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摘要：隨著市場經濟的不斷發展，客戶資金管理需求日益趨向于多樣化、個性化，商業銀行現金管理的內涵和外延都發生了很大的變化。本文從現代現金管理業務的特征入手，闡述了商業銀行發展現金管理業務的必要性，剖析了現金管理業務推進過程中存在的問題，最后對商業銀行現金管理未來發展方向提出見解和建議。

關鍵詞：現金管理業務；交易銀行；商業銀行

隨著我國金融行業有序、穩步地發展，利率市場化快速推進、金融脫媒化趨勢愈發明顯、新型經濟形態持續涌現等外部環境的變化，國內商業銀行傳統的存貸款業務利差空間正在迅速收窄。為了尋找和打造新的利潤增長點，保持商業銀行可持續性發展，各家商業銀行紛紛將目光投放到資本占用低、業務風險低、中間業務收入穩定的“交易銀行類”產品，各商業銀行競相開展了現金管理業務。2002年，建設銀行中標美國通用電氣公司（GE）在華投資企業的人民幣現金管理項目，開創了中資銀行提供現金管理服務的新篇章。之后，各家商業銀行紛紛開始涉足現金管理領域，現金管理已經成為商業銀行穩固銀企關系、獲取穩定客戶資源、創造多元業務收入的主要手段，近幾年在國內得到了快速的發展。

一、關于現金管理業務概述

（一）定義

現金管理業務是指商業銀行利用自身的網絡系統和電子化平臺等優勢，將賬戶管理、支付結算、信息報告、投融資等系列產品和服務進行梳理整合，根據客戶的實際資金管理需求而提供的一種數字化和網絡化的綜合金融服務。現金管理主要包括賬戶管理、收付款管理、流動性管理和信息報告服務、投資理財、渠道管理等。

（二）業務特點

1.信息化。現金管理以網絡和電子信息技術為依托，離不開計算機和INTER技術的支撐。電子渠道的普及，改變了銀行與客戶之間資金流、信息流的傳遞方式，使資金周轉變得更加便捷高效。

2.綜合化。現金管理業務覆蓋面廣，涵蓋產品種類眾多，不是單一產品和服務的簡單疊加，而是銀行根據客戶需求，進行深入分析后，通過相關產品、服務、技術和渠道進行整合而制訂的綜合金融解決方案。

3.個性化。客戶的經營運作模式不同，資金歸集程度有差異，內部計價利益分配方式不同，因此在客戶現金管理需求上也千差萬別。商業銀行需要根據客戶實際需求、量身定制現金管理服務方案。

二、商業銀行發展現金管理業務的必要性

2008年席卷全球的金融海嘯，讓企業界更加堅定了“現金為王”的說法，也更加深刻體會到現金管理的重要，國內商業銀行紛紛將現金管理業務作為戰略性業務進行發展。對商業銀行而言，現金管理業務能夠強化銀企關系，推動銀企全面合作。同時，通過現金管理可以進一步提高客戶忠誠度、穩定優質客戶群。

1.發展現金管理業務是“以客戶為中心”、提升客戶服務能力的需求。隨著我國經濟快速發展，企業經營管理水平得到提升，大型企業集團類客戶快速崛起，該類客戶成員企業眾多，區域分布廣泛，企業面臨資源使用效率低下、資金統一管控不到位等困境。一般來說，企業規模越大，資金運作復雜程度越高，企業資金管理要求就越高，如何有效進行資源調控和資金管理是大中型客戶發展戰略中的首要內容之一。隨著經濟轉型，中小企業成為市場經濟主體，客戶也將目標投注在加快資金周轉和提升信息報告水平等現金管理業務需求上。客戶對現金管理的迫切需求是商業銀行發展現金管理業務的外在驅動力。

