導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在金融風(fēng)暴中的現(xiàn)狀論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本論文介紹了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上提出我國(guó)商業(yè)銀行該怎樣發(fā)展，如何抓住機(jī)遇，更好進(jìn)步。

關(guān)鍵字：中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著中國(guó)銀行業(yè)的不斷發(fā)展，各家商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，金融衍生產(chǎn)品層出不窮，為了適應(yīng)當(dāng)今市場(chǎng)，各家銀行紛紛進(jìn)行變革，從傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)發(fā)展，中間業(yè)務(wù)已成為中國(guó)銀行業(yè)的新大陸。

中間業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行從事的按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以分為以下九類：1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)，2.銀行卡業(yè)務(wù)，3.類業(yè)務(wù)，4.擔(dān)保類業(yè)務(wù)，5.承諾類業(yè)務(wù)，6.交易類業(yè)務(wù)，7.基金托管業(yè)務(wù)，8.咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)，9.其他類中間業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)可以幫助商業(yè)銀行逃避一些管制，而且還帶來(lái)了不菲的收益，是各家銀行競(jìng)相利用開(kāi)發(fā)的對(duì)象。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，銀行可以不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，多數(shù)情況下，商業(yè)銀行出售的是自己的信用，銀行在交易的雙方中為一方對(duì)一方作出承諾，促使交易的順利進(jìn)行，銀行再?gòu)闹惺杖∈掷m(xù)費(fèi)。其風(fēng)險(xiǎn)較小，大大拓展了商業(yè)銀行的發(fā)展空間。

西方發(fā)展中間業(yè)務(wù)起步很早，但直到二戰(zhàn)以后才真正開(kāi)始被重視。經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)取得了巨大的成就。以美國(guó)為例：50年代-70年代，美國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入和利息收入幾近同步增長(zhǎng)；但從80年代起，兩類收入的增長(zhǎng)速度不再保持一致，中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)速度近乎是利息收入的兩倍。1999年，美國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入在總收入中所占比重達(dá)到42％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了80年代的20％。到2008年這個(gè)比例保持在45%左右。可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)已成為西方銀行業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。不僅僅是所占比重高，另一方面，西方中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也十分迅速。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。特別是發(fā)達(dá)的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時(shí)間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式。

而我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，平均看來(lái)，中間業(yè)務(wù)的比例只占到百分之十幾：從我國(guó)上市的三家國(guó)有控股商業(yè)銀行已經(jīng)披露的2008年年報(bào)信息來(lái)看，工行2008年非利息收入為467.21億元，比上年增加156.30億元，增長(zhǎng)50.3%，占該行營(yíng)業(yè)收入的比重為15.1%，提高2.9個(gè)百分點(diǎn)，收益結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入增長(zhǎng)14.7%，與上一年相比，增速趨緩。其他非利息收益27.19億元，由凈損失扭轉(zhuǎn)為收益。中行2008年實(shí)現(xiàn)非利息收入653.52億元人民幣，較上年增加239.02億元人民幣，增幅達(dá)到了57.66%。非利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比為28.63%，較上年上升7.29個(gè)百分點(diǎn)。建行2008年手續(xù)費(fèi)及傭金收入為384.46億元，同比增長(zhǎng)22.78%，其在經(jīng)營(yíng)收入中比較上年提高了0.06個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到了14.25%。由此看來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的總體發(fā)展水平有待提高，但目前也發(fā)展迅速。隨著國(guó)民對(duì)金融業(yè)的逐步深入了解以及最近兩年興起的理財(cái)熱潮，中間業(yè)務(wù)更多走進(jìn)尋常百姓的身邊。一些具有專業(yè)知識(shí)的人士開(kāi)始嘗試進(jìn)行期權(quán)，期貨，互換的投資。中間業(yè)務(wù)逐漸走上興盛正規(guī)的大道。但是，與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還存在著較大的差距。有學(xué)者談到我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題：

1.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣點(diǎn)”。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種，但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上，都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品，銀行投入了大量的人力、物力，但利潤(rùn)率很低。相比之下，那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

2.我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織治理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性。由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入，不斷提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量，但是卻相反缺乏專業(yè)人才，科技支撐力度不夠。以上這三點(diǎn)問(wèn)題，是商業(yè)銀行目前發(fā)展過(guò)程中遇到的大敵。如何正確解決這些問(wèn)題，采用什么方式改變現(xiàn)狀。無(wú)疑應(yīng)該是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓緊時(shí)間考慮的事情。

