導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)城市商業(yè)銀行定位論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：城市商業(yè)銀行目前面臨著“第二次選擇”，即是否擴(kuò)張規(guī)模的問(wèn)題。無(wú)論從城市商業(yè)銀行自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō)，還是從宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)城商行在銀行體系中應(yīng)有作用的要求來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行在現(xiàn)階段都不宜急于做大，而應(yīng)該立足本地，切實(shí)服務(wù)中小企業(yè)，這才是其符合自身特點(diǎn)的正確定位和發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：信息優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)，規(guī)模，銀行業(yè)內(nèi)部分工，宏觀經(jīng)濟(jì)

城市商業(yè)銀行，一直被稱為四大國(guó)有銀行和12家股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊(duì)”，因其規(guī)模小，而且在經(jīng)營(yíng)上有嚴(yán)格的地域限制，長(zhǎng)期以來(lái)未受太大關(guān)注。然而，隨著2006年的臨近，外資銀行即將進(jìn)入中國(guó)，而經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展逐漸成熟壯大的城市商業(yè)銀行，也隨著中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展，醞釀著一場(chǎng)轟轟烈烈的變革，這中間，呼聲最高的莫過(guò)于打破地域限制，做大銀行規(guī)模，實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的合并和重組。

2004年8月，浙江商業(yè)銀行吸收民營(yíng)資本重組成“浙商銀行”，剛一成立就被認(rèn)為是擔(dān)負(fù)起了“收編各地區(qū)域性城市商業(yè)銀行”的重任，杭州，寧波等八家城市商業(yè)銀行商定展開(kāi)實(shí)質(zhì)性的合作計(jì)劃。9月，上海銀行也透露，其正在積極籌備跨區(qū)域發(fā)展，一旦獲得批準(zhǔn)，即可突破關(guān)鍵的一步。而安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行，也傳出了打算由合肥城商行牽頭，在重組基礎(chǔ)上合并為一家業(yè)務(wù)覆蓋全省的股份制商業(yè)銀行的意圖。同年8月，東北地區(qū)15家城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟正式提出，不久之后，遼寧省政府批準(zhǔn)由沈陽(yáng)商業(yè)銀行牽頭組建“東北振興銀行”，已上報(bào)國(guó)家有關(guān)部門(mén)，一家地跨東北三省的地方性銀行呼之欲出。

如此多的城市商業(yè)銀行都躍躍欲試，準(zhǔn)備投入到“做大”的洪流之中，而這之中究竟有多少出于理性的思考，有多少是盲目之舉？城市商業(yè)銀行究竟該如何定位自己？它們?cè)?a href="http://www.uv63h8.cn/lunwen/yinhanglunwen/shangyeyinhanglunwen/200908/252042.html" target="_blank">我國(guó)的銀行體系中又應(yīng)當(dāng)發(fā)揮何種作用？本文將從城市商業(yè)銀行的自身特點(diǎn)出發(fā)，從微觀和宏觀兩個(gè)角度，分析城市商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)及適當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)定位，并對(duì)其發(fā)展方向提出建議。

一．城市商業(yè)銀行的歷史發(fā)展及特點(diǎn)

城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時(shí)的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國(guó)各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過(guò)程中逐漸暴露出許多風(fēng)險(xiǎn)管理方面的問(wèn)題。

20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國(guó)特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門(mén)整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)物。至今全國(guó)城市商業(yè)銀行已有112家，遍及除西藏以外的各個(gè)省（市、自治區(qū)）。截至2003年底，全國(guó)共有的城市商業(yè)銀行112家，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)5162個(gè)，從業(yè)人員16.9萬(wàn)，生產(chǎn)總額14552億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的6.27%，占全國(guó)股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的27.7%。

經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過(guò)各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場(chǎng)份額。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國(guó)正逐步發(fā)展為一個(gè)具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模銀行階層，與四大國(guó)有銀行和12家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國(guó)銀行業(yè)4、12、112的格局。

城市商業(yè)銀行作為一個(gè)特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營(yíng)上呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1．總體規(guī)模較小

我國(guó)城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)模總體不大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示（截至2003年末）：資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元（見(jiàn)圖1）。

由此可見(jiàn)，我國(guó)的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說(shuō)，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。

2．發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展

2004年的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財(cái)政收入充裕，對(duì)城市商業(yè)銀行的消極影響較小；中小民營(yíng)企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對(duì)私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)較高；等等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達(dá)的中心城市，經(jīng)濟(jì)活躍，面對(duì)的是城市中最有價(jià)值的客戶，這些優(yōu)勢(shì)為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。

