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摘要:在市場經濟沖擊下,各大銀行為了能夠擴展業務,只好采取社區轉型的措施.分析了民生社區銀行轉型的內外動因,接著分析了民生銀行轉型過程中面臨的問題,最后提出了四點建議:(1)完善社區銀行的成長環境;(2)實行差異化經營;(3)明確產品服務定位;(4)提高社區銀行的抗風險能力.在這四個建議下,把出現的問題徹底解決后,才能確保民生社區銀行的成功轉型.

關鍵詞:民生銀行;社區;轉型;研究

目前,我國銀行在市場經濟的沖擊下,在內外動因的促進下,必須要對自身的經營模式進行改制,嘗試著進行改革轉型,來保證自身的競爭力.只有突破傳統的經營模式,才能解決中小企業融資、金融服務空洞化等諸多問題.筆者在本文以民生銀行為例,對民生銀行在社區銀行轉型的戰略現象進行研究,以備為其它銀行在社區銀行轉型方面提供可鑒經驗.

1民生銀行的經營狀況

中國民生銀行股份公司在1996年成立,至今已有20年歷史了.在這么多年的經營過程中,民生銀行的經營范圍越來越廣,客戶群越來越大,民生銀行的目標客戶包括了各大中小企業、民營企業以及一些新興高科技企業.民生銀行為這些客戶提供了市場調查、管理咨詢、資本運作方案以及資金支持等.但是民生銀行的規模不能處于領先地位,其業務份額低于平均水平,和國有銀行相比,民生銀行的網占較少.所以民生銀行必須實現戰略轉型,把社區銀行作為其戰略轉型的重要方向之一.

2民生社區銀行轉型的動因

民生銀行進行社區銀行轉型,既有內部發展因素的影響,又有外部金融環境發展的需求.(1)內部發展因素的影響.民生銀行屬于中小型商業銀行,在運行過程中體制較為靈活.政策的制定者以及決策者的“眼光高遠”,緊隨市場化發展的形勢,所以不管是銀行發展方面的冒險精神還是創新精神方面,民生銀行比其它國有銀行都具有優越性.在銀行業的競爭壓力下,我國五大國有商業銀行競爭力量和民生銀行相比,具有很大優勢,所以民生銀行必須改變傳統業務的模式,從而獲得更多客戶的“青睞”.(2)外部金融環境發展的需求.到2015年底,我國中小企業發展迅速,逾4300多萬家,它們是我國國民經濟發展的中堅力量,發展潛力巨大,能夠全社會投資、創造就業崗位以及增加政府稅收等方面都做出了重大貢獻,這些中小企業的發展在資金方面的需求量巨大,但是它們從銀行金融機構獲取貸款的數量有限,對于企業發展的步伐起著巨大的阻礙作用,這些民生銀行社區銀行的轉型提供了有利的條件.社區銀行轉型也是金融服務發展的需要.國內五大國有銀行的目標是“大城市、大企業、大銀行”,它們在鄉鎮雖然設立了一些網點,但是這些網點只吸引存款,不對外發放貸款,導致農村的小型金額貸款無法落實.而開展社區銀行就能夠很好的解決這一難題,社區銀行具有“草根性”和“親民性”,根植于當地社區,通過與客戶的長期互動更容易獲得客戶的“軟信息”,從而了解資金需求方的信用狀況,解決社區居民貸款難的問題.

