導(dǎo)語：我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)策略分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀、存在的主要問題、問題的成因分析，并結(jié)合我國經(jīng)營環(huán)境和財富增長理論分析，得出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對策，探析了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的路徑。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營對策：正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價；確定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)；中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新；根據(jù)風(fēng)險程度確定防范策略；根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展策略

目前，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為與銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的三大業(yè)務(wù)之一，拓展中間業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今世界銀行業(yè)的共同發(fā)展趨勢。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，在傳統(tǒng)的體制下，我國商業(yè)銀行長期以來比較重視資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展，忽略了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是近幾年才重視起來的，但各方面都有了較快的發(fā)展。

1我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民銀行2001年7月4日頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，即能為商業(yè)銀行帶來貨幣收入，卻不直接列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)。

我國大型和中型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)基本包含了九大類的中間業(yè)務(wù)。小型商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)則有部分新興中間業(yè)務(wù)沒有涉及，有些業(yè)務(wù)小型銀行也沒有涉及到，如浙商銀行就沒有涉及到金融衍生業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、證券性銀行、外國政府和國際金融機構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)

近兩年來，許多商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種的交易量更是呈幾倍、十幾倍，甚至幾十倍的增長。以信用卡為例，2001年全國銀行卡發(fā)行量約有5億張，但據(jù)2006年中國人民銀行的《中國支付體系發(fā)展報告》，截至2006年底，我國借記卡發(fā)卡量10.8億張，已接近人均一張。加上近5000萬張信用卡，銀行卡發(fā)行量已超過11億張。

同時，隨著我國商業(yè)銀行業(yè)越來越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的各分類業(yè)務(wù)也迅速增長。下面以中國銀行為例，可看出2005年的各中間業(yè)務(wù)種類的收入均比2004年的各收入要高，具體可參閱圖一。

2我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營所存在的主要問題

(1)中間業(yè)務(wù)收入水平低下。

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，而西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般為40%-50%，花期銀行甚至達(dá)到了80%。

(2)中間業(yè)務(wù)金融創(chuàng)新能力不足。

金融創(chuàng)新是擺脫目前經(jīng)營困境、拓展生存空間的必經(jīng)之途，而我國商業(yè)銀行存在很多的不足之處急需進(jìn)行創(chuàng)新，但我國商業(yè)銀行的內(nèi)外機制制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。最直接的表現(xiàn)形式就是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新不足的問題。我國商業(yè)銀行前幾年中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況有以下三個特點：中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍以傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)為主，新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新相對滯后；理財及投資銀行、保險公司相關(guān)的業(yè)務(wù)剛剛起步，雖然有所發(fā)展，個大銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益水平、制度創(chuàng)新尚處在低級階段。

(3)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營市場定位不準(zhǔn)確。

從總體發(fā)展看，我國商業(yè)銀行在市場競爭中仍然存在一些重大現(xiàn)實偏差，需予以重視并糾正。首先，市場競爭意識日濃，但忽視自身準(zhǔn)確的目標(biāo)市場定位。其次，在以客戶需求為中心的認(rèn)識指引下，各商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)營銷疏于權(quán)衡，缺乏完整的戰(zhàn)略策略和方法體系。最后，中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，從上到下缺乏主管機構(gòu)和總體規(guī)劃，各地分支機構(gòu)各行其是，特別是基層銀行沒有進(jìn)行市場調(diào)查，盲目套用上級銀行的發(fā)展規(guī)劃。市場調(diào)查顯示，各家銀行只有兩三個業(yè)務(wù)品種能夠得到公眾的普遍認(rèn)可，其他大多數(shù)品種普遍存在公眾認(rèn)同率低、開辦范圍小、使用局限多的弊病。各商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)又基本沒有區(qū)別，沒有辦法形成自己的特色，服務(wù)質(zhì)量不高。

(4)中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理。

從發(fā)展品種和范圍上看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欠合理，主要表現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種單調(diào)，缺乏特色，層次較低。中間業(yè)務(wù)主要集中在日常操作簡單的結(jié)算和類等傳統(tǒng)的勞動密集型產(chǎn)品上。而各類擔(dān)保、貸款或投資承諾、外匯買賣與投資等新興的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，有些甚至還沒有正式開發(fā)和推廣。據(jù)初步統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)僅有260多種，而且大多數(shù)為傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。

