導(dǎo)語(yǔ)：商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)是制約銀行為農(nóng)村提供資金支持的重要因素，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防控，能確保銀行資金安全，促進(jìn)農(nóng)村健康發(fā)展。本文闡述商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的必要性，分析商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控面臨的問題，提出應(yīng)從銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、銀行信貸人員素質(zhì)和農(nóng)村信貸用戶三方面來(lái)加強(qiáng)商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管控。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；農(nóng)村信貸；風(fēng)險(xiǎn)防控

一、農(nóng)村信貸的涵義

農(nóng)村信貸是指與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的生產(chǎn)貸款，也就是金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供的各種信貸資金。“農(nóng)業(yè)”在狹義上是指和農(nóng)村有關(guān)的各種產(chǎn)業(yè)，比如農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、畜牧業(yè)等。因此，和“農(nóng)”有關(guān)的各種集體，比如農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)等是農(nóng)村信貸主要的對(duì)象。基于產(chǎn)業(yè)類型角度，農(nóng)村信貸是金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貸款，既涵蓋生產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)村貸款，如制造農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品的加工等，也包括建設(shè)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施的貸款，比如農(nóng)田基本建設(shè)等?；谫J款的主體角度，因本質(zhì)上農(nóng)村信貸是屬于運(yùn)用信貸資金的形式，農(nóng)村信貸主體須與農(nóng)業(yè)關(guān)系密切，應(yīng)是從事與農(nóng)業(yè)有關(guān)系的生產(chǎn)者，信貸資金對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能起到促進(jìn)作用，有助于農(nóng)民家庭增產(chǎn)增收，從而積極推動(dòng)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)以及農(nóng)村區(qū)域發(fā)展。

二、商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的必要性

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)最初是指借款人發(fā)生債務(wù)違約，因沒有按照事先約定歸還銀行貸款造成的銀行損失。隨著金融市場(chǎng)的逐步發(fā)展，拓展了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)定義?，F(xiàn)階段，學(xué)術(shù)界對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的界定是：因債務(wù)人的信用等級(jí)降低、履約水平能力下降造成的債務(wù)違約，或是利率、匯率等金融環(huán)境發(fā)生的改變，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到波及與影響，由此導(dǎo)致銀行信度資產(chǎn)價(jià)值減少的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理指的是對(duì)銀行信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)分類、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告與管理等工作，由此使銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量得到保障，使銀行的經(jīng)營(yíng)效益得到提高。因此，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行的一項(xiàng)關(guān)鍵性的系統(tǒng)性工程，有助于銀行健康可持續(xù)發(fā)展，是銀行關(guān)注的重點(diǎn)工作之一。黨的報(bào)告將全面精準(zhǔn)扶貧工作的開展放到重要地位，借助于精準(zhǔn)扶貧使我國(guó)在2020年農(nóng)村的貧困人口實(shí)現(xiàn)按照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的全面脫貧，由此解決區(qū)域性的貧困問題[1]。農(nóng)村金融為農(nóng)村開展精準(zhǔn)扶貧工作起到重要的保障，農(nóng)村金融為貧困農(nóng)戶提供貸款?，F(xiàn)階段我國(guó)城市金融體系日益完善，金融風(fēng)險(xiǎn)管理、金融產(chǎn)品開發(fā)、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面都相對(duì)健全，然而農(nóng)村金融體系不夠健全，導(dǎo)致農(nóng)村資金向城市流動(dòng)[2]。所以，需要對(duì)商業(yè)銀行農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面深入的研究，對(duì)商業(yè)銀行農(nóng)村信貸管理給予高度的重視，由此使商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸管理風(fēng)險(xiǎn)的水平得到提高，確保銀行資金安全的前提下，豐富商業(yè)銀行的“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，加大對(duì)于農(nóng)村發(fā)展的資金扶持力度[3]。加強(qiáng)農(nóng)村金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，既能提高農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展提供保障；又能為為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型提供動(dòng)力，助力農(nóng)民收入的增加，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展[4]。

