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網絡銀行是電子信息和金融創新相結合的產物，它以其便捷的服務、低廉的成本等優勢，得到人們越來越多的青睞和應用，在市場經濟中扮演著不可或缺的角色。但是，網上銀行業務在迅猛發展的同時，也日益暴露和顯現出許多問題，這些問題日益成為制約網上銀行進一步發展壯大的瓶頸。馬克斯•韋伯曾經指出：“對于那些對市場經濟感興趣的人們而言，法律的一般理性化和系統化，以及在法律程序中具體的可預見性，是經濟活動尤其是資金活動存在的重要條件，沒有了法律保障，這一切是不可想象的?！盵1]405從中可以看出，網絡銀行能否健康而穩定地發展，法律制度在某種程度上起著至關重要的作用。然而，由于我國關于網絡銀行法律法規的不健全，導致很多糾紛產生時無法可依，進一步促成了網絡銀行發展過程中的亂象。因此，筆者對這一問題進行了持續的觀察與思考，并希望自己的探討能對問題的解決有所裨益。

一、網絡銀行法律規制的必要性

就大眾而言，法律法規既能對潛在的犯罪起到一定的威懾作用，又能規范網絡銀行的不規范行為，從而提高人們的法律防范意識。作為一項金融創新，公眾對網絡銀行還缺乏實在的認識，這就更需要從法律的角度出發，建立一系列法律體系，從而規范其業務發展和創新。

（一）通過法律規制建立有序的市場秩序

完善的法律規制能促進網絡銀行的健康發展，維護金融市場良好的秩序。這首先是因為網絡信息傳播迅速，大多數網絡銀行的客戶對于網上信息缺乏甄別能力，任何有關網絡銀行的謠言都會動搖網民對網絡銀行安全性的信心；其次銀行的資產負債本身就對那些風險和收益都較高的投資項目感興趣，再加上網絡銀行的資產控制能力相較傳統銀行大大提高，資產轉移可以瞬間完成，加大了網絡銀行對風險的偏好，也增大了銀行的風險系數，使客戶的財產安全受到威脅。因此網絡銀行的運營需要嚴格的法律進行規制，讓消費者對其信任，從而建立一個良好的有序的市場環境。

（二）通過法律規制創造相對公平的競爭環境

公平是法律的一個重要價值目標，主要體現為對權利和利益的公平分配。網絡銀行的特征使其具有自然集中和壟斷的傾向，不完全競爭更加突出。因而，有必要通過法律規制來調節和平衡各種不同的利益關系，從而形成一個良好的競爭環境，為中小銀行進行網絡銀行的轉型和發展提供一個機會，從而降低他們進入體系的總體風險。

二、現階段我國網絡銀行法律規制的缺陷

現階段，我國網絡銀行的法律制度相對滯后，仍存在很多不足之處，嚴重制約了網絡銀行的進一步發展，這些不足之處主要有：

（一）網絡銀行法律規制體系不健全

雖然我國自上世紀90年代就有網絡銀行開始營業，至今已十多年，但是規制網絡銀行運營的法律法規卻非常有限，還不能給網絡銀行的發展提供充分、有力的法律保障。目前我國專門規范網絡銀行運營的法律法規僅有《網上銀行業務管理暫行辦法》和《電子銀行業務管理辦法》這兩部，但是，由于這兩部《辦法》的法律地位比較低，受職權的限制，不能很好地解決因網絡銀行引起的所有問題，其內容也多是原則性的規定，實際操作性差，不能為網絡銀行的發展起先導性作用，從而影響了網絡銀行的進一步發展。

（二）監管模式和監管機構不適應

我國目前采取的是“分業經營，分業監管”的金融監管模式。而我國網絡銀行在其發展中早就突破了分業經營的限制，其經營范圍不僅包括傳統的銀行存貸業務，而且還涉及到保險、證券等業務，其經營模式已然是混業經營，而且其中某些相互交叉的業務按傳統的方法很難劃定其所屬的業務類型，致使網絡銀行所從事的保險業務和證券業務的謹慎性監管：一方面可能出現真空，造成很大的安全隱患；另一方面還可能對同一業務進行重復監管，政出多門。因此，我國網絡銀行現行的監管模式與監管機構都已經不能適應其自身的發展，急需變革。

（三）市場準入資格過于嚴格

市場準入的規制意味著金融監管機構要從法律上對金融機構的經營資格、經營能力進行審查，并確認或限制、賦予其相應的權利能力和行為能力。[2]107這樣做的目的有兩個：一是將那些不合格的金融機構排除在外；二是為各個金融機構創造一個公平合理的競爭環境，提高市場競爭力。因此對市場準入資格進行合理規制對降低網絡銀行的風險有著重要作用。根據《電子銀行業務管理辦法》的相關規定，我國對網絡銀行實行的是一種較為嚴格的市場準入制度，這有效預防并降低了網絡銀行運營過程中的風險。但嚴格的市場準入制度，不僅與網絡銀行自身的特點相矛盾，而且早前進入市場的網絡銀行很可能利用自身先決條件形成市場壟斷，增加市場進入的成本，從而對網絡銀行的創新與改革產生一定的影響，最終降低銀行業的整體競爭力。