曾有學(xué)者從營(yíng)銷學(xué)的角度提出了解決辦法及建議：

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷治理過(guò)程模型及營(yíng)銷目標(biāo)。首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題做出回答：如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)。商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)治理目標(biāo)。當(dāng)然，這些建議也只是建立在一方面的學(xué)術(shù)研究上的。

那么，從金融危機(jī)背景下考慮如何跨越性發(fā)展中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，可以從多個(gè)方面同時(shí)進(jìn)行探討：

首先應(yīng)注意的是：2008年，美國(guó)華爾街爆發(fā)的金融危機(jī)對(duì)整個(gè)世界經(jīng)濟(jì)造成了巨大的負(fù)面影響。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從這次危機(jī)中汲取到教訓(xùn)。金融競(jìng)爭(zhēng)的加劇使金融衍生產(chǎn)品層出不窮，但同時(shí)，大大加重了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。所以，在發(fā)展過(guò)程中，除了考慮怎樣增加盈利，拓展業(yè)務(wù)。還應(yīng)當(dāng)把加強(qiáng)監(jiān)管放在重要的位置。不能重蹈美國(guó)覆轍，過(guò)于放松監(jiān)管的最終結(jié)果是造成更大危機(jī)的爆發(fā)。

第二，以小見(jiàn)大說(shuō)發(fā)展。從我自身的感受來(lái)講，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)時(shí)并沒(méi)有做到十分令人滿意。例如，當(dāng)客戶辦理銀行卡時(shí)，相關(guān)從業(yè)人員并不能清楚透徹解釋每種卡的作用，收費(fèi)項(xiàng)目，使用方法等，只是將卡推銷給客戶就算萬(wàn)事大吉。許多客戶在使用過(guò)程中會(huì)不經(jīng)意發(fā)現(xiàn)卡上的錢被不明原因的扣去或委屈地上了銀行的黑名單。前不久，中央二臺(tái)做過(guò)一期專題節(jié)目：“可怕的信用卡。”就提到過(guò)許多人一人竟持有數(shù)十至幾十張信用卡。而大多數(shù)的卡是沒(méi)有用過(guò)的，是處于給在銀行工作的朋友幫忙或?yàn)榱算y行贈(zèng)送的一點(diǎn)小禮品，一時(shí)沖動(dòng)辦理的；干脆有一些銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還直接用半誘半推的手段蠱惑客戶辦理銀行卡。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，反映給客戶真實(shí)可靠的信息，提供給真正適合客戶的適當(dāng)?shù)姆?wù)，而不應(yīng)當(dāng)為了眼前的一時(shí)的盈利而損壞了在客戶當(dāng)中的形象，同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從單純追求業(yè)務(wù)目標(biāo)數(shù)字的增長(zhǎng)循環(huán)怪圈中掙脫出來(lái)，注重實(shí)實(shí)在在的發(fā)展。

第三，最為需要注意的是：在金融海嘯爆發(fā)前夕，為了賺取更多財(cái)富，華爾街金融機(jī)構(gòu)從中起到推波助瀾的作用，利用資本市場(chǎng)平臺(tái)，設(shè)計(jì)出眾多虛擬中間產(chǎn)品，故意放大風(fēng)險(xiǎn)。虛擬無(wú)限放大本身就是狂躁，不但彈擊金融體系千瘡百孔，更使世界經(jīng)濟(jì)受到拖累，更慘的是眾多投資卷入者的財(cái)富短時(shí)間內(nèi)化為烏有。因此，針對(duì)金融危機(jī)背景下中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)及目前中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)所面臨的嚴(yán)峻形勢(shì)，中國(guó)商業(yè)銀行推進(jìn)中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展應(yīng)把握這樣一些內(nèi)容。

