，經(jīng)濟增長的主導因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟波動的周期由計劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。由于經(jīng)濟運行機制的根本性轉(zhuǎn)變，市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)大面積虧損，國民經(jīng)濟生活中的系統(tǒng)性風險增大。我國經(jīng)濟已經(jīng)進入高增長之后的大調(diào)整時期，經(jīng)濟增長的速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會平均利潤率降低。這將深刻地影響到股份制商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展方式和盈利能力，使銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從國內(nèi)金融環(huán)境來看，隨著國家宏觀調(diào)控目標的到位和經(jīng)濟運行機制的變化，自1997年9月以來，我國在金融方面出現(xiàn)了新的變化。由于連續(xù)的物價負增長及其對企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟效益和投資信心的不利影響，使金融運行中出現(xiàn)了比較嚴重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應量增速偏低和金融深化過程放慢，這導致銀行負債業(yè)務資金來源減少。特別是對于股份制商業(yè)銀行來說，在國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足的情況下，由于派生存款的減少使其存款負債業(yè)務的增長面臨較嚴重的困難。同時，由于大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難、企業(yè)改革滯后、效益低下和負債率較高，使股份制商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)迅速攀升，這種局面在短期內(nèi)尚難以改變。而股份制商業(yè)銀行資金來源中儲蓄存款占比很小，資金來源穩(wěn)定性差，加大了經(jīng)營風險。

5.國有商業(yè)銀行將改革步伐加快。隨著四大國有商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國有商業(yè)銀行在控制和消化不良資產(chǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量、電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、機制和效率等方面已經(jīng)開始了一系列新舉措，同時，進行減員增效，逐步從盈利能力低的欠發(fā)達地區(qū)機構(gòu)退出等，必將提升國有銀行的競爭力，從而對股份制商業(yè)銀行形成壓力。

6.股份制商業(yè)銀行的弱點日見顯現(xiàn)。由于競爭的范圍和方式不斷擴展，新型中小商業(yè)銀行面臨的競爭壓力和困難逐步增加。由于平均的市場份額越來越小，股份制商業(yè)銀行業(yè)務開拓的難度越來越大，業(yè)務經(jīng)營重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領域。受歷史原因、機構(gòu)網(wǎng)點、市場信譽等方面的限制，股份制商業(yè)銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業(yè)務發(fā)展受到限制。金融產(chǎn)品仍缺乏特色，業(yè)務仍顯單一，經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個人，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢相比明顯處于相對劣勢地位。同時，創(chuàng)新能力不高、拓展市場能力不強的問題日益突出，內(nèi)部控制有待加強，因內(nèi)控不力而引發(fā)經(jīng)營風險的現(xiàn)象時有發(fā)生。競爭的結(jié)果將導致中小商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。

二、正確的市場定位是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的前提

任何企業(yè)只有正確的市場定位才能得到優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。那么股份制商業(yè)銀行的市場定位應該是什么，在理論界曾經(jīng)有過許多觀點，比較突出的說法是應辦成“市民銀行”，重點服務于中小企業(yè)。但是目前的商業(yè)銀行在其發(fā)展策略和經(jīng)營模式中并沒有明確地看到這一特點，這是由于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程決定的。股份制商業(yè)銀行成立伊始，正值我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于特殊的歷史時期。股份制銀行為迅速發(fā)展，同時利用國有銀行效率、服務質(zhì)量不高等弊端以及自身靈活的機制迅速強占市場，但在經(jīng)濟策略和管理上簡單比照國有獨資商業(yè)銀行的模式，在業(yè)務拓展上也基本雷同。從目前情況看，股份制商業(yè)銀行選擇大的優(yōu)質(zhì)客戶無疑是正確的，這是在市場經(jīng)濟還不很成熟的情況下股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身初級階段發(fā)展的需要而確立的，是一個明智的選擇。但是，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，在國有商業(yè)銀行的改革推進和外資銀行的沖擊下，股份制商業(yè)銀行從現(xiàn)有的市場中取得較大份額的可能性越來越小，客戶和銀行為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對象，股份制商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性將逐步降低，主要原因是：由于自身實力難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶在短期內(nèi)提供大量融資，即使能夠提供大量融資也可能造成資產(chǎn)過度集中而不利于分散風險，進而受到監(jiān)管當局的干預，其結(jié)果是銀企之間難以進行有效的合作。在結(jié)算上特別是國際結(jié)算無論從水平還是在效率上難以滿足大的優(yōu)質(zhì)客戶的需要，難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶提供及時有效的咨詢等中間業(yè)務服務，為企業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助。有鑒于此，筆者認為，股份制商業(yè)銀行應全面審視金融市場的發(fā)展總體趨勢，比較自身的，優(yōu)劣勢，走自己發(fā)展的道路，主要應注意以下幾個方面：

