導語：我國商銀中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及建議探索論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動，中間業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的效益增長點和利潤增長點的首要選擇，發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務具有重大戰(zhàn)略意義。本文從我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀入手，透析了中國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務中存在的問題，并提出了有針對性的建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務策略

隨著金融體制改革步伐的加快，我國商業(yè)銀行加快了發(fā)展中間業(yè)務的步伐，這是商業(yè)銀行自身持續(xù)經(jīng)營和發(fā)展的必然選擇。如何進一步樹立經(jīng)營新理念、豐富中間業(yè)務的品種，加強中間業(yè)務創(chuàng)新的力度、完善相關法律、法規(guī)制度是銀行當前面臨的一個重要問題。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及問題

我國商業(yè)銀行長期以來形成以存貸款利差收入為主的收入結構，對中間業(yè)務的發(fā)展不甚重視。但隨著我國金融體制改革的不斷深入和經(jīng)濟發(fā)展對金融需求的推動，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展已邁出了可喜的步伐，中間業(yè)務品種不斷增多，中間業(yè)務收入總額大幅度增長，中間業(yè)務輸入比重快速上升。但與西方發(fā)達國家銀行的中間業(yè)務相比，無論在規(guī)模上還是質(zhì)量上都有較大的差距。

（一）對發(fā)展中間業(yè)務思想認識不到位，經(jīng)營理念存在偏差

長期受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約，我國銀行沒有對業(yè)務進行明確的定位，商業(yè)銀行只重視開拓存貸款業(yè)務，把中間業(yè)務作為存貸業(yè)務的一個補充。經(jīng)營理念上對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不明確，市場定位存在偏差，往往把主要創(chuàng)利點放在資產(chǎn)負債業(yè)務上，把中間業(yè)務作為附加業(yè)務，置于次要地位。盡管商業(yè)銀行已經(jīng)開始慢慢認識到發(fā)展中間業(yè)務的重要性，但在經(jīng)營的理念上仍然是以存貸款業(yè)務為核心，以致中間業(yè)務缺乏發(fā)展動力、目標，影響了中間業(yè)務的良性發(fā)展。

（二）中間業(yè)務品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務匱乏、盈利能力差

近年來，盡管我國商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業(yè)務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業(yè)中尚處于起步階段。據(jù)統(tǒng)計資料顯示，美國銀行業(yè)中間業(yè)務收入占其總收入的比重1980年就達到了22%，1996年上升到了39%；2006年，該比重平均達到50%左右，一些大銀行如花旗銀行竟高達80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占各項收入的比重最高的不超過10%，最低的不足1%。由此可見，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務盈利能力不強。

（三）科技服務手段相對滯后，精通中間業(yè)務的人才匱乏

中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網(wǎng)絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產(chǎn)業(yè)。它需要一大批金融知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經(jīng)驗豐富，既懂會計核算、又會經(jīng)營管理的頂級人才。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的科技服務手段程度很高，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。而我國銀行中間業(yè)務人員多數(shù)是原來從事傳統(tǒng)業(yè)務的，盡管我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務技術服務手段也建立了電子聯(lián)行、電子清算中心等支付結算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，速度也有待提高；支付系統(tǒng)尚未聯(lián)網(wǎng)，客戶服務系統(tǒng)滯后。中間業(yè)務需要大批懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才，所以我國商業(yè)銀行在此方面缺乏具有全新金融知識的復合型人才。相關的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國銀行業(yè)開展高技術含量中間業(yè)務品種的“瓶頸”。

（四）相關的法律、法規(guī)不健全

盡管《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》的出臺填補了我國商業(yè)銀行關于中間業(yè)務管理的一項空白，但相關的法律、法規(guī)還不健全，監(jiān)管機制還不完善。此外，還存在信用機制不健全等問題。許多中間業(yè)務基本屬于各行自行開發(fā)，產(chǎn)品價格、操作各不相同，缺少必要的硬性規(guī)定，銀行在中間業(yè)務上少收費、不收費的現(xiàn)象普遍存在，造成同一業(yè)務多家銀行競爭的局面。

二、關于發(fā)展我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的幾點建議

在銀行業(yè)對外開放的背景下，我國的商業(yè)銀行必須對中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題進行探索和研究，同時借鑒西方發(fā)達國家在中間業(yè)務領域的理論知識和實踐經(jīng)驗，并根據(jù)我國的國情摸索出適合我國開展中間業(yè)務的策略。

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，樹立經(jīng)營新理念

當前，我國商業(yè)銀行仍然把存貸款作為最重要的業(yè)務來發(fā)展，各種資源優(yōu)先配置在存貸款業(yè)務領域。今后，隨著國內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行自身應充分重視中間業(yè)務，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。把發(fā)展中間業(yè)務提升到保證銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待，要從商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略的高度認識中間業(yè)務，處理好資產(chǎn)負債業(yè)務與中間業(yè)務的關系，使三者的發(fā)展相得益彰，形成一個協(xié)同發(fā)展的良性循環(huán)機制。

（二）豐富中間業(yè)務品種，加強中間業(yè)務創(chuàng)新力度

商業(yè)銀行加大中間業(yè)務品種的創(chuàng)新，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，利用西方先進的創(chuàng)新技術，設計開發(fā)出為我國消費者接受的中間業(yè)務種類。提供客戶真正需要的金融產(chǎn)品。例如利用銀行掌握的信息、技術、銀行高素質(zhì)人才等優(yōu)勢，充當客戶的財務顧問、投資顧問，為企業(yè)的資產(chǎn)重組、兼并、吞并等提供融資服務等。

（三）加大技術投入，注重中間業(yè)務人才培養(yǎng)

加大技術投入，培養(yǎng)一支高素質(zhì)的中間業(yè)務從業(yè)隊伍對促進中間業(yè)務發(fā)展具有重大意義。中間業(yè)務的競爭，說到底是技術裝備和人才的競爭。商業(yè)銀行應加大技術投入，力求建立起先進的電子化網(wǎng)絡和資金清算系統(tǒng)。在人才培養(yǎng)方面，通過各種渠道對員工進行業(yè)務培訓，提高從業(yè)人員的總體素質(zhì)，并建立相應的激勵機制，留住優(yōu)秀人才和引入優(yōu)秀人才，為中間業(yè)務健康、有序、快速發(fā)展提供強有力的保證。同時，必須加大收入分配制度改革力度，盡快建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵約束機制，能充分挖掘和調(diào)動員工的潛力。公務員之家

（四）完善制度建設，規(guī)范發(fā)展

國家相關部門應該制定相應的法律法規(guī)來規(guī)范市場主體的競爭行為，規(guī)范中間業(yè)務的收費標準。銀行要結合中間業(yè)務的特點、現(xiàn)狀，建立一系列完整、科學、具有可操作性的開發(fā)經(jīng)營，逐步建立健全中間業(yè)務管理機制，使其進一步標準化、規(guī)范化、制度化，促進中間業(yè)務快速發(fā)展，提高銀行的市場競爭能力。

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