導(dǎo)語(yǔ)：探析網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：在社會(huì)的發(fā)展過(guò)程中，銀行始終在人們的生活當(dāng)中扮演了相當(dāng)重要的角色。如今，同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，以及網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)目前已經(jīng)有超過(guò)20家銀行在網(wǎng)絡(luò)上擁有網(wǎng)址和主頁(yè)，其中有200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)。隨著PC端和移動(dòng)端的同步發(fā)展，目前我國(guó)也已經(jīng)有諸多銀行擁有了自己的APP，人們辦理網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)也越來(lái)越方便。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，再加上網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)除了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，給人們的生活帶來(lái)了方便。除此之外，也增加了在交易過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文將從網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)出發(fā)，進(jìn)而分析在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，以及對(duì)于防范風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；機(jī)制探析；策略

1網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.1成本以及較低價(jià)格方面的優(yōu)勢(shì)

銀行的傳統(tǒng)發(fā)展過(guò)程主要是在不同地區(qū)創(chuàng)辦小的分支機(jī)構(gòu)，每一個(gè)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)建、運(yùn)營(yíng)和正常運(yùn)行都需要相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用。而如今隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)建，業(yè)務(wù)可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。業(yè)務(wù)交易量和以往相比不僅沒(méi)有下降，反而因?yàn)閯?chuàng)建成本的降低而獲得了更加豐厚的利潤(rùn)。

(1)交易方面的成本降低。在傳統(tǒng)的銀行交易過(guò)程當(dāng)中，主要分為當(dāng)面交易，或者ATM以及電話交易。通過(guò)這種交易方式完成一筆業(yè)務(wù)，通常需要相當(dāng)?shù)某杀静趴梢酝瓿伞６ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，成本相當(dāng)?shù)牡汀?/p>

(2)通過(guò)低價(jià)格獲得客戶。由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，可以節(jié)省成本，獲得豐厚的利潤(rùn)。當(dāng)銀行將節(jié)省下來(lái)的成本和顧客進(jìn)行共同分享的時(shí)候。那么就可以通過(guò)低收費(fèi)、免服務(wù)費(fèi)等方法獲得更多的客戶。同時(shí)，通過(guò)電子交易不僅可以大量避免傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票產(chǎn)生的不便，還可以節(jié)約資源，節(jié)省時(shí)間。

1.2更加直接以及便捷的服務(wù)

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行處理業(yè)務(wù)，客戶可以和銀行的工作人員通過(guò)郵件等方式進(jìn)行溝通，甚至可以自主服務(wù)。顧客和銀行工作人員之間的直接交流有助于拓展銀行的金融服務(wù)范圍，幫助顧客加深對(duì)銀行的印象和好感。如今隨著手機(jī)客戶端的發(fā)展，顧客可以24小時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，不僅延長(zhǎng)了銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)間，也極大地便利了顧客的生活。

1.3更加標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)

在傳統(tǒng)的柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中，由于不同營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員素質(zhì)高低不同，因此會(huì)對(duì)顧客產(chǎn)生不同的影響。如今網(wǎng)絡(luò)銀行可以通過(guò)兩套加密系統(tǒng)對(duì)顧客的隱私進(jìn)行非常好的保護(hù)。不僅可以避免某些工作人員帶來(lái)的負(fù)面影響，還可以極大程度上保護(hù)好顧客的隱私，實(shí)現(xiàn)更加標(biāo)準(zhǔn)，更加規(guī)范的服務(wù)。

1.4業(yè)務(wù)范圍廣，體系大

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，不同國(guó)家的銀行實(shí)現(xiàn)了方便快捷的全球化交流。在一定程度上促進(jìn)了全球的金融交流，還節(jié)約了相當(dāng)?shù)某杀尽＿^(guò)去傳統(tǒng)銀行主要是通過(guò)在不同國(guó)家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)來(lái)拓展國(guó)際市場(chǎng)。而如今，網(wǎng)絡(luò)銀行只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)客戶端便可以在全球的每一個(gè)角落拓展金融業(yè)務(wù)，發(fā)展市場(chǎng)。