3．市場(chǎng)定位不清

城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場(chǎng)定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)搶大客戶、大項(xiàng)目。這里面有外部金融環(huán)境和市場(chǎng)條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。

縱觀我國(guó)銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂(lè)觀。用較為悲觀的眼光來(lái)看，前有四大國(guó)有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來(lái)越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個(gè)最為迫切的問(wèn)題——如何進(jìn)行重新定位，到底應(yīng)該“向上走還是向下走”？對(duì)此我認(rèn)為，對(duì)于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對(duì)于大多數(shù)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，爭(zhēng)取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國(guó)金融系統(tǒng)兩個(gè)角度，分析城商行的適當(dāng)定位。

二．城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

1．城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行與國(guó)有銀行和股份制銀行相比，在經(jīng)營(yíng)上有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。首先是信息優(yōu)勢(shì)。金融業(yè)本質(zhì)上是一個(gè)信息行業(yè)，所以，在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系中，各種類型的金融機(jī)構(gòu)事實(shí)上都是依據(jù)自己特有的信息優(yōu)勢(shì)而生存和發(fā)展的。而信息優(yōu)勢(shì)正是城市商業(yè)銀行最獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，是其它銀行特別是國(guó)有獨(dú)資銀行望塵莫及的。由于中

小企業(yè)一般沒(méi)有比較完整規(guī)范的財(cái)務(wù)指標(biāo)，大銀行通過(guò)顯性指標(biāo)往往很難掌握企業(yè)的真實(shí)信息，這種信息不對(duì)稱，使中小企業(yè)在融資中一貫存在很大困難。而這種問(wèn)題，正是城市商業(yè)銀行獨(dú)有的信息優(yōu)勢(shì)可以解決的。由于城市商業(yè)銀行立足于本地，在信息上就更貼近當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。對(duì)于地方商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它們?cè)谛畔⒎矫娴膬?yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在能夠獲得那些通常很難量化、檢驗(yàn)和進(jìn)行組織的職級(jí)傳遞的“軟信息”，這些軟信息是在銀行與企業(yè)、所有者和地方社團(tuán)多維的密切聯(lián)系中累積起來(lái)的。地方商業(yè)銀行可以根據(jù)這些信息來(lái)評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡關(guān)系，并對(duì)之施以有效的管理。

其次，城市商業(yè)銀行是一級(jí)法人制，管理結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，決策鏈短。這是城市商業(yè)銀行的又一優(yōu)勢(shì)，它大大提高了工作效率。仍以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈，要申請(qǐng)貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過(guò)多方面調(diào)查，再加上層層審批，就算最后能批準(zhǔn)下來(lái)，復(fù)雜的程序和所耗費(fèi)的時(shí)間恐怕早就讓這些資金規(guī)模本就不大的中小企業(yè)難以支撐了。可是城市商業(yè)銀行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡(jiǎn)單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請(qǐng)無(wú)須經(jīng)過(guò)層層審批，可以在較短的時(shí)間內(nèi)完成決策，批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，真正達(dá)到為中小企業(yè)“救急”的目的。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到?jīng)Q定一般在3－5個(gè)工作內(nèi)完成，同行們都覺(jué)得不可思議。但寧波商行憑借著對(duì)本市企業(yè)的熟悉和精簡(jiǎn)的決策機(jī)構(gòu)，真切地做到了這一點(diǎn)。

再次，城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，這有利于其靈活改變經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，引進(jìn)新思路，更加適應(yīng)多變的市場(chǎng)。通俗點(diǎn)說(shuō)，就是“船小好掉頭”，如同小國(guó)家一樣，往往可以在較短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)崛起和騰飛。一方面，城市商業(yè)銀行比較容易實(shí)現(xiàn)更為徹底的公司制改革，而改革的阻力和成本相對(duì)較小。由于機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)潔，利益關(guān)系相對(duì)簡(jiǎn)單，一旦城商行決定把自己作為一個(gè)企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)，引進(jìn)市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)模式，以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)，常常可以全行總動(dòng)員，迅速壯大起來(lái)，占領(lǐng)大片市場(chǎng)。另一方面，規(guī)模小可以使城市商業(yè)銀行更有效地致力于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)大量貼近當(dāng)?shù)乜蛻粜枨蟮奶厣a(chǎn)品。這樣一來(lái)，城市商業(yè)銀行更能突出自身“服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)”的地區(qū)和市場(chǎng)定位，創(chuàng)出特色品牌，形成自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，真正成為受當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)歡迎的“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”。

