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【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的普及與應用為人們的生活帶來了極大的便利。互聯(lián)網(wǎng)的應用有效推動了金融行業(yè)的發(fā)展，如今全球已邁入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，對于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來使得其發(fā)展受到了一定的限制。新形勢背景下，商業(yè)銀行必須認清市場變化、明確自身定位，對傳統(tǒng)經(jīng)營模式進行改革，充分利用網(wǎng)絡發(fā)展所提供的機遇。基于此，本文將針對互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革的路徑進行研究。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);金融時代;商業(yè)銀行;經(jīng)營模式

隨著國家的不斷發(fā)展、社會的不斷進步，我國科技水平得到了極大的提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被普遍應用至社會各領(lǐng)域中，社會生產(chǎn)生活方式也因此而發(fā)生了極大的轉(zhuǎn)變，其中便包括金融行業(yè)。21世紀是網(wǎng)絡飛速發(fā)展的時期，未來也必經(jīng)迎來基于互聯(lián)網(wǎng)與IT的新金融時期，支付寶、微信等支付方式的興起使得人們的生活與日常出行逐漸趨于便捷化，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展極大程度上限制了其發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想在競爭激烈的市場中提升自身競爭力，則必須盡快對經(jīng)營模式進行改革。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來亦為商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展機遇，信息化的引入也必將有效推動商業(yè)銀行的發(fā)展。由于網(wǎng)絡形勢瞬息萬變，對于商業(yè)銀行而言，應當時刻關(guān)注市場的需求，積極適應網(wǎng)絡發(fā)展形勢并不斷更新自身體系，以推動金融改革的創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的問題

1．1經(jīng)營環(huán)境改變，銀行經(jīng)營成本增加。市場經(jīng)濟的飛速增長使得人民的資源配置方式開始變得多樣化，如今商業(yè)銀行的資金來源主要為存款業(yè)務，存款業(yè)務增多的同時貸款業(yè)務正在逐漸減少。越來越多的第三方貸款平臺的出現(xiàn)為人們提供了多元化的貸款方式，大部分企業(yè)不需要通過銀行便可以實現(xiàn)資金的籌集，企業(yè)在進行融資時也不需要等待較長的時間，只需借助互聯(lián)網(wǎng)便可以實現(xiàn)業(yè)務的在線辦理。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅為企業(yè)節(jié)約了大量的時間，同時業(yè)務辦理的效率也大大提升，因此越來越多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)開始選擇以直接融資的方式籌集資金。再者投資工具的增加為人們提供了更多的投資選擇，居民也更加趨向于以投資的方式進行理財，銀行的存款增長速率的降低導致其經(jīng)營成本的增加，銀行的盈利也開始減少，整體經(jīng)營環(huán)境的改變導致商業(yè)銀行的發(fā)展受限。1．2網(wǎng)絡銀行尚不完善。網(wǎng)絡銀行指的是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銀行業(yè)務的在線辦理，網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)標志著金融服務方式的改變。在西方發(fā)達國家，網(wǎng)絡銀行業(yè)務已發(fā)展成熟，據(jù)調(diào)查顯示，在美國銀行經(jīng)營收入的60%均耗費在傳統(tǒng)銀行運營中，而網(wǎng)絡銀行的經(jīng)營成本僅為收入的15%。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)極大程度的降低了銀行運營所耗費的成本，為銀行帶來了更高的效益。隨著經(jīng)濟全球化建設進程的不斷推進，網(wǎng)絡銀行的建設也必將成為未來的發(fā)展趨勢。對于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，網(wǎng)絡銀行的低運營成本以及與國內(nèi)銀行柜臺業(yè)務辦理的互補是吸引其目光的關(guān)鍵，然而目前我國網(wǎng)絡銀行仍舊處于發(fā)展中階段，網(wǎng)絡銀行僅僅作為業(yè)務擴展的服務，業(yè)務內(nèi)容單一，并無法實現(xiàn)大量柜臺業(yè)務的辦理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)從而實現(xiàn)資金的融通、支付、投資的新型金融業(yè)務模式。居民可以在網(wǎng)絡上查詢所需金融信息，網(wǎng)絡技術(shù)在金融業(yè)務中的應用實現(xiàn)了金融工作的網(wǎng)絡化。當居民需要辦理業(yè)務時，只需要保持網(wǎng)絡暢通，便可以跨越時間、空間、地域的差距，實現(xiàn)業(yè)務的在線實時辦理。自助化是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行提供了新型服務方式，銀行為用戶提供平臺，無論是存取款業(yè)務的辦理，還是各類理財產(chǎn)品的購買，用戶都可以在平臺上自主選擇并最終完成支付。目前主要有兩種互聯(lián)網(wǎng)融資方式，分別為P2P方式和小貸公司網(wǎng)絡平臺方式。由于企業(yè)在發(fā)展中容易遭遇資金鏈斷裂等問題，一旦資金無法流通，便容易導致企業(yè)無法正常運轉(zhuǎn)，互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)則有效解決了這類問題，企業(yè)既可以選擇個人向個人貸款的方式，也可以通過網(wǎng)絡平臺向貸款公司借款。與商業(yè)銀行貸款的模式相比，網(wǎng)絡平臺貸款具有信息搜集準確、處理時間端、業(yè)務流程簡便等特點。貸款公司借助云計算技術(shù)對借貸放各類信息進行搜集，從而達到降低借貸風險的目的。同時由于互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有借貸人的詳細信息，因此借貸公司可以迅速完成對借貸人的信用調(diào)查，使得傳統(tǒng)的貸款流程簡單化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行造成的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為顯著的標志之一便是人們支付方式的改變，目前第三方交易平臺平均每天交易額高達一百億，導致商業(yè)銀行的存款增長率降低，對于銀行而言存款增長率的降低無疑會使得整體經(jīng)濟收益降低，銀行的發(fā)展自然也將因此受限。與此同時，第三方平臺所給出的預期收益率相較于銀行所給出的高，民眾自然也更趨向于選擇收益率較高的存儲方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效推動了中間業(yè)務的推進，智能手機與第三方支付平臺的應用使得收付款的方式更加簡便化，免去了傳統(tǒng)銀行繁瑣的操作程序。以支付寶為例，除了其收益率高之外，還經(jīng)常會為用戶提供小紅包，其也因此而更受用戶的歡迎。同時第三方支付平臺也提供理財商品的服務，手續(xù)費低且價格相對于商業(yè)銀行而言較低，用戶也更偏向于選擇第三方平臺。

