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1我國商業銀行盈利模式現狀、問題及導致原因

（1）經營范圍與業務品種偏少。我國商業銀行盈利模式與西方國家商業銀行盈利模式相對比，我們就會發現，我國商業銀行的盈利模式較為單一化，主要表現在經營范圍較狹窄，業務品種不夠豐富。我國商業銀行主要的經營業務主要集中在一些籌資功能強且操作簡單的業務方面，技術含量不夠高，其經濟收益也不夠高，對于中間業務產品的實際利用率較低；

（2）業務規模與收入水平偏低。根據一般經驗來看，國外發達國家的商業銀行中間業務收入會占到全部業務量的一半左右，有些國家甚至超過一半。然而，我國商業銀行中開展中間業務較早，業務量也較大的中國銀行，它的中間業務收入卻只占到總業務收入的百分之十幾，與國外發達國家差距較大。我國商業銀行盈利的主要模式就是利差型，而這與現代金融業的改革與發展要求不相適應；

（3）盈利模式的技術含量不高。國外發達國家商業銀行的中間業務品種及技術含量明顯高于我國商業銀行，他們開發出更多的金融衍生產品，為商業銀行的盈利模式開辟了更多的機遇。然而，我國商業銀行的金融衍生產品相對較少，尤其是那些技術含量高而盈利潛力巨大的中間業務更是發展較少，還有些具有高收益和低風險的金融衍生工具業務也發展較為滯后，有些商業銀行甚至還沒有涉足其中；

（4）利差型盈利模式較為突出。我國商業銀行以利差型盈利模式為主，因此，它們的非利差業務開展就較為滯后，長期以來處于一種從屬和次要的地位。盡管說有些商業銀行也會開展非利差業務，但是，其主要目的就是為了推動存貸款業務的發展，讓非利差業務成為了傳統利差業務的推動手段。但是，在日益激烈的市場競爭環境中，一些商業銀行為了獲取既得利益而盲目擴大發展規模，反而讓銀行的創收能力下降。究其原因，我國商業銀行盈利模式之所以會出現以上的狀況和問題，就是因為我國商業銀行面臨著巨大的儲蓄市場，我國居民由于受到傳統觀念的影響而習慣于到銀行里去存錢，這就使得我國居民儲蓄率往往居高不下，而這又為商業銀行提供了利差型盈利模式的基本條件。

2我國商業銀行盈利模式轉型的必要性

（1）資本約束性不斷增強。2010年12月頒布的《巴塞爾協議III》中重新界定了資本的概念，并提升了對資本充足率的要求。我國銀監會也根據此協議提出了我國對于資本的監管要求，要求我國商業銀行的資本充足率分別達到11.5%和10.5%或以上，最低的杠桿率為4.0。那么，我國商業銀行要想符合這樣的資本要求，就必須增加資本或減少風險。但是，我國商業銀行以利差為主的盈利模式不具有可持續性，因此，它的融資壓力非常大；

（2）市場競爭日益加劇。我國商業銀行間的同質競爭較為激烈，它們的金融產品與服務在很大程度上較為類似，缺乏各自的特色與優勢，尤其還在盈利模式方面更是驚人的雷同。因此，一些商業銀行為了追求各自的利益而不斷擴張發展規模，反而忽略了應有的戰略發展規劃。加之我國利率市場化不斷推進，這也促使商業銀行必須盡快實現盈利模式的轉型；

（3）社會融資渠道不斷拓寬。我國不少小微企業在獲得銀行貸款方面面臨著較大的困難，因此，它們很多都不得不轉向了民間融資。事實上，根據目前的數據顯示，我國社會融資增長率明顯高于銀行貸款增長率。這就使得作為金融中介的商業銀行的融資地位大大降低。那么，我國商業銀行就需要盡快開發與證券市場相關的金融業務產品，以更好的應對金融市場化的發展趨勢。