3我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的成因與分析

3.1從銀行自身的角度分析

(1)在經(jīng)營理念方面存在誤區(qū)。我國商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在誤區(qū)，我國銀行長期受傳統(tǒng)經(jīng)營理論影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展，應(yīng)該可以為銀行創(chuàng)造超額利潤，但事實上，吸收存款成了商業(yè)銀行發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新基本變成一種低效的“義務(wù)勞動”。特別是在基層銀行，有的地方對開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，僅僅定位在依托中間業(yè)務(wù)來開拓市場、樹立形象、帶動存款等附屬層次上，沒有把中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點，未能把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為扭虧增盈、防范化解風(fēng)險的有效手段。

(2)收費標(biāo)準(zhǔn)偏低，且非理性競爭現(xiàn)象突出。長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行沒有按照收益與成本風(fēng)險對等的原則合理收取費用，而是降低收費標(biāo)準(zhǔn)甚至免費開辦中間業(yè)務(wù)。支付結(jié)算、擔(dān)保和承諾類中間業(yè)務(wù)只收取相當(dāng)?shù)偷馁M用，通常不到千分之一。代收水電、工資等業(yè)務(wù)，都是作為吸引客戶的贈送品，基本上不收費。銀行卡業(yè)務(wù)、基金托管由于激烈競爭收費標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際水平。而這不但減少了銀行收入，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，而且不符合市場經(jīng)濟規(guī)律。加上大部分金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有明確的收費標(biāo)準(zhǔn)，目前不良競爭問題較為嚴(yán)重。隨著中間業(yè)務(wù)日益成為各商業(yè)銀行競爭的重要領(lǐng)域，各行為了占有市場份額，紛紛采取降低收費標(biāo)準(zhǔn)、不收費甚至倒貼的做法，導(dǎo)致國內(nèi)銀行界非理性競爭現(xiàn)象突出，低層次競爭較為普遍。(3)重點不突出，特色不明顯。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程和方向上看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時，存在粗放經(jīng)營的傾向，只注重品種數(shù)量而忽視服務(wù)質(zhì)量。雖然中間業(yè)務(wù)品種已經(jīng)基本涵蓋中國人民銀行規(guī)定的九大領(lǐng)域。但是真正適應(yīng)市場需求、發(fā)展成熟、形成規(guī)模、效益突出的中間業(yè)務(wù)品種還非常少。

(4)市場調(diào)查不到位，營銷手段不足。國內(nèi)商業(yè)銀行在開設(shè)中間業(yè)務(wù)品種時，對市場需求、市場反應(yīng)、同業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品替代等問題的調(diào)查不夠深入，導(dǎo)致無法形成市場反應(yīng)強烈的業(yè)務(wù)品種。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時普遍沒有明確的營銷目標(biāo)，缺乏有效的促銷手段，不是主動把增設(shè)的中間業(yè)務(wù)本身專業(yè)性較強，業(yè)務(wù)流程相對復(fù)雜，結(jié)果雖然銀行花了巨大的人力和物力開設(shè)了很多中間業(yè)務(wù)，但客戶并沒有及時了解這些業(yè)務(wù)如何辦理、收費情況如何，因此，客戶對新品種的認(rèn)同度偏低。

(5)風(fēng)險防范意識不足。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)雖然不影響資產(chǎn)負(fù)債總額，卻會影響銀行當(dāng)前損益。由于中間業(yè)務(wù)是表外業(yè)務(wù)，出現(xiàn)的風(fēng)險不能及時地在財務(wù)報表上真實反應(yīng)，具有潛在性和滯后性的特點。雖然相對于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來說，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險較低。但隨著中國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷增加，其蘊藏的風(fēng)險也在逐步加大。同時中間業(yè)務(wù)品種較多，個性差異很大，其風(fēng)險還具有多樣性和分散性。國內(nèi)商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的這些風(fēng)險防范意識不強，致使中間業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險加大，尤其是擔(dān)保類風(fēng)險較為突出，一旦所隱含的風(fēng)險轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實的風(fēng)險，將會給銀行帶來無法彌補的損失。

