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摘要：房貸業務是商業銀行承接的主要業務之一，房貸風險的有效防范，可以很大程度上提高商業銀行的工作質量。本文首先對商業銀行房貸風險與防范的基本情況進行了分析，并從操作風險、市場風險以及信用風險幾個方面，對商業銀行房貸風險的類型進行了總結，并對其主要風險進行了分析，制定了與實際情況相符合的風險防范策略，對提升我國商業銀行房貸風險防范質量，具有十分重要的意義。

關鍵詞：商業銀行；房貸風險；防范機制

房貸風險是影響商業銀行運營的主要風險。在當前房貸業務總量持續提高的情況下，商業銀行已經對房貸的風險予以了高度重視，加強對房貸風險具體情況的研究，并制定相應的防范機制，是當前很多商業銀行發展戰略制定人員重點關注的問題。

一、我國商業銀行房貸風險與防范機制概述

目前，在商業銀行諸多形式的信貸工作中，房貸業務依然占據較大的比重。由于國內房地產市場的持續健康發展，商業銀行的房貸業務早已成為其主體業務，對房貸相關的風險進行總結研究，是確保商業銀行安全穩定運營的關鍵。從國內房貸產業來看，房貸在各類貸款中的周期較長，利率相比于其它商業貸款偏低。從國內貸款市場的角度來看，在房價持續上升的情況下，房產成為大多數工薪人員的投資產品。因此，商業銀行的房貸業務量持續上漲，其潛在風險也成為危害商業銀行穩定發展的主要原因。此外，在福利分房政策逐步取消的情況下，房貸業務與社會各界的剛性需求相對接，很大程度上刺激了房貸的積極性，也使商業銀行務必將房貸風險的控制作為戰略內容加以對待。2018年末，據人民銀行統計全國銀行的個人住房貸款合計達25.75萬億元，較2017年年底的21.86萬億元增長了3.89萬億元，增幅為17.81%。

二、我國商業銀行房貸的主要風險

在國民經濟結構調整和商業銀行房貸風控的背景下，我國商業銀行房貸風險得到一定程度的控制，但形勢仍然嚴峻，現階段主要面臨以下三種風險。1.操作風險。目前，一些商業銀行的常規工作模式受到互聯網技術的沖擊較大，在互聯網技術對金融工作產生深遠影響的情況下，很多商業銀行的傳統優勢受到很大程度的影響，市場份額也在更具靈活性的互聯網金融產業競爭過程中，受到了很大程度的擠占。在這種局面之下，商業銀行需要進一步加強對房貸產業工作的重視，尤其要對互聯網金融產業發展過程中的傳統優勢進行維護。因此，房貸風險的控制人員只能繼續沿用傳統的模式擴大商業銀行房貸業務的市場影響，使房貸產業可以具備更強的市場競爭力，為房貸風險的有效控制提供更加成熟的保障。2.市場風險。目前，房地產市場受到政策因素的影響較大，尤其是近年來限制性政策的不斷實施，提升了房地產市場的復雜性，為相關貸款業務構成了較大的風險。在特大城市中，很多區域的房地產開發趨于飽和，一些小城市受到人口和產業因素的限制，銷售市場所受影響較大。但是，由于商業銀行傳統的經濟性質與工作模式未能實現全面的創新，因此，為商業銀行貸款業務帶來了較大的市場性風險。3.信用風險。商業銀行在處理房貸業務的過程中，缺乏對債務人履約情況的細化考察，沒能將交易方以及銀行的責任義務進行有效管理，有可能產生信用風險。在當前的房貸業務領域，客戶的履約意愿和能力正在發生深刻的變化，個人房貸和開發商方面的問題，有可能成為信用風險的主要成因。在當前國際金融危機的影響不斷擴展的情況下，商業銀行在國內市場和國際市場的作用正在發生深刻的變化，尤其在國內的經濟增速進一步放緩的情況下，房貸客戶的履約能力進一步受到不利影響，容易產生針對商業銀行的信用風險。

三、現階段我國商業銀行房貸風險的成因分析

1.風險轉移機制不夠成熟。風險轉移機制是商業銀行房貸風險產生時，有效避免銀行損失的關鍵性機制。但是，現有的商業銀行對于自身基礎性業務的整合水平較差，沒能面向人壽保險進行基礎性業務的整合，導致購房群體無法使用人壽保險的方式，對房屋貸款進行一定程度的擔保，如果發生貸款清償不及時的問題，則有可能構成商業銀行的資金損失。此外，由于商業銀行對貸款群體的貸款本金清償能力重視程度不足，缺乏對其每月貸款本息情況的有效研究，因此，難以憑借支付壓力的分析科學制定風險轉移機制。2.個人房貸管理體系不夠完整。商業銀行在制定房貸業務的創新發展策略過程中，對于個人房貸管理體系的作用認知存在不足，尤其對于個人房貸內部評級管理的情況重視程度不足，無法在信貸業務開發過程中，實現對內部評級工作方法的有效創新，不利于統計指標的合理化應用，也使得個人房貸風險管理體系無法在風險狀況的精準識別下，實現對風險管控措施的創新處理。部分商業銀行缺乏對信息資源庫建設情況的重視，沒能在信息互通機制建設方面取得進展，最終導致信息共享平臺的構建無法有效提升個人房貸管理體系的建設水平。

四、我國商業銀行房貸風險防范機制的構建

1.提升商業銀行風險轉移機制成熟度。商業銀行需要強化對風險屬性及成因的分析，并且憑借風險轉移機制的構建，維護商業銀行的基本利益。商業銀行要加強對人壽保險的關注，并強化與人壽保險業務的對接，使更多的房貸主體人員可以具備與人壽保險行業進行合作的能力，以便商業銀行風險轉移機制的構建可以為商業銀行基礎性權益的更好維護提供幫助。另外，要強化對貸款本金清償需求的重視，尤其要對客戶每月的貸款支付情況進行有效的分析，使房貸本金的清償可以更加有效，并使各項資金的支付壓力得到成熟完整的控制。2.提高商業銀行個人房貸管理體系完整性。商業銀行需要將個人房貸管理體系的構建作為應對風險的戰略性內容，有效引進內部評級體系進行個人房貸業務的科學化管理，使房貸業務的創新可以在風險因素的有效識別之下得到創新處理，更好地提升房貸管理體系的建設和應用價值。商業銀行需要強化對個人信用檔案的關注與應用，以客戶為中心進行完整的個人檔案系統設計，使客戶的身份信息以及經濟能力可以得到有效的識別判斷，更好地維護個人房貸管理體系的建設質量，為商業銀行房貸風險的防范提供有利支持。

五、結論與建議

房貸業務是目前商業銀行承接的主要業務之一，對房貸業務的風險進行有效控制，可以有效提升商業銀行的總體發展質量。因此，在當前房貸市場的總體資金量依然較大的情況下，商業銀行有必要強化對房貸業務的關注，并從提升商業銀行風險轉移機制成熟度、提高商業銀行個人房貸管理體系完整性、提升房貸基礎性服務工作質量等方面，制定房貸風險防范的具體策略，使商業銀行可以實現對房貸相關風險的有效控制，更好地提升商業銀行基礎性工作運行水平。

參考文獻

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作者:華昊 彭芳春 單位:1.無錫農村商業銀行鴻山支行 2.湖北工業大學經濟與管理學院