導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行信用卡盈利體制研究一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:近年來(lái)，隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)悄然興起，已經(jīng)成為繼住房貸款、汽車貸款后的第三大個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，對(duì)人們的消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了深刻的影響。但是，綜合我國(guó)的情況來(lái)看，各個(gè)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)還處在初級(jí)發(fā)展階段，各個(gè)發(fā)卡行基本虧損，本文主要在這一背景下分析我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的盈利模式，并提出自己的淺見。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信用卡盈利模式;改善措施

區(qū)別于中央銀行和投資銀行，商業(yè)銀行是一個(gè)以營(yíng)利為目的的金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在存款和貸款方面，以低利率借入存款，以高利率放出貸款，存貸款之間的利差即為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)。而隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，信用卡已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。信用卡是由商業(yè)按照客戶的信用度發(fā)給持卡人，使用信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，可按照客戶的信用額度透支相應(yīng)金額，等到每月固定的日時(shí)還款。持卡人在信用額度內(nèi)可以先消費(fèi)后還款。

一、信用卡的發(fā)展歷史

信用卡的出現(xiàn)已經(jīng)有50多年的歷史，在國(guó)際上已經(jīng)成為非常普遍的支付手段。在我國(guó)，信用卡的起步較晚，最早的信用卡是1995年由廣東發(fā)展銀行發(fā)行的，至今僅有短短二十年的時(shí)間。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，商業(yè)銀行為了盡早搶占市場(chǎng)，采取免年費(fèi)、增加附加服務(wù)等方式來(lái)爭(zhēng)搶客戶，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本居高不下，在國(guó)際上普遍高盈利的信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)市場(chǎng)上并未給銀行帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益。如何優(yōu)化信用卡的盈利模式，增強(qiáng)信用卡的盈利能力成為我國(guó)各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡的盈利模式現(xiàn)狀分析

按照國(guó)外的發(fā)展?fàn)顩r，信用卡業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中利潤(rùn)較高。信用卡業(yè)務(wù)為持卡人提供消費(fèi)信貸，其盈利主要來(lái)源于為客戶提供消費(fèi)貸款而取得的高額透支貸款利息和其他中間業(yè)務(wù)收入;銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)的前期階段，通常都是大量發(fā)卡，擴(kuò)大持卡人數(shù)量，獲得穩(wěn)定可觀的年費(fèi)收入;此外，銀行會(huì)定期推出消費(fèi)激勵(lì)措施引導(dǎo)持卡人刷卡消費(fèi)，以獲得結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入。當(dāng)前中國(guó)信用卡的收入來(lái)源與國(guó)外信用卡的利潤(rùn)來(lái)源有很大的不同。首先，在年費(fèi)方面，中國(guó)用戶長(zhǎng)期銀行借記卡使用中往往不必支付年費(fèi)，所以在開始階段不接受為信用卡支付年費(fèi)的方式。各大銀行為了爭(zhēng)取更多的客戶，前期往往會(huì)免掉客戶的年費(fèi)，使得這部分收入幾乎沒有盈利。同時(shí)，信用卡的前期投入很大，其運(yùn)營(yíng)成本包括資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、營(yíng)銷成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和手續(xù)費(fèi)支出等幾大部分，且前幾年的持續(xù)投入很難還沒有相應(yīng)的產(chǎn)出。其次，貸款利息收入方面，國(guó)際上信用卡的利息收入在總收入中占比2/3左右，而我國(guó)信用卡的利息收入僅在1/3左右。主要原因在于我國(guó)居民往往注重"量入為出"的消費(fèi)觀念，與國(guó)外消費(fèi)者心理和習(xí)慣的差異，使得用戶對(duì)透支、循環(huán)授信的使用意愿難以接受，很難為銀行帶來(lái)高額利息。最后，商戶交易手續(xù)費(fèi)收入方面，這是目前銀行信用卡業(yè)務(wù)的主要利潤(rùn)來(lái)源。由于我國(guó)現(xiàn)階段信用卡業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，在對(duì)商戶的爭(zhēng)奪中，各銀行為了更多搶占市場(chǎng)份額，不惜放棄最大利潤(rùn)，降低手續(xù)費(fèi)，給商戶更多的優(yōu)惠，使得商戶同銀行的議價(jià)能力不斷增高，導(dǎo)致信用卡在消費(fèi)手續(xù)費(fèi)的收入能力上有所限制。此外，在電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展下，移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)相繼出現(xiàn)，銀行在支付上面逐步失去了以往的主導(dǎo)權(quán)，這無(wú)疑給銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，從支付方式上來(lái)分析，在2015年全年，電話支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等已經(jīng)成為民眾重要的支付方式，而銀行信用卡則主要依靠商場(chǎng)特約商務(wù)的支付來(lái)盈利，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的推動(dòng)下，第三方支付將進(jìn)一步影響銀行的信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力。

三、國(guó)商業(yè)銀行信用卡的盈利體系的改革

針對(duì)當(dāng)前中國(guó)用戶使用信用卡的方式和消費(fèi)習(xí)慣，收取年費(fèi)的方式往往會(huì)流失掉一些客戶，所以各大銀行除非是在服務(wù)不可替代的情況下，往往不敢貿(mào)然收取年費(fèi)。貸款利息方面，雖然年輕一代已經(jīng)慢慢習(xí)慣“花明天的錢”，但往往由于年輕人的收入有限，會(huì)很注重在指定日之前完成還款，避免支付利息。很多年輕一代往往手中有多家銀行的信用卡，通過(guò)在不同的銀行間短時(shí)間借款還款，不必支付利息。而實(shí)際操作中，也不可避免的出現(xiàn)一些客戶惡意透支和信用卡欺詐損失的現(xiàn)象，對(duì)銀行存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)階段，銀行所能夠爭(zhēng)取的更多利潤(rùn)來(lái)源主要來(lái)自于商戶的手續(xù)費(fèi)收入。短期看，信用卡與借記卡的功能類似。目前，各大銀行的信用卡仍然存在激活率低和大量睡眠卡的現(xiàn)實(shí)狀況。原因一是用戶可能根本不需要使用信用卡;二是現(xiàn)有信用卡提供的服務(wù)并不能有效滿足用戶的需求。針對(duì)上述情況，首先要對(duì)信用卡用戶群體細(xì)分，找出具有用卡需求、能夠?yàn)殂y行帶來(lái)收入的潛在用戶群和沒有使用信用卡意愿的用戶群，對(duì)于不具備使用信用卡意愿的用戶群，通過(guò)設(shè)置一定的收費(fèi)門檻，減少睡眠卡，降低無(wú)效卡的運(yùn)營(yíng)成本;二要對(duì)有使用意愿的用戶，挖掘其使用偏好和對(duì)信用卡的深層次需求，提供各種針對(duì)性的服務(wù)。目前很多銀行通過(guò)與商戶之間的合作，如“10元洗車”、“10元觀影”等活動(dòng)，積極引導(dǎo)和培養(yǎng)消費(fèi)者使用信用卡的習(xí)慣。

四、結(jié)語(yǔ)

目前，我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)還處于初級(jí)發(fā)展階段，與其他國(guó)家的盈利模式還存在較大的差異，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，商業(yè)銀行應(yīng)避免同質(zhì)化的低層次競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新全方位、深層次、不可替代的服務(wù)，全面培養(yǎng)消費(fèi)者的信貸消費(fèi)習(xí)慣，為將來(lái)信用卡的合理收費(fèi)、提高收入做好準(zhǔn)備。

作者:蘇州洲 單位:湖南省長(zhǎng)沙市長(zhǎng)郡中學(xué)

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