3.2我們從消費者的角度來分析

總體而言，我國中間業(yè)務(wù)發(fā)展在需求層面遇到的約束可以歸納為“買方缺位”。而“買方缺位”形成的原因有如下幾個：

(1)我國總體經(jīng)濟發(fā)展水平較低。首先，根據(jù)2006中國銀行銀行業(yè)年度報告顯示，2005年國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為182321億元人民幣，比2004年增長9.9%。雖然總量很大，但按照人均水平來衡量的話，我國人均GDP突破1000美元還不久，仍然屬于發(fā)展中國家水平。而中間業(yè)務(wù)相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，提供的是更高層次的服務(wù)，要求消費者具有一定的經(jīng)濟實力。在我國，尚有很大一部分消費者只是需要簡單的結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等中間業(yè)務(wù)，對那些更復(fù)雜、功能更多的中間業(yè)務(wù)，如咨詢、代客理財?shù)葮I(yè)務(wù)的需求很少。其次，企業(yè)治理水平的落后。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國的眾多企業(yè)中有99%是中小企業(yè)。而這些中小企業(yè)還較少產(chǎn)生出對一些創(chuàng)新金融產(chǎn)品(如信息咨詢、現(xiàn)金管理、理財投資等)的需求，企業(yè)對銀行要求更多的是資金的需求，卻很少涉及新興中間業(yè)務(wù)的運用。

(2)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的“技術(shù)復(fù)雜性”可能使一些低文化水平消費者對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)望而卻步。成熟的消費群體一般在30-50歲之間，而我國這個年齡段的消費者的平均文化水平相對于發(fā)達(dá)國家還較低。而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的技術(shù)含量相對較高，尤其是一些比較復(fù)雜的新興中間業(yè)務(wù)、綜合性中間業(yè)務(wù)，要深入的了解需要一定的專業(yè)知識，這無疑給這部分消費者享受中間產(chǎn)品的服務(wù)形成了障礙。

(3)地區(qū)發(fā)展不平衡。目前，各地商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面雖然都有一定的進(jìn)展，但各地發(fā)展極不平衡。東區(qū)沿海地區(qū)發(fā)展較快，而中西部地區(qū)發(fā)展相對滯后；城市發(fā)展相對較快，而廣大農(nóng)村發(fā)展相對滯后。我國商業(yè)銀行沒有具有針對性的中間業(yè)務(wù)市場發(fā)展定位。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在具體實施中間業(yè)務(wù)時存有盲目性。

4我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展策略

(1)正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)并合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價。

正確認(rèn)識中間業(yè)務(wù)要從兩方面著手。首先，要盡快轉(zhuǎn)變思想觀念。變“存款立行”為“效益立行”，商業(yè)銀行應(yīng)改變將中間業(yè)務(wù)視為向企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、吸收存款的一種附帶性服務(wù)的觀念，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中應(yīng)該看到重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景。統(tǒng)一和提高各級經(jīng)營管理者和全體員工對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識，把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)真正的看成是銀行的三大類支柱業(yè)務(wù)之一。其次，從形勢發(fā)展的客觀必然性去認(rèn)識中間業(yè)務(wù)的作用和地位，把中間業(yè)務(wù)納入商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略框架中，在綜合經(jīng)營計劃中加大考核力度，激發(fā)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自覺性和主動性，迎接外資銀行的挑戰(zhàn)。

合理規(guī)范業(yè)務(wù)定價要做到以下三點：①要改變客戶對銀行中間業(yè)務(wù)收費的觀念。②在規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費過程中，要考慮到廣大客戶的接受能力。商業(yè)銀行總行、外國銀行分行在制定和調(diào)整實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格時，應(yīng)參考國際慣例與我國實際情況，制定出適合銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展與客戶可接受的價格。③各商業(yè)銀行要加強合作，合理收費，公平競爭，避免出現(xiàn)商業(yè)銀行之間不正當(dāng)?shù)膼盒愿偁帯４罅Πl(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要求站在金融服務(wù)現(xiàn)代化的高度，思考商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開拓問題。

(2)確定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)。

我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向就是在“具體情況具體分析”和運用正確市場營銷策略的基礎(chǔ)上，維持我國傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，大力創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這是由我國商業(yè)銀行的外部環(huán)境決定的。

①我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的不利環(huán)境。

加入WTO后，隨著外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競爭與合作也全方位展開。而隨著對外資銀行限制的逐漸取消，外資銀行在華的經(jīng)營業(yè)務(wù)迅速完成從外匯業(yè)務(wù)到人民幣批發(fā)業(yè)務(wù)再到人民幣零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。而自2006年底，中國全面向外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)開始，外資銀行人民幣存款就一直在快速增長中。