三、商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控存在的問題

1.缺乏有效的內(nèi)控制度（1）貸后監(jiān)督檢查力度不夠，檢查頻率和覆蓋面不足?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)者的依賴程度大[5]。但是，農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的領(lǐng)導(dǎo)者需要面臨各種金融產(chǎn)品的營(yíng)銷指標(biāo)，不是單純的信貸業(yè)務(wù)指標(biāo)，這就造成了部分商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的領(lǐng)導(dǎo)者進(jìn)行農(nóng)村信貸貸后管理時(shí)出現(xiàn)了“偷懶”問題，總行的貸后管理制度執(zhí)行力度不夠，流于表面。（2）重政績(jī)，輕業(yè)績(jī)，重城市、輕農(nóng)村。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)于城市業(yè)務(wù)以及法人貸款等見效快的業(yè)務(wù)給予高度重視，目的是使政績(jī)得到提高，信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模有效擴(kuò)大。缺乏先進(jìn)的監(jiān)管機(jī)制，這就造成了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢，商業(yè)銀行基層客戶經(jīng)理進(jìn)行農(nóng)村信貸投放的熱情受到影響，商業(yè)銀行農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)工作缺乏主動(dòng)性。2.缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系（1）農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)信息化管理程度不夠。信息技術(shù)日益創(chuàng)新，和金融業(yè)日益契合，對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力提高有重要幫助，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算等發(fā)展迅猛，借助于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的客戶日益增多，由此“逆選擇風(fēng)險(xiǎn)”存在于信貸業(yè)務(wù)中，通過信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)許多優(yōu)質(zhì)客戶被挖走[6]。此外，現(xiàn)階段農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏電子化手段，部分業(yè)務(wù)尚不能借助于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行全程風(fēng)險(xiǎn)管理，存在較大的隨意性，造成了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)中人為操作風(fēng)險(xiǎn)比較大。農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)很多都是繁瑣的農(nóng)戶小額貸款，存在學(xué)歷低、自身財(cái)務(wù)管理水平低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏等特征，依靠人的方式進(jìn)行貸后管理工作，風(fēng)險(xiǎn)管理水平難以提升，增加了銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度與主動(dòng)。（2）農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法落后?，F(xiàn)階段大部分的商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是借助于農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的領(lǐng)導(dǎo)者的“人脈”對(duì)客戶進(jìn)行了解，還沒有應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進(jìn)技術(shù)，不能對(duì)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面客觀評(píng)價(jià)[7]。（3）農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)不高。商業(yè)銀行農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)由于面臨著經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的壓力，導(dǎo)致了工作人員對(duì)于業(yè)績(jī)給予重視，在思想道德方面缺乏重視。此外，現(xiàn)階段銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，加快了對(duì)于信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，導(dǎo)致了部分“老客戶經(jīng)理”不清楚如何做，由此培訓(xùn)新員工時(shí)，通常是流于形式，一般是對(duì)工作人員進(jìn)行業(yè)務(wù)的突擊培訓(xùn)，影響了培訓(xùn)的效果[8]，造成了信貸措施不能很好的得到落實(shí)。（4）農(nóng)村信貸農(nóng)戶還貸意識(shí)普遍較弱。受社會(huì)整體的信用環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶的信用觀念與信用意識(shí)不足，通常對(duì)于“法律空子”進(jìn)行尋找，對(duì)于農(nóng)村貸款進(jìn)行盡可能的逃避。其表現(xiàn)主要如下。一是沒有還款能力或是還款能力弱化的，暫時(shí)無(wú)法按期還款的客戶。近年來(lái)全面推廣了保險(xiǎn)，自然災(zāi)害原因等造成的還款能力喪失的比例在降低[9]，這部分客戶在農(nóng)戶的小額貸款中所占的比例不高；二是具有還款能力，但還款意識(shí)薄弱，不主動(dòng)意愿償還的客戶。比如：部分貸款農(nóng)戶貸款以后，全家人都外出打工，從而對(duì)于銀行債務(wù)進(jìn)行逃避；部分農(nóng)村貸款農(nóng)戶在銀行催收貸款過程中，通過各種理由拖欠、各種方法抵賴，寧愿加息也拒不主動(dòng)歸還貸款。對(duì)于缺乏主動(dòng)還款意愿的農(nóng)村貸款客戶，銀行要加大催收貸款力度，哪怕是提高貸款催收的成本也要樹立“典型案例”，起到積極的帶動(dòng)作用[10]。因?yàn)橐坏┰诖呤杖狈€款意愿的客戶過程中，采取了軟弱的措施，會(huì)間接助長(zhǎng)了農(nóng)村貸款環(huán)境惡化，對(duì)于其他貸款客戶的催收起到了消極的影響，增加農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行的農(nóng)村信貸管理的成本[11]。

