導(dǎo)語：小議過渡期后銀行業(yè)的發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2001年11月，中國正式加入了世界貿(mào)易組織（WTO）。按照WTO的有關(guān)安排，我國銀行業(yè)將在入市5年內(nèi)全面對外開放，這一段時(shí)期被稱為“過渡期”。屆時(shí)外資銀行可以沒有地域限制地向客戶提供全面的人民幣業(yè)務(wù)。目前，我國銀行業(yè)的過渡期已經(jīng)結(jié)束，外資銀行與國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭在范圍上已經(jīng)逐漸地全面鋪開。為了應(yīng)對金融業(yè)全面對外開放后國內(nèi)外金融市場日趨激烈的競爭，我國商業(yè)銀行必須加快實(shí)施國際化改造，全面提高我國商業(yè)銀行的核心競爭力。

一、過渡期內(nèi)我國銀行業(yè)業(yè)開放與發(fā)展現(xiàn)狀

在過渡期里，外資銀行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量及其業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模都得到了增加或擴(kuò)大。截至2006年6月底，來自21個(gè)國家和地區(qū)的71家銀行在我國24個(gè)城市設(shè)立了240家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，其中外國銀行分行183家，占我國引入外資金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的80％。外資銀行在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和一些重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)了重要地位，如在上海，外資銀行總資產(chǎn)占比已達(dá)12.4％，外匯貸款占比已達(dá)54.8％，開放人民幣業(yè)務(wù)的短短幾年里，外資銀行人民幣資產(chǎn)總額已突破1000億元，市場影響日益擴(kuò)大。2006年3月末，在華外資銀行資產(chǎn)總額為909億美元，資產(chǎn)、存款和貸款的增長速度近年來均在30％以上。國內(nèi)商業(yè)銀行也在WTO過渡期內(nèi)加速發(fā)展。據(jù)我國銀監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：截至2006年3月末，我國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額達(dá)到26.879萬億元，比上年同期增長19.4％；主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為25.72萬億元，比上年同期增長18.9％。銀行經(jīng)營理念和管理方式正在轉(zhuǎn)變，我國銀行業(yè)向國際金融市場融合的進(jìn)程也在加快。

2006年底，我國取消了對外資銀行所有權(quán)、經(jīng)營和設(shè)立形式，包括對分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放進(jìn)行的限制，允許外資銀行向我國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)，給予外國銀行國民待遇。國內(nèi)銀行業(yè)在過渡期內(nèi)享受保護(hù)性安排也逐漸結(jié)束，這一變化將對我國銀行業(yè)形成嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

二、新形勢下我國銀行業(yè)發(fā)展面臨的主要問題

1．從銀行制度和運(yùn)行機(jī)制來看，我國的商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行，長期以來產(chǎn)權(quán)制度不明晰，缺乏合理完善的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部制衡機(jī)制，經(jīng)營體制和經(jīng)營目標(biāo)也不是很明確。盡管近年來一些國有銀行通過上市，綜合競爭力得到提高，但與外資股份制銀行相比，其制度和機(jī)制還存在較大的缺陷。

2．市場競爭能力和創(chuàng)新能力較弱。目前，我國內(nèi)地銀行的自助服務(wù)還處在初級(jí)階段，服務(wù)品種、層次、手段尚待提高。電話銀行系統(tǒng)在各商業(yè)銀行應(yīng)用較為普遍，ATM和POS的建設(shè)已得到高度重視，自助銀行已在發(fā)達(dá)城市得到使用，而企業(yè)銀行、家庭銀行、流動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行則剛剛起步。

3．風(fēng)險(xiǎn)管理水平與外資銀行相比還有較大的差距。主要發(fā)達(dá)國家將于2007年開始實(shí)施新資本協(xié)議，新協(xié)議提出的內(nèi)部評(píng)級(jí)法體現(xiàn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。目前外資銀行基本建立了比較完善的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，我國的一些商業(yè)銀行雖然也在積極開發(fā)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，但總體而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不健全、風(fēng)險(xiǎn)管理手段還相對落后、銀行信息管理系統(tǒng)也無法提供足夠的數(shù)據(jù)支持，專業(yè)人才缺乏，信用環(huán)境不完善，使得近期我國銀行建設(shè)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系條件還不成熟，這導(dǎo)致與外資銀行相比，中資銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)管理的挑戰(zhàn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下，制約了國內(nèi)銀行對風(fēng)險(xiǎn)的抵御和化解能力。

三、政策建議

1．加快國有商業(yè)銀行的體制改革，大力發(fā)展非國有銀行體系、深化銀行組織形式改革。我國通過對國有商業(yè)銀行的股份制改造，使銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我約束和自我發(fā)展的市場主體，從而有利于國內(nèi)資金配置效率的提高；產(chǎn)權(quán)的多元化還有利于吸納非國有股權(quán)的資本注人，以緩解資本金不足問題。另外，從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營是一種趨勢，商業(yè)銀行在組織形式上也需要加以改革，改革的目的一是各自業(yè)務(wù)的相互，二是按照集團(tuán)公司的模式發(fā)展我國銀行的綜合經(jīng)營。商業(yè)銀行可以按照新業(yè)務(wù)品種成立全資附屬或控股的子公司。

2．積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)多元化業(yè)務(wù)經(jīng)營。我國商業(yè)銀行必須增強(qiáng)競爭意識(shí)，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，積極拓寬服務(wù)范圍。具體說來，包括以下幾個(gè)方面：一是促使業(yè)務(wù)經(jīng)營國際化?，F(xiàn)代商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，占其業(yè)務(wù)總量的比重越來越大。二是實(shí)施資產(chǎn)證券化。這將有利于加速銀行資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率，并且優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善資產(chǎn)營運(yùn)質(zhì)量和運(yùn)作效率。三是鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在市場允許的情況下，可以效仿西方商業(yè)銀行，為分散和規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)，以及降低成本，開辟新的利潤增長點(diǎn)而推出一些金融衍生產(chǎn)品。四是利用現(xiàn)代信息技術(shù)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)電子化。

3．完善信息披露制度，提高商業(yè)銀行經(jīng)營的透明度，強(qiáng)化市場約束機(jī)制。按照巴塞爾委員會(huì)的相關(guān)要求，健全的銀行公司治理結(jié)構(gòu)必須包括“適當(dāng)信息在銀行內(nèi)部以及外部的自由流動(dòng)”的機(jī)制。因此必須進(jìn)一步完善我國銀行業(yè)信息披露準(zhǔn)則，提高信息透明度，通過銀行對其資產(chǎn)質(zhì)量、盈利狀況等方面進(jìn)行完整、詳細(xì)、準(zhǔn)確及時(shí)的信息披露，使商業(yè)銀行各種利益相關(guān)者能更好地掌握銀行的經(jīng)營管理狀況，恰當(dāng)?shù)乩檬袌隽α考s束金融機(jī)構(gòu)行為。目前國內(nèi)上市銀行在這方面已有長足的進(jìn)步，它們在財(cái)務(wù)、公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制等方面信息的披露上已有所進(jìn)步，但還需進(jìn)一步完善。