導語：金融嚴監管對商業銀行的影響及建議一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：2017年起，一行三會等監管機構針對資管、銀行、公募、保險等出臺一系列金融監管政策，標志著以金融自由化、影子銀行、資管繁榮為特征的五年金融擴張周期迎來分水嶺，金融周期由繁榮邁入收縮時代。新的格局，對商業銀行經營造成哪些影響，商業銀行又該如何應對呢？本文將從梳理重要金融監管政策著手，簡要分析其對銀行產生的影響、及銀行應采取的發展措施建議。

關鍵詞：金融監管；商業銀行；影響；建議

一、近期重要金融監管政策

1．重要會議精神。（1）中央政治局會議。2017年4月中央政治局集體學習“維護國家金融安全”，把維護金融安全作為治國理政的大事，提出深化金融改革、加強金融監管、采取措施處置風險點、為實體經濟發展創造良好金融環境等六大任務；2017年7月部署下半年經濟工作，提出“整治金融亂象”；同年12月分析研究2018年經濟工作，提出防范化解重大風險得以控制，金融服務實體經濟能力增強。（2）金融工作會議。2017年7月，五年一次的全國金融工作會議上，設立最高層面的協調監管機構—國務院金融穩定發展委員會，強化央行宏觀審慎管理和系統性風險防范職責，落實金融監管部門監管職責，強化監管問責，強調所有金融業務都要納入監管，及時有效識別和化解風險。（3）。對金融發展重新定位，由“創新和發展”轉變為“穩”，焦點在于服務實體、提高直接融資比重，守住不發生系統性風險底線。（4）中央經濟工作會議。2017年12月中央經濟工作會議強調今后三年要打好三大攻堅戰，其中金融防風險居首。2．人民銀行政策。（1）2017年一季度起，將銀行表外理財正式納入MPA考核，防止銀行通過表內與表外資產騰挪規避監管。（2）2017年9月起，金融機構不得新發超過1年的同業存單。（3）2017年12月起，整頓“現金貸”，嚴控銀行通過保證金、配資、聯合放貸、助貸等模式，變相參與到“現金貸”資金來源和業務合作，整頓行業亂象，防范潛在金融風險。（4）2018年一季度起，將資產規模5000億元以上的銀行發行的一年以內同業存單納入MPA同業負債占比考核。3．銀監會政策（1）2017年3月，銀監會發文決定在銀行業開展針對“違法、違規、違章”三違反，“監管套利、空轉套利、關聯套利”三套利，“不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費”四不當，“股權和對外投資、機構與高管、規章制度”等十亂象專項治理，要求銀行進行全面自查、整改和問責；2018年1月，《關于進一步深化整治銀行業市場亂象的通知》，整治和取締以套利為目的的金融“偽創新”，將同業、理財、表外等業務及影子銀行作為2018年整治重點。（2）2017年4月，銀監會《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，明確銀行業風險防控的十大重點領域，包括信用風險、流動性風險、交叉金融產品風險、互聯網金融風險等，并針對性的提出監管要求。（3）2018年，銀保監會陸續《商業銀行大額風險暴露管理辦法》《商業銀行委托貸款管理辦法》《商業銀行流動性風險管理辦法》等諸多文件，加大對資管、委托貸款、股權管理等監管力度，完善流動性風險監測體系，細化日間流動性風險管理、融資管理等要求。嚴監管的核心目的在于防范系統性金融風險，我國正進入綜合監管、功能監管、監管信息共享為特征的金融監管新時代。金融監管不斷推進，但仍任重道遠，除了遏制金融亂象的雷霆行動，如何建立符合現代金融市場發展的監管框架，如何推進更深層次的金融改革，以推動金融更好地服務實體經濟，有效防范化解金融風險，將成為金融監管的著力點。

