導(dǎo)語：淺析引進(jìn)外資銀行問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

財(cái)經(jīng)論文關(guān)于我國引進(jìn)外資銀行若干問題的探討

本文著重對(duì)我國有關(guān)外資銀行監(jiān)管有關(guān)政策如分級(jí)銀行制度、市場(chǎng)容量、機(jī)構(gòu)形式的選擇、地區(qū)分布以及國別分布等進(jìn)行分析與研究，并在此基礎(chǔ)上提出了對(duì)我國外資銀行監(jiān)管的一些設(shè)想及觀點(diǎn)。一、關(guān)于分級(jí)銀行制度問題

我國目前中外資銀行都沒有分牌照制度。這樣的弊端是對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不同的銀行不能進(jìn)行區(qū)別監(jiān)管。如我國在審批外資銀行時(shí)，要求申請(qǐng)?jiān)谖覈O(shè)機(jī)構(gòu)的外國銀行總資產(chǎn)在200億美元以上。這種做法一方面有利于保護(hù)存款人利益，但另一方面也限制了一些資產(chǎn)質(zhì)量好，信用高但資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)小的銀行（尤其是東南亞小銀行）進(jìn)入我國。香港的分級(jí)牌照制度很值得我借鑒。香港采用銀行三級(jí)制，分為持牌照銀行、有限制牌照銀行與接受存款公司。各類銀行的條件及業(yè)務(wù)范圍見表1所示。

表1香港銀行三級(jí)情況類別持牌銀行有限持牌銀行接受存款公司注冊(cè)資本存款最低期限及數(shù)量

利率1.5億港元無限制

受銀行公會(huì)限制1億港元任何期限，但不得少50萬億港元

無限制2,500萬港元不少于3個(gè)月及10萬港元

無限制

鑒于我國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭和外國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國市場(chǎng)的強(qiáng)烈愿望，為達(dá)到既能樹立金融對(duì)外開放的形象，又能在引進(jìn)外資、強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的同時(shí)，對(duì)外資銀行的進(jìn)入和經(jīng)營施以限制的雙重目的，筆者認(rèn)為的辦法，建立我國外資銀行的三級(jí)制。具體地說，根據(jù)外資銀行的實(shí)力、管理素質(zhì)和守法等情況，對(duì)現(xiàn)有外資銀行和將來申請(qǐng)進(jìn)入的外資銀行發(fā)放不同的經(jīng)營牌照，即A類（全面性業(yè)務(wù)）、B類（有限業(yè)務(wù)）和C類（離岸業(yè)務(wù)）等三類，持A類牌照的銀行能夠從事所有銀行業(yè)務(wù)，持B類牌照的銀行不能做國內(nèi)居民儲(chǔ)蓄存款和小額定期存款業(yè)務(wù)，持C類牌照的銀行則要嚴(yán)格限制其境內(nèi)業(yè)務(wù)。此外，可規(guī)定外資銀行剛進(jìn)入時(shí)只能經(jīng)營B類銀行業(yè)務(wù)，并且要事先在我國設(shè)立代表處2年以上。A類銀行只能由經(jīng)營比較好的B類銀行升格而成。升格的條件：（1）該銀行與我國的業(yè)務(wù)聯(lián)系，要求該銀行在華經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)達(dá)5年以上，累計(jì)貸款總額20億元人民幣等值自由兌換貨幣，資產(chǎn)總額達(dá)25億元人民幣等值自由兌換貨幣；（2）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制比較健全；（3）管理素質(zhì)和經(jīng)營效益都較好；（4）在華守法記錄較好；（5）歷來信用評(píng)級(jí)都要在B級(jí)以上。另外，若發(fā)現(xiàn)A類銀行在經(jīng)營效益、內(nèi)部管理水平、守法情況等方面明顯下降，人民銀行認(rèn)為其已不具備A（B）類銀行的標(biāo)準(zhǔn)，可將該銀行降為B（C）類銀行或限制其部分業(yè)務(wù)并責(zé)令其限改正。實(shí)行分級(jí)銀行制的好處是既可增強(qiáng)外資銀行的自我約束能力，又可促進(jìn)外資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，從而激發(fā)國內(nèi)金融業(yè)的活力。B（C）類銀行為爭(zhēng)取升格為A（B）類銀行會(huì)自主地在管理和經(jīng)營上嚴(yán)格要求，并積極為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展作貢獻(xiàn)，以爭(zhēng)取升格為A類銀行；A類銀行為了保其A類牌照也會(huì)毫不松懈。實(shí)行等級(jí)牌照制度后，機(jī)構(gòu)審批的壓力會(huì)大為減弱，可多批一些離岸牌照和限制牌照的銀行，以控制外資銀行的市場(chǎng)份額。

