導語：網絡銀行與傳統(tǒng)銀行操作差異研討一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著因特網的飛速發(fā)展,金融領域的網絡化趨勢越來越明顯。網絡銀行的出現(xiàn)已不僅僅只是一種嶄新的金融業(yè)務、金融產品的創(chuàng)新,更是一種全新的運作模式、全新的思維觀念的轉變,甚至可以毫不夸張地說,網絡銀行是對于傳統(tǒng)銀行的一次徹底變革。具有獨特運行特征的網絡銀行,作為一種未來銀行的新體系,擁有全新的經營管理體系和業(yè)務運作模式,與傳統(tǒng)銀行在性質、成本、模式、風險、戰(zhàn)略以及監(jiān)管等方面都存在著明顯的差異,而這些差異正表明了,網絡銀行就其實質而言是金融領域里一場方興未艾的革命。在我國銀行業(yè)紛紛商討如何應對加入WTO所帶來的國際銀行業(yè)競爭壓力的同時,輕視甚至忽視網絡銀行是傳統(tǒng)銀行的變革方向,是電子商務時代商業(yè)銀行的最終歸宿這一共識,必將在未來全球化的競爭格局中處于不利的地位。因此,從與傳統(tǒng)銀行的運行對比中,可以讓我們更清楚的認識銀行網絡化的趨勢,以及如何更好地把握這一趨勢。

一、網絡銀行的獨特性質

網絡銀行,簡言之,就是因特網上的虛擬銀行柜臺,通過把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務“搬到”網絡上,從而實現(xiàn)銀行業(yè)務的網上操作。然而,這一看似簡單的“移植”過程,卻決定了網絡銀行與傳統(tǒng)銀行在性質上的差異。就其性質而言,網絡銀行與傳統(tǒng)銀行相比,體現(xiàn)出了虛擬化、智能化、國際化的特征。這些特征,正是網絡銀行與傳統(tǒng)銀行運行差異的根本所在。首先,網絡銀行的虛擬化,是相對于傳統(tǒng)銀行的實體化而言的。傳統(tǒng)的“磚瓦型”銀行,其分行是建立在某種形式的物理架構之上的。而網絡銀行則沒有建筑物、沒有地址,只有網址,其分行是終端機和因特網所帶來的虛擬化的電子空間。無人化與無形化正是網絡銀行虛擬化的表現(xiàn),體現(xiàn)了一個從有形到無形的過程。不僅如此,與傳統(tǒng)的人工銀行相比,網絡銀行體現(xiàn)出其智能銀行的特色。傳統(tǒng)銀行主要借助于物質資本,通過眾多銀行職員辛勤勞動為客戶提供服務。而網絡銀行主要借助智能資本,依靠少數智力勞動者,得益于信息技術的發(fā)展,廣泛運用電子計算機技術和信息處理技術,建立了銀行業(yè)務處理與信息管理系統(tǒng)的自動化。最后,傳統(tǒng)銀行一開始總是國內銀行,其國際化進程也是通過不斷鋪攤設點發(fā)展國際金融業(yè)務和開拓國際市場發(fā)展而來的。但是,網絡銀行卻天生就具備國際化因素,國際化本身就是因特網,這一網絡銀行載體的特性。網絡銀行只需要借助因特網,就可以將其金融業(yè)務和市場延伸到全球每個角落,從而使全球金融從零售到批發(fā)以至貨幣發(fā)行都可以通過電子網絡進行,因而是全球化的銀行。