2網(wǎng)絡(luò)銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

新事物的發(fā)展固然能帶來(lái)積極正面的影響，方便人們的生活。但是和正面影響相伴而生的便是一定的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行就是如此。由于網(wǎng)絡(luò)銀行主要經(jīng)營(yíng)的是電子貨幣和電子結(jié)算業(yè)務(wù)，這都屬于虛擬金融業(yè)務(wù)范圍。因此網(wǎng)絡(luò)銀行除了在傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中擁有的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)之外，還有技術(shù)、業(yè)務(wù)等其他不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)銀行建立和發(fā)展的基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，因此計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方面的缺點(diǎn)必然會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全造成一定的影響。目前，大多數(shù)銀行采用的是UNIX系統(tǒng)主機(jī)終端模式，這種系統(tǒng)也存在相當(dāng)?shù)膯?wèn)題：首先非常容易受到攻擊。因?yàn)檫@是一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，任何人都可以通過(guò)已經(jīng)公開(kāi)的源代碼使用“跟蹤路由”的命令直接看到數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中經(jīng)過(guò)的系統(tǒng)節(jié)點(diǎn)，如果不法分子利用這個(gè)系統(tǒng)的缺陷，數(shù)據(jù)就會(huì)在還沒(méi)有傳送到服務(wù)器時(shí)被竊取，客戶和銀行的隱私岌岌可危。其次是TCP/IP協(xié)議的安全性。這個(gè)協(xié)議就要是追求高效和簡(jiǎn)單，安全因素被忽略，因此，如果再缺少對(duì)傳送信息的加密，那么數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^(guò)程就非常的危險(xiǎn)了。最后是防火墻的安全性。防火墻可以在一定程度上和病毒進(jìn)行對(duì)抗，但是，在電腦中安裝防火墻有時(shí)候也是引狼入室。有一些防火墻的產(chǎn)品自身不夠安全，設(shè)置不夠合理。如果在電腦中安裝防火墻的時(shí)候，在配置上使防火墻擁有了較多的訪問(wèn)權(quán)限，那么很有可能在數(shù)據(jù)傳輸?shù)倪^(guò)程當(dāng)中被其他人員利用，從而破壞隱私，造成損失。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)上的監(jiān)管不夠到位和網(wǎng)絡(luò)安全評(píng)估系統(tǒng)不夠完善等問(wèn)題，也都沒(méi)有辦法更好的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交易。

2.1.2技術(shù)選擇方面的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，需要各種技術(shù)的支撐來(lái)完成每一項(xiàng)業(yè)務(wù)。因此，選擇最適合、最優(yōu)的技術(shù)解決方案能夠最大程度上交易數(shù)據(jù)的過(guò)程中，要保證客戶端和銀行的系統(tǒng)可以兼容。不僅可以加快交易速度，還可以在一定程度上保證安全。

2.2業(yè)務(wù)方面存在的風(fēng)險(xiǎn)

(1)操作上的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)與使用，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行和其他銀行以及客戶之間的交流等方面。操作當(dāng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于顧客自身對(duì)安全的忽略，也有可能是網(wǎng)絡(luò)銀行自身產(chǎn)品和安全系統(tǒng)相關(guān)方面的缺陷。總之，操作風(fēng)險(xiǎn)主要包括系統(tǒng)和人為兩個(gè)方面，系統(tǒng)是否可靠，是否安全，是否穩(wěn)定等方面是體現(xiàn)操作是否安全的重要因素。