2．城市商業(yè)銀行的成功案例

上面分析了城市商業(yè)銀行在服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，特別是中小企業(yè)和個(gè)人業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，下面，我們來(lái)看兩個(gè)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)的例子。

錦州市商業(yè)銀行，自1998年成立以來(lái)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，大力開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)貼近市民生活的中間業(yè)務(wù)，如為居民代交水電，煤氣費(fèi)用，設(shè)立免利息稅的“教育儲(chǔ)蓄”，樹(shù)立起“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”的品牌形象。到2001年底，錦州商行市場(chǎng)占有率超過(guò)當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)工商銀行，達(dá)到三分之一還要多。在貸款業(yè)務(wù)上，借鑒國(guó)內(nèi)外同行先進(jìn)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，啟用了分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)綜合風(fēng)險(xiǎn)度管理，實(shí)行全行貸款企業(yè)資信評(píng)級(jí)管理。在此基礎(chǔ)上，大膽嘗試了企業(yè)貸款發(fā)放前的法人代表談話制度，企業(yè)法人個(gè)人財(cái)產(chǎn)參與抵押制度。執(zhí)行這些制度對(duì)提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款的流動(dòng)性、安全性、效益性起到了立竿見(jiàn)影的效果。這使得錦州商行有能力更好地為當(dāng)?shù)孛駹I(yíng)企業(yè)提供融資服務(wù)，2003年，該行為本市18家骨干民營(yíng)企業(yè)提供了1.8億元資金貸款，2004年前10個(gè)月，又為當(dāng)?shù)孛衿笤鲑J2億元。近三年，錦州商行的貸款收息率、歸行率逐年提高，去年貸款收息率和歸行率均達(dá)100%，列全市金融系統(tǒng)首位。目前，該行經(jīng)濟(jì)效益居全市金融系統(tǒng)第一位，經(jīng)營(yíng)規(guī)模居第二位，成為錦州市具有較強(qiáng)影響力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的一支金融新軍。

蘭州市商業(yè)銀行，自1997年成立后，一直經(jīng)營(yíng)不力，到2000年元旦，已收到人民銀行的“預(yù)警通知書(shū)”。隨著新一任董事會(huì)上任，該行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，在充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)特色上下功夫，并將全行經(jīng)營(yíng)定位于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營(yíng)、服務(wù)市民”，建立與地方經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)的機(jī)制，樹(shù)立“市民銀行”的品牌。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，蘭州市商行認(rèn)為，作為中小銀行，與地方中小企業(yè)有著天然的聯(lián)系和溝通，應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，尋找和培育中小企業(yè)成為自己的基本客戶群。在過(guò)去的3年多時(shí)間里，與蘭州中小企業(yè)擔(dān)保中心合作，并向擔(dān)保中心推薦的中小企業(yè)發(fā)放貸款142筆，金額2.1億元。2003年，蘭州商行與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行就合作支持中小企業(yè)簽訂了9.5億元的貸款協(xié)議，雙方通過(guò)與政府、企業(yè)協(xié)商，會(huì)同工商、稅務(wù)等部門(mén)共同推進(jìn)中小企業(yè)貸款信用建設(shè)，建立中小企業(yè)約束與激勵(lì)機(jī)制，此舉在全國(guó)尚屬首例。3年多來(lái)，在蘭州市商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放貸款中，有80%以上的貸款投向了中小企業(yè)和民營(yíng)高科技企業(yè)，支持中小企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為該行一個(gè)服務(wù)品牌和經(jīng)營(yíng)特色。而蘭州市商業(yè)銀行自身也走出了一條由“小”到“精”的發(fā)展之路，提前一年半時(shí)間實(shí)現(xiàn)了董事會(huì)確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

類似的例子還有很多，但都有一個(gè)特點(diǎn)，就是立足本地，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。這些成功的城市商行或者采取有效的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方法，或者致力于中小企業(yè)的信用建設(shè)，將中小企業(yè)作為自己的主要客戶，在自身得到迅速發(fā)展的同時(shí)，也大力支持了當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)經(jīng)濟(jì)。這些成功案例的原因正是把握了正確的市場(chǎng)定位，即不圖“做大”，不與大銀行爭(zhēng)搶客戶，而是充分利用自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)“做強(qiáng)做精”，創(chuàng)出自己的品牌。3.城市商業(yè)銀行的未來(lái)之路