二、網絡銀行與傳統(tǒng)銀行運行對比

(一)網絡銀行運行成本對比分析

網絡銀行的獨特性質,決定了網絡銀行可以以一種超低的成本運行,這是網絡銀行與傳統(tǒng)銀行的一大區(qū)別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不僅需要大量的人力去經營業(yè)務,而且需要大量的財力、物力去建設網點,做廣告宣傳。而網絡銀行由于其采用開放技術和軟件,利用電子郵件提供服務,使開發(fā)和維護費用都極大地降低,交易成本非常之低,不及傳統(tǒng)銀行的百分之一。與傳統(tǒng)銀行相比,網絡銀行運行成本的超低廉性主要體現(xiàn)在以下三個方面:1.創(chuàng)設費用低廉。網絡銀行無需寬敞的店面及豪華的裝潢,無需鋪設營業(yè)網點,可以少設甚至不設分支機構,銀行總部也可以設在非黃金地段,利用的互聯(lián)網也是現(xiàn)成的。如創(chuàng)立美國第一安全網絡銀行的全部費用僅為100萬美元,只相當于開辦一個小分支機構的費用。2.服務成本低廉。客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁,點擊自己所需的服務項目即可完成開戶、存取款、支付賬單和轉賬等手續(xù)。因此,可節(jié)省巨額的場地租金、室內裝修、照明及水電費用。而且,網絡銀行只需雇用少量的人員,從而大大降低了人工成本。據英國一家管理顧問公司統(tǒng)計,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的每筆付款交易的平均成本為108美分,而網絡銀行的平均成本為13美分,僅為前者的1/12。3.維護成本低廉。網絡銀行的日常維持費用也很低,再加上雇員數少,工資開支也較節(jié)省。由于客戶端采用的是公共瀏覽器軟件,而不需銀行去維護、升級,這樣可以大大節(jié)省銀行的客戶維護費用,而使銀行專心于服務內容的開發(fā)。由此可知,發(fā)展網絡銀行將使銀行業(yè)者在成本上具有絕對優(yōu)勢。而且網絡銀行客戶群體可無限擴散,有利于拓展存放款業(yè)務規(guī)模。因此,如果說,網絡銀行的現(xiàn)實存在性在哪里,就在于它成本的超低廉性。

(二)網絡銀行經營模式對比分析

1.機構拓展模式。傳統(tǒng)銀行機構的拓展主要是靠增設支行和營業(yè)網點來實現(xiàn)的。擴大增設分支機構曾經是傳統(tǒng)銀行聚集廉價存款的富有競爭力的工具,然而現(xiàn)在卻成了耗資巨大的包袱。傳統(tǒng)銀行投入大筆資金開設分行,客戶卻往往只能限于固定的地域。反之,網絡銀行由于憑借無所不在的互聯(lián)網,不用設立分支機構,就可以在世界各地開展業(yè)務,網絡銀行對時空局限的突破,改變了銀行與客戶的聯(lián)系方式,從而削弱了傳統(tǒng)銀行分支機構網點的重要性,取而代之的是能夠進行銀行業(yè)務的電腦。因此,網絡銀行能夠面向全世界開展各種銀行服務,不需分支機構,觸角便能伸向全世界。銀行業(yè)的組織形式開始由垂直式向扁平式轉移。

2.業(yè)務服務模式。網絡銀行在業(yè)務服務模式上的優(yōu)勢,更是傳統(tǒng)銀行所無法比擬的。第一、“3A”服務。網絡銀行是一種能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供服務的銀行。有史以來,沒有那一種類型的銀行能夠真正完全意義上的做到這一點,網絡銀行借助計算機與因特網卻輕而易舉的做到了。第二、“一體化”服務。網絡銀行借助網絡技術從而打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的專業(yè)分工,模糊了銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)之間的界限,銀行不僅提供儲蓄、存款、貸款和結算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務,而且提供投資、保險、咨詢、金融衍生業(yè)務等綜合性、全方位的金融業(yè)務。從而使銀行網點由原來單一的存取款中心發(fā)展為集存取款、貸款、咨詢、委托等多種功能于一身的“金融超市”、“金融連鎖店”。當我們還在探討怎樣突破分業(yè)經營的限制,向混業(yè)經營模式轉換的困難時,網絡銀行早就在向一體化的金融模式邁進了。第三、“個性化”服務。借助于網絡技術,網絡銀行可以根據客戶的個性化需求為之“量身度造”,擴大以高效、個性化為主體的新金融產品和金融服務的供給,滿足市場和客戶對多樣化、個性化金融產品和金融服務的需求。傳統(tǒng)銀行能夠把營銷目標細分到某一類客戶群已屬困難,一對一的客戶服務對于傳統(tǒng)銀行而言只能是一種奢談。而網絡銀行卻可以在低成本條件下實現(xiàn)高質量的個性化服務。第四、資訊服務。網絡銀行比起傳統(tǒng)銀行的另一個業(yè)務優(yōu)勢是資訊服務。網絡銀行可以讓客戶隨時隨地按日期和業(yè)務品種查詢交易記錄、支票支付、信用卡簽證、自動柜員機(ATM)提款等,還可以為用戶提供免費的個人理財分析服務。此外,網絡銀行還與金融資訊供應商合作,為客戶提供全球主要金融市場信息。在信息需求爆炸的今天,這一點越來越顯出其重要性。

