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摘要：在經濟快速發展的今天，我國的很多商業銀行都在不斷開展金融創新，但由于風險管理不全面，導致金融創新屢屢失敗，不僅對客戶的經濟效益造成極大損失，也影響了商業銀行本身的發展潛力，對國內經濟產生了負面影響。本文針對我國商業銀行金融創新的風險管理展開討論，并提出合理化建議。

關鍵詞：商業銀行;金融創新;管理;風險

我國作為一個經濟快速發展的國家，商業銀行的建設和運營，一方面是為了拉動國內經濟的快速穩定增長，另一方面也加強了與國際經濟的接軌，由此來促進我國盡早步入發達國家的行列，為國內創造出更大的經濟價值和社會價值。從商業銀行自身經營而言，首要的目標是創造經濟利益，因此，金融創新工作成為了當前的主要內容，各類金融產品、金融理念層出不窮，但從實際獲得的成果來看，由于在風險管理上存在缺陷，僅有少數產品、理念獲得了支持，且正在緩慢地進行，并未收到預期效果，導致商業銀行的金融創新進入到了滯緩的狀態，影響了我國的經濟發展，所以商業銀行金融創新的風險管理急需解決。

1我國商業銀行金融創新和金融管理的現狀

1.1我國商業銀行金融創新的現狀

商業銀行作為一種比較特殊的銀行，對國家和社會產生的影響是非常積極的。可是，一切的目標都必須通過合理的手段來操作，將各類金融項目強效運行，才能階段化地得到理想的成績。商業銀行金融創新工作，在目前的發展中，并沒有獲得社會的高度認可，反而是造成了一系列的惡性問題，引起了人們的強烈不滿，因此，國家必須投入相關的力量進行干預和處理，否則將會引起嚴重的后果。經過綜合分析后，我們認為我國商業銀行金融創新現狀，主要問題集中在以下幾個方面：第一，商業銀行本身缺乏足夠的自主創新能力。例如，根據中債資信的統計研究數據，有財產擔保的債權總體清償比例為71.07%，大大高于普通債權。而重整、和解下的普通債權清償比例分別為30.02%和24.25%，又高于破產清算下普通債權14.01%的清償比例。為此，商業銀行在金融創新的過程中，出現了嚴重的滯緩問題，重點表現為數量多、規模小等，無法產生廣泛的積極效應，沒有得到消費者的青睞。第二，商業銀行在金融創新的過程中，主要是通過外力推動的作用來完成的，內部的驅動非常不足。很多商業銀行在金融創新的過程中，都是通過“借力打力”的方法來完成，自身完全不承擔任何的責任，即便是出現了問題，依然可以逃避消費者的追討，由此留下了非常惡劣的印象。

1.2我國商業銀行風險管理的現狀

隨著國家經濟的發展以及各項體制的健全，商業銀行的風險管理，已經成為了很多行業的關注重點。各大企業在發展的過程中，必須要尋找銀行作為合作對象，可是如果商業銀行的風險管理達不到企業的標準，無法給社會上滿意的答復，那么眾多的企業就會轉向其他的合作伙伴，最終導致商業銀行的各項風險持續增加，形成了管理上的惡性循環。結合以往的工作經驗和當前所掌握的情況來看，商業銀行風險管理現狀表現在以下幾個方面：第一，商業銀行的外部環境并不是特別的成熟。第二，商業銀行在風險管理的理念上，表現為較大的落后情況。任何一個商業銀行在運作的過程中，都應該站在第一線上，對各類風險進行考慮和分析，并時刻準備好應對。可從我國的商業銀行來看，其針對風險管理的態度非常平淡，日常行為及措施也極其表面化。

2我國商業銀行金融創新的風險管理對策

我國的社會環境正在逐步穩定，各項體制也日趨健全。商業銀行金融創新在當前雖然沒有較好的成績，但并不能以此來對商業銀行的未來進行全盤否定。商業銀行的金融創新工作，如果能夠在今后加強變通，再配合系列有效的風險管理對策，相信能夠取得更大的成就，并且扭轉在社會上的不良印象，取得更好的成績。

2.1全面提高風險意識

商業銀行并非普通銀行，其目的在于帶來更大的經濟效益，推動社會的全面發展，而不是單純地為自己來謀取利益。例如，近年來，瀘州市商業銀行不斷優化服務，在改進原有的“五心”產品的基礎上，創新研發了賣場寶、定存寶、感恩寶等存貸款產品，用最真誠和貼心的金融服務幫助中小企業走出融資困境。2015年，瀘州市商業銀行新增客戶50248戶，小微貸款余額超55億元。首先，商業銀行的所有員工，都要進行風險知識的培訓與考核，要針對每一位客戶提供最專業的風險解釋，而不是向所有的客戶進行長篇大論，最終也沒有中肯的意見。風險管理工作的重點，是必須要從細節出發，將各類工作有效貫徹落實，獲得大部分人的青睞后，才能更好的規避風險的發生。其次，在金融創新的風險管理當中，必須對金融創新的可行性進行分析，絕對不可以跟風創新。某些商業銀行僅僅看到了其他銀行金融創新的成果，并沒有看到其金融創新的過程以及經歷的起伏，就貿然開展金融創新，結果造成了很大的損失，無法在較短的時間內解決。最后，要定期召開風險管理會議，針對商業銀行的金融創新成果進行總結和分析，尤其是針對各類重要的事情，必須深入分析，避免犯同類錯誤。