二、關(guān)于我國外資銀行市場(chǎng)容量問題

據(jù)人行統(tǒng)計(jì)，截止到1998年底，我國已正式批準(zhǔn)在華外資銀行172家（不包括獨(dú)合銀行在華的5家分行，若加上則為177家），其中分行153家，中外合資銀行7家，獨(dú)資銀行6家，外（合）資財(cái)務(wù)公司6家。自1978年我國引進(jìn)外資銀行以來，外資銀行在我國經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段，從80年代的緩慢型發(fā)展到了90年代的蓬勃增長型，這與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)拍是基本吻合的，同是也說明我國引進(jìn)外資銀行的戰(zhàn)略決策是正確的。一般地，一個(gè)國家或地區(qū)在經(jīng)濟(jì)起飛并逐步走向成熟的時(shí)期，引進(jìn)外資銀行的步伐會(huì)相應(yīng)加快。在亞洲的韓國、臺(tái)灣和日本，南美的智利和阿根廷，外資銀行都是在其經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)迅速擴(kuò)張的。回觀我國，90年代以來，我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)過80年代的快速發(fā)展已具備了一定基礎(chǔ)，外資銀行進(jìn)入我國的步伐也比以往明顯加快。目前，世界上按資本排名前100位的外國銀行，已有41家在華設(shè)立了81家分行；尚未在我國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外國大銀行，有許多已向我提出了設(shè)立機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，有的則正在探詢這種可能性。在我國設(shè)立機(jī)構(gòu)的外國銀行大多有固定的客戶和先進(jìn)的金融品種，在中國的業(yè)務(wù)也主要與本國的對(duì)華貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)合作有關(guān)。從這幾年的實(shí)踐來看，外資銀行搶走國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)并不如想像中的那么多，而且它們帶來的資金也遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于它們帶走的資金。鑒于我國迅猛的經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭、較強(qiáng)的市場(chǎng)容納能力和外國銀行進(jìn)入我國的強(qiáng)烈愿望，同時(shí)也考慮到我國的金融體系發(fā)育程度較低和國內(nèi)金融業(yè)需要適當(dāng)保護(hù)的現(xiàn)實(shí)，筆者認(rèn)為到2005年將A、B類營業(yè)性外資銀行的數(shù)量控制在200家以內(nèi)（對(duì)C類外資銀行不限制）是比較適宜的。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的進(jìn)一步提高，外資銀行在中國發(fā)展的方向?qū)?huì)由目前紛紛要求增設(shè)機(jī)構(gòu)而轉(zhuǎn)到開拓業(yè)務(wù)品種和提高其自身競(jìng)爭(zhēng)力上來。“九五”后期和“十五”初期，我國國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換將基本完成，經(jīng)濟(jì)體系中的股份形式將大大增加，資本市場(chǎng)在這一階段會(huì)有較大的發(fā)展，融資形式和金融資源的配置格局也會(huì)大大改變，吸收國際資本的形式將由商業(yè)貸款為主轉(zhuǎn)為商業(yè)貸款、直接投資和證券投資等多種形式的組合，所以，屆時(shí)，國際上的投資銀行、基金組織、證券公司將會(huì)紛紛要求來華設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，以及我國保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的加強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步開放也是必然趨勢(shì)。隨著跨國集團(tuán)在我國投資的迅速膨脹和業(yè)務(wù)的增加，這些集團(tuán)公司為更好地利用和管理資金，也會(huì)要求設(shè)立集團(tuán)內(nèi)的財(cái)務(wù)公司。考慮到這幾個(gè)方面的發(fā)展前景，到2010年，我國A、B類外資銀行的數(shù)目可控制在220家左右，與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)容納能力基本相匹配。C類銀行僅從事離岸金融業(yè)務(wù)，同時(shí)有利于我國金融業(yè)的提高和發(fā)展，它對(duì)國內(nèi)金融業(yè)不會(huì)造成沖擊，因此，我們可加以鼓勵(lì)。

