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摘要:隨著國內商業銀行存貸款利率市場化，商業銀行的利潤空間被嚴重壓縮，不得不開辟新的利潤途徑，轉戰中間業務領域，向全能型銀行邁進。本文主要分為四部分:第一部分主要介紹中間業務。文章第二部分，主要闡述了我國商業銀行發展歷程。文章第三部分從定價存在的問題、監管問題、創新不足經營品種稀少、營銷管理體系不科學等方面整理了制約商業銀行發展中間業務的因素。第四部分文章結論及對策。

關鍵詞:中間業務;制約因素;商業銀行

1緒論

1．1研究的背景及意義。利率市場化加快，凈息差收窄，利潤空間被壓縮，商業銀行為了牟取自身的生存，不得不開始構建新的業務發展結構;與此同時，互聯網金融的沖擊，商業銀行的傳統業務被分流，利潤點被騰空;并且國內資本市場的逐步開放，外資銀行也逐漸在國內的勢力范圍不斷擴大，給商業銀行帶來了巨大的壓力。因此，商業銀行必須對目前的各種挑戰作出應對措施，改變發展思路，開辟新的業務渠道。與既有文獻相比，本文的理論研究不僅有助于較為客觀地分析我國商業銀行目前面臨的處境，完善中間業務發展方面的理論框架，也有助于為我國商業銀行發展中間業務提供可操作性的政策建議。

1．2商業銀行中間業務的理論概述。廣義的中間業務是指不直接構成銀行自身的資產負債業務，從而不形成利息收入，形成非利息收入的業務;狹義的中間業務是指商業銀行本身并不承擔任何風險，只是根據客戶提出的委托要求，并且收取一定的服務費用或傭金，僅僅是作為中間的服務機構的業務經營活動。

2我國商業銀行中間業務的發展歷程

2．1商業銀行中間業務總體規模不斷上升，但占比仍然不高。從整體來看，商業銀行的非利息收入占比明顯提高，中間業務總體規模不斷上升，尤其是2011年年末到2012年年初期間，我國商業銀行非利息收入占比由0．2%左右上升到20%左右，上升幅度相當大，且自2012年開始至今，我國商業銀行非利息收入占比一直位于20%～25%之間。

2．2中間業務品種較少，缺少創新產品。我國目前大約有500余種可以開展的中間業務，而西方國家商業銀行的中間業務已經高達20000余種，在數量上就有較大差距。另外，我國商業銀行中間業務的結構過于單一，并且個性化創新能力不強，對市場波動的反應不敏感，在與外資銀行的競爭中出于被動和不利的地位。

2．3我國商業銀行依舊側重經營風險較低的中間業務。結算清算業務和銀行卡類業務是收入最多的業務各占中間業務收入的20%，是其主要來源。咨詢顧問和資產托管類業務收入約各占9%，擔保承諾業務收入為占6%，業務收入占8%，理財業務收入占12%，其他業務收入占16%。傳統的中間業務占中間業務收入近50%，這更加有力地說明了目前為止各商業銀行還在很大程度上依賴傳統的中間業務。

3我國商業銀行中間業務發展的制約因素分析

3．1商業銀行自身的問題。首先在戰略上也沒有形成足夠的重視，并且不少商業銀行沒有意識到金融脫媒對商業銀行本身經營傳統業務帶來的挑戰;與此同時，也有銀行，盲目的把擴大中間業務的規模作為業務發展的目標來追求，在提高中間業務占營業收入比重方面有些急功近利。目前的商業銀行中間業務組織結構體系大多效率低，缺少具有大局觀、科學的經營管理模式和相應的經營管理機制，并且沒有統一的規劃和管理體系，業務部門之間缺乏合作和協調，資源利用率低。與此同時，沒有明確完善的中間業務指導思想和實施辦法，考核的體系和方法存在嚴重的不足。原則上中間業務的收費都采用政府知道的定價方法，但是許多銀行沒有考慮到客戶需求的豐富化，采取過于簡單的定價方法，這必然會導致某些原本應該有高收益的中間業務的收益減少，影響了其追求股東財富最大化的目標，這在很大程度上降低了中間業務發展的踴躍性。商業銀行在經營中間業務，提高經營效率、盈利水平的同時，還沒有充分認識到中間業務所帶來的風險。國內許多商業銀行還缺乏充足的管理和防范經驗，不能進行充分的計量。

3．2市場環境的制約。迫于各方面的壓力，各家商業銀行采取了跑馬圈地式的爭奪，目前比較突出的問題:產品同質化現象嚴重，各大銀行在研發方面創新力度不夠，采用照搬照抄的方式，沒有各大銀行特色的代表性產品，用同業之間相似的產品和原創者競爭，并且在價格方面打出比原創銀行更低的價格，這種行為嚴重損害了創新者的合理利益。

3．3監管部門的制約。從法律層面來看，我國商業銀行并沒有與開展中間業務相一致的法律來規范支持其發展。到目前為止，我國缺少專門針對中建悅規范監管的法律規范了，還存在許多不足、不完善的地方，諸如:中間業務現場監管檢查缺少相關的金融稽核監督條例二等配套法規;而且在處罰上缺少銀行違規處罰標準的實施細則等約束性法規。

作者:孔慶華 單位:山東理工大學

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