導(dǎo)語：商業(yè)銀行綜合經(jīng)營現(xiàn)狀及對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況

(一)業(yè)務(wù)交叉與合作。我國商業(yè)銀行在嘗試綜合經(jīng)營的初期，主要是通過與證券、保險之間的業(yè)務(wù)合作與創(chuàng)新實現(xiàn)跨行業(yè)經(jīng)營，這種業(yè)務(wù)合作分為兩個層次:即互為客戶型合作和共同客戶型合作。互為客戶型合作指合作中的一方為另一方的普通客戶，這是一種較低層次的合作，目的在于使合作雙方資金流動更為便捷;共同客戶型合作指合作各方圍繞共同的客戶，利用各自優(yōu)勢，通過現(xiàn)有業(yè)務(wù)交叉或金融產(chǎn)品創(chuàng)新形成密切的分工合作關(guān)系，與前一種相比，這是一種較高層次的業(yè)務(wù)合作。

1、銀證合作。2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為商業(yè)銀行開展基金托管、財務(wù)顧問、信息咨詢、證券及金融衍生品等業(yè)務(wù)提供了法律基礎(chǔ);明確了商業(yè)銀行可以開辦金融衍生品業(yè)務(wù)，并可以從事信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)，使我國銀行業(yè)與證券業(yè)的相互介入程度越來越深。目前，我國銀行與證券之間的業(yè)務(wù)合作已初具規(guī)模。國內(nèi)銀證合作業(yè)務(wù)主要有以下幾類:一是資金類業(yè)務(wù)，即證券公司利用商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點進行客戶交易資金的存管、支付和結(jié)算等，如銀證轉(zhuǎn)賬、銀證通業(yè)務(wù)等。二是中間類業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行可以政府債券、企業(yè)債券、基金等的承銷、發(fā)行、買賣業(yè)務(wù)，股票開戶業(yè)務(wù)，發(fā)放股利和債券利息等。三是融資類業(yè)務(wù)，包括在公司借殼或買殼上市的過程中，商業(yè)銀行配合證券公司幫助借殼或買殼公司在資本市場上選擇殼資源公司并策劃具體的運作方案，提供項目資金和信息方面的支持。

2、銀保合作。從1999年開始，我國商業(yè)銀行與保險公司開始建立頻繁的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，合作的業(yè)務(wù)范圍包括以下幾個方面:第一，商業(yè)銀行和保險公司在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作，銀行從中收取傭金。商業(yè)銀行作為保險人，利用其網(wǎng)絡(luò)和柜臺向客戶銷售一家或幾家保險公司的保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行為保險公司收取或支付保險金;保險公司通過商業(yè)銀行實現(xiàn)資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。就商業(yè)銀行方面來說，利用現(xiàn)有的銷售網(wǎng)絡(luò)推銷保險產(chǎn)品，既可降低邊際成本，又能增加代銷手續(xù)費收入，還有助于擴大并鞏固客戶群、提高客戶的忠誠度。第二，商業(yè)銀行和保險公司通過信貸資產(chǎn)證券化的方式，將長期的、收益穩(wěn)定的信貸資產(chǎn)證券化，并將其轉(zhuǎn)化為保險公司可進行投資的金融債券。資產(chǎn)證券化不僅能提高銀行資產(chǎn)的流動性，開辟新的資金來源，而且有利于拓寬保險公司的投資渠道。第三，商業(yè)銀行與保險公司還通過聯(lián)合開發(fā)房地產(chǎn)抵押貸款和保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，保險資金進入銀行間債券市場進行回購交易、電子商務(wù)、客戶資源信息共享等進行合作。

(二)組織型合作—成立銀行控股公司。組織型合作是指各金融機構(gòu)之間相互參股或直接在組織結(jié)構(gòu)上結(jié)合，使原屬不同行業(yè)的業(yè)務(wù)統(tǒng)一在同一集團下開展，金融業(yè)務(wù)的開展分別劃歸下屬子公司。金融控股公司即是組織型合作的典型方式，現(xiàn)階段我國很多商業(yè)銀行都在積極采取銀行控股公司模式實施綜合化經(jīng)營，即商業(yè)銀行作為控股公司，全資擁有或控股銀行、證券、保險等子公司。根據(jù)現(xiàn)有資料可以看出，我國商業(yè)銀行組建銀行控股公司走的是“曲線”金融控股模式，以規(guī)避國家有關(guān)政策的限制。在實踐中，我國商業(yè)銀行組建的銀行控股公司主要有中國銀行國際控股公司、中國建設(shè)銀行國際金融有限公司、中國工商銀行的工商東亞金融控股公司等。以中國銀行為例，1979年中國銀行通過其香港全資附屬公司中銀香港投資組建了中國建設(shè)(香港)有限公司，從事證券發(fā)行、銀團貸款、公司上市、收購兼并等投資銀行業(yè)務(wù)。1996年在英國注冊成立中國銀行國際控股有限公司，將投資銀行業(yè)務(wù)擴展到國際金融市場，1998年中國銀行國際控股有限公司遷址香港，統(tǒng)一對境內(nèi)外從事投資銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)進行管理。1992年，中國銀行在香港成立中銀集團保險有限公司，1998年又設(shè)立了專門從事人壽保險業(yè)務(wù)的子公司—中銀集團人壽保險有限公司，全面從事各類保險業(yè)務(wù)。隨著公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，中銀國際將業(yè)務(wù)進一步擴展到了內(nèi)地市場，2002年中銀國際聯(lián)合國內(nèi)幾家公司在上海成立了一家投資銀行—中銀國際證券有限責(zé)任公司，2008年收購了中銀國際基金管理公司。至此，中國銀行股份有限公司除在香港擁有中銀香港集團(100%股份)、大豐銀行有限公司(50．31%股份)等持牌銀行，還控制了中銀國際控股、中銀集團保險、中銀集團投資等子公司。

