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近年來，伴隨著我國市場經濟的飛速發展，互聯網金融以其成本低、體驗好、覆蓋廣等諸多優勢吸引了眾多年輕消費型客戶，迅速擠占了銀行信用卡分期付款市場。在信用卡分期業務已然成為銀行卡中間業務收入主力軍的今天，積極探索信用卡分期付款業務應用場景、合作領域，不斷創新服務方式，成為商業銀行擴大市場份額、提升利潤的必經之路。為更好地提升業務競爭力，我行推出了E分期、融E借等線上分期產品。本文我們選取“E分期”產品進行分析，現將該業務的比較優勢及風險分析如下。

一、銀行信用卡分期與互聯網金融分期特征分析

銀行信用卡分期：持卡人在使用信用卡進行大額消費時，由銀行向商戶一次性支付持卡人所購商品（或服務）的消費資金，然后讓持卡人分期向銀行還款并支付手續費的過程。銀行會根據持卡人申請，將消費資金和手續費分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。工銀E分期：該項業務是工商銀行根據持卡人申請，將持卡人個人信用卡額度通過分期付款方式轉入持卡人本人名下I類借記卡賬戶的附屬卡(即工銀E分期專用借記卡)中用于消費支付，并按照持卡人與我行約定期限分期償還的業務。客戶可將E分期獲得的資金用于購車、租房、家裝、婚慶、教育、旅行等大額的消費需求上面，非常方便實用。螞蟻花唄：是螞蟻金融服務集團（簡稱螞蟻金服）推出的一款消費信貸產品，申請開通后，將獲得500—50000元不等的消費額度。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。用戶在消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，在確認收貨后的下個月的9號進行還款，免息期最長可達41天。除了“這月買，下月還，超長免息”的消費體驗，螞蟻花唄還推出了花唄分期的功能，消費者可以分3、6、9、12個月進行還款。

二、E分期與他行及互聯網金融分期產品服務比較優勢分析

從表1對比中可以看出，針對國內用卡環境、監管要求、風險防范、持卡人消費習慣等差異，各家銀行（金融公司）推出的分期付款業務側重點均有所不同，而工商銀行在分期期數上更具有優勢，手續費折后也較為優惠。由于E分期是在借記卡中辦理，根據工總行現行規定，目前借記卡在商家刷卡消費，手續費是封頂的。相比信用卡手續費不封頂規定，對于客戶來說大大減少了一筆費用，也杜絕了商家拒絕大額消費刷信用卡的現象，規避一些商家不允許刷信用卡的障礙；其次，辦理E分期的客戶無須持有信用卡，僅需辦理一張電子信用卡便可獲得信用額度，大大方便了時間緊迫、急需貸款的客戶。持卡人通過先分后用，可以對E分期融資做到用（還）款有計劃、更加心中有數。這也是大多數客戶選擇工商銀行“E分期”產品的原因，但與此同時也增加了工商銀行“E分期”產品的風險度。

三、E分期與傳統信用卡分期風險對比分析

由于E分期與傳統信用卡分期本質相同，因此他們具有以下相同的風險點：1.違約風險。由于E分期付款業務將原本最長56天免息還款期以分期業務形式予以延長，使得造成銀行損失的違約因素更難以被及時暴露，增加了風險敞口。2.欺詐風險。持卡人與商家聯合起來套取現金的風險，在分期業務中的危害性尤其突出。一旦商家與持卡人勾結，以假合同、假協議的方式騙取銀行分期付款的資金，使得資金去向不明，帶來的則是高風險、高損失。3.分期商家風險。是指因為商家產品問題或經營不善倒閉無法繼續提供持卡人分期購買的服務。持卡人以產品不佳或未享受剩余服務為由拒絕向銀行支付余下的分期款項，甚至是因無法找到商家而向銀行發起索賠，銀行在造成資金損失的同時，自身形象也受損。4.操作風險。是指因程序故障、員工違規操作、系統漏洞等，或外部事件沖擊帶來連鎖反應所造成損失的風險。特別是審批的失誤，包括資料審核不嚴、風險控制不到位，以及為爭奪分期業務這個銀行利潤新增長點，分期業務審核的寬松管理都容易放大風險。5.盜竊風險。指犯罪嫌疑人通過盜竊、制作克隆信用卡等各種非法手段使得真正持卡人利益受損的行為。持卡人在法律上沒有償還的責任，這只好由發卡銀行承擔相關損失。E分期由于分期形式的不同，帶來了新的風險：1.違約風險比傳統分期付款增高。由于E分期最長分期期數達到96期（八年），而傳統分期僅24期（兩年）。付款期數越長，客戶違約的風險則可能越高。2.操作風險比傳統分期付款加大。傳統分期付款在柜面使用一個交易代碼則可完成分期付款交易。而E分期是把信用卡額度轉入持卡人本人名下Ⅰ類借記卡附屬卡中用于支付消費。客戶必須持Ⅰ類卡才能辦理E分期，而在柜面上時常發生客戶遺失Ⅰ類卡的現象，此時必須通過交易進行掛失補卡或調整卡屬性。操作難度增加，柜面操作風險加大，也影響了客戶體驗，容易觸發客戶投訴。3.分期資源可能流向高風險群體。由于互聯網金融的異軍突起，很容易因為市場競爭激烈而降低了對潛在風險的評估，所設定的手續費相對較低，由此吸引更多有消費需求的持卡人轉向我行，結果有可能導致我行分期資源向高風險地方傾斜，收取的手續費無法彌補高風險帶來的損失，出現贏得不想要的客戶、輸了利益的局面。

四、有效規避風險的對策及措施

1.依托大數據技術。對客戶的還款意愿、還款能力、違約成本進行分析篩選，建立工行專屬信用卡授信新模型，實現對客戶合理化、差異化授信。一方面隨著客戶在銀行金融交易行為的長期積累，運營過程產生海量數據，大數據技術使有效的數據得到清洗，數據挖掘技術的應用可從海量數據中識別關鍵信息，提高銀行數據的利用效率。另一方面，由于社交軟件的發展，銀行業務的載體與社交媒體、電子商務的融合越來越緊密，大量的信息廣泛存在于物聯網、電子商務等媒介的非結構化數據。整合客戶線上線下行為產生的結構化和非結構化信息，打破行業邊界，從而降低信息不對稱風險，使銀行形成對客戶行為立體化的跟蹤評估，以構建更為深化的信用風險管理全景視圖。2.充分利用人工智能。AI運營的智慧性也可以幫助我們完成風險管控。通過人工智能，E分期可以更好地甄別客戶，降低違約風險。在欺詐風險等敏感場景上，人工智能所提供的更高的安全等級，對E分期至關重要。人工智能可以優化風險評估模型。人工智能技術在客戶風險信息全像的基礎上，結合內外部數據、預警方法和工具對客戶進行全流程跟蹤，極大地提高風險識別能力和實時性。3.線上線下業務融合。鑒于E分期業務的特殊風險性，需要線上線下工作齊頭并進，加強線上監管，建立網上信用稽查機制，逐步完善我行網上銀行信息披露機制，將風險降到最低。在客戶體驗過程中密切關注客戶的反饋，必要時對客戶進行風險提示，規范操作程序，形成在區域內的口碑效應，不斷提高市場占有率。

綜上所述，只要我們充分運用現代高科技手段，健全和完善相關風險防控措施，就能在提高E分期業務運營效率、提升工商銀行核心競爭力的同時，實現對E分期業務風險的有效管理。

作者:汪志勇 邵清 江媛 單位:中國工商銀行江西省分行