1.應由強占市場逐步轉(zhuǎn)移到注重培育自己的客戶

股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展只是一個總的趨勢，或者說是發(fā)展的主要道路。但是對于每一個股份制商業(yè)銀行在確立自身的市場定位時，應該具體問題具體分析。股份制商業(yè)銀行既要結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平確定重點服務或者合作對象，不能“一刀切”。既可以重點與大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，或者重點與高科技企業(yè)合作，甚至重點與農(nóng)業(yè)開發(fā)或者加工企業(yè)合作，同時有選擇地與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)合作。因目前我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中由于市場秩序的不規(guī)范等還存在著這樣或那樣的問題，信譽度不高，風險較大，因此不能把全部精力放在中小企業(yè)上，只能發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，要充分估計各種風險，力爭使收益最大，風險最小。

筆者認為目前股份制商業(yè)銀行需要有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展策略，其主要精力應逐步從放在搶市場轉(zhuǎn)移到開拓市場上，各中小商業(yè)銀行應加快通過提高服務水平，自主地選擇和增植客戶。在發(fā)展中形成自己的客戶群體和特色，從而穩(wěn)定地確立自己在銀行業(yè)的地位。

2.股份制商業(yè)銀行以及我國中小商業(yè)銀行宜選擇特色型和追隨型并重的市場定位策略

商業(yè)銀行的市場定位策略的主要方法是銀行根據(jù)自身特點和核心業(yè)務、金融產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地等進行選擇、確定競爭要素的最佳組合，以達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。按金融機構(gòu)總體競爭體系的特點來劃分，金融機構(gòu)的市場定位策略有兩類：追隨型市場定位策略和特色型市場定位策略。追隨型市場定位策略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當長時期內(nèi)，采取與其競爭對手特別是比自己實力強的競爭對手相同或相似的競爭體系。運用追隨型策略，就會在金融產(chǎn)品或服務提供上，在目標客戶選擇上以及主要競爭地確定上，不斷靠近或模仿對手的競爭手段，在市場上表現(xiàn)為多家銀行趨同的現(xiàn)象。我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展初期市場定位雷同，大都采用此種追隨型市場定位策略。特色型市場定位策略是商業(yè)銀行在相當長時期內(nèi)建立和實施與其競爭對手不同的競爭體系，在金融產(chǎn)品提供、金融服務方式、目標客戶選擇和主要競爭地的確定上都顯示出與眾不同的特性，其特色成為吸引客戶的關注，攫取市場份額的強有力的核心競爭力。

股份制商業(yè)銀行不宜單純采用追隨型市場定位策略，否則就意味著該銀行的總體競爭體系與其競爭對手相同，表明該銀行必須占據(jù)其競爭對手所有的競爭資源，在商業(yè)銀行業(yè)務全面交叉的情況下，必將產(chǎn)生低水平的競爭且股份制商業(yè)銀行不可能占據(jù)上風。在現(xiàn)代金融市場上，金融資源都不是無限的，特別是我國對外資銀行開放的今天，即使是那些資金實力雄厚的國有銀行也只能在為數(shù)不多的幾個業(yè)務領域內(nèi)做到領先地位。因此，沒有一家銀行可以將所有的領域或產(chǎn)品服務都變?yōu)樽约旱暮诵臉I(yè)務定位。股份制商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術資源的稀缺性，只能部分或階段性采取追隨型市場定位策略。