這么多的城市商業(yè)銀行已經(jīng)在本地崛起，那么，在我國(guó)金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放的前夜，年輕的城市商業(yè)銀行是否要沖出本地，走進(jìn)不斷爭(zhēng)取跨地域、跨范圍的擴(kuò)張之中呢？盡管由于存在地域上的限制，城市商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)開(kāi)展受到局限，但是，這不是制約其發(fā)展的主要障礙。因?yàn)橐猿鞘猩虡I(yè)銀行現(xiàn)有的實(shí)力，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域擴(kuò)張并非易事。對(duì)絕大多數(shù)城商行來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)十分激烈的背景下，要選擇一個(gè)人口密度大、收入水平高、商務(wù)流量大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的地區(qū)，進(jìn)入一個(gè)全新的市場(chǎng)事實(shí)上是相當(dāng)困難的。在本地，城商行也許擁有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但一旦離開(kāi)這塊根植的“土壤”，其地緣、人脈等各種優(yōu)勢(shì)將不復(fù)存在，如果再加上經(jīng)營(yíng)不當(dāng)，甚至?xí)侠燮洚?dāng)?shù)乇緛?lái)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。

盡管銀行業(yè)素有“大而不倒”的規(guī)律，但城市商業(yè)銀行既不具有大銀行的優(yōu)勢(shì)，又不是國(guó)家重點(diǎn)保護(hù)的對(duì)象（如國(guó)有銀行），它要做大規(guī)模，未必能隨心如愿。所以，在現(xiàn)階段，城市商業(yè)銀行不應(yīng)該急于做大，還是要立足本地，堅(jiān)守自己的陣地，尤其要依托于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，這才是城商行可行并且有效的發(fā)展之路。

三．城市商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中的地位及國(guó)際比較

以上我們分析了城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)，其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)決定了它最適合的發(fā)展模式是“小而精”。下面，我們將從宏觀角度，看看城市商業(yè)銀行在我國(guó)銀行體系中究竟處于什么地位，以及它應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮什么作用，扮演何種角色。

1．中美銀行體系的國(guó)際比較

>金融業(yè)是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，只有適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展真實(shí)需求的金融體系，其安排才是合理的。那么，就銀行業(yè)來(lái)講，我國(guó)銀行體系的層次安排是否適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呢？我們不妨對(duì)中美的銀行體系作一比較。

眾所周知，美國(guó)是世界上商業(yè)銀行數(shù)量最多的國(guó)家。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截止2002年12月31日，在美國(guó)注冊(cè)并在FDIC（聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司）投保的商業(yè)銀行共有7887家，其中，總資產(chǎn)不足5億美元的商業(yè)銀行有7114家，占全美投保商業(yè)銀行總數(shù)的90%還多。這7114家“小銀行”的總資產(chǎn)合計(jì)為8274億美元，占全美投保商業(yè)銀行總資產(chǎn)（70752億美元）的比例為11.69%。此外，沒(méi)有向FDIC購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的州銀行大約有500家左右。由此可見(jiàn)，美國(guó)的“大銀行”只占極少數(shù)，而“小銀行”則占絕大多數(shù)。這種金字塔式的銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)，正好與美國(guó)的企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)高度匹配，眾多的小銀行極大地滿足了美國(guó)2500多萬(wàn)個(gè)小企業(yè)的融資需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年，全美的商業(yè)銀行發(fā)給小企業(yè)的貸款為2000億左右，占小企業(yè)全部融資額的70%。

