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作為“立足農村，服務三農”的農村信用社來說，要想更好地擔當著服務“三農”的重任，就要和其他商業銀行一樣，與時俱進，加強銀行卡在廣大農村地區的營銷，將銀行卡推廣到更為廣闊的農村市場中去，迅速占領農村市場，使得銀行卡走進干家萬戶，在支農惠農方面發揮巨大作用，極大的方便客戶。我們注意到，農村信用社發行的卡集多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、靈活”的特點。農村信用社通過多渠道、多層次、多形式發行的銀行卡受到了廣大農民朋友的歡迎，在廣大農村地區成了一大亮點。但與此同時，我們也應該清醒的認識到，在電子化程度相對較低的農信社，銀行卡的發行過程中面臨著重重困難與考驗。本文擬從農村信用社在銀行卡業務的管理上存在的現狀入手，提出自己對解決這些問題的一些建議與對策。

1農村信用社在銀行卡業務管理上存在的現狀

目前，農村信用社也和其他商業銀行一樣，有了自己的銀行卡，這是一件值得高興的事。高興之余，我們也應清醒地看到其存在這樣或那樣的不足。具體來說，這些不足主要表現在以下幾個方面：

1．1農村信用社在銀行卡的發行過程中，合規意識還未貫徹到位。由于認識上的不足，很多臨柜人員對于申請人所提供的資料并未進行審核，或者在申請人并未提供有效身份證件的情況下辦卡，留下了風險隱患。

1．2重量不重質，發行的銀行卡成為擺設?，F目前，農村信用社發行的銀行卡，多數是跟財政補貼、低保的存折配套，在數量上能夠達到一定的高度，但是，銀行卡在這一部分客戶手中只能成為完成發卡任務的睡眠卡，使用率并不高，并且造成成本的浪費。過分強調銀行卡開卡的數量。農村信用社按月按季分配給各營業網點一定的開卡數量，各營業網點有時候會為了完成開卡任務，推銷給許多熟識客戶幫助完任務。由于農村信用社的銀行卡無年費，無卡費，無小額保管費，許多客戶一人手持多張信用社的卡。致使銀行卡使用效率低下，很多卡成為睡眠卡，空殼卡，不僅造成資源浪費，而且為銀行卡的清理造成很大負擔。

1．3銀行卡業務仍處于低端。作為剛剛起步的農信社卡業務，相對專業銀行所發行功能強大的銀行卡，顯得還很低端，只是具備簡單的存取，轉賬，匯兌，并不能完全適應現代市場的需要。

1．4銀行卡的推出時間并不是很長，因此在相應配套設施的跟進上，還稍顯緩慢，諸如ATM機、POS機的安裝和使用，由于銀行卡業務的起步晚，很多信用社并沒有成立專門的信用卡部門，對于銀行卡從營銷、發行以及管理上缺乏專門機構以及專職人員，從長遠的發展上來看，這些都不利于信用社銀行卡的發行，缺少良好的用卡環境，持卡人消費觀念差。銀行卡業務效益主要靠持卡人消費獲得，這與用卡環境建設有很大關系。目前，有許多銀行卡持卡人對銀行卡的認識還只停留在“高級存折”的水平上，這與農村信用社對他們的用卡引導不力也有關系。一方面未能根據銀行卡需求的增長，大力發展特約商戶，尤其是中小商戶，持卡人用卡消費的范圍還不夠寬，持卡人常常用銀行卡在ATM機上取款，再去消費，未能發揮銀行卡的作用；另一方面，在用卡環境的建設上，ATM機等自助設備與消費用POS機的比例還不盡合理，ATM的使用數量遠遠超出POS機的使用數量。從市場的角度上講，應加大POS機的投放力度，而對ATM機，則應適當壓縮，合理布局：同時，作好宣傳工作，引導持卡人逐步習慣用卡消費的模式。

1．5銀行卡的業務品種不能滿足市場需求。當前農村信用社銀行卡業務僅僅適用于ATM取現，POS機消費，同一系統小額轉賬。而當前需求最大，使用率最高的信用卡業務還不能滿足市場需求。當前網上銀行業務的廣泛發展，跨行轉賬業務的盛行，明顯的指出了農村信用社銀行卡的局限。而且農村信用社的銀行卡業務發展缺乏創新思路，常常是別的銀行開發什么品種，我們也跟著開發什么，不能著眼于實際，根據市場需求，客戶要求來開發新品種，來占領市場彌補市場的空白。除此之外，農村信用社在銀行卡的管理方面與其他銀行相比還存在著技術人才、服務質量等方面的不足，沒有形成先進的經營理念和豐富的管理經驗，缺乏優秀的專業人才和成熟的網絡技術。