3民生銀行轉型過程中面臨的問題

(1)風險管理方面的問題.民生銀行為了搶占客戶市場,在轉型為社區銀行的過程中,員工錄用、客戶信息的保密以及安全防控等方面存在著很大的風險.(2)業務模式方面的問題.社區銀行經營模式在我國還處于摸索階段,在市場經濟快速發展的推動下,銀行的征信系統和監管體系不太完善,民生銀行為了搶占市場份額,促使社區銀行轉型成功,采取了“人工咨詢＋自助服務”的業務模式,但是民生銀行的社區銀行僅僅是“準社區銀行”,在管理模式以及治理模式并沒有實質性的進步,多家銀行借鑒民生銀行并不成熟的轉型模式,不但不利于民生銀行的轉型,同時也不利于社區銀行的整體發展.(3)產品服務方面的問題.民生銀行雖然進入了社區,但是該社區銀行在社區開展的業務產品比較單一.僅向客戶提供理財產品的服務、咨詢服務以及微型貸款等業務,一些大型的業務———信托業務、金融市場業務、證券化業務等方面沒有很大的突破.另外,我國民生銀行為了快速搶占市場,并沒有結合自身競爭力尋找適合自身發展的盈利模式,客戶對民生銀行的各類業務沒有吸引力,對銀行的忠誠度并不很高,不利于開發“定制化”的金融產品和服務.(4)產品和服務缺乏創新.民生銀行進駐社區之后,無法滿足客戶個性化和多樣化的金融需求.因為民生銀行受資產規模較小、創新能力有限和監管體制的限制,我國目前的社區銀行所提供的金融產品和服務創新程度跟不上客戶需求的變化,產品服務種類與傳統支行產品別無二致,缺乏功能上的多元化創新,達不到為客戶提供人性化、定制式的金融服務的目的.

4民生銀行轉型為社區銀行的建議

(1)完善社區銀行的成長環境.民生社區銀行的發展需要健全社會征信體系、完善法律保障體系、給予政策上的支持.完善社會信用評估體系,記錄客戶的信用狀況,完善客戶的個人信息,準確地評估客戶的信譽度,有利于民生社區銀行的營運效率,保進民生社區銀行的效益收成;社區銀行的發展缺少法律的保障,則其發展就沒有強大后盾的支持,無法實現持續的經營發展,只有在進入門檻、經營機制以及退出機制等方面制定相應的法律條文,才能有效地發揮民生社區銀行的作用;政府部門給予政策上的支持,可以提供民生社區銀行外部發展的推動力,例如給予民生銀行稅收方面的優惠政策,降低營業所得稅或給予銀行利率補貼等.(2)實行差異化經營.自從民生銀行進駐社區之后,國內各大銀行仿效民生銀行的經營模式,這不利于社區銀行的經營發展.所以不同社區的民生銀行首先要對自身的優勢和劣勢進行分析,摒棄自身的不足之處,找準自身已具備的競爭優勢,發揮自身的個性,實行差異化經營.在差異化經營的過程中,能夠不做的事情不要去做,而應做的事情則必須把它做到最好.在差異化時也不能一味“走自己的路”,還應該了解其它銀行差異化經營中的特色,借鑒其特色,內化為自身的經驗,才能有效地規避社區銀行經營中存在的風險,提高金融服務水平,促進自身發展.(3)明確產品服務定位.民生銀行自從進入社區之后,中小企業和個人客戶越來越多,他們對于資金的需求存在著急迫和小額量的特點,所以為了適應客戶的需要,民生社區銀行必須明確產品的定位,設計出能夠普惠客戶的各類金融產品,吸引新客戶的注意力和興趣,當客戶認為產品能給自己帶來一定利益時,客戶的忠誠度才能培養起來.另外,民生社區銀行在確定產品服務定位時,一定要根據客戶的收入情況、消費狀況等諸多情況去分析客戶的需求,推出多樣化的產品服務品牌.(4)提高社區銀行的抗風險能力.要想規避民生社區銀行經營過程中的風險,必須從銀行的硬件和軟件兩個方面著手.首先要健全社區銀行的風險機制,預見社區銀行在經營過程中可能出現的風險,對它進行詳細的分析,制定詳盡的預防措施、應急措施和解決對策,確保社區銀行的穩定運行.其次要不斷更新銀行運行軟件,盡可能把客戶的信息置于最安全的管理系統中,降低社區銀行的營運風險.

5結語

民生銀行在轉型過程中獲得頗多益處的同時,也面臨著種種問題,問題主要來源于自身治理結構、創新能力上存在的不足,經濟環境的限制以及法律監管體系的不健全,這些問題需要政府和銀行共同努力改善去解決,才能確保民生社區銀行的成功轉型.

作者:張詩柱 單位:湖北經濟學院金融學院

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