導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【內(nèi)容摘要】我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸作為一個(gè)新型的業(yè)務(wù)，它帶給這個(gè)行業(yè)機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，隨著人們生活水平的不斷提高，房地產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在飛速發(fā)展。但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題也漸漸凸顯出來(lái)。本文分析了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸形成的原因，針對(duì)個(gè)人信貸消費(fèi)可能遇到的困境與風(fēng)險(xiǎn)，尋求一定的解決方案。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;個(gè)人消費(fèi);信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸指的是，商業(yè)銀行向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)者主要用于消費(fèi)支出，購(gòu)買商品或服務(wù)，進(jìn)行消費(fèi)性支出。這種雙向融資的方式，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以促進(jìn)其良性消費(fèi)，享受更好的消費(fèi)品質(zhì);對(duì)于銀行，則可以優(yōu)化其信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其更具有競(jìng)爭(zhēng)力。如果銀行的不良貸款數(shù)額巨大，則是導(dǎo)致金融危機(jī)的誘因。其中阿根廷就是典型的代表之一，其銀行危機(jī)使金融市場(chǎng)癱瘓，從而引發(fā)了金融危機(jī)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的動(dòng)蕩。最近一次的美國(guó)次貸危機(jī)，其危機(jī)幾乎覆蓋了全球。故銀行的信貸管理問(wèn)題一直受到人們的普遍關(guān)注。中國(guó)的個(gè)人信貸消費(fèi)萌芽于改革開放時(shí)期，經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸已形成了以住房按揭消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款為主體的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。但是和成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍存在很大的差距。隨著我國(guó)居民收入的不斷提高，居民消費(fèi)水平的不斷提升，這無(wú)疑都將促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。同時(shí)，擴(kuò)大內(nèi)需可以改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，但消費(fèi)者的過(guò)度超前消費(fèi)也可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，探尋更為合理的個(gè)人消費(fèi)信貸管理體系和方式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)當(dāng)作為金融管理的工作重點(diǎn)。

一、消費(fèi)信貸的內(nèi)涵

(一)消費(fèi)信貸的定義。所謂消費(fèi)信貸，指的就是商業(yè)銀行開辦的用于自然人個(gè)人消費(fèi)目的的一種貸款形式。消費(fèi)貸款的主體不包括法人以及相關(guān)的組織，是商業(yè)銀行與自然人之間直接建立的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。消費(fèi)信貸在我國(guó)作為一個(gè)新型的行業(yè)，對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到一定的積極作用。同時(shí)，在我國(guó)的傳統(tǒng)理念中主張人民勤儉持家，多多儲(chǔ)蓄。消費(fèi)信貸的發(fā)展，將會(huì)在很大程度上促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，改善國(guó)民的生活質(zhì)量，也在一定程度上有助于人們理財(cái)和投資，因此得到相關(guān)部門的首肯和支持。消費(fèi)信貸按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，它有著不同的類型。比如，以住房按揭貸款為例，按照接受貸款對(duì)象的不同，消費(fèi)貸款可以分為買房信貸。自然，也可以按照貸款的用途分為個(gè)人住房貸款，個(gè)人耐用品貸款等等，其中最常見也較多的就是個(gè)人住房貸款了，現(xiàn)在很多人買房子，當(dāng)資金不足時(shí)就會(huì)選擇這種方式，除此之外，按貸款期限長(zhǎng)短分還有長(zhǎng)期消費(fèi)貸款，中期消費(fèi)貸款和短期消費(fèi)貸款等。

(二)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行貸給消費(fèi)者的款項(xiàng)不能按期收回，從而造成銀行資金損失的一種風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。商業(yè)銀行發(fā)放貸款給消費(fèi)者，并約定一定的時(shí)間進(jìn)行償還，這期間存在一定的期限，這期間就是不確定因素可能產(chǎn)生的空間，例如，借款人因?yàn)榧依锿蝗话l(fā)生的事故不能按時(shí)還貸，這樣商業(yè)銀行因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)化為了現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)還有可能來(lái)源于不可預(yù)見的事故或者不可抗力，例如突發(fā)的自然災(zāi)害，戰(zhàn)爭(zhēng)等突發(fā)因素。黑格爾曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，存在即有合理性，風(fēng)險(xiǎn)的存在在一定程度上有著一定的積極影響，它可以促進(jìn)我們不斷完善和改進(jìn)不足的地方，從而向更好的方向發(fā)展。因此我們不應(yīng)該抱著回避風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度來(lái)面對(duì)這件事情，我們應(yīng)該積極認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失降到最低程度，實(shí)現(xiàn)自然人和商業(yè)銀行雙贏的局面。

二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的理論依據(jù)