四、商業(yè)銀行經(jīng)營模式的變革

4．1轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念。商業(yè)銀行要想成功轉(zhuǎn)型，首先應當轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營思維，依據(jù)目前局勢的變化，不斷拓展自身業(yè)務，以期更快更好的完成轉(zhuǎn)型。目前金融市場競爭較為激烈，加之政府對銀行資本流通的監(jiān)督，商業(yè)銀行應當一改傳統(tǒng)的高資本經(jīng)營方式，轉(zhuǎn)而向低資本經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變。并且商業(yè)銀行應當意識到消費者才是經(jīng)營的主體，在掌握消費者的消費理念與消費特點的前提下，盡量滿足消費者的需求。而大型服務平臺的構(gòu)建則可以更好的保障資源的有效利用。通過將金融商品加入至服務平臺中，也將為客戶提供更加便捷的服務。在以往的經(jīng)營階段，商業(yè)銀行往往過分依賴于借貸業(yè)務，隨著各類貸款平臺的興起，銀行應當轉(zhuǎn)變這一現(xiàn)狀，在新形勢背景下，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式。4．2對傳統(tǒng)商業(yè)銀行管理制度創(chuàng)新。隨著時代的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行管理制度的創(chuàng)新已是必然趨勢，主要可以從以下兩方面進行改革。首先是對商業(yè)銀行經(jīng)營制度創(chuàng)新，經(jīng)營制度的創(chuàng)新是商業(yè)銀行改革成功的前提，由于銀行的工作人員數(shù)量相對較多，因此提升工作人員的管理效率與任務的完成率，才能更好的推動商業(yè)銀行的發(fā)展。其次是完善績效考核方式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對員工的考核基于商品進行的，在新形勢背景下，銀行應當意識到客戶意見的重要性，轉(zhuǎn)變績效考核方式，新的考核方式應當以客戶為主體，由客戶給出考核意見，以便更好的開展對工作人員的管理。尤其是銀行目前正處于轉(zhuǎn)型期間，員工任務重，且承擔的責任相對較大，銀行更應當考慮到員工的整體狀態(tài)。4．3提升服務水平。服務水平的提升是商業(yè)銀行改革的主要環(huán)節(jié)之一，要想提升服務水平，銀行必須重視商品質(zhì)量的提升與服務平臺的構(gòu)架。與時俱進是改革成功的必要條件，目前商業(yè)銀行的許多商品仍舊相對較為落后，且商品研發(fā)水平較低，對客戶并沒有較大的吸引力，商品的銷售額自然無法達到理想狀態(tài)，因此銀行的整體效益并不高，其發(fā)展自然也因此而受限。加之商品質(zhì)量參差不齊，客戶對銀行的信任度與滿意度也因此而降低，許多客戶不會再次選擇購買，銀行的商品因此而堆積。服務平臺的創(chuàng)建也將有效提升銀行的整體服務水平，科技水平的不斷提升也為人們提供了多樣化的溝通交流平臺。隨著第三方平臺的不斷發(fā)展，人們的支付方式與消費理念也有了很大的改變，對于銀行而言，要想獲得更好的發(fā)展，則必須注重服務水平的提升，在考察員工業(yè)績時，可以將客戶滿意度作為考核的內(nèi)容，以此激勵員工，不斷推動銀行服務水平的提升。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式已經(jīng)無法滿足發(fā)展的需求，因此必須盡快對經(jīng)營模式進行改革。銀行可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，引入第三方支付平臺，為用戶提供更好的服務體驗。同時將信息化管理引入至銀行管理中，通過采用云計算等技術(shù)對海量數(shù)據(jù)進行分析處理，為銀行未來的發(fā)展指引方向，從而推動商業(yè)銀行的發(fā)展。

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作者:沈紅 單位:南開大學