三、關(guān)于外資銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置形式問題

目前，外國銀行分行在我國外資銀行中占絕對(duì)主導(dǎo)地位。截止1998年年底，在華外資銀行（不包括財(cái)務(wù)公司）共166家，其中17個(gè)國家和地區(qū)的69家外資銀行在我國設(shè)立了153家分行，占92.2％；中外合資銀行7家，占4.5％；外國獨(dú)資銀行5家，占3.2％。而法國、德國等國家的外國銀行中附屬機(jī)構(gòu)占有相比重（見表2）。我國引進(jìn)外資銀行以分行為主，主要是因?yàn)槲覈鴮?duì)外資銀行監(jiān)管體系不完善。而分行這種形式易于監(jiān)督管理，我們可要求其母國管理當(dāng)局承擔(dān)主要的監(jiān)管責(zé)任，并可要求總行提供擔(dān)保；此外，分行可帶入資金，還可享有其總行眾多分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)的支持，并可帶玫一整套先進(jìn)的經(jīng)營管理作法。

筆者認(rèn)為，隨著我國監(jiān)管水平的提高，今年應(yīng)適當(dāng)多創(chuàng)辦和發(fā)展中外合資銀行。因?yàn)楹腺Y銀行與分行和獨(dú)資銀行相比具有自己獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)：合資銀行是中外金融機(jī)構(gòu)共同作用的結(jié)果，其總行在我國，因此其運(yùn)作重點(diǎn)也在我國。如廈門國際銀行（系我國第一家中外合資銀行，創(chuàng)辦于1985年11月）多年來以“立足廈門，兼顧內(nèi)外，面向福建，服務(wù)全國”為經(jīng)營宗旨。這樣其業(yè)務(wù)范圍原則上就多在我國。然而，外國銀行分行由于其總行在境外，因此盡管其業(yè)務(wù)也在我國發(fā)展，但它不可能像合資銀行那樣具有“母行”的地位，發(fā)揮像“母行”那樣的作用。廈門國際銀行的業(yè)務(wù)情況詳見表3。

表

資料來源：摘自《廈門國際銀行十周年紀(jì)念冊(cè)》。

當(dāng)然合資也可能出現(xiàn)以下問題：（1）合資各方不團(tuán)結(jié)；（2）利用合資的優(yōu)惠政策，搞假合資或故意提高成本，將利潤轉(zhuǎn)移造成虛假的虧損。但是筆者認(rèn)為只要我們加強(qiáng)引進(jìn)和業(yè)務(wù)監(jiān)管，這兩個(gè)問題是可以解決的。對(duì)于第一個(gè)問題，我們?cè)趯徟腺Y銀行申請(qǐng)時(shí)要嚴(yán)格審查合資銀行各方的動(dòng)機(jī)，堅(jiān)決杜絕搞假合資的現(xiàn)象。對(duì)于第二個(gè)問題，可以加強(qiáng)對(duì)合資銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管來解決。如可參照各國對(duì)外資銀行附屬機(jī)構(gòu)的監(jiān)管辦法制定對(duì)在華注冊(cè)的中外合資銀行的監(jiān)管法規(guī)。獨(dú)資銀行雖然總行在我國，但其經(jīng)營方針完全由母行控制，事實(shí)上是母行在我國設(shè)立的具有“法人資格的分行”，而且獨(dú)資銀行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，母行常根據(jù)需要將境外的劣質(zhì)貸款轉(zhuǎn)移到其獨(dú)資銀行名下，或不合理地分?jǐn)偰感械母鞣N費(fèi)用，以轉(zhuǎn)移利潤，從而達(dá)到逃避我國稅收的目的。此外，獨(dú)資銀行因其注冊(cè)地在東道國，還可以享受到一些當(dāng)?shù)劂y行的好處。

