導語：論農村信用社業務發展一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：中間業務是商業銀行的基本業務,但農信社的中間業務發展緩慢,應積極創造條件加快發展。隨著市場經濟的發展和農村信用社改革的深入,我國農村信用社陸續開展了一些中間業務,但發展品種少、速度慢、效益低,與發展的要求相比還相差甚遠。分析了農村信用社中間業務發展緩慢的因素,提出了加快中間業務發展的創新思路對策。

關鍵詞：中間業務；農村信用社

1中間業務在商業銀行經營中的地位

中間業務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業務，與資產、負債業務并列為銀行的三大業務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業務在銀行業獲得了空前的發展，由最初的代收、代付業務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業中間業務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現了翻番的增長。無資金風險、收益穩定的中間業務已成為銀行業競相追逐的“奶酪”。

2農村信用社中間業務現狀

盡管中間業務在商業銀行如火如荼地發展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業務只是“派生業務”、“輔助業務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發展中間業務可作為實現資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業務發展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優勢，主要表現在：一是業務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，基本限于結算業務、保險及一些代收代付業務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業務收入份額小、收益低，對營業收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業務收入看，年實現收入521萬元，占營業收入比為0.17%；年實現收入為1283萬元，占營業收入比為0.34%，中間業務收入的比重非常之小。

3影響中間業務發展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業務發展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了50多年發展，但在管理體制上滯后。從最早的，到農業銀行，再到人民銀行，直到現在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數次反復，使農村信用社在中間業務發展上缺乏長期性的行業指導和統一規劃。

二是電子化水平落后。發展中間業務需要電子網絡系統支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網絡普及率極低，即使有的信用社已實現了區域的計算機聯網，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業務的開發需要，從根本上制約了中間業務的發展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業務需更新現有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現狀，對中間業務開展的預期效益估計不足，導致中間業務裹足不前。

四是缺少專業人才。農村信用社員工整體素質較商業銀行偏低，部分從業人員知識結構老化、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。

4加快中間業務發展的思路對策

目前農村信用社中間業務發展在品種、規模、水平、層次等方面都與其他商業銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業務發展步伐、搶占市場份額、穩定優質客戶群，擺脫農村信用社此項業務邊緣化的可能。

4.1更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業務的開發，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業務概念模糊的問題；二是解決對中間業務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區不存在中間業務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業務是不務正業，會影響主營業務的片面認識問題。要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，實施拓展中間業務戰略，在經營管理機制上營造有利于中間業務發展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業務的健康發展。4.2深入調查、研發產品

中間業務屬中介性業務，其前提是接受客戶委托。因此發展中間業務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業務不僅取決于我們能辦什么業務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發，有步驟地推出和提供優質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業務健康、快速、穩步地發展。

拓展中間業務不僅要和當地經濟發展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現有銀行產品進行整合，實現既有產品的標準化、系列化，又有業務和服務的產品化。可以推廣系統協議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據貼現業務，研究和開發信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業務有關的各種新產品。

4.3改進設施、培養人才

中間業務是金融業的“高技術”產業，具有集人才、技術、網絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業務發展初期，需投入大量的人力、物力來支持業務發展。信用社要有業務發展的長遠規劃，要加快電子化和網絡化建設的步伐，采用計算機和現代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業務發展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業務發展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業務部門，根據業務發展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業務理論知識和操作技能的培訓；繼續面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統知識，又具有豐富銀行業務實踐經驗的復合型人才，為中間業務的研發提供智力支持，從而保證中間業務的健康發展。

4.4強化營銷、加大宣傳

信用社應系統地開展中間業務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現中間業務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業務與中間業務相結合。要把優化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業務發展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節前后大量務工人員返鄉，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業網點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5協調關系、強化內控

完善的監督和管理措施是中間業務健康發展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業務的規范化管理。一是要建立和完善中間業務的運作方案，真正把中間業務納入制度化、規范化、科學化的軌道，做到有章可循，執章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業務運作的管理制度，如業務發展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業務考核制度等；三是要加強對中間業務的管理，定期或不定期對中間業務進行調查、分析、研究和總結，發現問題及時解決；四是要加大稽核監督力度，適時對中間業務進行常規檢查、專項檢查、重點檢查，把監督機制貫穿到中間業務的始終，確保中間業務的合規性、合法性、安全性、效益性。