導(dǎo)語：地方法人銀行金融科技發(fā)展探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：科技深刻地改變了金融業(yè)態(tài)，金融科技已然成為新風(fēng)口，各金融機構(gòu)也加快了金融科技發(fā)展進程。本文分析了地方法人銀行機構(gòu)在體制機制、資源投入、科技創(chuàng)新等方面存在的不足，提出在堅持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則的基礎(chǔ)上，推進科技與業(yè)務(wù)的深度融合、深耕當(dāng)?shù)厥袌?、因地制宜發(fā)展金融科技的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：金融科技；地方法人銀行機構(gòu)；金融服務(wù)

近年來，金融機構(gòu)貫徹落實《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，搶抓新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革機遇，加大科技投入，加快金融科技發(fā)展進程，提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，增強核心競爭力。金融科技蓬勃發(fā)展，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)深度融合，為金融發(fā)展提供了源源不斷的創(chuàng)新活力，也深刻改變了銀行業(yè)態(tài)，變革行業(yè)格局。筆者對揚州12家法人銀行機構(gòu)（5家農(nóng)商行和7家村鎮(zhèn)銀行）的金融科技發(fā)展情況進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)地方法人銀行機構(gòu)受資源、規(guī)模的制約，面臨投入不足、人才匱乏、創(chuàng)新不夠、發(fā)展不暢等困難，還需要整合資源、挖掘潛力，加速推進金融科技的發(fā)展。