(2)市場(chǎng)信號(hào)方面的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)信號(hào)方面的危險(xiǎn)在根本上還是業(yè)務(wù)方面的危險(xiǎn)。由于客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平在網(wǎng)絡(luò)上無(wú)法直觀的被網(wǎng)絡(luò)銀行所掌握。因此，有些客戶會(huì)利用保護(hù)自己隱私等借口作出一些不利于網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策，可能會(huì)導(dǎo)致銀行失去客戶，或者產(chǎn)生資金方面的風(fēng)險(xiǎn)。由于信息不對(duì)稱，顧客在選擇不同的網(wǎng)絡(luò)銀行過(guò)程中可能會(huì)由于片面的因素作出選擇。缺乏全面的信息和正確的分析可能會(huì)導(dǎo)致一些擁有高質(zhì)量服務(wù)水平的網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有被選擇，這不僅是對(duì)于這些優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)銀行的打擊，也會(huì)對(duì)顧客產(chǎn)生不良的影響。

(3)信譽(yù)方面會(huì)存在的危險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行只有與顧客建立良好的關(guān)系，保證自身提供良好的服務(wù)，才能夠建立良好的銀行信譽(yù)，進(jìn)而發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行等相關(guān)的業(yè)務(wù)。如果在維護(hù)顧客安全的過(guò)程當(dāng)中，網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)受到了破壞，不論是由于外界黑客產(chǎn)生的影響，還是自身系統(tǒng)不夠安全，這些都會(huì)影響客戶甚至社會(huì)公眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的信心。如果類似的事情頻繁發(fā)生，并且沒(méi)有得到有效的解決，就會(huì)產(chǎn)生惡性循環(huán)，進(jìn)而影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的信譽(yù)，造成信譽(yù)方面的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

由于目前網(wǎng)絡(luò)銀行方面缺乏相關(guān)的法律和法規(guī)，而且網(wǎng)絡(luò)銀行處于起步階段，政府對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行所擁有的權(quán)利和應(yīng)有的義務(wù)并沒(méi)有一些明確的規(guī)定。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，在網(wǎng)絡(luò)銀行當(dāng)中進(jìn)行交易也缺乏相關(guān)的權(quán)益保護(hù)管理?xiàng)l例。同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)銀行交易過(guò)程當(dāng)中，會(huì)出現(xiàn)由違反既有的法律法規(guī)和規(guī)章制度等行為。相關(guān)的條例，包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《隱私保護(hù)法》《知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法》和貨幣發(fā)行制度等。

2.4網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)

(1)電子扒手。在網(wǎng)絡(luò)上存在一些盜竊者專門偷盜別人的網(wǎng)絡(luò)地址，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)服務(wù)在給銀行和顧客提供便利的同時(shí)也由于缺乏對(duì)安全等方面的重視，給非法入侵者提供了便利。這些電子把手主要是在網(wǎng)絡(luò)上竊取銀行或者企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行販賣。這些作案者通常是計(jì)算機(jī)方面的高手，具有高超的作案手段，不容易被抓獲。

(2)網(wǎng)絡(luò)詐騙。作為世界上最常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)之一，網(wǎng)絡(luò)詐騙對(duì)于人們來(lái)講已經(jīng)不再陌生了。詐騙者往往通過(guò)電子郵件或者說(shuō)發(fā)放免費(fèi)資料等方式來(lái)引誘用戶，而電子郵件和免費(fèi)的資料當(dāng)中往往都安插著一些病毒，這些病毒入侵到客戶的計(jì)算機(jī)當(dāng)中之后，會(huì)對(duì)相關(guān)的金融軟件造成安全破壞，進(jìn)而發(fā)生財(cái)產(chǎn)和利益方面的危險(xiǎn)。

(3)電腦黑客。電腦黑客對(duì)于大家來(lái)說(shuō)也不再陌生，這個(gè)稱呼最早是由美國(guó)麻省理工學(xué)院的學(xué)者提出的。當(dāng)時(shí)柯迪亞有三名中學(xué)生在操縱計(jì)算機(jī)系統(tǒng)時(shí)，進(jìn)入了美國(guó)軍方的電腦系統(tǒng)，復(fù)制了美國(guó)軍方的機(jī)密文件。多年來(lái)，全球企業(yè)因?yàn)楹诳偷娜肭侄斐闪司薮蟮呢?cái)產(chǎn)損失，尤其是隨著近些年，許多國(guó)家開(kāi)始有能力制造電子炸彈，這對(duì)于國(guó)家的金融安全具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)，不得不提高警惕。