我國股份制商業(yè)銀行應選擇特色型和追隨型相結(jié)合的定位策略，這種市場定位策略應具備以下幾個特點：第一，支撐特色型市場定位策略的核心業(yè)務應多元化。由于銀行競爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務為支撐的特色型市場定位策略而謀取競爭優(yōu)勢的有效性正在日益減弱。從世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢看，市場競爭的日趨激烈以及伴隨資本市場發(fā)展而出現(xiàn)了金融“脫媒”程度的逐步加深，將促使股份制商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務優(yōu)勢才能爭取競爭的主動性。隨著金融體制改革的進一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術進步所帶來的任何市場定位機會和新核心業(yè)務培植的可能。因此，要深入進行市場研究，結(jié)合自身的優(yōu)勢和特點，尋求有利自己優(yōu)質(zhì)發(fā)展的市場定位策略。第二，適當?shù)夭捎脙烧呦嘟Y(jié)合的市場定位形式，加大創(chuàng)新力度，將獨特的專門服務技術和產(chǎn)品優(yōu)勢融入與競爭對手相似的競爭業(yè)務中形成與眾不同的市場定位策略，走特色銀行發(fā)展之路。

3.在發(fā)展規(guī)模上應以效益為核心決定股份制銀行規(guī)模

從我國的現(xiàn)實情況看，股份制商業(yè)銀行有著廣闊發(fā)展前景。我國各地經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，發(fā)展股份制商業(yè)銀行有利于促進各地經(jīng)濟發(fā)展、滿足各地不同的金融需求、增強區(qū)域經(jīng)濟聯(lián)合。從世界各國的銀行制度看，區(qū)域性商業(yè)銀行的建立和發(fā)展幾乎是一種普遍現(xiàn)象。在日本，區(qū)域性商業(yè)銀行幾乎是都市銀行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期貸款，向中小企業(yè)提供的貸款更多。在美國，15000多家銀行中，州銀行占70%以上。即使在實行分支行制的英國，地方性銀行也占有重要地位。區(qū)域性商業(yè)銀行的建立，可以發(fā)揮一方金融服務一方經(jīng)濟的優(yōu)勢，更能體現(xiàn)規(guī)模效益。雖然股份制中小銀行向全國乃至海外的擴張是其自身發(fā)展的必然，是規(guī)模擴張的必由之路，但股份制商業(yè)銀行短時期內(nèi)似不應太急于搞外延擴張，而應把重點放在為區(qū)域經(jīng)濟服務上，應先區(qū)域而后全國，做到漸次推進，穩(wěn)步發(fā)展。要注重發(fā)展質(zhì)量，特別是要加強與同業(yè)合作，以彌補規(guī)模小的不足。雖然銀行的發(fā)展是由小而大的漸進發(fā)展過程，未來的股份制商業(yè)銀行的規(guī)模必然要擴大，但是不管規(guī)模大小如何，關鍵要有經(jīng)濟效益，要優(yōu)質(zhì)發(fā)展，避免走國有銀行以前的老路，大規(guī)模低效益，還不如小規(guī)模高效益。