一、發(fā)展成效

從調(diào)查的整體情況看，地方性銀行機構(gòu)能認真貫徹發(fā)展規(guī)劃，推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以金融科技賦能提質(zhì)增效，完善風(fēng)險管控，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的效率和水平，支持地方經(jīng)濟、社會高質(zhì)量發(fā)展。（一）規(guī)劃部署初步完成。地方法人銀行機構(gòu)能充分認識金融科技在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展中的支撐、引領(lǐng)作用，順應(yīng)金融科技的發(fā)展潮流，根據(jù)自身的資源稟賦，建立、完善工作機制，規(guī)劃、部署金融科技的發(fā)展。5家農(nóng)商行均成立了相應(yīng)的委員會加強金融科技的組織領(lǐng)導(dǎo)，明確了科技管理部門的職責(zé)，在主要依托省聯(lián)社科技研發(fā)的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展及管理需要，開展了個性化的金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，形成差異化、個性化的發(fā)展格局。如揚州農(nóng)商行、寶應(yīng)農(nóng)商行建設(shè)移動金融客戶端、拓展移動金融服務(wù)，儀征農(nóng)商行建設(shè)“銀醫(yī)通”平臺、推動金融服務(wù)場景化。7家村鎮(zhèn)銀行則緊跟發(fā)起行、管理行發(fā)展步伐，及時推廣、使用成熟的金融科技產(chǎn)品，見表1所列。（二）網(wǎng)點服務(wù)效率提高。積極應(yīng)用信息技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡化手續(xù)，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，提升客戶體驗，推動傳統(tǒng)實體網(wǎng)點向營銷型、體驗型智慧網(wǎng)點轉(zhuǎn)變。一方面，增加了對STM等智能機具布放，利用人工智能、影像識別等技術(shù)改變銀行柜面業(yè)務(wù)流程多、填單多、簽名多等問題，提高業(yè)務(wù)辦理的自動化、智能化水平。如高郵農(nóng)商行于2019年7月實現(xiàn)所有網(wǎng)點全覆蓋，當(dāng)年現(xiàn)金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率40.56%，非現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率55.51%。另一方面，完善柜面業(yè)務(wù)相關(guān)信息系統(tǒng)的建設(shè)，為業(yè)務(wù)辦理、營銷提供輔助和支撐，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，提高業(yè)務(wù)辦理效率。如揚州農(nóng)商行2019年在升級柜面身份核查系統(tǒng)，支持對企業(yè)信息進行核查，提升柜面對公賬戶的開戶效率；江都農(nóng)商開發(fā)了“客戶搜一搜”系統(tǒng)，使柜面營銷人員能夠?qū)崟r查詢客戶已辦理、未辦理業(yè)務(wù)，為客戶提供精準營銷的服務(wù)。（三）金融服務(wù)渠道拓寬。在移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展、智能手機普及的背景下，充分運用信息技術(shù)與移動互聯(lián)網(wǎng)資源打造移動金融服務(wù)平臺，豐富金融產(chǎn)品，拓展金融服務(wù)，有效滿足了客戶的多元化金融服務(wù)需求。一是推廣移動金融客戶端，提供統(tǒng)一、通用的移動金融服務(wù)。如5家農(nóng)商行推廣省聯(lián)社的江蘇農(nóng)商銀行App、“E路有我”兩款移動客戶端，提供轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶查詢、線上貸款、生活繳費和網(wǎng)上商城、金融理財?shù)冉鹑诜?wù)。二是自建移動金融客戶端，提供本地化、個性化的移動金融服務(wù)。如寶應(yīng)農(nóng)商銀行以“信用惠民”為宗旨，建設(shè)了“陽光寶應(yīng)”App，提供線上申貸、信息查詢、約惠寶應(yīng)等金融服務(wù)。三是探索微信小程序等應(yīng)用，提供“觸手可及”的金融服務(wù)。如揚州農(nóng)商行的“一當(dāng)小貸”將部分貸款產(chǎn)品流程標準化、線上化，提升客戶體驗。2019年末，揚州市農(nóng)商行電子銀行柜面替代率90%以上，村鎮(zhèn)銀行電子銀行柜面替代率接近50%，實現(xiàn)線上業(yè)務(wù)為主，線上、線下融合發(fā)展。（四）惠民服務(wù)能力增強。發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，擴大金融服務(wù)的覆蓋面，提高金融服務(wù)的普及率，貫徹落實金融為民，服務(wù)百姓生活，便民、惠民的能力增強。一方面，發(fā)揮線上業(yè)務(wù)優(yōu)勢，通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等，突破時間、空間的限制，提供隨時在線的安全、便捷、高效的金融科技服務(wù)，推動數(shù)字普惠金融發(fā)展。另一方面，進一步拓展金融服務(wù)在衣食住行、醫(yī)療教育、電子商務(wù)等場景的應(yīng)用，提供水電費、電話費、社保費、學(xué)費、醫(yī)療支付等繳費服務(wù)，便利居民生活，深度融入民生。如“E路有我”App，具有生活繳費、農(nóng)特產(chǎn)品銷售等功能；“陽光寶應(yīng)”App推出“約惠寶應(yīng)”商城，實現(xiàn)吃、喝、購一站式服務(wù)；高郵農(nóng)商行上線智慧停車繳費業(yè)務(wù)，客戶可以通過掃描二維碼付款后，不停車離開停車場；儀征農(nóng)商行聯(lián)合儀征人民醫(yī)院，打造了“銀醫(yī)通”工程，通過掛號繳費機等自助設(shè)備為百姓提供銀醫(yī)掛號、繳費、報告打印、發(fā)票打印等診療服務(wù)。（五）信貸融資服務(wù)優(yōu)化。堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微的市場定位，加強對人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等科技成果運用，完善信貸流程和信用評價模型，優(yōu)化企業(yè)信貸融資服務(wù)，提升服務(wù)小微、民營企業(yè)等實體經(jīng)濟的能力。如江都農(nóng)商行利用政稅銀大數(shù)據(jù)平臺提供的工商、稅務(wù)、社保、環(huán)評等數(shù)據(jù)，開發(fā)“龍川e貸”小微企業(yè)信用貸，并建立相關(guān)準入、評級、授信額度測試模型，緩解小企業(yè)融資難問題；寶應(yīng)農(nóng)商行開發(fā)了陽光信貸授信額度測算模型，基于大數(shù)據(jù)分析自動生成擬授信客戶的額度；高郵農(nóng)商行創(chuàng)新推出了“郵福E貸”“稅易通”“金易通”等線上產(chǎn)品，用戶通過手機就能完成貨款申請。（六）風(fēng)險防范能力提升。運用數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，優(yōu)化信貸管理流程控制，建立、完善覆蓋業(yè)務(wù)全流程、全周期的風(fēng)險管控機制，保證業(yè)務(wù)合規(guī)，有效防控風(fēng)險。如寶應(yīng)農(nóng)商行上線了風(fēng)險偏好與限額管理系統(tǒng)，實現(xiàn)實時系統(tǒng)取數(shù)、指標值計算、預(yù)警值發(fā)送的自動化處理操作；儀征農(nóng)商行上線了運營管理系統(tǒng)，通過與事后監(jiān)督系統(tǒng)的配合，實現(xiàn)了事中、事后風(fēng)險管理；揚州農(nóng)商建設(shè)信貸輔助系統(tǒng)，實現(xiàn)信貸信息共享及貸前、貸中、貸后的風(fēng)警與防范，使信貸前中后臺業(yè)務(wù)管理形成有機整體，規(guī)范信貸管理，提升工作效率，增強業(yè)務(wù)競爭力。（七）信息保護力度加大。落實金融信息保護的標準、規(guī)范和要求，建立金融信息安全風(fēng)險防控長效機制，保障金融信息安全。一是通過桌面管理系統(tǒng)管控移動介質(zhì)，防止內(nèi)網(wǎng)機器違規(guī)外聯(lián)。二是上線數(shù)據(jù)脫敏系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫審計系統(tǒng)，加強對敏感信息的保護及過程審計。三是對重要數(shù)據(jù)集中存放、統(tǒng)一管理，將重要應(yīng)用系統(tǒng)數(shù)據(jù)存放于云平臺。四是每季度開展基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性應(yīng)急演練及重要系統(tǒng)的數(shù)據(jù)備份，防止數(shù)據(jù)丟失。五是定期開展?jié)B透測試，做好信息安全風(fēng)險評估工作。