在金融洗染海嘯沖擊波浪式爆發(fā)和打壓下，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)要繼續(xù)保持跨越式發(fā)展，首先要充分認(rèn)識(shí)危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)的危害性。危機(jī)的持續(xù)性沖擊力很強(qiáng)，不止一波或兩波，它往往是螺旋式地沖刷，即一波沖擊，一波下跌，一波上升；又一波沖擊，一波下跌，一波上升……直至最后的衰竭疲軟，而這種疲軟的復(fù)蘇，往往需要三年、五年，甚至十年不等。目前，國(guó)際投資人士大唱中國(guó)新興市場(chǎng)崛起贊歌，而中國(guó)政府為了樹(shù)立形象，提振民眾信心，也在經(jīng)濟(jì)刺激方面予以高調(diào)迎合，在行動(dòng)上順勢(shì)而動(dòng)。但是我們心里明白：中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的體制并不十分健全，市場(chǎng)價(jià)值的規(guī)律有時(shí)受到政策壓抑，消費(fèi)文化也并未有效建立，結(jié)構(gòu)性投資和拉動(dòng)的效能并不突出，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)依然不牢。因此，在全球性金融動(dòng)蕩的前提下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)絕不可以獨(dú)善其身，而且，當(dāng)國(guó)際投資集團(tuán)聚焦中國(guó)資本市場(chǎng)并且熱錢過(guò)度集中投機(jī)時(shí)，缺乏實(shí)體經(jīng)濟(jì)支撐的資本市場(chǎng)將會(huì)急劇膨脹，甚至危害正常資本市場(chǎng)功能的有效發(fā)揮。

1、以資本市場(chǎng)為依托推進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，必須審時(shí)度勢(shì)，調(diào)整策略，順勢(shì)而為。雖然中間業(yè)務(wù)不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但市場(chǎng)的動(dòng)蕩不安，產(chǎn)品營(yíng)銷的趨勢(shì)受阻，或產(chǎn)品盈利受損，或公眾持幣觀望等等市場(chǎng)活動(dòng)的銳減，都將使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到制約，影響其當(dāng)期損益，減少銀行收益。而所有的這些繼而將影響到銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方向，經(jīng)營(yíng)策略以及營(yíng)銷行為。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)即為效益，因此充分認(rèn)識(shí)危機(jī)，因地制宜化解危機(jī)，順勢(shì)而為，避害趨利是繼續(xù)保持中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勢(shì)發(fā)展的第一要義。

2、夯實(shí)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持跨越式發(fā)展的根本保證。銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是利潤(rùn)最大化，高收益存在高風(fēng)險(xiǎn)這也是共識(shí)的經(jīng)營(yíng)之道。傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)諸如支付結(jié)算業(yè)務(wù)，服務(wù)社會(huì)的功能普及，有一定穩(wěn)定的客戶群體，雖然這項(xiàng)業(yè)務(wù)突出了服務(wù)性，但存在有潛在的擴(kuò)大收益的巨大市場(chǎng)，它的穩(wěn)定的擴(kuò)展效能很大，業(yè)務(wù)的品牌影響有廣泛的公眾基礎(chǔ)，而且它的服務(wù)價(jià)格相對(duì)固定，眾人周知，社會(huì)認(rèn)識(shí)度較廣，是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的主要渠道。所以，在金融危機(jī)的境況下，進(jìn)一步細(xì)化傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)操作流程，充分體現(xiàn)便民、利民、親民的服務(wù)宗旨和服務(wù)功能，將會(huì)獲得跨越發(fā)展。如工商銀行的E銀行，利用網(wǎng)絡(luò)的快捷和結(jié)算的安全渠道優(yōu)勢(shì),體現(xiàn)出“工商銀行，你身邊的銀行”的品牌化服務(wù)風(fēng)格，很受社會(huì)歡迎。這樣，一旦夯實(shí)了傳統(tǒng)類中間業(yè)務(wù)服務(wù)，就構(gòu)建了起逐步擴(kuò)大收益的業(yè)務(wù)發(fā)展廣闊通道，也就鑄造了抵御風(fēng)險(xiǎn)，安全盈利，保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、打信譽(yù)品牌，拓展新興中間業(yè)務(wù)，繼續(xù)推進(jìn)中間業(yè)務(wù)跨越發(fā)展的速度。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)近年來(lái)擴(kuò)張較快，一方面得益于市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)突破的重點(diǎn)方向選擇，另一方面得益于銀行社會(huì)信譽(yù)的不斷提升。當(dāng)金融危機(jī)襲來(lái)時(shí)，沖擊最大的是銀行的信譽(yù)，花旗的重虧，雷曼的倒閉，華爾街籠罩在一片嘩然與肅殺氣氛中，這些莫不是由于銀行虛漲的信用泡沫破裂，尤其是投資銀行在中間業(yè)務(wù)所謂的創(chuàng)新方面，大打虛擬交易戰(zhàn)，無(wú)限擴(kuò)大信用交易籌碼，使得傳統(tǒng)的、安全意義下的中間業(yè)務(wù)—銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，也變形為出售的信用或衍生出大量的資產(chǎn)創(chuàng)新工具，有恃無(wú)恐地在市場(chǎng)間橫行，造成極端的信用泛濫，最后導(dǎo)致資產(chǎn)縮水，損毀了商業(yè)銀行多年來(lái)苦心經(jīng)營(yíng)的信用信譽(yù)。

