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當前,業務日益被商業銀行當作拓寬金融服務領域、增強銀行服務功能、增加銀行經營效益的一項主導業務,受到普遍關注。但商業銀行業務在我國出現的時間還不長,一方面經營者缺乏經驗,操作上難免有不規范的地方;另一方面國家監管部門相關的政策法規也還未能跟上。為了確保商業銀行業務健康快速發展,銀行應注意以下問題。

一是業務必須是雙贏或多贏。業務是單位與被單位合作的產物,開辦業務至少應該對雙方有利,同時不損害第三方即客戶的利益,最好還應該惠及客戶。一項業務如果只是對一方有利,肯定不會長久;如果對合作雙方有利卻可能給客戶造成不便,這項業務最終也不會有市場。通過業務實現與被單位和客戶的互利互惠、合作多贏,這是銀行開辦業務首先要考慮的因素。

二是要選準選好被的單位和業務。首先被的單位必須合法,依法成立,合法生產經營,社會形象好;其次的業務和產品要符合法律規范,經過相關部門的認證批準且符合有關標準,質量上無瑕疵,性能穩定,安全可靠,為客戶所接受。如了不合法合規的金融產品,不但損害了客戶利益,也給銀行帶來麻煩,損害了銀行形象,這是金錢難以彌補的。

三是必須充分考慮銀行效益。效益是銀行開展經營活動的主要目的,銀行開展業務同樣不能忽視效益。前些年有的商業銀行開辦業務收費,沒有經過認真測算,結果一年干到頭,員工受累不說,單位還虧了。這是一種不成熟、不健康的表現。當然商業銀行經營過程中社會效益也同樣重要,但是對那些費率低、工作量大、產品功能設計有缺陷易招致客戶投訴的業務和產品,銀行應該堅決將其拒之門外。

四是要明確與被單位及客戶三方的責權利關系。業務、產品的供需雙方是被單位和客戶,銀行作為方,只是充當一個媒介。應當說被單位即提供業務、產品的一方應對業務、產品的質量、性能、安全問題等負主要責任。因此,銀行在與被單位洽談業務時,在向客戶營銷業務和產品時都須明確說明。對于一些流程復雜、專業性強的業務和產品,銀行應要求被單位先搞好培訓,以對即將的產品和業務有一個全面客觀的了解,尤其是對業務和產品可能帶來的負面效應和不利影響更不能忽視,并應在此項業務或產品時如實向客戶講明。銀行工作人員切記不能為了完成營銷任務而夸大業務和產品的功能,隱瞞缺陷,誤導客戶,給銀行工作帶來不必要的麻煩。

五是銀行發展業務應當促進主營業務和基本業務的拓展。應當說,至少在現階段,商業銀行創效的主要手段還是傳統業務即存、貸款業務。據不完全統計,2004年株洲地區各國有商業銀行總收入中的93%是由傳統的存貸款業務、結算業務、銀行卡業務創造的。因此,銀行發展業務不應只是盯住業務的手續費,而應更多地考慮怎樣通過與被單位的強強聯合,實現優勢互補,資源共享,更廣泛、更深層次地拓展主營業務空間,拓展優良客戶,為資產負債業務的發展提供平臺。

六是發展業務要以科技為支撐,以服務為保證。隨著金融改革的進一步深化,銀行網點、人員逐年減少,人力資源成本不斷上升,銀行如果僅僅是以機構、人員數量優勢來產品,銀行的利潤空間將越來越小。因此,當前商業銀行發展業務不但要注意費率,還要看其是否可以利用電子機具自助辦理或實現批量代扣,集中辦理。銀行自身也要加強科研工作,提高自主創新能力,這樣既可以節省人力成本,減輕柜臺壓力,也可以提高工作效率,規范操作流程,減少差錯率