2.發展現金管理業務是銀行實現業務轉型、提升核心競爭力的需要。隨著外部監管高壓態勢的加強、利率改革的進一步推進、資本市場的日漸豐盈、存貸利差區間收窄、同業競爭的加劇，為了能夠在競爭中生存并發展，商業銀行需要實現經營模式轉型和盈利模式的重構。從依靠利差收入向中間業務收入轉型，加快和發展高品質的中間業務和專業服務成為經營轉型的關鍵。從國外銀行業發展歷程來看，現金管理成為業務轉型的有力抓手，現金管理具有很大的發展潛力，有利于銀行增加中間業務收入、吸收并穩定存款，提升核心競爭力。

3.發展現金管理業務是密切銀企關系、穩定客戶的需要。隨著大中型企業財務公司的出現，企業對銀行貸款依賴性大大降低。銀行在客戶關系維護方式上，與貸款維護客戶相比，現金管理業務在維護客戶關系方面更具有持久性和穩定性。同時，現金管理服務將客戶的內部財務管理要求與銀行的系統和產品在一起，現金管理服務滲透到企業生產經營的每一個環節，將客戶的資金流、信息流和物流進行了有機整合，同時由于現金管理服務更換的高昂成本，客戶一旦選擇了一家銀行的現金管理，不會輕易變更合作銀行，具有很強的排他性。

三、商業銀行現金管理業務推進過程中存在的問題

近年來，我國商業銀行現金管理業務得到了快速發展，各大商業銀行也先后推出自己的現金管理品牌，包括工商銀行“財智賬戶”、農業銀行的“行云”、中國銀行“中銀全球現金管理”、建設銀行“禹道”、交通銀行的“蘊通財富”、招商銀行的“點金理財”等。但是由于國內商業銀行現金管理業務發展較晚，與國外先進商業銀行相比，國內商業銀行在現金管理發展中還存在著許多問題亟待解決，問題主要集中在以下幾個方面：

1.觀念滯后，現金管理業務發展緩慢。一方面由于國內商業考核體系和考核指標設置，資產業務和負債業務仍然是國內商業銀行的主營業務，存貸利差仍是商業銀行利潤的主要來源。部分商業銀行還沒有意識到現金管理業務在增強客戶黏性、增加中收、穩存增存的積極作用，還沒有認識到現金管理業務在競爭重點優質客戶、提升商業銀行核心競爭力等方面的重要意義。另一方面由于部分商業銀行狹隘地將現金管理業務理解為零散的、單一的產品組合，更多地關注現金管理為客戶提供的收付款功能，而對包括賬戶管理、流動性管理、投融資管理、信息報告等在內的廣義的現金管理業務認識不夠深刻，沒有看到現金管理在產品服務整合、對公業務轉型、綜合服務能力提升等方面的帶動作用，觀念的滯后及認識不到位，嚴重阻礙了現金管理業務的定位與發展。

2.人員欠缺，現金管理業務推動乏力。在傳統商業銀行經營模式中，結算和現金管理產品主要由客戶經理和柜臺人員營銷。但是隨著大型集團客戶資金管理需求的提升，客戶需求的個性化程度迅速提升，資金結算業務對業務人員水平要求較高，尤其是銀企直連、多模式資金池、票據池、跨境人民幣雙向資金池、外匯資金集中運營等復雜產品陸續推出，對營銷人員專業化水平的要求持續提升。現金管理業務推廣需要懂產品、會營銷、善實施的綜合專家型人才，但是商業銀行各級經營機構中結算與現金管理專職產品經理的配置不足，能夠根據客戶需求制訂綜合服務方案、協助實施系統搭建的專業人員非常缺乏，人員的缺位在很大程度上制約了對現金管理業務發展。