3.競爭模式。傳統(tǒng)銀行從來演繹的都是大魚吃小魚的故事,或者嚴守楚河漢界的條規(guī)。網絡銀行卻拋開所有這一切,更多的是把差異競爭引進來。這種差異競爭主要表現(xiàn)在小的新興銀行與大的傳統(tǒng)銀行間的競爭,以及非銀行金融機構與銀行之間的競爭上。首先是“大”與“小”的競爭。從銀行業(yè)的現(xiàn)有情況來看,迄今為止網絡銀行的發(fā)展是中小型銀行領先,而不是大銀行。美國網上銀行發(fā)展得最好的是WellsFargo,而不是萬國寶通(CityBank)。中小型銀行能在新一輪的網上經營中普遍取得領先優(yōu)勢充分反映了網絡經營是在一個新平臺上展開競爭的事實。中小銀行具有比大銀行靈活機動、決策迅速、積極進取的優(yōu)點。在網絡經營的平臺上,任何銀行都需要盡快自我調整,積極參與競爭,否則原有的優(yōu)勢便可能逐漸失去,并最終被淘汰出局。其次是銀行與非銀行機構的競爭。21世紀的金融戰(zhàn)場將不在傳統(tǒng)的街頭上,而是在網絡、虛擬空間的世界中。參戰(zhàn)者也不僅限于銀行業(yè)、而是廣泛的金融服務業(yè),銀行的對手不再只是傳統(tǒng)的銀行。網上的金融服務公司如雨后春筍般涌現(xiàn),這些新貴包括虛擬銀行、網上外資銀行及無銀行牌照的貸款機構、網上證券經紀、金融服務入門網站、服務整合商、系統(tǒng)供應商、電子付費系統(tǒng)營運商、網上金融市場等等。

(三)網絡銀行經營戰(zhàn)略對比分析

在網絡銀行與傳統(tǒng)銀行的經營戰(zhàn)略對比中,首先要明了的是兩者存在基礎的差異。那么,網絡銀行存在的基礎是什么呢?傳統(tǒng)銀行的存在原因已不能解釋網絡銀行作為經濟體存在的必要性。除了傳統(tǒng)的因素以外,網絡銀行之所以會存在下去,還由于:(1)技術領先優(yōu)勢。銀行業(yè)始終在信息技術的發(fā)展與應用方面處于領先地位,由此形成了人們的安全預期和效率預期;(2)智力優(yōu)勢。面臨以創(chuàng)新為核心精神的網絡時代,當智力成份取代市場份額成為衡量成功的重要標準時,創(chuàng)新所帶來的智力優(yōu)勢會給企業(yè)和顧客以希望和信心。網絡銀行作為創(chuàng)新的產物,其創(chuàng)新活動從來就未曾終止過。

1.金融媒介與支付體系。如果不了解網絡銀行正是作為銀行業(yè)發(fā)展的一大趨勢,即金融媒介向支付體系轉移的終極代表,則不能很好理解網絡銀行與傳統(tǒng)銀行在經營戰(zhàn)略中的差異。20世紀90年代以來,隨著經濟金融的全球化和網絡技術的發(fā)展,銀行提供支付服務的手段和技術更為先進多樣,速度也更加快捷,從而,銀行作為社會支付體系的功能不斷得到加強。然而,由于網絡的開放性和社會需求的個性化,電子商務的發(fā)展使得社會和客戶對支付服務的層次和要求越來越高,而網絡銀行的崛起正是對這一要求的最好滿足。網絡銀行借助四通八達的互聯(lián)網將銀行支付系統(tǒng)的接口鋪設到政府、企業(yè)、家庭和個人的電腦終端上;再如,電子商務具有實時交易功能,這就要求銀行提供高效率的支付服務,甚至實現(xiàn)零時差的實時資金清算。所有這些都將只有網絡銀行才能夠提供。