二、嚴監管對商業銀行的影響

隨著嚴監管全方位加強，金融機構進入緊縮時代，廣義貨幣增速下降，信用環境緊縮，通道業務式微，行業開始升級重構，中小銀行縮表壓力巨大，銀行與銀行、銀行與非銀行之間信用鏈條縮短，對商業銀行經營管理造成較大影響。1．商業銀行不良貸款暴露速度加快，資產質量進入攻堅期。監管部門在嚴監管、防風險的同時，鼓勵銀行主動暴露風險，根據銀保監會的主要監管指標數據顯示，2018年二季度，商業銀行不良率升至1．86％；與此同時，貸款撥備數值調控改為區間調控、貸款撥備率下調幅度更大等使監管部門權限進一步增大，容忍度下降，表明著商業銀行資產質量處置問題已到最后攻堅階段。2．表外業務壓縮，表內信貸資產增加。隨著對銀信、委托貸款、債券、同業等業務的嚴加監管，商業銀行表外、非標、通道、債轉股等業務受到嚴格限制，銀行回歸傳統存貸業務，表外回歸表內、類信貸回歸真信貸，新增信貸超預期增長。截至2018年二季度，銀行業金融機構本外幣資產總額260萬億元，同比增長7．0％，其中大型商業銀行同比增長5．8％，股份制商業銀行同比增長4．5％。3．存款競爭加劇，產品結構調整壓力較大。一是資產規模5000億元以上的銀行發行的一年以內同業存單納入MPA同業負債占比考核、及金融機構不得新發超過1年的同業存單等規定，對商業銀行同業業務沖擊較大，銀行同業存款規模縮減；二是受理財產品不得保本保息、封閉式理財期限不得低于90天等資管新規影響，銀行理財增速趨勢性放緩，部分資金將從理財產品撤離，尋找替代產品，銀行產品結構調整壓力增大；三是金融創新背景下銀行對公及儲蓄存款存在分流的壓力，互聯網金融帶來金融服務的顛覆式創新，企業及個人可以繞過銀行直接對接到最終資金需求方，金融服務的多元化發展是大勢所趨。4．營業收入下降，利潤增長承壓。一是對表外、非標、資管、理財等業務的重點規范和整頓，使該類業務縮減，帶來的中間業務收入減少；二是市場流動性收緊，銀行資金成本增加，同時實體經濟減負要求限制了貸款利率上浮空間，利差收窄導致利息收入減少。以上收入是商業銀行的主要盈利模塊，它們的減少將對銀行利潤造成較大影響。5．面臨資本補充壓力。一是宏觀審慎監管的穿透監管、巴塞爾協議III及金融工具相關會計準則的修訂，對計提資產減值準備和資本補充率要求更加嚴格；二是嚴監管背景下，非標回表將使商業銀行資本消耗越來越大，商業銀行或面臨較大資本補充壓力。6．各類風險案件頻出，受罰事件不斷2017年全年，銀監會共開出罰單3452張、涉及1877家金融機構、處罰1527名責任人員、罰沒金額30億元，同比增長10倍；嚴監管背景下，監管檢查、處罰的力度及頻度將繼續加大，銀行須在合規經營方面付出更多精力。

三、商業銀行經營發展建議

1．防范風險，防止不良貸款大幅暴露。嚴監管形勢下，資金全面收緊，影子銀行無處存身，房地產、地方融資平臺、民企等過去較多依賴影子銀行融資的行業，面臨著資金鏈斷裂和融資成本走高風險，尤其是近年擴張激進的企業，目前融資收縮將更艱難，銀行表內外信貸業務的潛在風險增加，因此，應密切關注此類企業，做到風險早發現、早預警、早化解，防范不良貸款大幅暴露。2．回歸本源，穩扎穩打做好優勢業務。抓住當前國家清理整頓互聯網金融和影子銀行的有利時機，做大做強自身優勢業務。一是利用支付資格，與互聯網金融企業競爭線下收單業務，并積極尋找與無第三方支付資格的電商平臺合作機會，大力發展線上收單業務；二是加快轉型步伐，做好大資管、真投行業務，本著“受人之托、代人理財”原則，借鑒國外同業先進經驗，通過資產配置、風險分散、策略對沖等方式獲取回報，在債券融資、并購、收益類ABS等業務中搶占市場先機，真正實現資管、投行業務的繁榮發展。3．緊跟政策導向，服務實體經濟。結合國家支持“三農”、防治污染、“一帶一路”及大消費大健康轉型等政策機遇，優化服務模式，調整信貸結構，做好綠色信貸、普惠金融、跨境人民幣結算、跨境融資等業務，積極履行社會責任，服務實體經濟。4．規范業務制度及流程，加強內控合規體系建設。全面梳理現有業務制度及流程，查漏補缺，對以往業務管理中的薄弱環節進行重新規范，防患于未然。并建立起內控合規體系，細化完善內控制度，加大培訓和宣傳力度，引導員工樹立起依法合規意識，減少案件的發生。5．探索資本工具創新，補充資本金針對嚴監管下商業銀行資本消耗大、資本充足率下降快的狀況，央行、銀監會等五部委相繼發文，積極支持商業銀行對資本工具創新進行有益探索，商業銀行應抓住該有利時機，通過可轉債、定向增發等方式補充資本，以應對未來表內融資增加需求。

四、結束語

短期內金融嚴監管雖對商業銀行的經營管理造成了一定影響，但從長遠來看，日益規范、公平、健康的外部市場環境及精細化的內部管理，將有利于銀行業的可持續發展。

參考文獻：

［1］曉詢．全國金融工作會議解讀［J］．中國招標，2017，（31）．

［2］魏鵬．商業銀行普惠金融事業部經營管理機制研究———以五家大型商業銀行為例［J］．金融監管研究，2017，（9）．

［3］李俠．守住風險底線維護金融安全———從治國理政高度維護金融安全［J］．中國金融家，2017，（6）．

作者:陳寧 單位:中國建設銀行河南省分行國際業務部