導(dǎo)語：商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑分析一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)體系的重要組成部分，是商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。隨著利率市場化進程的推進及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)與機遇，商業(yè)銀行實施零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是必然之路，它將重新煥發(fā)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的生機與活力。那么商業(yè)銀行如何趨利避害，實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的未來，值得深思。本文旨在通過闡述商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性，然后就其如何轉(zhuǎn)型進行深入地探索，從思想觀念、業(yè)務(wù)、渠道建設(shè)等諸方面著手，分析這些轉(zhuǎn)型路徑對商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);轉(zhuǎn)型

零售金融業(yè)務(wù)是是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，也是商業(yè)銀行獲得利潤的重要業(yè)務(wù)之一，零售業(yè)務(wù)的發(fā)展對于商業(yè)銀行的未來至關(guān)重要。隨著利率市場化進程的深入及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)面臨著較大的沖擊和影響，所以，各大商業(yè)銀行都在積極尋求零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

我國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，居民個人財富不斷積累，隨之而來的是更為多元化的金融需求，這為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。利率市場化進程的不斷深入，給仍然以存貸利差收入作為主要利潤來源的商業(yè)銀行帶來巨大的利潤壓力和風(fēng)險壓力。而相對于對公業(yè)務(wù)而言，零售業(yè)務(wù)具有溢價能力強、抗經(jīng)濟周期等特性，且具有較低的風(fēng)險權(quán)重，同等資本規(guī)模能推動更多的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)，這些都將大大提高銀行的整體盈利水平。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其開放性、便利性等優(yōu)勢，搶奪了相當(dāng)一批銀行的客戶資源。此外，隨著我國金融體系改革開放的持續(xù)深入開展，市場競爭日益激烈，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)必須實現(xiàn)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)競爭、搶占市場。