三、金融創(chuàng)新是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的基礎

縱觀銀行業(yè)的發(fā)展歷史，各項業(yè)務的飛躍發(fā)展無不是以金融創(chuàng)新為支撐，每一次金融浪潮的涌起都是以金融創(chuàng)新為手段。股份制商業(yè)銀行的管理層應率先轉(zhuǎn)變觀念，盡管由于規(guī)模小、力量較為薄弱并存在著這樣或那樣的困難，但必須積極調(diào)整經(jīng)營策略和經(jīng)營思路，盡快采取有利于金融創(chuàng)新、增強提升競爭活力的政策措施。應該建立創(chuàng)新中心，完善機構(gòu)設置和人員配備，集中一批高素質(zhì)人員專司市場研究，對新產(chǎn)品的市場定位、市場潛力、產(chǎn)品成本、重點客戶等做深入的調(diào)查研究，對客戶提交的理財意向和同業(yè)競爭環(huán)境、社會經(jīng)濟環(huán)境、政策環(huán)境等進行可行性判斷，在此基礎上進行產(chǎn)品的開發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新。

1.組織機構(gòu)創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應從更高、更深的層次進行組織機構(gòu)創(chuàng)新。一是改變按行政區(qū)劃設置分支機構(gòu)的現(xiàn)狀，實行按經(jīng)濟區(qū)劃、效益最大化原則或重點中心城市原則，有選擇地建立若干核心機構(gòu)，逐步形成運轉(zhuǎn)高效、設置合理、權(quán)責對等的結(jié)構(gòu)模式。

2.業(yè)務品種創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行應善于借鑒和吸收國外銀行及國內(nèi)金融同業(yè)的先進經(jīng)驗，根據(jù)客戶需求開發(fā)設計金融創(chuàng)新產(chǎn)品；牢固樹立品牌意識，實施名牌戰(zhàn)略，努力提高產(chǎn)品的技術含量。要大力拓展電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上購物結(jié)算以及基金托管、保險等新型業(yè)務品種，適應全球經(jīng)濟一體化發(fā)展的需要，積極開拓外向型客戶的外匯調(diào)劑、外匯買賣、利率匯率保值、遠期結(jié)售匯等業(yè)務，使開發(fā)出來的新產(chǎn)品具有強大的生命力，能給企業(yè)的發(fā)展帶來長期的利益。在進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新時，首先，要遵循靈活性原則，即新產(chǎn)品一定要適應客戶需求，要貼近百姓生活，對百姓更實惠，更方便適用，以增強新產(chǎn)品進入市場后的競爭力。其次，要堅持新穎性原則，即新產(chǎn)品在名稱、業(yè)務操作方法和辦理手續(xù)等方面必須比過去的產(chǎn)品更先進、更新穎，要以新生事物的姿態(tài)出現(xiàn)在百姓面前。第三是貫徹效益性原則，即新產(chǎn)品問世后必須在能吸引客戶的前提下，有利于銀行增加自身收入和提高經(jīng)濟效益。第四是產(chǎn)品創(chuàng)新要結(jié)合企業(yè)文化建設，使產(chǎn)品打上自己企業(yè)文化的烙印，便于客戶區(qū)別和識別。第五是在人類開始邁入網(wǎng)絡化新經(jīng)濟的條件下，在進行產(chǎn)品創(chuàng)新時，還要十分注意順應交易網(wǎng)絡化和設計人性化的時代要求。

3.市場營銷金融創(chuàng)新。開發(fā)金融創(chuàng)新業(yè)務及產(chǎn)品，股份制商業(yè)銀行要根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展狀況，制定適宜的市場營銷策略，通過明確市場定位、細分目標市場，推出適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并改善金融創(chuàng)新產(chǎn)品的售后服務，最大限度地滿足不同層次客戶的金融需求。要充分發(fā)揮總行一級法人的優(yōu)勢，盡快建立起各級產(chǎn)品營銷體系。針對我國現(xiàn)階段金融創(chuàng)新過程中自主創(chuàng)新項目少的實際情況，根據(jù)自身競爭力優(yōu)勢綜合考慮，注意引進、吸收和消化外資銀行業(yè)已成熟、回報較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，并努力形成自己的特色，充分利用媒體和自主營銷推介新型產(chǎn)品，樹立富有特色的“金融品牌”形象。