注：截止1994年12月31日，單位：萬美元資料來源：中國人民銀行

截止到1994年底，我國獨(dú)、合資銀行各有5家，批準(zhǔn)成立的時(shí)間都差不多，各有一家于80年代中期成立，其余的都是1992、1993兩年間成立的，但從表4中可看出，獨(dú)資銀行的業(yè)務(wù)拓展能力比合資銀行差許多，平均放款規(guī)模僅是合資銀行平均放款規(guī)模的一半左右。這表明，與獨(dú)資銀行相比，合資銀行的經(jīng)營狀況要好得多。因此，筆者主張我國在引進(jìn)外資銀行時(shí)，應(yīng)以分行為主角、中外合資銀行為配角，盡量限制獨(dú)資形式。

四、關(guān)于外資銀行地區(qū)分布問題

（一）關(guān)于外資銀行地區(qū)分布問題從世界各國的經(jīng)驗(yàn)來看，外資銀行主要集中在一國的金融中心。例如，在美國的外資銀行80％以上都設(shè)在紐約、舊金山和芝加哥等金融中心；加拿大的外國銀行則主要集中在多倫多和溫哥華等少數(shù)金融中心。有的發(fā)展中國家在審批過程中還限制一家外國銀行在本國設(shè)立多家分支機(jī)構(gòu)，這樣就更加促成外資銀行的區(qū)域集中。到1998年年底，在華營業(yè)性外資銀行177家（包括廈門國際銀行福州分行和珠海分行、泰華國際銀行汕頭分行和華商銀行蛇口分行、寧波國際銀行上海分等五家獨(dú)合資銀行在華分行），它們分布在19個(gè)城市，其中上海53家、深圳27家、北京17家、廣州15家、天津13家、廈門12家、大連10家、珠海5家、海口、汕頭和青島各4家、福州和寧波分別為3家、武漢2家、南京、昆明、蘇州、重慶和成都各1家。京津滬穗鵬五城市共有125家，占全國外資銀行總數(shù)的71％。杭州、石家莊、合肥、哈爾濱和西安等城市雖經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)可以允許外國金融機(jī)構(gòu)設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)，但由于條件所限（如本身的地理?xiàng)l件或經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較低等），想進(jìn)入的外國銀行也寥寥無幾。這說明外國銀行的區(qū)域分布與一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展與開放程度以及地理位置有很大的相關(guān)性。目前，我國有些地區(qū)在引進(jìn)外資銀行時(shí)存在著較強(qiáng)的地方功利主義傾向，一廂情愿地要求外資銀行進(jìn)入，但結(jié)果往往事倍功半。其實(shí)，金融中心的形成除了政策性因素外，起決定性作用的還是一個(gè)地方的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。金融業(yè)從一開始就是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的，外國銀行之所以要到一個(gè)地方去設(shè)立據(jù)點(diǎn)，是因?yàn)橛袠I(yè)務(wù)可做，有錢可賺，是利潤驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，若一地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，外國銀行會(huì)不請(qǐng)自來的，反之，即使下很大的功夫也請(qǐng)不來。因此，對(duì)外資銀行進(jìn)入的區(qū)域加以限制實(shí)際上已沒有多大實(shí)際意義。即使我國全方位開放金融業(yè)，這種區(qū)域分布格局不會(huì)有大的改變，也不會(huì)對(duì)我國金融業(yè)造成沖擊。基于以上認(rèn)識(shí)，筆者認(rèn)為，我國外資銀行的地域分布將會(huì)循著這樣的軌跡發(fā)展；（1）若允許外國金融機(jī)構(gòu)到全國各地設(shè)立營業(yè)性分支機(jī)構(gòu)，目前的這種區(qū)域分布格局也不會(huì)改變，愿意到內(nèi)地欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中心城市設(shè)立機(jī)構(gòu)的外資銀行仍會(huì)微乎其微。（2）上海作為我國最大的工業(yè)城市，在歷史上金融業(yè)就比較發(fā)達(dá)，曾是中外金融家角逐的遠(yuǎn)東金融中心。改革開放以來，隨著上海經(jīng)濟(jì)實(shí)力和國際地位的不斷提高，以及黨中央關(guān)于開發(fā)開放浦東決策的實(shí)施，上海作為我國主要金融中心的地位已基本確立。