3我國商業銀行盈利模式轉型的具體路徑

（1）促進商業銀行公司業務盈利模式的轉型。這就是說，我國商業銀行在面對不同企業客戶的時候，應該要做好盈利模式的相關轉型。首先，面對大型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該重點發展資本市場與投資銀行業務，并為它們提供綜合化的金融服務，并以這些大型企業客戶作為核心，不斷開拓更多的上下游客戶，尤其是要為大型公司金融產業鏈上的中小型企業甚至是個人客戶提供發展的機會。其次，面對中型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該把它們作為一個相對獨立的客戶群進行管理，讓銀行在這些中型企業客戶中發揮出應有的定價優勢。同時，我國商業銀行還應該不斷完善信貸與風險政策，為中型企業防范風險提供工具與政策支持，并且也應該為中型企業轉型提供更為科學合理的金融解決方案。此外，面對小型企業客戶的時候，我國商業銀行就應該引導這些小型企業不斷完善自己的經營模式，并充分發揮出政府等相關部門的優勢，提高小型企業的風險抗衡能力，還可以引入風險基金、創業基金來為小型企業提供上市融資的有利條件，最終促進小型企業的健康成長；

（2）促進商業銀行零售業務盈利模式的轉型。首先，我國商業銀行應該大力發展互聯網金融與移動金融。這就是說，商業銀行在轉變與創新自己的盈利模式的時候，就應該借助于銀行自身的傳統優勢，把銀行服務與現代化的信息網絡有機融合在一起，還可以把銀行服務與智能手機結合在一起，從而讓用戶可以突破時間和空間的界限，隨時隨地的應用銀行的金融服務。其次，我國商業銀行還可以積極轉變自己的金融服務理念，不僅要做好產品銷售工作，還需要向財富規劃方向轉變，把銀行融資與融智有機結合在一起，不斷完善銀行的金融服務，尤其是擴展其服務的范疇與品種。當然，我國商業銀行在大力發展私人銀行業務的同時，必須充分意識到私人客戶的個人隱私保護問題，并為他們提供一個綜合性服務平臺，不斷幫助他們實現資產增值。此外，我國商業銀行還應該牢牢把握住消費金融需求，科學且合理的分析各種金融產品的風險與機會，盡可能的防范各種金融欺詐和違規使用風險。這就需要商業銀行樹立正確的風險收益平衡觀念，制定面向客戶和產品的風險應對策略，并優化信貸管理體制，全面提高商業銀行的風險管理水平；

（3）提升商業銀行的資產管理與產品創新能力。首先，我國商業銀行需要提升自己的資產管理能力。這就是說，商業銀行要針對不同客戶狀況來建立一個合適的風險計量模型，并形成一個系統化的運行模式，并充分利用好現代化的網絡技術與大數據技術來建立一個符合市場經濟規律要求的風險計量模型，從而加快對風險計量工具的開發與應用，大大提高自己的風險應對效率與效果。同時，商業銀行還需要打造一個資產管理平臺，以更好的應對不同客戶的理財需求，尤其是要充分調動各種資源來積極拓展銀行的金融業務，讓銀行的資產供給變得更為豐富多樣化。當然，我國商業銀行還應該成立相關的資產管理公司或部門，以完善相關的風險體系，提高銀行的風險管控能力。其次，我國商業銀行還需要不斷提升自己的產品創新能力。這就是說，商業銀行要建立一個較為明確的產品創新策略，以差異化作為產品創新標準來提升金融產品的內涵與價值。在確定了產品創新規劃的基礎上，牢牢把握住產品創新的重點，提升綜合金融服務水平。當然，我國商業銀行還需要建立一個利于產品創新的體制機制，讓各個相關職能部門和機構都發揮出各自的作用，從而在銀行內部構建一個較為科學合理的金融產品創新責任體系，并加大對產品創新的激勵力度，真正在銀行內形成一個較為濃郁的產品創新文化。

作者:王紅 單位:重慶銀行股份有限公司建新北路支行