（四）退出機制不夠完善

金融行業是一個高風險的行業，涉及主體眾多，因此金融機構的退市條件、退市后的善后工作關系到不特定多數主體的利益，對社會秩序的穩定意義重大。各國在立法中都十分重視金融機構的退出機制。但是關于網絡銀行的退市，我國僅在《電子銀行業務管理辦法》第二十八條規定了網絡銀行退出市場時所應遵循的程序?！毒W上銀行業務管理暫行辦法》對其退市條件沒有涉及（1），而對于退市后的善后也僅有非?；\統的規定：“必須采取有效的措施保護客戶合法權益，并針對可能出現的問題制定有效的處置方案?！薄峨娮鱼y行業務管理辦法》沒有對客戶權益的相關內容作出具體規定，失之簡單且缺乏可操作性，這就使得網絡銀行的停辦可能會導致無辜的消費者承擔不利后果，也無法滿足全面規范網上銀行市場退出行為的需要。

（五）對客戶權益保護不力

在網絡銀行業務所涉及的各方主體中，消費者處于明顯的弱勢地位，導致網絡銀行業務產生民事糾紛的原因主要有黑客攻擊、操作系統不完善、客戶密碼泄密、客戶自身操作失誤等幾種。相對于運行復雜的網絡銀行業務，《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》中對網絡銀行客戶的權利界定與維護主要體現在《電子銀行業務管理辦法》的第八十九條與九十一條。根據第八十九條的規定，對于非客戶原因造成的損失，網絡銀行應“承擔相應的社會責任”，至于什么是“相應的社會責任”則再無下文，使這一條貌似有利于客戶的法律規定無法發揮其本來的效用。而根據第九十一條的規定，對那些“因其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商失職等原因，造成客戶損失的”，金融機構只需“協助其客戶處理有關事宜”，這樣輕微的后果對網絡銀行沒有威懾力，使金融機構沒有動力審慎選擇最優秀的第三方服務商，不能保障客戶的利益。另外，相關的法律法規沒有涉及因黑客攻擊等因素產生的責任承擔問題，因而使網絡銀行可以輕易地逃避由此所產生的風險或者將其最終轉移到網絡銀行客戶身上，損害客戶的利益。

三、完善網絡銀行法律規制的思路及建議

法律制度的缺失給我國網絡銀行的快速健康發展帶來很多隱患，在金融網絡化時代，網絡銀行既是金融創新的焦點，同時也是提高我國銀行業國際競爭力的契入點，因此，如何改進上述不足、完善網絡銀行的法律規制并提升其國際競爭力就成為一個重要課題?；诖?，筆者認為我國的網絡銀行法律規制應在以下方面加以完善：

（一）健全網絡銀行法律規制體系

如何構建完備的法律規制體系，使網絡銀行在發展中遇到問題能夠有法可依？筆者認為，首先，需要在法律層次上制定一部完整的、涉及網絡銀行運營各個方面的網絡銀行監管法，在該法中明確界定網絡銀行業務中交易各方的權利和義務，使安全的操作措施與管理規范化、制度化；其次，制定一系列的實施細則，將法律中比較原則與抽象的規定具體化，增大其可操作性。從司法實踐看，完善的立法能夠解決普遍性的問題，確實起到促進其穩定有序發展的作用。具體到網絡銀行監管法，筆者認為，該法對網絡銀行的發展應具有高屋建瓴性的指導作用，鑒于法穩定性的內在要求與信息技術發展的日新月異，在該法的制定中要特別注意兩點：一是其法律規定應避免過細，以便為日后的發展留有彈性空間；二是對于其中所涉及到的信息技術應采取中立態度，以鼓勵和推動科技創新。

（二）建立協同監管的金融監管機制

網絡銀行的無邊界性及其業務經營的綜合性使其發展早已打破了傳統的金融區域界限和行業界限，銀行、證券與保險三者之間的相互融合已不可逆轉，而且整個金融業的混業經營已然是大勢所趨。這就使由分業監管向混業監管的轉變成為歷史的必然，因此我國應該建立統一的、綜合性的金融監管機構，最大限度地實現金融監管政策的連續性和穩定性，使被監管者可以有穩定的監管預期，避免政出多門。不過，金融監管體制的變革在短期內難以完成，我國在現階段只能是從中國金融發展的大局出發，在三家金融監管機構之間建立互信、合作的協調機制，使它們在彼此承認對方監管結果的權威性與公正性的基礎上，對網絡銀行的業務經營進行協同監管。這種協同監管應以信息共享為基礎，并通過“聯席會議機制”進行協調溝通，這樣的監管格局有利于及時發現監管中的問題，從而提高監管效率。