2.產品中心與客戶中心。傳統(tǒng)銀行支付服務和其他金融服務的提供,體現(xiàn)的是“以量勝出”的“產品中心主義”,其標志是通過機構和網點擴張,實現(xiàn)規(guī)模經濟,為客戶提供批量化和標準化的金融服務,以此來降低成本。然而,隨著市場的全球化拓展、金融競爭的激烈、金融產品供給的過剩、客戶受教育程度和對新技術接受程度的逐漸提高,他們對銀行產品和服務的個性化需求和期望越來越高。此時,網絡銀行的發(fā)展,就打破了傳統(tǒng)的批量化和標準化服務方式和服務特色,為客戶提供“量身度造”的個性化支付服務和金融產品,從客戶需求出發(fā),充分體現(xiàn)“以質勝出”的“客戶中心主義”。

3.盈利重心。在資產負債結構方面,貸款和存款始終是傳統(tǒng)銀行的主要資產與負債,其利差也是銀行經營利潤的主要來源,一般占利潤總量的85%以上,銀行主要依靠的是規(guī)模轉換優(yōu)勢和市場信息優(yōu)勢。而網絡銀行除了這些優(yōu)勢以外,更強調發(fā)揮作為支付中介的優(yōu)勢,在資產結構上介于金融中介與金融服務商之間,為客戶提供的快捷、便利、全天候的服務,大大節(jié)省了客戶的交易費用(“鞋底費”、時間與貨幣的機會成本等),使得近一半的利潤來源于中間業(yè)務和表外業(yè)務。傳統(tǒng)銀行依靠以存、貸款業(yè)務為主的資產負債管理獲得利潤,而網絡銀行則更多的依靠便捷的服務吸引客戶,把利潤點更多地轉向了中間業(yè)務。

4.經營評價。在經營績效評價方面,衡量傳統(tǒng)銀行經營好壞的一個有效指標是市場占有份額。傳統(tǒng)銀行競爭的結果往往是市場份額的轉移,由于從眾行為的作用,其客戶結構基本上不會改變。據統(tǒng)計,一家傳統(tǒng)銀行的80%的利潤來源于其20%的客戶,這些客戶構成了銀行的核心客戶。由于這些客戶在收集銀行信息、轉移個人業(yè)務過程中,需要花費較高的費用,因而,在某種程度上體現(xiàn)出了忠誠度和信任度的某種慣性。網絡銀行競爭的結果,一方面是市場份額的轉移,另一方面客戶的慣性下降,網絡銀行有可能迅速獲得客戶,也有可能迅速失去客戶。因此,對網絡銀行來說,客戶結構成為另一個重要的衡量指標。

(四)網絡銀行經營風險對比分析

網絡銀行,依靠其無與倫比的特性,在諸多方面都顯示出其優(yōu)于傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢。然而正是這些運行特征,也給網絡銀行帶來了一些與傳統(tǒng)銀行所沒有的經營風險。

1.信息的迅速傳播擴散會直接影響到網絡銀行的運行。如果網絡銀行的資金安全出現(xiàn)危機,那么這個信息就會迅速通過因特網廣為傳播,網絡銀行的全球客戶意識到銀行資金安全受到威脅以后就會立即出現(xiàn)擠兌風波。而在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行里,銀行出現(xiàn)信用危機,一般的客戶要很長的時間才會知道。因此,一旦網絡銀行出現(xiàn)信用危機,因特網將會對其產生十分巨大的影響。

2.對網絡銀行的監(jiān)督和管理要困難得多。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行如果出現(xiàn)危機,國家一般要對其進行一定的干預,而且傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不可能輕易轉移它的營業(yè)場所,因此它也不可能不受到政府機構的嚴格管理和控制。而網絡銀行既不像傳統(tǒng)的商業(yè)銀行那樣設立許多商業(yè)結構,而且又可以輕易的將營業(yè)地點轉移到其它地方以逃避政府部門的干預。