2.2建立科學有效的商業銀行風險評估機制

對于商業銀行而言，其本身是處于一個不太穩定的環境當中，各項政策的針對性不是很明朗，一旦出現風險問題，在解決過程中還會涉及到多方的利益及協調，最終有可能出現難以把控的局面，對商業銀行的正常運作產生不利影響。商業銀行的每一次金融創新，都必須從客觀實際出發，要考慮到具體的工作成果以及系列的工作方案，由此來將商業銀行的風險降到最低，甚至是零風險。建議在今后的工作中，必須要建立科學的風險評估機制。首先，商業銀行在開展金融創新時，必須要對過往的成功、失敗進行總結和分析，由此來對比現階段金融創新的各項因素，使其在可行性方面有一個較強的把控。其次，所有的金融創新，即便是擁有了國家的支持，但依然存在風險，這無可避免。商業銀行要做的工作就是，通過對風險進行評估，了解風險可能造成的影響，制定相應的風險處理對策，要讓廣大客戶對金融創新產品、理念更加了解，自愿進行投資，從而為商業銀行的金融運作提供保障，將風險管理水平提升，加強雙方利益的博取，形成商業銀行運作的良性循環。最后，在風險評估機制當中，必須要對消費者的補償進行高度的關注。商業銀行本身可以看作是一個特殊的金融平臺，但如果僅僅是想讓消費者投資，而不管消費者的損失，那么風險出現的幾率就會持續增加。通過對補償工作進行健全，可以維護好自身的形象，得到國家的高度關注，由此來獲得更高的收益。

2.3完善商業銀行內控機制建設

我國在目前的發展中，對商業銀行的關注度比較高，相應的工作做得也很多。為此，商業銀行想要在金融創新的風險管理層面取得更好的成績，就必須在內控機制的建設上取得較大的成就。內控機制的建設不可能一朝一夕完成，而是要不斷地進行完善，階段性地獲得內控機制成果，公布于眾后，才能獲得社會、市場的更多支持。第一，商業銀行必須要對自身的短處和劣勢進行直接面對，要在相關的會議和討論中，大膽地分析與假設，找出具體解決的策略，然后強力執行。商業銀行目前在這方面還不是特別的健全，只有將最嚴重的問題徹底解決，才可以避免風險的發生。第二，內控機制在建設的過程中，一定要單獨成立有效部門。該部門的設立目的在于，針對風險方面從事專業的分析工作、解決工作，而不是臨時成立的某某小組，這種小組既無法對現實情況進行把控和處理，也無法對將來的事情負責，只不過是一種障眼法的手段，日后要堅決杜絕。第三，商業銀行的內控機制建設，可適當地借鑒國家銀行。國有銀行的風險內控機制是比較健全的，且是從全社會的角度出發。通過進行借鑒后，商業銀行可根據自身的情況做出適當的更改，由此在內控機制的條文、措施、方法等方面進行優化，處理問題的效率和質量也將得到提升。

2.4建立更為嚴格的、完善的信息披露制度

商業銀行在日常的工作當中，除了上述三個方面的工作外，還必須對信息披露制度進行高度的關注。所有的金融創新工作，都必須在信息健全的情況下完成，單憑簡單的信息就開展金融創新工作，不僅對消費者非常不負責，對商業銀行本身、對社會也是非常不負責的，最終所造成的惡劣后果，是難以在短期內彌補的。通過將信息披露制度進行健全、完善，在細節上進行改善，能夠確保金融產品創新更加可靠，風險管理方面的工作也能夠順利開展。由于金融創新產品在投資者和所有者的終端產品之間建立了太多的分離層，掩蓋了其所具有的實際價值，導致了信息不透明、不對稱，而信息是商業銀行風險管理的基礎，加強商業銀行金融創新風險的信息披露，是商業銀行防范金融創新風險，實現風險管理的重要途徑，而且投資者如果能夠獲得較為充分的信息，會促使商業銀行在追求營利性的同時保證其經營的安全性，使其能夠審慎經營，從而盡可能地避免風險。因此，商業銀行應充分利用現代化的信息處理和通訊技術，建立完整的信息反饋和披露制度，使各項決策和業務經營活動建立在充分的信息支持的基礎上，利用各種信息及時調整業務經營方針和發展策略，加強決策和經營管理活動的主動性，為風險管理提供更有力的信息支持。

3結語

我國經濟的不斷發展，同時促進著我國社會的不斷發展，使我國商業銀行金融創新也取得了不錯的成績，但是我國商業銀行仍然面臨著許多風險，需要我國相關工作者加強對風險的分析，加強我國商業銀行的風險管理。因此，本文主要對我國商業銀行金融創新的風險管理展開討論，從已經掌握的情況來看，各地方的商業銀行均在持續的努力，金融產品創新工作不再貿然開展，風險管理工作也在逐步健全，未來的提升空間在逐步擴大，前景比較理想。今后，商業銀行金融創新的風險管理，需要進一步的深入研究，利用多元化的手段與方法來完成，以推動我國社會經濟的不斷進步。

作者:胥欣華 單位:青島濱海學院

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