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[摘要]因互聯網本身的不安全性以及來自外界的非正常斷電等意外事件而導致的網絡銀行系統突然停頓、業務中斷而最終導致的網絡銀行業務交易不能所造成的損失，應適用公平責任原則來追究各方當事人的責任，這有利于網絡銀行這一新生事物的快速發展和壯大。

[關鍵詞]網絡銀行業務交易不能民事責任公平責任原則

一、網絡銀行業務交易不能的發生原因

網絡銀行的蓬勃發展，能使資金的轉移高效、快捷、方便、低成本的進行，但同時也因網絡的虛擬性等特征而帶來了不少問題，其中就有開放性的網絡導致的網絡銀行業務交易的安全性問題。這都極可能使用戶不能及時進行網絡銀行業務交易或發生錯誤交易（筆者認為錯誤交易也應是交易不能的一種類型，因而可統稱為“網絡銀行業務交易不能”）。即使從事網絡銀行業務交易的銀行和網絡服務商充分考慮到系統和數據的安全問題，完全按照法律和實踐的要求采取了各種各樣的安全措施，但互聯網本身就不是完全安全的，這些風險還是時刻存在并隨時發生。

二、網絡銀行業務交易不能的民事責任的承擔

筆者認為，互聯網本身不安全的原因或外力致使系統癱瘓而導致的交易不能，則此損失的民事責任應由各方當事人按照公平責任原則酌情承擔。

1.對不可抗力作擴大解釋。我國《民法通則》第153條規定,不可抗力是指不能預見、不能避免并不能克服的客觀情況。有學者認為，應以一般人的預見能力并以現有的技術水平為依據來對不能預見進行判斷；不能避免是指當事人已經盡到了最大的努力，仍然不能避免某種事件的發生；而不能克服則是指當事人在事件發生以后，已盡到最大的努力仍不能克服事件所造成的損害后果發生；客觀情況是指外在于人的行為的客觀情況。我國學理上以及有關法律通常將自然災害、社會異常事件(比如戰爭、暴動、騷亂、罷工等)以及國家、政府行為這三類情況視之為典型的不可抗力。而隨著社會的發展、科技的進步，社會生活中不斷涌現出各種各樣的新事物，互聯網是一個全新的事物，在網絡銀行、網絡服務商均已各盡到其最大的努力還是不能避免并不能克服的在互聯網中所可能發生的上述各種障礙或風險，應將其納入不可抗力的范圍之內，網絡銀行、網絡服務商無需承擔因此而發生的損失的責任。

2.公平責任原則的適用。(1)適用公平責任原則的法理依據。中國工商銀行網站曾經分別在2007年5月25日和2007年8月15日這兩日連續好幾個小時都不能被訪問，其原因分別是網站的線路發生故障和疑為遭受拒絕服務攻擊；幾小時的訪問不能，使得急于辦理網絡銀行業務的用戶無法及時辦理，如有用戶是使用網絡銀行進行基金交易的，還有用戶是急于存款或匯款的，雖然銀行都會在其網上銀行交易規則或服務協議中明確規定因網絡故障、自然災害、戰爭等原因導致網上銀行無法正常運行時，用戶可到中國工商銀行營業網點辦理相關業務。但如果銀行的物理營業網點的系統剛好也癱瘓了，那用戶如何到其物理營業網點去辦理了？因而這還是不能排除在緊急情況下給用戶造成損失的可能性。

如前所述，主張將導致網絡銀行業務交易不能的系統癱瘓等風險納入不可抗力的范圍之內，從而免除網絡銀行、網絡服務商的民事責任；但如果說讓因這些風險而發生的交易不能所造成的損失因此而全部由用戶獨自承擔，這似乎又不公平，在此類個案中，網絡銀行、網絡服務商都沒有過錯，因為它們已全都采取了必要的措施但還是無法避免這種風險的發生，而用戶更沒有過錯，用戶本身就是受害者，在這種當事人均無過錯，而又有一方當事人有損害的，根據《中華人民共和國民法通則》第132條的規定，當事人對造成損害都沒有過錯的，可以根據實際情況，由當事人分擔民事責任。因此，因系統癱瘓等風險而導致的網絡銀行業務交易不能所造成的損失應由網絡銀行、網絡服務商、用戶各方當事人共同酌情承擔。

(2)適用公平責任原則的實踐依據。如果國家在立法中規定對因系統癱瘓等風險而導致的網絡銀行業務交易不能所造成的損失適用公平責任原則的話，則用戶會更放心大膽的使用網上銀行辦理業務，而不必擔心一旦出現那種狀況自己就損失慘重甚至血本無歸了。而如果只是將這種風險的后果推給用戶一人獨立承擔的話，則估計沒有多少用戶敢完全放心的進行網上銀行業務交易了，這樣就不可避免的會阻礙網絡銀行這一新生事物的成長。

(3)以直接損失作為賠償范圍。一旦因系統癱瘓等風險而發生交易不能并造成損失，該損失如何確定？是以賠償直接損失為限？還是應賠償直接損失和間接損失？如要賠償，直接損失又如何確定？間接損失又如何確定？

筆者認為應以賠償直接損失為限，因直接損失還是可以計算的，通過網上銀行業務買賣基金的，雖然基金市場本身就有風險，但在買入賣出該基金的那一時刻基金的價格還是可以確定的，因此可以以其買入賣出基金的差價作為直接損失，通過網上銀行業務辦理網上付款或轉賬的，可以該款項金額作為直接損失。而市場是瞬間變化的，間接損失幾乎就無法計算或衡量。考慮到這種風險發生時，會有很多的用戶遭遇交易不能，但有些用戶因不是太緊急而不會有損失，為避免訴求權利的濫用，因此，受害者要提供確鑿的證據證明其所遭受的直接損失的范圍以及當時的緊急情況。

然后，再在直接損失的賠償限額內，由各方當事人根據公平責任原則酌情確定的各自分擔的比例為基礎向受害者予以賠償。

綜上所述，筆者建議應在相關法律中明確規定，對因黑客入侵、網絡中斷等而引起的系統癱瘓而發生的網絡銀行業務交易的不能所可能造成的損失的承擔適用公平責任原則并明確規定具體的賠償范圍，以增強網絡銀行用戶的信心，促進網絡銀行的快速發展。

參考文獻：

王利明著:違約責任論.（修訂版）.中國政法大學出版社，2000年2月第1版，p333～335