(4)計(jì)算機(jī)病毒。計(jì)算機(jī)病毒會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦系統(tǒng)造成巨大的威脅。目前全世界已經(jīng)知道的病毒有18000多種，而且還有上百種計(jì)算機(jī)病毒在流傳尚未被破譯。

(5)信息污染。在傳統(tǒng)工業(yè)革命時(shí)代，有工業(yè)污染對(duì)人類和人們的生存環(huán)境造成影響，同樣在現(xiàn)在的信息時(shí)代，由于大量的垃圾信息存在，對(duì)于人們的生活造成了污染。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶和相關(guān)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的爆炸式增加，信息污染越來(lái)越嚴(yán)重，隨之增加的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。

3網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范

3.1完善相關(guān)的內(nèi)部控制系統(tǒng)

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，它改變了傳統(tǒng)銀行內(nèi)部控制系統(tǒng)，崗位的分工和審計(jì)軌跡不再明晰。因此銀行應(yīng)該擁有保證數(shù)據(jù)的可行性和完整性、嚴(yán)格把控對(duì)數(shù)據(jù)和隱私的保護(hù)、實(shí)現(xiàn)技術(shù)與戰(zhàn)略的一致等目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)銀行方面可以通過(guò)內(nèi)部系統(tǒng)控制內(nèi)部會(huì)計(jì)控制、運(yùn)營(yíng)控制和管理控制等三個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的完備。

3.2加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)加密等相關(guān)技術(shù)

我國(guó)自身的網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)發(fā)展不夠迅速，就可以通過(guò)學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)等方式來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的安全。主要學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)、代碼加密處理、網(wǎng)絡(luò)使用記錄和檢查人體特征識(shí)別等技術(shù)。

3.3建立網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)

對(duì)數(shù)據(jù)的處理和存儲(chǔ)是一項(xiàng)技術(shù)性工作。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行必須加快對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的掌握，從儲(chǔ)存、管理和分析出來(lái)等方面和數(shù)據(jù)打好交道。具體來(lái)講，主要包括對(duì)信息資源的采集加工和分析，對(duì)客戶資產(chǎn)的科學(xué)、規(guī)范性管理。同時(shí)，建立完備的銀行信息共享系統(tǒng)，對(duì)于擁有不良借款歷史的客戶采取拉黑等方式進(jìn)行處理，減少相關(guān)釘子戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)的不良影響。

3.4金融工程學(xué)科的發(fā)展

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，只有從科教方面進(jìn)行發(fā)展，才能從根本上保證網(wǎng)絡(luò)金融方面的安全。我國(guó)金融工程方面的研究應(yīng)該主要通過(guò)系統(tǒng)工程理論指導(dǎo)，學(xué)習(xí)和借鑒西方馬柯維茲的投資組合理論、夏普的資本資產(chǎn)定價(jià)等相關(guān)的理論并大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù)、運(yùn)籌學(xué)技術(shù)、仿真模擬技術(shù)和自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，從而設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出相關(guān)的金融工具。

3.5加快網(wǎng)絡(luò)銀行的立法

通過(guò)法律規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易過(guò)程，保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完備。

4結(jié)語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，再加上網(wǎng)絡(luò)的發(fā)達(dá)除了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，給人們的生活帶來(lái)了方便，除此之外，也增加了在交易過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)。因此，掌握網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，了解在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且有針對(duì)性地對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)給予應(yīng)對(duì)，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的完備。

參考文獻(xiàn)

[1]牟勝東,田益祥.商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展影響因素的實(shí)證研究[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì),2014(3).

[2]吳宗金.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制探析[J].江漢論壇,2005(3).

作者:彭自飛 單位: 富滇銀行股份有限公司