導(dǎo)語：商業(yè)銀行對中小城市城鎮(zhèn)化的政策建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：結(jié)合中小城市城鎮(zhèn)化建設(shè)的實際情況，對當(dāng)前中小城市城鎮(zhèn)化帶來的機(jī)遇及應(yīng)對策略進(jìn)行探討，從金融支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級、勞動力轉(zhuǎn)移和中小企業(yè)服務(wù)等方面提出了對策建議。中小城市房地產(chǎn)市場走勢對銀行業(yè)發(fā)展有重大影響。本課題是省銀監(jiān)局重點課題，認(rèn)真分析了中小城市房地產(chǎn)市場在城鎮(zhèn)化中的地位和特點、中小城市房地產(chǎn)市場走勢可能對銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，并提出了商業(yè)銀行應(yīng)對中小城市房地產(chǎn)市場變化的對策及建議。

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化建設(shè)；金融；政策；建議

近十年來，我國房地產(chǎn)行業(yè)保持快速的增長，其較高利潤率使大量社會資金趨之若鶩，房地產(chǎn)作為資金密集型行業(yè)，從籌備期、建設(shè)期到銷售期均吸納了大量的資金，這些資金是銀行存款的重要來源，中小城市商業(yè)銀行對房地產(chǎn)企業(yè)存款的依賴性更為明顯。

一、中小城市房地產(chǎn)市場在城鎮(zhèn)化中的地位和特點

1.中小城市在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有重要的戰(zhàn)略地位

我國中小城市數(shù)量眾多、分布廣泛，具有十分重的要戰(zhàn)略地位。截至2011年底，中小城市及其直接影響和輻射的區(qū)域，行政區(qū)面積大927萬平方公里，占國土面積的96.57%；總?cè)丝谶_(dá)10.16億，占全國總?cè)丝诘?5.4%。2011年，中小城市及其直接影響和輻射的區(qū)域，經(jīng)濟(jì)總量達(dá)26.51萬億元，占全國經(jīng)濟(jì)總量的56.22%；地方財政收入達(dá)22609.50億元，占全國地方財政收入的43.12%。因此，中小城市在我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)及城鄉(xiāng)發(fā)展中居于重要地位，而對于中小城市房地產(chǎn)市場來說地位則更加重要。

2.中小城市房地產(chǎn)市場在拉動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起主要作用

在眾多中小城市中，除少數(shù)資源城市外，大部分中小城市基本沒有成熟的支柱產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)鏈，地方經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。房地產(chǎn)在拉動內(nèi)需上具有重要作用，一方面，房地產(chǎn)市場的火爆帶動當(dāng)?shù)赝恋厥袌龅陌l(fā)展，土地收入直接為當(dāng)?shù)卣畮砹舜罅康呢斦杖耄硪环矫妫康禺a(chǎn)具有產(chǎn)業(yè)鏈長、波及面廣的特點，可以對當(dāng)?shù)氐慕鹑诒ｋU業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)、社會服務(wù)業(yè)等相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生需求拉動和供給推動的雙向作用，大大促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)水平。

3.承載著未來城鎮(zhèn)化的主要功能，發(fā)展?jié)摿^大

改革開放以來，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程得到了快速發(fā)展，根據(jù)世界城鎮(zhèn)化發(fā)展普遍規(guī)律，我國仍處于城鎮(zhèn)化率30%-70%的快速發(fā)展區(qū)間。由于一、二線城市城鎮(zhèn)化率已達(dá)到較高水平，且政府明確提出要嚴(yán)格限制一、二線城市規(guī)模，放開城區(qū)100萬以下人口城市的落戶限制，引導(dǎo)農(nóng)村人口向中小城市轉(zhuǎn)移。可見，未來一段時間，中小城市將在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中發(fā)揮重要作用，新型城鎮(zhèn)化將成為未來中小城市發(fā)展的最大助力。