四、商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的成因

1.思想上認(rèn)識(shí)不到位有些銀行工作人員結(jié)構(gòu)出現(xiàn)斷層，一線客戶的經(jīng)理已經(jīng)提前步入了老齡化時(shí)期，部分老同志由于思想觀念缺乏創(chuàng)新，不能對(duì)于新業(yè)務(wù)、新措施、新制度等有全面的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)，主觀上認(rèn)為好貸款就是能夠回收的貸款，“經(jīng)濟(jì)資本”概念欠缺，基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶部在產(chǎn)品營(yíng)銷時(shí)也不重視經(jīng)濟(jì)資本占用增加可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行收益不確定性增加。2.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才匱乏商業(yè)銀行缺乏專業(yè)人才，頂層風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)則與操作規(guī)程設(shè)計(jì)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理流程缺乏規(guī)范性，銀行信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)進(jìn)展緩慢。分支行對(duì)于總行的下發(fā)的文件制度等不能有效深入解讀，不能全面到位地傳達(dá)文件制度精神。分支行沒有良好的培養(yǎng)制度與鼓勵(lì)制度，對(duì)于新入職的人員缺乏職業(yè)規(guī)劃，大量?jī)?yōu)秀大學(xué)生沉沒在“柜面業(yè)務(wù)”操作中，出現(xiàn)了員工人數(shù)充足、“人才”卻欠缺的現(xiàn)實(shí)狀況。3.責(zé)任落實(shí)不清聯(lián)合營(yíng)銷與聯(lián)合調(diào)查的上級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏明確的責(zé)任。比如，某銀行的分行規(guī)定，針對(duì)貸款發(fā)放違規(guī)但是不明顯的問題，只是處罰直接負(fù)責(zé)人，不追責(zé)上級(jí)機(jī)構(gòu)有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。由于缺乏明確的責(zé)任階段，導(dǎo)致了“上級(jí)銀行的關(guān)系戶”在貸前調(diào)查流于形式，基層銀行為了不得罪上級(jí)機(jī)構(gòu)，不得不進(jìn)行貸款辦理，上級(jí)銀行領(lǐng)導(dǎo)缺乏職業(yè)道德約束，存在復(fù)雜的人情關(guān)系，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理過程中部分客戶拿著上級(jí)銀行的特權(quán)要求下級(jí)單位對(duì)貸款進(jìn)行辦理，一旦不能進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)于獎(jiǎng)懲措施與責(zé)任進(jìn)行明確，通過責(zé)任制度進(jìn)行約束，那么就會(huì)由于道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生損失可能。4.信息共享機(jī)制不完善缺乏完善的客戶信息共享機(jī)制、制度規(guī)范共享機(jī)制、新產(chǎn)品操作技能共享機(jī)制等。某種意義上使基層員工提升業(yè)務(wù)技能受到了限制，使產(chǎn)品的創(chuàng)新受到了抑制，不能充分落實(shí)好的政策與制度等。總行、分行等的操作規(guī)程、規(guī)章制度等有關(guān)文件只是向分行下發(fā)，分行由于信息共享機(jī)制的缺乏，導(dǎo)致了向基層人員發(fā)送受到影響。