2針對農村信用社在銀行卡業務管理上存在的問題

我們應采取的對策銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會公眾的青睞，迅速成為廣大群眾普遍使用的消費支付工具。伴隨著銀行卡業務的增長迅猛，廣大農民朋友對銀行卡的管理提出越來越高的要求，農村信用社作為當前重要的金融機構之一，必須加強和重視對銀行卡業務的管理。

2．1提高農村信用社銀行卡的使用效率。當前可以通過收取年費，卡費，小額保管費來限制銀行卡的濫用。借機讓一些廢卡，空殼卡得到清理?；蛘咛岣邩I務系統功能，限制存在不動戶的客戶重新開戶的要求。計算機系統中存在不動戶的客戶，必須先將不動戶進行銷戶或者轉為正常之后才允許重新開戶。營業機構不過分強調開卡的數量，對于一人持多卡的現象應該盡量避免?？梢约訌姞I業網點關于廢卡銷戶的宣傳，定期及時清理一批不動戶。

2．2轉變經營理念，重視對客戶需求，市場需求的研究。要求信用社全體上下轉變思想觀念，把以客戶為中心，以市場為導向的經營理念貫徹到銀行卡業務的發展中來。根據客戶特點建立銀行卡客戶信息管理系統，針對不用的客戶實行差別化服務。

2．3加強營銷宣傳攻勢，完善用卡環境，刺激和引導銀行卡需求向高層次方向發展。加強銀行卡用卡環境建設，大力發展特約商戶，使持卡人用卡消費更為方便，并漸成時尚和習慣，引導和轉變原來許多銀行卡持卡人把銀行卡作為存折使用的習慣，轉而用之于消費，進一步引導和培育銀行卡市場，刺激需求。，

2．4嚴把風險關。制定相應的規章制度，以制度約束行為，并加強對職工合規意識的培養，在銀行卡的發行過程中，每位臨柜人員要做到“了解你的客戶以及了解你的業務”，認真審核申請資料，確保資料的真實性和有效性，從源頭上降低風險，堅決杜絕無效證件等形式的違規開卡。

2．5立足農村，開拓城市市場。農村信用社是服務“三農”的主力軍，是農民自己的銀行，針對當前各大專業銀行卡業務以覆蓋城區市場為主的現狀，應該放眼于農村和社區，城郊結合部、廣大的農村市場還有很大的拓展空間，信用社銀行卡的營銷定位首先應以農村為主，再以“農村包圍城市”的發展策略，發展城區的卡業務。細分市場的同時，還要求我們能夠豐富卡的種類，針對不同的消費群體推出相應的特色卡。此外，還應拓展卡的附加功能，如開通網上銀行、手機銀行等等。

2．6借鑒專業銀行卡業務的發展優勢。雖然來自專業銀行的競爭讓信用社的卡業務發展面I缶的不小壓力，但是同時我們也要認識到專業銀行的卡業務發展成熟，很多方面對于信用社卡業務發展都具有指導作用，我們可以取長補短，比如針對一些大客戶、忠實客戶，可以自主選擇卡號，優先辦理業務等等。

2．7服務質量的提升是關鍵。優化員工的服務態度，做到細致周到、方便快捷的服務，不斷提升信用社內在服務品質。服務質量的提升重要的一方面還在于能否及時解決客戶的疑難。因此要組織員工加強自我學習，不斷提高業務索質，使得每位臨柜人員對于卡業務的相關知識都了如指掌，能夠熟練快捷的處理好每一筆業務，為客戶答疑解惑。另一方面，改變我們的服務方式，變被動為主動，不再坐等客戶來，而是深入到客戶群眾中，廣泛宣傳，細致講解，加強與客戶心靈上的溝通，使客戶能夠充分了解我們的銀行卡，真正感受到銀行卡給他們帶來的便利與快捷。

3結語

當然，農村信用社相對于其他專業銀行來說，也有自己獨到的優勢。比如，農村信用社的網點遍布城鄉，極大的方便了客戶：手續費的收取一直較低；以及目前辦卡沒有年費等等。但與此同時我們還應清醒的認識到自己的不足，要在實際工作中發揮長處，避免不足，要結合實際，在銀行卡的營銷工作中不斷促進卡業務的發展，進而提升信用社整體的競爭力。