4.開發(fā)商不斷加大中小城市布局力度

中小城市房地產(chǎn)發(fā)展初期，以本地中小房地產(chǎn)企業(yè)為主，整體開發(fā)能力有限，資金實力較弱，往往需要通過對外融資來完成整個的項目的投資建設(shè)，且開發(fā)能力參差不齊，為中小城市房地產(chǎn)市場發(fā)展埋下了諸多隱患。近年來我國房地產(chǎn)市場火爆，開發(fā)商到中小城市發(fā)展的積極性越來越高。知名房企紛紛入駐中小城市，萬科、萬達(dá)、保利、恒大等房地產(chǎn)開發(fā)商加大了中小城市布局力度，此舉不但可以改善中小城市房地產(chǎn)市場的結(jié)構(gòu)，同時可以刺激當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)金融市場的發(fā)展。

5.推動跨區(qū)域中小城市金融聯(lián)動

建立金融信息共享機(jī)制是解決金融信息不對稱導(dǎo)致的金融風(fēng)險的關(guān)鍵。從信息共享的主體來看，可以分為地區(qū)間政府部門的金融信息共享、地區(qū)間金融機(jī)構(gòu)的金融信息共享、地區(qū)間企業(yè)的金融信息共享以及政府部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間信息共享。政府部門之間信息的共享可以避免金融監(jiān)管中的行政壁壘和地區(qū)間利益沖突，必要時候按照機(jī)會均等、公平競爭和利益兼顧的原則進(jìn)行有效的利益協(xié)調(diào)。金融機(jī)構(gòu)之間金融信息的共享有利于不同金融機(jī)構(gòu)之間的金融合作，這些合作包括資金的相互融通、企業(yè)信用檔案的共享、一致的信息披露，可以進(jìn)一步促進(jìn)更廣泛的征信系統(tǒng)的建立。企業(yè)之間金融信息的共享對于企業(yè)在融資過程中理解國家和地區(qū)的金融政策法規(guī)、金融機(jī)構(gòu)和政府部門金融資源管理的重點和資金的流向等有著重要的意義。

6.金融要積極支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

對基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持包括公共基礎(chǔ)設(shè)施、安居工程和產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。這些建設(shè)一般都是采用開發(fā)性金融支持為主，商業(yè)性金融支持為輔的方式。對于城鎮(zhèn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融支持他現(xiàn)在構(gòu)建完善的金融環(huán)境、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬服務(wù)業(yè)融資渠道等。

二、銀行對河南省中小城市城鎮(zhèn)化建設(shè)中的政策建議

1.梳理篩選我省PPP項目庫，推進(jìn)重點項目營銷

河南省目前對PPP項目庫實行動態(tài)調(diào)整機(jī)制，并在國家財政部網(wǎng)站向全國公開。2015年6月15日河南省政府公布了最新PPP項目庫，涉及333個項目，投資規(guī)模4396.37億元，其中一些已經(jīng)完成了簽約。銀行應(yīng)提前了解河南省PPP項目的調(diào)整情況，積極梳理入庫項目，擇優(yōu)介入符合銀行信貸政策的項目。對于城鎮(zhèn)化建設(shè)重點項目，省分行要加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)、督導(dǎo)和各部門協(xié)調(diào)配合，搶抓機(jī)遇，扎實推進(jìn)。

2.主動適應(yīng)投融資體制改革，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)

銀行以凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流和盈利能力為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)信貸方式已難以適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的巨大融資需求。目前，河南省已全面開放市政公用事業(yè)市場，逐步建立健全政府與市場合理分工的城市基礎(chǔ)設(shè)施投融資體制，大力推廣實施PPP模式。在融資方式上呈現(xiàn)多元化趨勢，省政府已成立多支新型城鎮(zhèn)化建設(shè)基金，以此帶動多方資本參與。通過采用個性化設(shè)計的理財產(chǎn)品等全方位的金融服務(wù)，對城鎮(zhèn)化建設(shè)提供融資支持逐步成為共識。因此，銀行應(yīng)主動創(chuàng)新適應(yīng)投融資體制改革，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，破解城鎮(zhèn)化建設(shè)融資問題，保持銀行在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域的市場地位。