外資銀行發(fā)展迅速的原因在于，外資銀行經(jīng)營管理水平較高，在資金、人才和信息上有較大優(yōu)勢。而且外資銀行能提供豐富的服務(wù)內(nèi)容，滿足企業(yè)的各種需求，特別是外匯業(yè)務(wù)，許多經(jīng)營良好的國有及民營高新技術(shù)企業(yè)由于財務(wù)運作比較規(guī)范，因而愿意選擇外資銀行的高質(zhì)量服務(wù)。加上外資銀行在我國的理財業(yè)務(wù)等都吸引了大量三資企業(yè)、跨國公司及部分大型外向型國有企業(yè)、上市公司等公司客戶的同時，也在強力吸引在華外籍人員、港澳臺華人等優(yōu)質(zhì)中外零售客戶。其中，外資銀行增加的存款絕大部分是企業(yè)存款。就以上海外資銀行在2006年新增的存款為例，其中有將近80%的增加存款是企業(yè)的。②我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的有利環(huán)境。

我國大型商業(yè)銀行擁有雄厚的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、眾多的營業(yè)網(wǎng)點和強大的資金實力，還有隱含的政府擔(dān)保，這是占據(jù)市場大部分份額的優(yōu)勢。但我們不能把我國商業(yè)銀行有優(yōu)勢的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)放著不管，而去盲目與外資銀行競爭他們的優(yōu)勢中間業(yè)務(wù)。如我國中間業(yè)務(wù)的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國大型商業(yè)銀行在我國有著根深蒂固的地位，加上多年的經(jīng)營，我國大型商業(yè)銀行比起外資銀行有更多的營業(yè)網(wǎng)點，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上有著不可替代的優(yōu)勢。我國大型商業(yè)銀行都建立了具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，形成了遍布全國城鄉(xiāng)的強大結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，對客戶異地匯款采用批量或?qū)崟r處理方式，大大加速了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。

而相比于我國大型商業(yè)銀行，我國新型商業(yè)銀行則是起點高，來勢猛，業(yè)務(wù)機制靈活，創(chuàng)新動能較足，與外資銀行和大型商業(yè)銀行相比也不遑多讓。如深圳發(fā)展銀行的借記卡具有個人綜合理財服務(wù)功能的借記卡，該卡可在深發(fā)展的網(wǎng)點通存通兌，可在全國范圍內(nèi)貼有“銀聯(lián)”標(biāo)識的ATM和特約商戶覺得POS上使用，并提供代繳費、銀證轉(zhuǎn)帳、買賣股票、IP長話、網(wǎng)上支付、質(zhì)押貸款等服務(wù)。

(3)加強我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

外資銀行與中資銀行的業(yè)務(wù)競爭主要表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)上。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢的情況下，而我國發(fā)達(dá)地區(qū)或中等發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟比較發(fā)達(dá)，對于中間業(yè)務(wù)的需求要求較高。根據(jù)財富增長理論，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)勢必進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，應(yīng)重點從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能、組合創(chuàng)新等方面著手。下面就以結(jié)算業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新為例說明。

由于我國商業(yè)銀行相對外資銀行來說有個很大的優(yōu)勢就是我國大型商業(yè)銀行具有國際先進(jìn)水平的資金匯劃清算體系，有廣大的營業(yè)網(wǎng)點。所以我們要掌握好現(xiàn)有的優(yōu)勢，仍以傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)為主，如傳統(tǒng)的支票、電子匯兌、匯票等業(yè)務(wù)以及代收代付類業(yè)務(wù)；并且兼顧創(chuàng)新。

首先，加快結(jié)算業(yè)務(wù)的功能創(chuàng)新。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)的發(fā)展，結(jié)算業(yè)務(wù)的功能也在發(fā)生深刻的變化：既在國家金融和企業(yè)行業(yè)政策許可的情況下，全面發(fā)揮自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、人才、信息、技術(shù)等優(yōu)勢，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，提供綜合性的資金清算和資金轉(zhuǎn)移的有償服務(wù)。

其次，以電子銀行為依托加速結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化進(jìn)程。一是完善現(xiàn)有的電子匯兌業(yè)務(wù)；二是要加速傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化，如網(wǎng)上銀行的支票、匯票業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新電子銀行的代收代付業(yè)務(wù)。