二、不足之處

地方法人銀行機構(gòu)在堅持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則的基礎(chǔ)上，綜合考慮機構(gòu)、客戶、市場等因素，因地制宜發(fā)展金融科技，在金融服務(wù)的效率和能力、風(fēng)險管控水平等方面均有明顯提升，但在發(fā)展機制、投入、人才等方面仍有不足。（一）發(fā)展機制有待完善。地方法人銀行機構(gòu)在原信息化建設(shè)組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，初步建立金融科技的發(fā)展機制，但受原有發(fā)展理念、機制的制約較多，與國有、股份等商業(yè)銀行相比，機制差距較大，與金融科技的重要性、發(fā)展態(tài)勢、發(fā)展要求不適配。揚州市5家農(nóng)商行雖然都有獨立的科技管理部門，并由其負責(zé)系統(tǒng)研發(fā)等任務(wù)。但其首要任務(wù)是保障系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)的安全穩(wěn)定運行，保證業(yè)務(wù)的可靠性、連續(xù)性。而技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用難度大、成本高、周期長，且不是聚焦的重點，其積極性受到影響，難以完成引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目標，不利于金融科技的長期發(fā)展。（二）科技投入顯不足。雖然近年來地方法人銀行機構(gòu)加大了的科技研發(fā)的投入，但無論是投入金額還是占比，與其他銀機構(gòu)仍有較大的差距，金融科技發(fā)展受限。從已披露的上市銀行年報看，6家國有商業(yè)和招商銀行的科技投入均超過了50億元，各家銀行對金融科技的投入普遍超過了營業(yè)收入的2%，其中農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行分別達到5.43%、3.47%。5家農(nóng)商行2019年平均投入1175萬元，同比增長超過40%，約占營收的1.5%。其中部分縣域村鎮(zhèn)銀行由于以農(nóng)村網(wǎng)點為主，服務(wù)農(nóng)村居民，傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)仍是其主要的金融服務(wù)方式，智能化設(shè)備、線上業(yè)務(wù)投入程度等均落后于同業(yè)水平。（三）科技人才普遍缺乏。地方法人銀行機構(gòu)在金融科技的人力資源投入上明顯落后于同業(yè)水平，科技人才不足，金融科技發(fā)展缺乏支撐。2019年，銀行業(yè)機構(gòu)普遍加大了對金融科技人力資源的投入，如工商銀行金融科技人員數(shù)量、金融科技機構(gòu)人員數(shù)量分別占全行員工的7.8%、3.7%；交通銀行、中信銀行等科技人員數(shù)量較上一年有50%以上的增長。而接受調(diào)查的12家機構(gòu)科技人員約占總員工人數(shù)2.9%，科技部門人數(shù)約占全行員工的1.2%，人才不足制約了技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)引領(lǐng)作用的發(fā)揮，特別是在區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，缺乏專業(yè)性人才，難以開展有效的應(yīng)用探索和實踐。（四）產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。受投入不足等因素的影響，地方法人銀行機構(gòu)主要以推廣使用省聯(lián)社、發(fā)起行/管理行等的金融科技產(chǎn)品為主，自主創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴重。從調(diào)查情況看，普遍存在產(chǎn)品上線慢、種類單一的問題，產(chǎn)品的競爭力不強，對客戶的吸引力不夠。一方面，對當(dāng)?shù)匕傩丈睢⑿∥⑷后w等金融服務(wù)需求的挖掘還不夠，客戶服務(wù)的主動性、響應(yīng)速度、操作便利性等方面仍待提高。另一方面，與大行相比，地方法人銀行機構(gòu)的科研能力相對較弱，新技術(shù)的應(yīng)用能力有限，多技術(shù)的融合應(yīng)用更顯不足，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、風(fēng)控等方面的積累和探索也不夠。