3.分析研究配套制度改革政策，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

國家支持開展排污權(quán)、收費權(quán)、集體林權(quán)、特許經(jīng)營權(quán)、購買服務(wù)協(xié)議預(yù)期收益、集體土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款等擔(dān)保創(chuàng)新類貸款業(yè)務(wù)；鼓勵探索利用工程供水、供熱、發(fā)電、污水垃圾處理等預(yù)期收益質(zhì)押貸款。目前，河南省已經(jīng)建立了省級土地交易平臺，在試點地區(qū)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心、土地信托中心，土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)工作全面鋪開。這些制度的建立和逐步完善，為開展創(chuàng)新型信貸業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。銀行應(yīng)對有關(guān)制度的改革推進(jìn)情況，加強(qiáng)跟蹤研究，提前研發(fā)針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品，搶抓業(yè)務(wù)發(fā)展先機(jī)。

4.梳理創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險點，加強(qiáng)風(fēng)險管控

近年來，銀行通過理財產(chǎn)品等方式介入的城鎮(zhèn)化項目開始逐漸增多，對風(fēng)險管控提出了更高要求，因此銀行要提前梳理創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)和風(fēng)險點，切實加強(qiáng)風(fēng)險管控。

5.關(guān)注銀行新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款存在的問題

對目前已出現(xiàn)風(fēng)險事項的貸款，經(jīng)辦行應(yīng)持續(xù)關(guān)注問題化解的進(jìn)展情況，協(xié)調(diào)相關(guān)方面切實落實協(xié)議承諾，避免風(fēng)險進(jìn)一步增大。對于項目停工的，明確責(zé)任人持續(xù)跟蹤項目復(fù)工進(jìn)展情況；對掛鉤還貸土塊難以按預(yù)期進(jìn)度完成出讓的，要提前謀劃，積極采取有效措施，督促政府相關(guān)部門加快工作進(jìn)度。對于當(dāng)?shù)卣霈F(xiàn)未按協(xié)議履行承諾義務(wù)的，經(jīng)辦行不得再新介入當(dāng)?shù)仄渌椖俊?/p>

6.關(guān)注地方政府財力及信用風(fēng)險

城鎮(zhèn)化建設(shè)項目實施很大程度上取決于政府行為，對政府具有較強(qiáng)的依賴性，地方政府財力強(qiáng)弱應(yīng)作為重要的考量因素。在當(dāng)前對政府舉債嚴(yán)格規(guī)范、房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)調(diào)整的政策形勢下，地方財政收入能否足夠支撐地方建設(shè)發(fā)展、公共事業(yè)支出、承擔(dān)債務(wù)償還等存在很大的不確定性。項目拆遷整理出的土地通過出讓所形成的土地出讓凈收益返還，需經(jīng)財政部門撥付。地方政府如不能實現(xiàn)對項目的支持承諾等是影響貸款按時足額償還的一項因素。財政實力和償債能力的強(qiáng)弱，也影響著項目的還款能力。建議各商業(yè)銀行分行加強(qiáng)對借款人所在地區(qū)財政收支情況的分析，密切關(guān)注財政承擔(dān)還款責(zé)任的政府背景負(fù)債情況及期限結(jié)構(gòu)，是否列入當(dāng)?shù)卣詡鶆?wù)管理和承貸范疇，對借款人所在地區(qū)的財政總體償債能力形成謹(jǐn)慎、合理的判斷。

7.加強(qiáng)對當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場區(qū)域性情況的研判

城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款還款來源與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)度很高，而房地產(chǎn)市場具有很強(qiáng)的地域性特點。因此依靠配套商品房銷售收入還款的項目要重點分析商品房項目的選址、地段、土地成本、銷售價格等信息，重點關(guān)注項目主力戶型、市場定位（銷售對象），把握項目銷售風(fēng)險，做好資金的封閉管理。依靠土地出讓收入財政專項返還資金的項目要按照要求對還貸地塊所處的區(qū)域的位置、城市規(guī)劃、預(yù)計的收儲出讓進(jìn)度、周邊環(huán)境、商業(yè)氛圍、地價情況等情況進(jìn)行充分的調(diào)查研究，做出審慎選擇。

參考文獻(xiàn)

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作者:張政權(quán) 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司河南省分行公司業(yè)務(wù)部