前車之鑒，在目前救市危急當(dāng)中，我國(guó)國(guó)家信用也開(kāi)始大量放大，同樣也放大了中間業(yè)務(wù)方面的一些虛張的成分，中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)拓展方面也應(yīng)牢牢把握“安全性、流動(dòng)性、效益性”三性原則。如中間業(yè)務(wù)的新興理財(cái)業(yè)務(wù)在資本市場(chǎng)上漲瘋狂時(shí)，紅極一時(shí)，而在07年的股市爆跌中卻陷入“負(fù)收益”，至今大多數(shù)銀行仍為“負(fù)收益”糾紛補(bǔ)洞，而大量的個(gè)人客戶的紛紛流失更為心焦頭痛。公務(wù)員之家

那么，如何面對(duì)這些因境？信用品牌的力量比什么都有說(shuō)服能力。工商銀行理財(cái)產(chǎn)品的盈利數(shù)據(jù)有力地揭示了信用品牌的號(hào)召力。除了注重理財(cái)產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)和市場(chǎng)需求導(dǎo)向以外，工行以理財(cái)產(chǎn)品為良好信譽(yù)的依托，充分維護(hù)客戶利益，鼓勵(lì)員工在認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將風(fēng)險(xiǎn)可控的產(chǎn)品推薦給客戶，贏得客戶的信任和理解。同時(shí)，在穩(wěn)健理財(cái)，穩(wěn)健營(yíng)銷和穩(wěn)定收益的基礎(chǔ)上，逐漸展開(kāi)多形式、多內(nèi)容、多領(lǐng)域的理財(cái)投資產(chǎn)品合作及營(yíng)銷，如法人理財(cái)，投資咨詢理財(cái)，委托理財(cái)?shù)鹊葮I(yè)務(wù)，以鞏固陣地，擴(kuò)大戰(zhàn)果，收益甚為顯著。

再者，一方面，在“保增長(zhǎng)”寬松的貨幣政策推動(dòng)下，新增人民幣貸款投放集中，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)大幅度發(fā)展也成為擴(kuò)大業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的又一渠道。大項(xiàng)目信貸在拉動(dòng)企業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)張的同時(shí)，大量增加了商業(yè)銀行的派生存款，融資票據(jù)的貼現(xiàn)和再融資的投放，又一次擴(kuò)大了銀行融資類中間業(yè)務(wù)的規(guī)模，另外，在此基礎(chǔ)上，不斷地放大的派生中間業(yè)務(wù)品種，如銀企合作項(xiàng)目，銀銀合作項(xiàng)目，銀證合作項(xiàng)目等等，相繼帶來(lái)諸如“企業(yè)年金”、“法人理財(cái)”、“商品融資”、“保理”、“托管”等等業(yè)務(wù)的倍數(shù)擴(kuò)展，繼而是銀行中間業(yè)務(wù)收入的有效放大。另一方面，中小企業(yè)信貸的擴(kuò)大和支持區(qū)域、縣域經(jīng)濟(jì)的分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也帶來(lái)了相關(guān)聯(lián)的中間業(yè)務(wù)，如企業(yè)網(wǎng)上銀行，投資信用咨詢與評(píng)估，重組融資顧問(wèn)等等，集團(tuán)理財(cái)信用的成倍放大，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的多重突破，多頭發(fā)展提供了捷徑。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)的中間業(yè)務(wù)助推了跨越發(fā)展的速度，適應(yīng)了業(yè)務(wù)發(fā)展的形勢(shì)需求，反映了為企業(yè)“量身定制”一體化、全方位服務(wù)的特點(diǎn)，穩(wěn)定的地鞏固了銀企雙贏關(guān)系，提升了企業(yè)客戶忠信度，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)多元化迅速發(fā)展。