（三）規定靈活的市場準入法律制度

網絡銀行作為一種金融創新的產物，具有很大的發展空間，過高的市場準入制度會加大網絡銀行的進入成本，抑制活力，限制其發展，而過低則容易導致魚龍混雜，加大金融風險。因此，網絡銀行的市場準入標準應寬嚴適度，只有這樣才能為網絡銀行創造公平有序的競爭環境。首先，適當放寬主體條件限制。根據《電子銀行業務管理辦法》第二條的規定，我國目前只允許銀行業金融機構開辦網絡銀行業務，限制其他非銀行主體進入，但我們可以預見到，隨著網絡銀行業的不斷發展，非銀行金融機構肯定要介入網絡銀行業務。因此，筆者認為應有限放寬對進入網絡銀行業的主體限制，將其逐漸放寬到保險與證券行業的金融主體中，因為這些金融主體與網絡銀行業關系緊密，且具備開辦網絡銀行業務的部分條件，只要對其加以監管，就可以將其風險控制在合理范圍內。其次，適度縮小審批制范圍。《電子銀行業務管理辦法》規定，所有利用開放式網絡進行的電子銀行業務都需適用審批。筆者認為，對于分支型網絡銀行而言，如果是將其傳統銀行業務運用到網絡上，那么在對傳統銀行進行審慎性監管時實際上就已對其業務進行了嚴格審批，對于這類業務，備案就行，不需審批。最后，應根據不同的網絡風險制定相應的市場進入條件，而不應該以偏概全。

（四）構建謹慎的網絡銀行市場退出機制

網絡銀行的市場退出，不僅會涉及到與傳統銀行相同的存貸款等金融資金的損失或者轉移，而且還面臨著多年積累的客戶資料、消費信息、個人理財方式等的重新整理、分類和轉移，出現意外時這些東西還有可能丟失和泄密，給銀行和客戶利益帶來損害，所以，對于網絡銀行的市場退出應采取非常謹慎的態度，盡量把由其所產生的社會負面影響降到最低。為此，我國應該盡快制定網絡銀行退出的相關法規，且該法規應該包含以下幾點內容：一是建立存款保險制度以保護儲戶的經濟利益；二是制定可靠的信息備份方案以保護客戶的隱私；三是確立網絡銀行的審慎退出原則；四是提倡以并購方式退出市場以保證其業務的延續性；五是制定詳細的清算、重組、破產兼并等市場退出措施和程序來保護其利害關系人。只有這樣，才能把由于網絡銀行退市所造成的社會利益損失降到最小。

（五）維護客戶的合法權益

如何保護廣大網絡銀行客戶的合法權益，是我國網絡銀行法律建設中應重視的問題。因為只有這樣，網絡銀行才能得到客戶的認同并進而培育起其穩定的客戶群體，從而給網絡銀行的快速發展奠定堅實的基礎。就網絡銀行客戶的權益保護而言，在我國《電子銀行業務管理辦法》既有規定的原則上，還應該作出以下規定：

1．制定統一的網絡銀行服務協議。根據《電子銀行業務管理辦法》的規定，網絡銀行與客戶間的權利與義務關系主要是通過彼此之間所訂立的電子銀行服務協議或合同所確認的，從理論上講，這種充分體現意思自治的民事行為應該能最大限度地保護客戶的合法權益。然而，由于雙方力量的懸殊，事實上這種服務協議大多是銀行利用其優勢地位所制定的一份格式合同，其中往往會逃避其義務而加大消費者的責任。因此，我國監管部門應該制定一份《網絡銀行服務協議的指引》，對其服務協議的基本內容及原則予以規定，只有如此，才不至于使網絡銀行服務協議成為“霸王合同”，客戶的權益才能更好地得到保護。

2．嚴格銀行的先行責任，當由于其他金融機構或者其外包服務商失職等原因給客戶造成損失時，應先由網絡銀行承擔相應的法律責任，再由其向金融機構或者他的外包服務商追償，這就是所謂的先行責任。因為，網絡銀行與“其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商”之間有直接的法律關系，而消費者與“其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商”之間沒有直接的法律關系，且在選擇由什么樣的“其他金融機構或者其他金融機構的外包服務商”提供服務時，消費者也沒有任何權利，也就是說消費者完全是在為網絡銀行的錯誤買單，這在實踐中消費者明顯處于不利地位。所以，從保護客戶權益的角度出發，應該由網絡銀行承擔先行責任，這樣也有助于其在選擇第三方服務商時更為謹慎。

四、結語

對于處于發展階段的中國而言，在網絡銀行法律規制的建設上不能照搬發達國家的做法和制度，而應充分考慮中國的市場經濟發育階段、網絡銀行發展狀況、國民接受程度等客觀條件，在借鑒國外經驗的基礎上建立符合我國的基本國情、行之有效的法律規制體系。網絡銀行法律規制的建設是一個復雜、動態的系統工程，本文僅就一些凸顯的問題進行了分析并提出一些建議，還應進行持續的思考和分析，力求形成具有一定的借鑒價值的法律規制體系。