不僅國內(nèi)金融業(yè)看好上海，外國金融機(jī)構(gòu)也競(jìng)相登陸上海，有的外國金融機(jī)構(gòu)（如匯豐、花旗等）已將其中國總部從香港遷至上海。截止到1998年10月底，在上海的營業(yè)性外資銀行53家，資產(chǎn)為161.6億美元、貸款123.4億美元、存款20.9億美元，占全國外資銀行的比例分別為29.9％、46.1％、45.6％、45.1％。這說明上海金融中心地位已越來越重要。黨中央和國務(wù)院已作出把上海辦成國際貿(mào)易和國際金融中心的戰(zhàn)略決策，我們?cè)谕赓Y金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)工作中，也應(yīng)有意識(shí)地體現(xiàn)這一指導(dǎo)思想，促進(jìn)上海國際金融中心地位的形成和發(fā)展。（3）北京作為我國的首都和政治文化中心，由于歷史的原因，我國四大國有商業(yè)銀行的總部都設(shè)在這里，其金融地位是可想而知的。北京也是外國金融機(jī)構(gòu)的主要目標(biāo)市場(chǎng)。北京盡管自1995年底才允許外資銀行進(jìn)入，但到1998年底外資銀行已達(dá)17家，居全國第3位。可見外資銀行對(duì)北京的前景很看好。因此，筆者認(rèn)為今后北京極有可能發(fā)展成為“北方的金融中心”，也有可能發(fā)展成中國的另一個(gè)國際金融中心，與上海的金融中心地位相互補(bǔ)充，又各具特色。因此，今后在引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)時(shí)，也應(yīng)考慮北京的這一優(yōu)勢(shì)。（4）深圳和廣州毗鄰香港，香港已經(jīng)回歸祖國，今后隨著交通與通訊的發(fā)展，這三地之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系必定更加密切。在金融方面，由于香港已是著名的國際金融中心，金融業(yè)相對(duì)比較發(fā)達(dá)，再加上我國已明確宣布香港回歸后更要保持和維護(hù)其國際貿(mào)易、金融和航運(yùn)中心的地位，因此，深圳和廣州在金融方面會(huì)與香港連為一體，從這個(gè)角度看，將來外國金融機(jī)構(gòu)到深圳和廣州設(shè)立機(jī)構(gòu)的愿望會(huì)有所減弱。其它地方，如天津、廈門、大連和其它內(nèi)陸中心城市，如重慶、武漢、成都等，卻有可能成為區(qū)域性金融中心，對(duì)上述幾大全國金融中心發(fā)揮輔助作用，但它們對(duì)外資銀行仍將缺乏足夠的吸引力。為合理地規(guī)范外資金融機(jī)構(gòu)的地區(qū)布局，更好地發(fā)揮其作用，筆者主張今后在引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)時(shí)應(yīng)沿著上述指導(dǎo)思想，在政策方面有意識(shí)地促進(jìn)全國性乃至國際性金融中心的形成和發(fā)展。（二）關(guān)于外資銀行的國別分布問題東道國為保證本國銀行在銀行體系中的份額，往往會(huì)適當(dāng)控制外資銀行來源國分布、總數(shù)及一家外資銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)。如美國禁止外國銀行跨州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，禁止在同一州內(nèi)同時(shí)設(shè)立分行和處。泰國規(guī)定外國銀行只能在曼谷設(shè)分行。我國在這方面存在的問題主要是：一、外資銀行的國別分布過于集中，截止到1998年年底，我國共引進(jìn)153家外資銀行分行，其中來自上述日本和東南亞等國家和地區(qū)的就有93家，占總數(shù)的63％；二、一家銀行在我國設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)過多（見表4），如南洋商業(yè)銀行甚至在深圳設(shè)立了

資料來源：中國人民銀行，截止到1998年12月底

筆者主張我國今后應(yīng)適當(dāng)限制日本和東南亞等國家和地區(qū)的外資銀行，多引進(jìn)加、德、英等國的大銀行。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)同一跨國銀行在我國設(shè)立機(jī)構(gòu)的數(shù)量以及外資銀行來源國分布的管理，以避免某一家外資銀行壟斷經(jīng)營或在華的外資銀行過于集中于某一國。考慮到我國幅員遼闊，筆者認(rèn)為規(guī)定任何一家跨國銀行在我國最多只能設(shè)立3家分支機(jī)構(gòu)、并在同一個(gè)城市只能設(shè)立一家分行是比較合適的。可把“香港南洋商業(yè)銀行蛇口分行”改為“香港南洋商業(yè)銀行深圳分行蛇口支行”。