4、以客戶為中心始終是中間業(yè)務(wù)跨越發(fā)展的主線。中間業(yè)務(wù)品種再多，收益再大，離不開(kāi)不同的客戶群體。做中間業(yè)務(wù)首先要為客戶著想，為客戶的需求著想，而不是單純地追求產(chǎn)品的最終營(yíng)銷目標(biāo)及員工營(yíng)銷產(chǎn)品獲得的收入多少高低。因?yàn)榭蛻糍Y產(chǎn)增加值是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展速度的試金石，如果在市場(chǎng)不確定時(shí)期客戶的收益穩(wěn)定，一定程度上就說(shuō)明銀行留住了客戶，銀行通過(guò)細(xì)分目標(biāo)客戶，制定合理的客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，適合相對(duì)的層次，滿足不同的需求，為客戶創(chuàng)造不同的價(jià)值，那么客戶就會(huì)對(duì)銀行服務(wù)有肯定的認(rèn)同和資金再投入，客戶群就會(huì)不斷再增加，銀行的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展結(jié)構(gòu)會(huì)日趨合理變化，收入結(jié)構(gòu)亦隨之調(diào)整，收益亦不斷增加。因此，建議商業(yè)銀行完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品考核體系，構(gòu)建以客戶為主體的發(fā)展維護(hù)制度，激勵(lì)員工承擔(dān)責(zé)任，關(guān)心客戶，協(xié)助客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置，而不是去推銷銀行產(chǎn)品，或是去管理客戶資產(chǎn)，只有中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主線明晰了，客戶發(fā)展的路線圖明確了，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的途徑就能夠不斷地得以延伸，前景無(wú)限。

5、在動(dòng)蕩中尋求方向，在方向中追尋突破，在突破中獲取中間業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。市場(chǎng)的動(dòng)蕩往往意味著機(jī)會(huì)。市場(chǎng)在歡呼中死亡，在猶豫中發(fā)展，在動(dòng)蕩中崛起。目前，中間業(yè)務(wù)品種繁多，已經(jīng)不同程度地滿足著社會(huì)的發(fā)展及公眾的需求，但虛擬資本市場(chǎng)的風(fēng)雨飄搖，又一次地動(dòng)搖著客戶追尋市場(chǎng)方向的信心，創(chuàng)新工具與新興中間業(yè)務(wù)的推廣運(yùn)用又一次地面臨著兩難的選擇。然而每一次巨大困難將會(huì)以偉大的復(fù)興來(lái)彌補(bǔ)，市場(chǎng)不會(huì)停步，公眾的選擇不會(huì)中止。筆者認(rèn)為：當(dāng)前市場(chǎng)的動(dòng)蕩正預(yù)示著重大的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇。因此，正確地認(rèn)識(shí)形勢(shì)，充分地估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，合理地運(yùn)用經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新手段，將是中間業(yè)務(wù)在困難中前行，在前行中發(fā)展，在發(fā)展中創(chuàng)造業(yè)務(wù)的跨越發(fā)展重要?dú)v史機(jī)遇時(shí)期。商業(yè)銀行要以持續(xù)發(fā)展的使命感和未來(lái)的責(zé)任感，全面審視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的歷程，明確定位“客戶需求與價(jià)值提升”是市場(chǎng)及業(yè)務(wù)發(fā)展的目標(biāo)，大道至簡(jiǎn)，回歸理性，從市場(chǎng)到市場(chǎng)挖掘中間業(yè)務(wù)品種，尤其是新興中間業(yè)務(wù)品種的潛在價(jià)值，以其適應(yīng)市場(chǎng)，遵循規(guī)律，服務(wù)客戶的功能，認(rèn)識(shí)、融合，創(chuàng)新發(fā)展等，與時(shí)代一體，與客戶個(gè)性吻合，與發(fā)展趨勢(shì)一致，顛覆舊格局，創(chuàng)造新領(lǐng)域。如工商銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展渠道的變化，ATM、E--電子銀行大行其道；客戶群體的雄起，80后、90后新生銀行客戶，新富貴人群、新新網(wǎng)絡(luò)結(jié)算人類等等的存在與興起，無(wú)一不催動(dòng)著業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與裂變，無(wú)不撬動(dòng)著新一輪的跨越發(fā)展的杠桿，我們不得加快創(chuàng)新的腳步，不得不把握江山依舊在，歲歲皆不同的節(jié)奏與頻率，在推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的征程上，快馬加鞭，奮發(fā)前行。