4.經(jīng)營理念創(chuàng)新。要創(chuàng)新服務觀念，從“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新信貸投放觀念，由重企業(yè)有形資產(chǎn)向重無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新企業(yè)商品觀念，由重一般性商品生產(chǎn)服務向重高新技術產(chǎn)品生產(chǎn)服務轉(zhuǎn)變。要創(chuàng)新營銷觀念，貸款對象由重大型企業(yè)向大型企業(yè)、中小企業(yè)和消費貸款并重轉(zhuǎn)變。

5.金融科技創(chuàng)新。隨著網(wǎng)絡和電子技術不斷應用于銀行業(yè)務領域，全球銀行業(yè)已從傳統(tǒng)銀行時代逐步進入“超級銀行”時代，股份制商業(yè)銀行的發(fā)展更加依賴于技術進步和科技創(chuàng)新。比爾·蓋茨曾預言，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行行將成為在21世紀滅絕的恐龍”。也曾有人預言，在2005年前未能開展網(wǎng)絡銀行業(yè)務的商業(yè)銀行，將面臨被迫“出局”的危險。因此，在以網(wǎng)絡應用為核心的數(shù)字化時代，網(wǎng)絡銀行將日益成為全球金融市場一種全新的銀行經(jīng)營交易方式，網(wǎng)絡銀行的構(gòu)建和發(fā)展也已成為商業(yè)銀行由于能否在未來競爭中搶占市場制高點的關鍵，并成為商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新的重中之重。

6.人力資源創(chuàng)新。股份制商業(yè)銀行的人員結(jié)構(gòu)有兩個明顯的特征，一個是年齡比較輕；另一個是大多都是從社會其他部門和行業(yè)特別是從國有商業(yè)銀行引進來的，有的經(jīng)營網(wǎng)點人員幾乎全部都是如此，自己培養(yǎng)的極少。這對我們來說，既有好處，也有不好的地方。作為一個成熟的企業(yè)，一個發(fā)展到相當規(guī)模的股份制商業(yè)銀行，沒有自己的人才培養(yǎng)基地和人才選拔機制，僅靠從外部引進人才是不行的。特別是當國有商業(yè)銀行改革取得巨大成效時，我們引進人才的路子自然就窄了，那時候再著手培養(yǎng)自己的人才，恐怕為時晚矣。所以，從現(xiàn)在起，就要抓緊搞好人才的培養(yǎng)，努力創(chuàng)造讓優(yōu)秀人才脫穎而出的機制，全面提高員工隊伍的綜合素質(zhì)，逐步建立一支高素質(zhì)的、穩(wěn)定的、特別能戰(zhàn)斗的人才隊伍，以不斷適應環(huán)境與制度變遷的需要，不斷適應科技發(fā)展與金融創(chuàng)新的需要。提高股份制商業(yè)銀行的市場開拓能力、市場應變能力、市場競爭能力、增強防范和化解經(jīng)營風險的能力、增強盈利能力，等等，一切最終都要歸結(jié)于優(yōu)秀的人才。有了持續(xù)供給的人力資源，才有可能最終實現(xiàn)股份制商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展目標。

7.企業(yè)文化創(chuàng)新。現(xiàn)代企業(yè)文化是以企業(yè)精神和企業(yè)理念為核心，凝聚企業(yè)員工是屬感，統(tǒng)一價值取向，調(diào)動員工積極性、主動性和創(chuàng)造性的人本管理理論。從國內(nèi)外著名大公司成功的案例都可以看出，成功的企業(yè)都具有鮮明而又獨特的文化，并且在企業(yè)發(fā)展中的獨特作用正在越來越強烈地表現(xiàn)出來。良好的企業(yè)文化對外是一面旗幟，對內(nèi)是一種強大的號召力、感召力、向心力、凝聚力、激勵力、約束力、導向力和輻射力，對一個企業(yè)的發(fā)展起著巨大的推動作用，是企業(yè)具有長久發(fā)展的生命力和活力的精神力量，是企業(yè)的靈魂和特征。構(gòu)建有特色的企業(yè)文化，也就是要把先進的企業(yè)文化和企業(yè)精神融入、滲透到先進的經(jīng)營管理體制中去，通過先進的經(jīng)營管理體制折射出員工的精神面貌和心態(tài)，反映出員工的價值取向，激發(fā)員工的巨大熱情，培育員工的集體榮譽感和社會責任感，促進員工在創(chuàng)造社會價值和企業(yè)價值中實現(xiàn)自我價值，提升和增強企業(yè)的內(nèi)在凝聚力，最終形成具有鮮明文化特色和深厚精神底蘊的經(jīng)營管理體制，從而構(gòu)成核心競爭力。