3.創新能力不足，現金管理發展動力缺失。一是創新能力不足，產品深度有待挖掘。我國商業銀行與外資銀行相比，現金管理產品涵蓋業務類型、產品種類沒有顯著區別，但各類產品深度的挖掘上還遠遠不夠。在實際應用中只為客戶提供了最基本的產品和服務，沒有深入挖掘客戶需求，為客戶提供綜合的現金管理服務。客戶需求分析能力有待提升，客戶需求響應相對滯后，全員創新氛圍需要進一步營造。二是產品創新體制需要進一步完善。我國商業銀行現金管理產品涉及多個部門，由于傳統的商業銀行條線管理架構，跨部門、跨層級之間信息的溝通和傳遞都存在屏障，客戶需求的采集、業務需求分析、業務開發等各個環節相脫離，產品的創新缺乏統一的調度和管理。跨部門、跨層級聯動創新機制建設，提升商業銀行整體創新能力，是商業銀行面臨的巨大挑戰。

四、商業銀行管理業務發展建議

1.提高認識，明確現金管理業務的重要性。各商業銀行要改變傳統重信貸類業務、輕中間業務的觀念，把現金管理業務同存、貸款業務一樣作為商業銀行的一項主業。要高度重視現金管理業務在密切銀企關系、穩固客戶、穩存增存、增加中間業務收入等方面的重要作用，充分認識到現金管理是商業銀行當前以至將來的競爭焦點和手段。商業銀行也要積極借鑒國外著名商業銀行現金管理業務發展的成功經驗，積極調整現行的組織構架和營銷策略，建立以產品為核心、以服務為支撐的業務流程，從而全面提高商業銀行的整體競爭力。

2.加強產品整合和創新，提高現金管理業務水平。一是商業銀行加大對傳統產品的附加值的挖掘力度，深挖現有結算產品的功能和應用場景，并根據客戶個性化需求，將現有產品進行有機整合，為客戶提供集結算、投資、融資等為一體的綜合性現金管理服務方案，充分體現現金管理產品綜合化、個性化和最優化的特點，滿足客戶最優化的需要。二是商業銀行要樹立“以客戶為中心、市場為導向”的現金管理服務理念，圍繞客戶需求，有針對性地開展現金管理產品創新和研發工作，滿足客戶多元化、差別化需求。三是細化客戶群體，圍繞“圈、鏈、會、平臺”等重點客戶群體，深入挖掘群體客戶的共性、普遍性需求，開發設計現金管理產品行業服務方案，為客戶提供統一、標準化服務，提升現金管理服務水平。

3.注重人才培訓，提高現金管理營銷隊伍的水平。“工欲善其事，必先利其器”，商業銀行現金管理產品服務人員是聯系客戶和銀行現金管理產品的橋梁，是為客戶提供綜合性、個性化的全面金融服務、推動產品不斷創新，保持現金管理產品先進性的有力武器。因此，商業銀行要加快現金管理業務的發展，必須要加強銀行現金管理服務人員培養。一是商業銀行可通過內部培訓和外部資格認證相結合、業務研討和實戰演練相結合等多種方式加強對現金管理服務人員的培養，二是加強與國外先進銀行合作交流，學習它們在現金管理方面的成功經驗，充實現金管理專業人才隊伍，力爭打造一支響應迅速，專業、專注的現金管理專家團隊，保持和提高我國商業銀行現金管理的核心競爭力。

4.延伸服務群體，拓展現金管理目標客戶。商業銀行將現金管理目標客戶鎖定在大型集團類、政府機構類等優質的客戶群體，但是該類群體規模較小，是各家商業銀行的“香餑餑”，同業競爭激烈，同時該類群體需求更多呈現出多元化和個性化，系統可復用性較低，場景化應用程度低。通過行業特征相比來說，中小型企業在現金管理服務方面有著廣闊的市場前景。隨著經營環境和經營觀念的改變，中小企業越來越關注提高資金使用效率、加快資金周轉速度、降低資金成本等現金管理需求，該類客戶群體龐大，現金管理需求更具標準化和普遍性，可以進行場景化應用的批量復制和推廣，實現現金管理業務的“平民化”，推動現金管理業務的極速發展。同時以現金管理為抓手，為銀行培育出一大批優質的中小企業客戶，夯實銀行客戶基石，帶動其他業務的協同發展。

參考文獻：

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作者:孟秋蕊 單位:中國建設銀行河北省分行