二、商業(yè)銀行經(jīng)營中存在的問題

(一)綜合經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)合作還處于比較低級的層面。由于當(dāng)前我國大部分已處于綜合經(jīng)營初級階段的商業(yè)銀行依舊被禁錮在分業(yè)經(jīng)營的框架內(nèi)，許多商業(yè)銀行視野停留在比較短期和狹隘的階段，因此容易產(chǎn)生利益沖突，難以形成一種互利共贏的長期合作關(guān)系，這種形式對商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營的進一步發(fā)展造成了一定的負(fù)面影響。

(二)綜合經(jīng)營的風(fēng)險管理以及監(jiān)管體系不健全。在綜合經(jīng)營模式流行于商業(yè)銀行行列之后，隨之而來的是風(fēng)險的綜合管理。在綜合經(jīng)營的模式下，我國商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險是更加復(fù)雜更加多元化，隱蔽性更強，與傳統(tǒng)經(jīng)營模式下簡單的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險的管理區(qū)別很大，需要更加專業(yè)的風(fēng)險管理手段。

(三)綜合經(jīng)營的人才匱乏。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的發(fā)展對人才的要求愈來愈高，人才的要求不僅僅需要其擁有金融方面的知識，還需要對其綜合業(yè)務(wù)的知識有所掌握，并需要充足的金融從業(yè)經(jīng)驗作為支撐。但是由于我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營模式還處于初級的階段，對人才的培訓(xùn)還沒有得到應(yīng)有的重視，諸多現(xiàn)有的從業(yè)人員綜合專業(yè)知識水平還較低，難以承受發(fā)展迅速的金融綜合業(yè)務(wù)。

三、提高我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營綜合效率的政策建議

(一)注重規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟

1、要把握綜合經(jīng)營的“度”。商業(yè)銀行是否繼續(xù)推進綜合經(jīng)營需要在由此產(chǎn)生的成本、收益和風(fēng)險等方面做出權(quán)衡。綜合經(jīng)營產(chǎn)生的成本包括不同業(yè)務(wù)單位之間的委托成本、內(nèi)部組織執(zhí)行成本等，產(chǎn)生的收益包括資源共享帶來的協(xié)同效應(yīng)、品牌效應(yīng)以及經(jīng)營多元化帶來的風(fēng)險的降低等。綜合經(jīng)營中業(yè)務(wù)種類越多、關(guān)系越復(fù)雜，組織成本和相關(guān)設(shè)計成本就越高，而集團規(guī)模越大，管理成本就越高。當(dāng)規(guī)模的擴大和多元化程度的提高達(dá)到某一臨界值，邊際成本等于邊際收益，此時綜合經(jīng)營能夠帶來最大利潤，超過這一臨界值后，就可能出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟和范圍不經(jīng)濟現(xiàn)象，表現(xiàn)為規(guī)模的擴大和多元化程度的提高與利潤反向變動。

2、加大人才儲備和技術(shù)投入。金融機構(gòu)的管理水平和技術(shù)創(chuàng)新是發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢的兩個重要因素。即使是最優(yōu)規(guī)模，由于管理的低效率，規(guī)模經(jīng)濟也不一定能增加利潤。如果給定銀行規(guī)模，最有效率與最差銀行之間成本相差甚遠(yuǎn)，而管理混亂導(dǎo)致的利潤損失比規(guī)模不當(dāng)造成的損失更嚴(yán)重。商業(yè)銀行在進行綜合經(jīng)營決策時應(yīng)考慮自身的管理水平和技術(shù)創(chuàng)新能力。銀行業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭，為提高銀行經(jīng)營管理水平，加強銀行業(yè)人才隊伍建設(shè)是關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)注重科技開發(fā)，加快計算機網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，特別要注意增強計算機系統(tǒng)抗風(fēng)險的能力，加強尖端高新核心技術(shù)的研究，開展有自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)創(chuàng)新，實現(xiàn)銀行通信服務(wù)和管理現(xiàn)代化，為商業(yè)銀行綜合經(jīng)營奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

(二)防范和控制綜合經(jīng)營中的風(fēng)險。

1、資本規(guī)劃設(shè)計。資本運作其實是綜合經(jīng)營最主要的核心點。商業(yè)銀行綜合經(jīng)營規(guī)模的發(fā)展，背后需要適當(dāng)?shù)馁Y本支持。過少的資本會使銀行控股公司的業(yè)務(wù)拓展受到限制，而過多的資本會使商業(yè)銀行產(chǎn)生投資沖動，進行盲目投資或是為了追求利潤而過分涉足高風(fēng)險投資。因此，結(jié)合自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，對其長期資本需求進行規(guī)劃就十分重要。

2、建立一套集中統(tǒng)一、分層交叉的風(fēng)險監(jiān)控體系。設(shè)立一個直接隸屬于總行的風(fēng)險管理部門，負(fù)責(zé)制定銀行的風(fēng)險管理策略并考察相關(guān)人員的業(yè)績。其它相對獨立的審貸委、稽核處、監(jiān)察室、信息管理處等部門進行交叉管理，形成一個有效的分層交叉管理的銀行風(fēng)險管理體系。同時，還應(yīng)建立靈活的系統(tǒng)風(fēng)險管理策略。

作者:梁琦 單位:南開大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院