相比之下，我國(guó)的銀行體系，無(wú)論從數(shù)量上，還是效率上，都存在著巨大的差距。我國(guó)的銀行體系發(fā)展至今，基本形成國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的4，12，112格局。在這三個(gè)層次當(dāng)中，最年輕，最薄弱的就是城市商業(yè)銀行。而這一層次，卻是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的。可以說(shuō)，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，主要源于我國(guó)銀行體系的不合理，或者說(shuō)銀行體系中各層次的定位問(wèn)題。業(yè)已進(jìn)入世界500強(qiáng)的四大全資國(guó)有銀行以及正在向全國(guó)性大銀行目標(biāo)邁進(jìn)的十余家股份制商業(yè)銀行，都強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵在于擁有優(yōu)質(zhì)大客戶的多少，因此，它們將主要精力都集中于大企業(yè)身上，對(duì)中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準(zhǔn)入門(mén)檻。事實(shí)上，四大國(guó)有銀行和12家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，若按美國(guó)的銀行規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，它們目前的總資產(chǎn)規(guī)模全都達(dá)到了美國(guó)大銀行的標(biāo)準(zhǔn)。既然是全國(guó)性大銀行，它們自然以重點(diǎn)服務(wù)于大企業(yè)為己任，這是無(wú)可厚非的。然而，這卻使我國(guó)的中小企業(yè)陷入了“融資難”的無(wú)奈境地。由此可以斷定：在我國(guó)銀行融資體系中，我們?nèi)鄙俚牟皇谴筱y行，而是眾多的中小銀行，而且這些中小銀行的使命應(yīng)該就是為我國(guó)眾多的中小企業(yè)提供配套的融資服務(wù)和相關(guān)金融服務(wù)的。否則，我們的銀行融資體系就是不健全、不完善的。這里的“中小銀行”，我認(rèn)為目前就是城市商業(yè)銀行。我國(guó)經(jīng)濟(jì)中客觀需要小銀行的存在和作用，故此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起這一責(zé)任，以其小規(guī)模所帶來(lái)的諸多優(yōu)勢(shì)來(lái)切實(shí)為中小企業(yè)服務(wù)，而不是走國(guó)有銀行和股份制銀行的老路，盲目搞擴(kuò)張。

2.民族銀行業(yè)內(nèi)部分工中的城市商業(yè)銀行

離2006年只有不足十個(gè)月的時(shí)間，面對(duì)眾多實(shí)力強(qiáng)大，經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行涌入，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？我認(rèn)為，其中很重要的一點(diǎn)就是要細(xì)化民族銀行業(yè)的分工，爭(zhēng)取占領(lǐng)各個(gè)市場(chǎng)，避免給外資銀行留下空白。

在改革開(kāi)放之初，我國(guó)銀行業(yè)主要是由專業(yè)銀行構(gòu)成的，雖然這種模式是一種落后的、效率低下的結(jié)構(gòu)模式，但是，我們從中也可以汲取到這種模式的優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)——即市場(chǎng)的細(xì)分和不同主體的任務(wù)明確分工所帶來(lái)的總體經(jīng)營(yíng)成本的最小化。目前，我國(guó)銀行業(yè)中存在一個(gè)問(wèn)題，就是競(jìng)爭(zhēng)的“同質(zhì)化”，即都尋求規(guī)模的擴(kuò)張，認(rèn)同“以大為美”。面臨外部的競(jìng)爭(zhēng)壓力，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，找到適合自己的路子，做強(qiáng)做大。當(dāng)然，這里的“大”不是指規(guī)模擴(kuò)張，而是指應(yīng)該在自身的特色領(lǐng)域內(nèi)把業(yè)務(wù)做大。銀行之間應(yīng)該迅速填補(bǔ)市場(chǎng)空白，找到最適合自己發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域或范圍，做成某個(gè)領(lǐng)域的強(qiáng)手，而不要大而全。

對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域就是中小企業(yè)融資，這也是我國(guó)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。城市商業(yè)銀行作為中小銀行，在銀行業(yè)的分工中應(yīng)該扮演好自己的角色，立足本地，爭(zhēng)取做到“小而精”。“小”不是弱點(diǎn)，而是優(yōu)勢(shì)，這正是我國(guó)銀行體系中最缺少也最需要的層次。目前，國(guó)有銀行基本上形成了網(wǎng)絡(luò)廣泛、與大型企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)關(guān)系良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行則形成了科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的后發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而與之形成鮮明對(duì)比的是城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的缺乏，因此，城市商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮在服務(wù)中小企業(yè)方面的特色，才能在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，也才能更好地促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的分工，使民族銀行業(yè)在資源配置中有更高的效率，以應(yīng)對(duì)金融業(yè)全面開(kāi)放帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

3.市場(chǎng)化改革初期政府對(duì)城市商業(yè)銀行的引導(dǎo)

我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在市場(chǎng)化改革初期，可能存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失靈的情況。政府可以在銀行業(yè)的內(nèi)部分工中起引導(dǎo)作用。銀行對(duì)客戶的選擇包括兩方面：對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款戶和存款戶的選擇。在合理的制度安排下，銀行間的適度競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)最小化交易和生產(chǎn)成本。而市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)客戶畢竟所占比例較小，普通客戶群體是銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，這類客戶群體基本是由中小存貸戶組成，但銀行對(duì)它們開(kāi)展業(yè)務(wù)一般成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，就有把主要精力放在優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪上的傾向，導(dǎo)致社會(huì)存款資源利用率不足，中小企業(yè)得不到貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)，而銀行的服務(wù)主要面向在資金流量充沛的大企業(yè)，這是競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的一個(gè)典型。