五、商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控問題的解決對(duì)策

1.加強(qiáng)銀行自身內(nèi)部控制環(huán)境的建設(shè)（1）完善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的作用要充分發(fā)揮，進(jìn)一步細(xì)分信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職能，構(gòu)建諸如調(diào)查、審批、檢查、處理等具體風(fēng)險(xiǎn)的不同的職能部門，明確相關(guān)責(zé)任人，來(lái)負(fù)責(zé)銀行農(nóng)村信貸投放過程中的各個(gè)對(duì)應(yīng)事項(xiàng)。（2）健全銀行的審批制度。優(yōu)化農(nóng)村貸款的審批流程、權(quán)限設(shè)置等，使審批農(nóng)村信貸的流程更加完善，實(shí)現(xiàn)過程中的相互監(jiān)督與相互制約，越權(quán)問題得到有效避免。（3）強(qiáng)化銀行的內(nèi)部審計(jì)效用。重視內(nèi)部審計(jì)工作，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)力量，提升銀行內(nèi)部的審計(jì)部門的地位，避免內(nèi)部審計(jì)工作受其他部門的影響，確保有效開展銀行的各項(xiàng)內(nèi)部審計(jì)工作，由此充分發(fā)揮銀行內(nèi)部的審計(jì)作用。2.增強(qiáng)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制能力（1）健全農(nóng)村信貸產(chǎn)品的價(jià)格跟蹤制度。商業(yè)銀行需要分類分析農(nóng)村信貸客戶，建立相應(yīng)的金融產(chǎn)品，同時(shí)對(duì)于信貸產(chǎn)品的價(jià)格跟蹤制度進(jìn)行構(gòu)建，一旦發(fā)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的價(jià)格比預(yù)警值低，那么商業(yè)銀行需要和農(nóng)村信貸客戶積極聯(lián)系，對(duì)其還款的能力進(jìn)行了解，對(duì)相應(yīng)的對(duì)策進(jìn)行制定。（2）建立科學(xué)的信貸用戶農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格預(yù)測(cè)機(jī)制。農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格受多方面的影響?；诜治鲛r(nóng)產(chǎn)品價(jià)格構(gòu)成影響因素，對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格進(jìn)行提前預(yù)測(cè)，由此為農(nóng)村信貸的發(fā)放提供科學(xué)依據(jù)。3.借助信貸用戶財(cái)務(wù)信息加強(qiáng)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力商業(yè)銀行通過科學(xué)的分析農(nóng)村信貸借款人的各種數(shù)據(jù)，使農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防范得到加強(qiáng)。在信貸借款人提供的各項(xiàng)財(cái)務(wù)報(bào)表中，各種數(shù)據(jù)之間具有邏輯關(guān)系，一旦借款人對(duì)于財(cái)務(wù)進(jìn)行造假，那么財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)就會(huì)發(fā)生邏輯問題。所以，商業(yè)銀行借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)等科學(xué)分析農(nóng)村信貸借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并進(jìn)行橫向?qū)Ρ确治?，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，為信貸風(fēng)險(xiǎn)防控提供依據(jù)。4.提高銀行農(nóng)村信貸人員的綜合素質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力商業(yè)銀行農(nóng)村信貸人員的素質(zhì)決定了其工作水平。通過商業(yè)銀行農(nóng)村信貸人員綜合素質(zhì)的提高，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)防控提供保障。（1）農(nóng)村信貸人員招聘。銀行在信貸業(yè)務(wù)人員招聘方面，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)把招聘人員質(zhì)量，全面考察應(yīng)聘人員的學(xué)歷、能力、專業(yè)、工作經(jīng)驗(yàn)等，使人才招聘的質(zhì)量得到保障。一方面，對(duì)學(xué)歷、專業(yè)進(jìn)行限制，要求最低本科學(xué)歷，金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、企業(yè)管理學(xué)等相關(guān)專業(yè)；另一方面，除招聘應(yīng)屆畢業(yè)生外，也向社會(huì)上具有金融系統(tǒng)工作經(jīng)驗(yàn)的人員實(shí)施招聘。