四、國際化是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的途徑

世界經(jīng)濟一體化極大地推動了銀行業(yè)國際化的發(fā)展。隨著經(jīng)濟金融形勢的發(fā)展和變化，股份制商業(yè)商業(yè)銀行國際化經(jīng)營的限制將大大減少，參與海外競爭的機會大大增強，這為股份制商業(yè)銀行的規(guī)模發(fā)展提供了新的機遇。因此，股份制商業(yè)銀行要贏得入世帶來的競爭和挑戰(zhàn)，必須實施國際化改造。

1.國際化改造。要按照國際一流商業(yè)銀行的標準和規(guī)范，對銀行公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、管理體制、風險控制、激勵機制、創(chuàng)新能力以及人力資源開發(fā)與管理等進行有計劃的全面改造，實現(xiàn)與國際接軌。要參照國際一流商業(yè)銀行成功的管理經(jīng)驗，充分研究和吸納國際知名咨詢機構(gòu)對銀行經(jīng)營管理所進行的全面診斷及其意見，積極穩(wěn)妥地推進經(jīng)營管理體制改革，規(guī)范業(yè)務操作和風險控制流程。

2.逐步建立自己的海外金融活動網(wǎng)絡。國外有實力的跨國公司大都有本國跨國銀行作為其金融后盾，產(chǎn)業(yè)資本與金融資本配合默契。股份制商業(yè)銀行在拓展自身國際業(yè)務時也可借鑒外資銀行的經(jīng)驗，支持中國的跨國企業(yè)發(fā)展，加強跨國公司與銀行海外分支機構(gòu)的緊密聯(lián)系，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)資本與金融資本的結(jié)合，實現(xiàn)金融優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和貿(mào)易優(yōu)勢的互補。股份制商業(yè)銀行之間也應加強聯(lián)系，從在世界主要金融貿(mào)易中心設立機構(gòu)，逐步發(fā)展至建立全球性的營運網(wǎng)絡，建立相應的中國銀行業(yè)海外集團。

3.加強與國際金融業(yè)的合作。可以想見，未來國內(nèi)金融業(yè)和國際金融業(yè)的合作空間和領域?qū)鼮閷拸V，合作的具體形式也將會更為豐富多彩。股份制商業(yè)銀行不僅可以通過組建合資金融機構(gòu)的形式來加強合作，而且也可以通過同國際金融機構(gòu)之間的股權(quán)互換、相互參股、購并重組等形式形成密切的股權(quán)聯(lián)系；通過相互各項業(yè)務以加強業(yè)務聯(lián)系；通過全面合作協(xié)議以結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，從而為股份制商業(yè)銀行拓展生存與發(fā)展的戰(zhàn)略空間奠定堅實的基礎。

4.造就國際化復合人才。要大力培養(yǎng)精通外語、國際金融業(yè)務、國際貿(mào)易、法律、電子計算機并能按國際慣例行事、善于經(jīng)營管理的人才。在使用好現(xiàn)有人才的同時，派出各層次人才到國際金融中心和跨國銀行培訓，并盡可能地引進國際人才，造就一支復合型、專家型的金融人才隊伍。