三、對策建議

優(yōu)化資源配置，推進科技與業(yè)務(wù)的深度融合，深耕當(dāng)?shù)厥袌觯?guī)范發(fā)展金融科技，做細、做實、做深實體經(jīng)濟及關(guān)乎百姓民生的金融服務(wù)，守住風(fēng)險底線，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。（一）優(yōu)化發(fā)展體制機制。升級現(xiàn)有的組織機制，統(tǒng)一設(shè)立金融科技發(fā)展委員會，對標發(fā)展規(guī)劃要求，借鑒同業(yè)發(fā)展經(jīng)驗，加強戰(zhàn)略規(guī)劃、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，統(tǒng)領(lǐng)金融科技發(fā)展。根據(jù)自身實際，建立金融科技發(fā)展及應(yīng)用的部門或團隊，實現(xiàn)研發(fā)與運維分離，確立工作的重點和方向，明確職責(zé)和任務(wù)，及時響應(yīng)客戶需求，高效完善、創(chuàng)新推出金融科技產(chǎn)品。（二）加大資源有效投入。充分借鑒發(fā)展成果，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，整合現(xiàn)有資源，加大有效投入，推進金融科技持續(xù)、健康發(fā)展。一方面，持續(xù)加大資金的支持，使投入比逐步達到行業(yè)平均水平，優(yōu)先保障重點項目的資金需求，推進架構(gòu)轉(zhuǎn)型，建設(shè)集敏捷迭代開發(fā)、灰度、開發(fā)運維于一體化的產(chǎn)品研發(fā)體系。另一方面，加大金融科技人力資源投入，加大科技人員的引進力度，穩(wěn)步提高科技人員的占比，并加強對科技人員的培訓(xùn)，開展合作、加強交流，完善鼓勵創(chuàng)新的制度和文化，為科技人才提供良好的成長及發(fā)展空間。（三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)用。發(fā)揮本地機構(gòu)的優(yōu)勢，綜合運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)，整合多渠道、多范圍、多維度征集的數(shù)據(jù)資源，依法合規(guī)地創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，破解融資服務(wù)中的痛點、難點、堵點問題，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，更好地服務(wù)地方經(jīng)濟、社會發(fā)展。一方面，通過創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬渠道，降低成本，緩解小微、民營企業(yè)的融資難、融資貴問題。另一方面，拓展“金融+場景”服務(wù)模式，參與智慧城市建設(shè)，便利百姓生活，提高群眾對金融服務(wù)的獲得感和滿意度。（四）加大外部科技合作。地方法人銀行機構(gòu)資金、科技實力均顯不足，自身難以負擔(dān)科技創(chuàng)新升級的高成本和長周期，可加強與金融科技企業(yè)和其他金融機構(gòu)的合作，提升金融科技的發(fā)展水平。一方面，及時引進金融科技企業(yè)、金融機構(gòu)成熟的技術(shù)和產(chǎn)品，快速擁有行業(yè)領(lǐng)先的金融科技服務(wù)能力，降低風(fēng)險和成本，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。另一方面，加強與同類機構(gòu)的合作，共建具有地方特色的金融科技產(chǎn)品，將接口開放給各法人機構(gòu)，以滿足個性化業(yè)務(wù)系統(tǒng)的需求，減少系統(tǒng)的重復(fù)建設(shè)和無序競爭，節(jié)約了資源，優(yōu)化了服務(wù)。

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作者:孫永安 吳振華 韓天悅 單位:中國人民銀行揚州市中心支行