(一)信用缺失理論。信用缺失理論最早是由馬克思所提出的，主要的觀點(diǎn)就是認(rèn)為隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)可能發(fā)生較大的波動(dòng)，在這種情況下，對(duì)于商品內(nèi)在精神的貨幣價(jià)值信仰，將會(huì)受到很大的沖擊。信用的缺失就會(huì)導(dǎo)致這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，這種理論發(fā)展到現(xiàn)在，主要體現(xiàn)在信用的脆弱性上，在經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過(guò)程中，良好的信用起著非常關(guān)鍵的作用，尤其是在當(dāng)今社會(huì)，一個(gè)信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng)受到影響，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(二)市場(chǎng)有效需求理論。這條理論相對(duì)而言是比較容易理解的，在市場(chǎng)運(yùn)行中，需求與供給總是相生相伴的，在短時(shí)間內(nèi)市場(chǎng)的有效需求是比較穩(wěn)定的，這種觀點(diǎn)主要認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，應(yīng)該強(qiáng)調(diào)國(guó)家的宏觀干預(yù)政策，在總供給小于總需求或者大于總需求時(shí)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)采取一定的財(cái)政政策來(lái)調(diào)劑整個(gè)市場(chǎng)貨幣的供給與需求。

(三)信息的不對(duì)稱。信息的不對(duì)稱，就是在信息的獲取方面，由于種種原因?qū)е氯藗儗?duì)同一事件的信息收集出現(xiàn)了差別，這也可以說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因之一。在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)中，需要對(duì)相關(guān)的市場(chǎng)信息進(jìn)行全面的掌握，這樣才能在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，從而將損失降到最小。例如，席卷全球的美國(guó)次貸危機(jī)的發(fā)生，就與相關(guān)的市場(chǎng)主體并沒(méi)有完全掌握市場(chǎng)發(fā)生的變化信息有著不可分割的聯(lián)系，甚至有的企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)沒(méi)有任何一點(diǎn)的防御措施，導(dǎo)致直接的破產(chǎn)清算等。

(四)預(yù)期收入與家庭消費(fèi)周期學(xué)說(shuō)。這種觀點(diǎn)的形成主要與每個(gè)家庭不同的收入和消費(fèi)方式有著密切的聯(lián)系。收入的多少，以及家庭消費(fèi)周期影響的主要是個(gè)人的還款方面。比如，家庭資金寬裕時(shí)，就可以順利還款;而當(dāng)家庭出現(xiàn)突發(fā)事件，比如家庭主要成員發(fā)生職業(yè)的重大變化，導(dǎo)致收入急劇下降，就會(huì)影響相應(yīng)的大額還款計(jì)劃。總之，這幾種理論都有一定的可信度，也是產(chǎn)生消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的原因所在。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)形成原因

(一)貸款申請(qǐng)中出具的相關(guān)申請(qǐng)證明存在著失實(shí)性。如今，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款發(fā)放申請(qǐng)的過(guò)程中，出現(xiàn)了部分貸款申請(qǐng)者出示假證明文件的現(xiàn)象，尤其是部分地區(qū)的商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人實(shí)際財(cái)產(chǎn)和收入情況無(wú)法做到精準(zhǔn)的確認(rèn)，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人信貸批準(zhǔn)和核查的過(guò)程中出現(xiàn)失誤，同時(shí)也會(huì)增加審核難度。一旦個(gè)人信貸消費(fèi)者失去了還款能力，那么商業(yè)銀行就會(huì)出現(xiàn)死賬、壞賬，最終使得銀行遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

(二)缺乏完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。我國(guó)大部分的商業(yè)銀行在進(jìn)行內(nèi)部的資源管理過(guò)程中，都忽視了對(duì)個(gè)人資信檔案的管理。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部所擁有的個(gè)人資信數(shù)據(jù)檔案等信息會(huì)隨著時(shí)間的推移進(jìn)行更換，同時(shí)，由于我國(guó)的金融系統(tǒng)中并沒(méi)有建立相應(yīng)完整的個(gè)人資信檔案系統(tǒng)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的過(guò)程中，會(huì)承擔(dān)著更多的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。目前我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸體系中，只有少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)建立了個(gè)人信用制度，同時(shí)由于個(gè)人征信制度的緩慢發(fā)展，導(dǎo)致了各個(gè)商業(yè)銀行之間針對(duì)相關(guān)的個(gè)人信息無(wú)法進(jìn)行信息的整合和分享，給商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸工作帶來(lái)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前還沒(méi)有專門針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸所涉及的個(gè)人征信的法律、法規(guī)，因此，不能夠?qū)€(gè)人的信用活動(dòng)做到嚴(yán)格的限制和約束，這使得一些別有用心的人會(huì)鉆法律的空子。