3.高度匿名性增加了銀行和儲戶相互監(jiān)督的困難。由于在因特網上人們不一定需要使用真名和真實的通信地址,而且,由于網絡銀行的客戶來自全球,可以通過因特網訪問任何地方,不像傳統(tǒng)的商業(yè)銀行那樣,客戶主要受地域的限制以當地為主,因此,這進一步削弱了客戶對處于信用危機中的銀行的監(jiān)控能力。

三、開拓銀行網絡化創(chuàng)新以應對WTO

(一)網絡銀行成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢

盡管網絡銀行誕生至今只有短短7年時間,但在數目、資產和客戶規(guī)模方面都取得了爆炸性增長。據美國聯(lián)邦存款保險公司統(tǒng)計,1993年至2000年間,美國傳統(tǒng)銀行的資產年增長率為8%,而同期美國網絡銀行的資產年遞增率高達53%。美國目前資產最大的網絡銀行Telebanc的資產總值由1993年的2.2億美元發(fā)展到1999年的32億美元,存款增長了14倍,目前這一數目還在以成倍的速度增長。網絡銀行在美國的飛速發(fā)展,也對整個行業(yè)領域產生了巨大的影響。以1999年頭5個月為例,美國最早的網絡銀行之一,Net.BNnk股票猛漲了365%。而同期Telebanc金融公司的股票上漲了96%,標準普爾500家指數上漲了0.2%,SNL銀行指數上漲了5.9%。Net.BNnk從1996年開業(yè)以來,顧客已達300000人,月吸收新戶逾千,這在近20年來的銀行業(yè)中是罕見的。從發(fā)展趨勢而言,網絡銀行的發(fā)展?jié)摿κ遣豢晒懒康?已成為銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。在美國,至1999年底止,使用網絡銀行服務的美國家庭已超過美國家庭總數的5%。預料至2005年,美國網絡銀行業(yè)務占銀行業(yè)務的比例將接近50%。在歐洲,目前有1200家金融機構提供網絡銀行服務,尤其是比利時和荷蘭,超過9成以上的銀行都已能提供網絡銀行服務。預計未來數年,歐洲的網絡銀行數目將加速增長,在線金融服務的金額,將占整體銀行業(yè)務金額的15%。同時,在香港,東亞銀行、匯豐和恒生銀行、道亨銀行及水隆銀行已相繼推出網絡銀行服務。

(二)網絡銀行:中國銀行業(yè)應對WTO的必由之路

我國的銀行業(yè)如何應對WTO,如何在未來金融全球化、經濟全球化的大潮中不僅能立穩(wěn)腳跟、而且還要充滿生機活力地與國際金融企業(yè)競爭?應當承認,與發(fā)達國家同業(yè)相比,我國的商業(yè)銀行在經營管理水平、從業(yè)經驗、客戶服務手段等方面均有不小的差距。在這樣的條件下,中國的商業(yè)銀行,一方面固然要抓緊時間學習發(fā)達國家同業(yè)的先進經驗,提高管理水平,改進和完善對客戶的服務;而另一方面卻在于能否將挑戰(zhàn)變成機遇,發(fā)揮自身優(yōu)勢,主動出擊。搶占主動的有效方法是掌握強有力的競爭工具。網上銀行正是這樣的一種競爭工具。未來的發(fā)展必將證明,銀行業(yè)的網絡化不僅是銀行業(yè)發(fā)展的必然,而且是經濟全球化的必然,任何一個銀行如果不認識到這一點,不及早投入到準備中去,都將在未來的競爭中被淘汰。而網絡銀行運行的優(yōu)勢特征,對于我國銀行業(yè)應對WTO的挑戰(zhàn)則更具有理論與現(xiàn)實的意義。應用好網絡銀行的差別競爭性,我國的銀行業(yè)就能夠在未來與國際大銀行的競爭中站在同一起跑線上,這一機會無論如何都不容丟失。

總之,我們在分析加入WTO后國內銀行與外資銀行的競爭時,要從應對21世紀銀行競爭的高度去認識,看到新技術推動的競爭,尤其是網上銀行的競爭,將是一種超越行業(yè)、地域和國界的新型競爭。僅僅從傳統(tǒng)競爭的角度去認識并采取措施應對,就可能出現(xiàn)在未來競爭中處于被動的局面。猶如僅用一般武器,即使作了充分的準備,也無法在高科技條件下的戰(zhàn)爭中取勝一樣。