曾有統(tǒng)計(jì)表明，中小企業(yè)是最難申請(qǐng)到貸款，卻是最依賴于銀行融資的一群。有人建議我國(guó)開(kāi)設(shè)中小企業(yè)融資的二板市場(chǎng)，但現(xiàn)在我國(guó)既沒(méi)有形成一定數(shù)量和規(guī)模的高新技術(shù)小企業(yè)，也沒(méi)有大批高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)投資家，二板市場(chǎng)的開(kāi)設(shè)條件遠(yuǎn)未成熟。故此，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，還是應(yīng)當(dāng)從銀行業(yè)入手。目前政府在這方面可以對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)，采取一系列政策使得城市商業(yè)銀行可以更好地為中小企業(yè)服務(wù)，限制其盲目擴(kuò)張做大。我認(rèn)為，在現(xiàn)階段，政府對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制從某種程度來(lái)說(shuō)就起到了這種作用。地域限制使得城商行必須立足本地，在小范圍內(nèi)尋求發(fā)展之路。而其在服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目上并無(wú)太多優(yōu)勢(shì)，最多是通過(guò)與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價(jià)格取勝，這對(duì)其一般是意義不大的，所以自然會(huì)依賴中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)這一市場(chǎng)。這就達(dá)到了政府引導(dǎo)銀行業(yè)合理分工的目的。當(dāng)然，在我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化程度達(dá)到一定程度以后，政府就可以逐步放開(kāi)限制，更多地充當(dāng)“守夜人”的角色。

以上分析了宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)城市商業(yè)銀行自身定位的客觀要求，加上前面分析過(guò)的城商行的自身優(yōu)勢(shì)，共同說(shuō)明，城市商業(yè)銀行想要更好地發(fā)展，提高競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)真正起到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，必須踏實(shí)地將自己定位于本地，并切實(shí)服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，這是城市商業(yè)銀行最現(xiàn)實(shí)的出路，也是最有機(jī)會(huì)獲得發(fā)展的出路。事實(shí)上，城市商業(yè)銀行的問(wèn)題很多，比如說(shuō)產(chǎn)權(quán)問(wèn)題，還有歷史遺留的高額不良資產(chǎn)，都是等待進(jìn)一步消化和解決的。城市商業(yè)銀行實(shí)力的增強(qiáng)，對(duì)于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)絕對(duì)是個(gè)極大的促進(jìn)，中小企業(yè)融資一向是個(gè)很大的問(wèn)題，而我國(guó)中小企業(yè)對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻(xiàn)已達(dá)63%，對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)已達(dá)74%，無(wú)疑是宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)點(diǎn)。故此，建立與中

小企業(yè)相配套的中小銀行體系，城市商業(yè)銀行責(zé)無(wú)旁貸。現(xiàn)階段，城市商業(yè)銀行無(wú)論從自身實(shí)力講，還是從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求來(lái)講，都不宜盲目做大，而應(yīng)該認(rèn)清自身的正確定位，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為根基，求得生存和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

（1）董登新：《中美中小企業(yè)融資體系差異比較研究》，“經(jīng)濟(jì)學(xué)家”網(wǎng)站，2005.1

（2）國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所《中國(guó)城市商業(yè)銀行研究》課題組：《城市商業(yè)銀行抽樣調(diào)查的一些重要結(jié)論》，《金融時(shí)報(bào)》，2005.2

（3）黃福寧：《民族銀行業(yè)發(fā)展之路》，“經(jīng)濟(jì)學(xué)家”網(wǎng)站，2005.2

（4）李澤祥：《銀行業(yè)開(kāi)放——銀行業(yè)改革和競(jìng)爭(zhēng)》，“經(jīng)濟(jì)學(xué)家”網(wǎng)站，2004.11

（5）蘇培科：《城市商業(yè)銀行改革別再沿襲國(guó)有銀行的劣根性》，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》，2005.1

（6）于楠,張文斌：《中小金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位與政策取向》，《四川金融》，2005.1

（7）張吉光：《中國(guó)城市商業(yè)銀行十大發(fā)展特征》，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心信息網(wǎng)，2005.2

（8）朱小慧：《加速發(fā)展與完善地方性商業(yè)銀行》，《中國(guó)社會(huì)科學(xué)院院報(bào)》，2003.9