(三)與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。在我們國(guó)家，同消費(fèi)者個(gè)人信貸相關(guān)的法律、法規(guī)都是針對(duì)消費(fèi)者來(lái)制定的，很少的一部分是針對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款的相應(yīng)條例作出規(guī)定。因此，對(duì)于消費(fèi)者在信貸消費(fèi)過(guò)程中出現(xiàn)的違約和失信等的懲戒方式還不是十分明確。商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展服務(wù)過(guò)程中，在很多問(wèn)題的處理上缺乏法律、法規(guī)的合法保護(hù)。另外，商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸中的主要服務(wù)對(duì)象是廣大的消費(fèi)者，單筆的信貸金額較小，數(shù)量卻十分龐大，因此，對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能夠嚴(yán)加防范。再加上，我國(guó)目前的個(gè)人信用制度和個(gè)人財(cái)產(chǎn)制度并沒(méi)有真正建立和實(shí)施，都會(huì)給商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸增加風(fēng)險(xiǎn)。因此，要從法律制度建設(shè)的角度來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)問(wèn)題進(jìn)行保護(hù)。

四、預(yù)防我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸危機(jī)的對(duì)策措施

(一)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理體制。商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建完善的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，針對(duì)個(gè)人信貸的申請(qǐng)、個(gè)人信貸的審核標(biāo)準(zhǔn)以及信貸后的管理操作和后期的反饋工作等，都要進(jìn)行嚴(yán)格的控制管理，同時(shí)還要進(jìn)行嚴(yán)密的信貸后的檢查和跟蹤管理。對(duì)于有拖欠行為的信貸消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回貸款余額，同時(shí)還要降低其信用等級(jí)避免下一次的不良借貸產(chǎn)生。同時(shí)，商業(yè)銀行還要逐漸加快個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)電子化管理進(jìn)度，強(qiáng)化對(duì)個(gè)人信貸消費(fèi)者的動(dòng)態(tài)管理。逐漸形成貸前審核、貸中監(jiān)管以及貸后審查的一體化管理控制體系。同時(shí)還可以建立個(gè)人信貸審批委員會(huì)，進(jìn)行公平公正的信貸審核、批準(zhǔn)，徹底透明地做到審貸分離。

(二)建立科學(xué)的個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。為了減少個(gè)人信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須要對(duì)信貸消費(fèi)者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行深入的了解和認(rèn)識(shí)，建立健全個(gè)人消費(fèi)信用等級(jí)制度，把個(gè)人信用等級(jí)評(píng)價(jià)系統(tǒng)的構(gòu)建和實(shí)施落到實(shí)處。比如以個(gè)人的信用卡使用實(shí)際情況進(jìn)行個(gè)人信用制度等級(jí)的評(píng)價(jià)，商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)其個(gè)人的信用等級(jí)審核結(jié)果來(lái)進(jìn)行貸款審批，這樣能夠有效保證銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的健康、持續(xù)發(fā)展。銀行還應(yīng)該要進(jìn)行全行性的個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和實(shí)施，逐漸形成對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)的完整網(wǎng)絡(luò)體系，更好地進(jìn)行個(gè)人信貸的管理和控制，減少銀行因個(gè)人信貸所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

(三)健全消費(fèi)信貸法律環(huán)境，不斷完善個(gè)人破產(chǎn)制度。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸處于初級(jí)的探索發(fā)展時(shí)期，因此，針對(duì)性的法律、法規(guī)以及條例的制定和實(shí)施也在不斷完善過(guò)程中。因此，要針對(duì)個(gè)人信貸消費(fèi)來(lái)進(jìn)行個(gè)體征信法律、法規(guī)的制定和實(shí)施，要同時(shí)保證商業(yè)銀行的商業(yè)秘密以及消費(fèi)者的個(gè)人隱私問(wèn)題，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸所必須要承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行進(jìn)一步的法律化、制度化規(guī)定和實(shí)施，完善個(gè)人的破產(chǎn)制度來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。不斷健全和完善個(gè)人消費(fèi)信貸體系，防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

本文分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因，提出了通過(guò)建立嚴(yán)格的銀行個(gè)人消費(fèi)信用體系來(lái)對(duì)個(gè)人的實(shí)際消費(fèi)能力和消費(fèi)水平進(jìn)行合理、科學(xué)的劃分，建立個(gè)人的消費(fèi)、信貸信用等級(jí)制度。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過(guò)同中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，對(duì)申請(qǐng)信貸消費(fèi)的顧客進(jìn)行信用等級(jí)的了解，由此可以減少個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們要不斷完善消費(fèi)者信用管理體系，合理發(fā)展信貸市場(chǎng)，保證個(gè)人信貸的穩(wěn)定、健康發(fā)展。商業(yè)銀行的個(gè)人信貸服務(wù)的健康發(fā)展對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融體制的進(jìn)一步改革以及推促進(jìn)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展有著重要的發(fā)展意義。

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作者:王英姿 單位:應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院