最后，立足于開拓市場和提高綜合收益水平，開創(chuàng)具有特色的新業(yè)務(wù)體系。將營業(yè)網(wǎng)點、電子銀行、銀行卡等服務(wù)手段進(jìn)行有效地組合，再生出效率高、功能強的服務(wù)品種。如集、理財、投資、保險、結(jié)算為一體的一攬子服務(wù)。

(4)根據(jù)自身的市場定位確定營銷策略。

中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品作為一種服務(wù)產(chǎn)品，一些技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，往往需要主動的宣傳，才能使消費者意識到有這方面的需求。這使得在中間業(yè)務(wù)的推廣中，往往需要商業(yè)銀行采取主動營銷的策略。在銀行的實際工作中，要注重兩者的聯(lián)動，以市場營銷的反饋信息為導(dǎo)向開發(fā)新產(chǎn)品，并以新產(chǎn)品的開發(fā)來推動市場營銷，形成產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷的良性互動。

做好市場調(diào)研工作，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展制定不同的策略。由于我國的地區(qū)發(fā)展差距比較大，因此應(yīng)該選擇有所差別的中間業(yè)務(wù)區(qū)域發(fā)展策略。要以市場為導(dǎo)向，在不同的地區(qū)，針對不同的消費群體，開展不同的中間業(yè)務(wù)服務(wù)項目。對于市場發(fā)達(dá)、金融競爭激烈、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化的經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，如長江三角洲、珠江三角洲和北京地區(qū)，應(yīng)重點開發(fā)多種高層次的知識密集型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，如信息咨詢、資產(chǎn)評估、擔(dān)保、融資、金融衍生產(chǎn)品等。而對于發(fā)展中地區(qū)，要在穩(wěn)定傳統(tǒng)勞動密集型中間業(yè)務(wù)(如業(yè)務(wù))的基礎(chǔ)上，注意市場細(xì)分，積極創(chuàng)造條件、有針對性的面向一批效益較好、收入較高的企業(yè)和個人客戶開辦一些知識密集型的中間業(yè)務(wù)，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，改善銀行收入結(jié)構(gòu)。對于落后地區(qū)，如中西部或農(nóng)村，應(yīng)以傳統(tǒng)的、基礎(chǔ)性中間業(yè)務(wù)的拓展為主，更多的開展代收代付等初級中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尋求增加存款、增加效益的新途徑。

(5)根據(jù)風(fēng)險程度確定防范策略。

商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的同時，必須清楚地認(rèn)識到其在帶來收益的同時也隨之帶來的風(fēng)險。堅持業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險防范并重的原則，加強對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。首先需要完善表外會計核算和管理方法，使表外業(yè)務(wù)透明化，提高中間業(yè)務(wù)的可控性；其次需要中間業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測體系，針對中間業(yè)務(wù)的不同特點確立相應(yīng)的風(fēng)險系數(shù)，將中間業(yè)務(wù)納入資產(chǎn)風(fēng)險管理系統(tǒng)之內(nèi)；最后需要加強中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險管理，完善中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作流程，通過嚴(yán)格規(guī)范的內(nèi)部管理將中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制到最小。

根據(jù)《TheManagementofBanksOffbalancesheetExposures》提出的根據(jù)資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生的相對信用風(fēng)險的不同分成三類.：

“高風(fēng)險”——是一種直接信用替代，信用風(fēng)險等同于一個在資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)內(nèi)的負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險；

“中等風(fēng)險”——是相對較低的重大信貸風(fēng)險，風(fēng)險小于全額信貸風(fēng)險；

“低風(fēng)險”——有較小但不是一個可以忽略不計的信貸風(fēng)險。

我國中間業(yè)務(wù)的“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險較大，如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險都很大。我們大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，必須加強中間業(yè)務(wù)，特別是“表外業(yè)務(wù)”的風(fēng)險監(jiān)控。如果“表外業(yè)務(wù)”沒有很好的風(fēng)險控制機制，“表外業(yè)務(wù)”則很可能變?yōu)楸韮?nèi)負(fù)債。如擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)雖然在出具之時并不確立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但客戶一旦違約，所產(chǎn)生的風(fēng)險與貸款風(fēng)險無異，銀行將處于不利的地位。除此之外，銀行承兌匯票和信用證業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行墊款比較高，也是需要值得關(guān)注的業(yè)務(wù)。

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