此外，對(duì)于人員招聘流程進(jìn)行設(shè)計(jì)有優(yōu)化，人員招聘的筆試以及面試環(huán)節(jié)對(duì)針對(duì)性的題目進(jìn)行設(shè)計(jì)，借助對(duì)應(yīng)聘人員的綜合素質(zhì)與能力進(jìn)行考核，對(duì)于應(yīng)聘人員的信息進(jìn)行全面了解，由此使招聘質(zhì)量得到提高，使招聘的人員的素質(zhì)能夠滿足銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理要求。（2）農(nóng)村信貸人員培訓(xùn)。將科學(xué)的培訓(xùn)提供給新入職的信貸業(yè)務(wù)人員，不但能夠使信貸人員綜合素質(zhì)得到提高，同時(shí)可使信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到強(qiáng)化。培訓(xùn)的內(nèi)容要全面和廣泛，如信貸基礎(chǔ)知識(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)、業(yè)務(wù)操作技能等都要給予重視；培訓(xùn)的方式可以結(jié)合采取定期集中基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)會(huì)和不定期的業(yè)務(wù)分析與業(yè)務(wù)能力提升探討會(huì)；培訓(xùn)的師資可以從銀行外邀請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)方面的專家，也可以讓銀行內(nèi)部已經(jīng)從事信貸業(yè)務(wù)多年且經(jīng)驗(yàn)豐富的客戶經(jīng)理或者銀行管理層來(lái)進(jìn)行培訓(xùn)；培訓(xùn)結(jié)果要實(shí)施考核機(jī)制，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)懲措施，確保培訓(xùn)效果。（3）農(nóng)村信貸人員考核。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況，遵照事先制定的信貸人員考核標(biāo)準(zhǔn)來(lái)嚴(yán)格考核信貸人員。設(shè)計(jì)客觀合理的考核指標(biāo)體系，使由于主觀因素造成的不能全面考核或者是考核不合理的問題得到避免。5.重視農(nóng)村信貸用戶的管理借款人的誠(chéng)信直接影響著借款的安全性。一旦借款人不誠(chéng)實(shí)守信，那么就有可能利用不同方式對(duì)還款進(jìn)行逃避，使借款風(fēng)險(xiǎn)增加。對(duì)于銀行而言，確保借款人個(gè)人誠(chéng)信，對(duì)于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。農(nóng)村信貸用戶的管理主要包括四個(gè)方面（見圖1）。（1）嚴(yán)格驗(yàn)證借款人的身份。全面調(diào)查借款人的姓名、年齡以及職務(wù)等個(gè)人信息。利用驗(yàn)證身份證、對(duì)借款人朋友走訪等方式確認(rèn)借款人的信息。借助于借款人身份調(diào)查來(lái)落實(shí)借款人客觀存在。（2）全面審查借款人的素質(zhì)。借助于暗訪等方式，了解和借款人有比較多接觸的人員。在了解過程中能夠側(cè)面掌握借款人的品格、道德以及形象，有助于客觀評(píng)價(jià)借款人的誠(chéng)信。（3）調(diào)查借款人的綜合實(shí)力。借款人的交流能力、對(duì)問題進(jìn)行處理的能力、經(jīng)營(yíng)能力等都屬于綜合能力的范疇，較強(qiáng)的個(gè)人能力意味著較好的誠(chéng)信。通過面對(duì)面的交流，對(duì)于借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的檢查，對(duì)于借款人的從業(yè)經(jīng)歷進(jìn)行了解，對(duì)于有關(guān)證書進(jìn)行驗(yàn)證等措施，能夠客觀、深入地掌握借款人對(duì)貸款償還的能力。（4）調(diào)查借款人的信用記錄?，F(xiàn)階段我國(guó)的信用體系日益的健全，銀行可以借助個(gè)人征信系統(tǒng)，借助于對(duì)借款人是不是有合同解紛、是不是有偷稅等行為的調(diào)查，全面深入地認(rèn)識(shí)借款人的信用情況。另外，借款人面對(duì)銀行的要求表現(xiàn)得配合情況，一定程度也是評(píng)價(jià)其誠(chéng)信的重要方面。借款人積極配合銀行調(diào)查，相關(guān)資料全面及時(shí)提供，通常認(rèn)為具有良好的誠(chéng)信品格；相反，不積極配合銀行調(diào)查的借款人，可能存在故意隱瞞，對(duì)其誠(chéng)信品質(zhì)要給予高度關(guān)注。圖1　農(nóng)村信貸用戶管理流程

六、結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)能夠健康發(fā)展，無(wú)疑為“三農(nóng)”問題的解決提供資金保障，為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型提供動(dòng)力。但是由于農(nóng)村金融與城市金融存在巨大的差異，導(dǎo)致農(nóng)村資金向城市流動(dòng)，嚴(yán)重制約著農(nóng)村的發(fā)展。銀行為農(nóng)村發(fā)展提供資金方面的支持，通過對(duì)于商業(yè)銀行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的建設(shè)，能為農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展提供保障。

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作者：周頻 趙熙 丁向前 單位：湖北工業(yè)大學(xué) 浙江建安工程管理有限公司湖北分公司