二、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑選擇

在新形勢下，各家商業(yè)銀行紛紛走上零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的道路。由于銀行零售業(yè)務(wù)涉及各個方面，因此轉(zhuǎn)型也需要各方面并駕齊驅(qū)，齊頭并進。下面從幾個維度來闡述零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型路徑:（一）思想觀念的轉(zhuǎn)型。零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，不能光喊口號，或者只是改變下形式，它還需要從思想觀念上實現(xiàn)轉(zhuǎn)變，深入地分析當(dāng)前的市場環(huán)境以及個人客戶的需求，針對這些需求和變化做出戰(zhàn)略決策，轉(zhuǎn)變零售業(yè)務(wù)經(jīng)營理念，學(xué)習(xí)和借鑒優(yōu)秀的經(jīng)營方法，從思想上先實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。（二）業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型必不可少的，它是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，做好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型可以從如下幾點出發(fā):1.做大資產(chǎn)業(yè)務(wù)。個貸業(yè)務(wù)是零售業(yè)務(wù)的一個重要項目，包括房貸、車貸、商業(yè)貸款等，貸款具有高利息、高受益等特點，被稱為“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”。因此，商業(yè)銀行可以根據(jù)銀行自身的實力情況不斷地擴大個貸業(yè)務(wù)，增加利潤。同時要不斷創(chuàng)新貸款的產(chǎn)品，實現(xiàn)貸款產(chǎn)品的多樣化，最大程度地降低貸款風(fēng)險。除此之外，還要順應(yīng)時代的發(fā)展趨勢，增加信用卡業(yè)務(wù)，擴大信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模，為個貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多的發(fā)展空間。2.做大管理資產(chǎn)。管理資產(chǎn)的產(chǎn)值來源于儲蓄、兌匯、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，管理資產(chǎn)是構(gòu)成銀行資產(chǎn)的主要部分，一直以來是商業(yè)銀行發(fā)展的重要領(lǐng)域，它是商業(yè)銀行經(jīng)營的中心任務(wù)，是商業(yè)銀行其它業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)。它發(fā)展較為成熟，但是仍有一定的發(fā)展空間，在此基礎(chǔ)上需要調(diào)整業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，適當(dāng)?shù)亻_展各項基金業(yè)務(wù)如教育寶基金產(chǎn)品、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、保險期繳產(chǎn)品、非貨幣基金、貴金屬、信托、家族信托等，積極進行推廣銷售，增加產(chǎn)品的產(chǎn)值，不斷地通過改變理財方式與產(chǎn)品實現(xiàn)更多的利潤。此外，積極拓展銷售渠道，加強同第三方平臺的合作，借助第三方平臺推廣業(yè)務(wù)，獲得更多的客戶資源，改革營銷模式，多方案營銷，提升銷售能力，從而做大管理資產(chǎn)。3.發(fā)力消費金融，當(dāng)前國內(nèi)正逐步向消費型市場過渡，消費正在成為拉動經(jīng)濟增長的重要引擎，消費金融也成為一項具有較大潛力、富有開發(fā)價值的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)力消費金融既契合當(dāng)前國內(nèi)大力倡導(dǎo)的普惠金融發(fā)展理念，又符合商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的定位，無疑將成為城商行零售金融板塊最具活力的組成部分。面對經(jīng)濟下行壓力加大、利率市場化加速推進等一系列重大變革，商業(yè)銀行需要適應(yīng)社會趨勢，加大在消費金融領(lǐng)域的布局，借力消費金融培育新的業(yè)務(wù)增長點，從而驅(qū)動零售業(yè)務(wù)發(fā)展。4.發(fā)展移動支付市場。如今正處于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，移動支付、掃碼支付這種新型交易方式越來越受到人們的歡迎，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)也應(yīng)順應(yīng)這種潮流而進行支付方式的改革，變換傳統(tǒng)的人工交易方式，轉(zhuǎn)而利用支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付等智能方式進行支付交易，這就要求銀行提供安全便捷的終端支付平臺，保障客戶利益，提高信譽度，發(fā)掘更多的潛在客戶，擴大交易規(guī)模。另外，為了確保交易順利完成，需要同第三方支付簽訂長期的合作合同，做好資金轉(zhuǎn)接工作。（三）渠道的轉(zhuǎn)型。渠道是客戶與銀行的接觸點，經(jīng)由渠道，銀行把服務(wù)送達客戶手中。“渠道為王”是服務(wù)業(yè)的不二法則。渠道既有網(wǎng)點等物理渠道，也有網(wǎng)銀、手機銀行等電子渠道。加強渠道建設(shè)，構(gòu)建包括綜合性支行、零售型支行（含社區(qū)支行）、自助銀行（銀亭）、個人網(wǎng)銀、移動銀行在內(nèi)的全方位、多層次、立體式個人客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并進行機制改造，形成強大高效的服務(wù)能力，是新形勢下商業(yè)銀行提高自身競爭力的必然選擇。一方面，是對傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點進行升級改造。比如開展“點對一”服務(wù)，設(shè)置專業(yè)的理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理，更有針對性地為客戶解決困難，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，全面滿足客戶的各項合理需求，推進零售業(yè)務(wù)獲取競爭優(yōu)勢。物理網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型對于實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型十分重要，是拓展客戶資源的重要渠道。另一方面則是大力開展“互聯(lián)網(wǎng)+”的創(chuàng)新。隨著技術(shù)的創(chuàng)新和金融自由化的發(fā)展，零售銀行互聯(lián)網(wǎng)化程度發(fā)展很快。商業(yè)銀行應(yīng)盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展，加快促進電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷，為廣大客戶提供更高更安全的電子銀行服務(wù)，從而不斷降低業(yè)務(wù)成本，并將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務(wù)渠道，真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

三、結(jié)語

綜上所述，我國正處于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的攻堅克難區(qū)，未來面臨許多的風(fēng)險與困難，任重而道遠(yuǎn)，需要各家商業(yè)銀行積極迎接這種挑戰(zhàn)，化挑戰(zhàn)為機遇，充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢，實現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，促進商業(yè)銀行的發(fā)展，提高商業(yè)銀行的整體競爭力。

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作者:錢建勛 單位:金華銀行