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一、我國信用擔保政策環境與實踐情況

（一）擔保行為的出現。

1979年和1983年，國務院分別批轉國家計委和中國人民銀行的報告，從此，中國結束國家計劃資金統包國有企業固定資產投資和流動資金的歷史，開始逐步實施“撥改貸”。1981年，五屆人大四次會議通過《經濟合同法》，其中第15條對擔保的規定是：經濟合同當事人一方要求保證的，可由保證單位擔保。保證單位是保證人一方履行合同的關系人。從此，在體制調整和法律保護下，擔保作為一種行為開始進入中國的經濟生活。但是，此時的擔保行為局限于計劃經濟體制下上級主管部門和關聯企業提供的擔保。

由于當時國有企業改革尚未到位，特別是政企不分，為了幫助下屬企業獲得銀行貸款或其他融資，企業的上級主管部門不得不承擔擔保責任，以至出現了重慶的一家大型國有紡織企業破產，法院強制查封市紡織局要求承擔擔保責任代為償債的事件。針對上述情況，國務院專門下發文件要求各級政府部門一律不得為企業經營行為進行擔保。為此，國有企業特別是大型國有企業技術改造貸款難問題又成為一個突出問題。

（二）擔保機構的出現。

為了解決國家行政機構不能為企業經營活動提供擔保問題，幫助企業獲得技術改造貸款和日常經營活動必需的流動資金貸款，1993年前后，在重慶、上海、北京等地出現了專門為企業提供流動資金貸款擔保服務的獨立擔保機構，1994年初，財政部與原國家經貿委聯合組建了專門為國有企業技術改造提供貸款擔保服務的中國經濟技術擔保公司。

1993年，八屆人大三次會議通過《經濟合同法》修正案，修改后的第15條對擔保的規定是：經濟合同當事人一方要求保證的，可由保證人擔保。被保證的當事人不履行合同的，由保證人履行或者承擔連帶責任。1995年，八屆人大常委會第十四次會議通過《擔保法》，對擔保的規定是：在借貸、買賣、貨物運輸、加工承攬等經濟活動中，債權人需要以擔保方式保障其債權實現的，可以依照本法規定設定擔保。從此，包括獨立擔保機構在內的各類擔保行為有了專門的法律保護。但是，《擔保法》又規定：擔保合同是主合同的從合同；同時又規定：擔保合同另有約定的，按照約定。

截至1998年底，全國登記注冊為不同形式的擔保機構約有近十家，其主要擔保服務范圍有國有企業的技術改造貸款擔保，個體私人企業和鄉鎮企業等中小企業貸款擔保等。此時的擔保行為已成為平等主體地位下的市場交易活動的保證措施，并且，擔保行為開始成為法律允許的獨立擔保機構從事的一種主營業務。

（三）擔保產業的形成。

1998年以來，為緩解經濟活動中的融資難、貸款難特別是擔保難問題，中國人民銀行開始推動貸款擔保，財政部推動融資擔保，原國家經貿委推動中小企業擔保，建設部推動住房置業擔保并分別下發了一系列政策性文件。在政府部門的大力推動下，各類擔保機構在分擔銀行信貸風險，緩解企業和個人貸款難、融資難方面的作用日益顯現。

在2000年國務院辦公廳59號文件、2003年國務院18號文件和2002年頒布的《中小企業促進法》等法律和政策的促進下，中國務類擔保機構得到了快速發展。據中國人民銀行統計調查，截至2002年底，我國共建立各類擔保機構848家，可運用的擔保資金總額為242億元，其中注冊資金為184億元，共為28717家企業提，供了51983筆貸款擔保服務，累計擔保金額598.2億元。另據建設部統計，截至2002年底，全國各地共有住房置業擔保機構七十多家，為近三十萬個家庭住房貸款提供了擔保，擔保金額236億元。

至此，經過10年的擔保實踐，中國已由十幾個擔保機構發展成為擁有近千家各類擔保機構的一個新興的擔保產業，并成為中國社會經濟發展和金融穩定不可或缺的重要力量與制度保障；中國的信用擔保產業初步形成“一體、兩翼、三層”的信用擔保體系（一體是指政策性信用擔保為主體，兩翼是指民間投資的商業擔保與互助擔保，三層是指依托城市的各類擔保和在省域擔保，僅缺全國再擔保機構）。特別是《中小企業促進法》等法律的出臺，從國家法律層面為獨立擔保機構確定了法律地位。

（四）擔保體系的完善。

各類擔保機構的快速成長特別是省、市、縣信用擔保體系的逐步完善，為地方經濟發展，特別是在緩解私營企業、鄉鎮企業等中小企業和城鄉居民住房貸款難等方面發揮了重要作用；但是，由于缺乏全國性再擔保機構，不僅單個擔保機構的擔保能力嚴重受限，而且也造成擔保機構與協作銀行處于不平等的合作關系，所以，在各地擔保實踐中，許多擔保機構不僅放大倍數低于2，而且還要承擔100％的連帶保證責任。出現上述情況的原因，一是擔保機構自身信用能力缺乏保證，二是銀行無法控制擔保機構的實際擔保能力（因為一個擔保機構實際為多個銀行的客戶提供擔保），感到自身的擔保貸款可能形成實際上的空懸。為此，不僅許多擔保機構呼吁要求盡快建立全國再擔保機構，而且，許多學者和政府主管部門也積極推動工作。

為此，在2000年9月已經開始起步的探討組建政策性國家中小企業再擔保機構的基礎上，根據中國加入WTO之后的新形勢和中央政府加快自身機構改革與轉變職能的要求，將工作思路調整為組建民間投資的市場化、股份制、綜合性的全國性信用再擔保機構。2002年8月，原國家經貿委負責全國信用擔保體系設計和組織實施的部門負責人，也是原全國信用與擔保課題研究的負責人，“下海”到中國最大的全國性信用管理公司工作，并擔負起聯合全國性行業協會、信用管理機構和各類擔保機構，共同發起籌備組建民間投資的市場化、股份制、綜合性的全國性信用再擔保機構——中國信用再擔保股份有限公司的任務。2003年6月，在有關部委和行業協會的支持下，中國誠信信用管理有限公司與中國最具成長性的擔保機構、技術支持機構共同發起了中國信用再擔保股份公司的籌備組建工作。

二、中國信用擔保理論研究的三個階段和中國再擔保制度的提出

（一）理論研究的最大收獲。

在第一、第二階段課題研究和各界有志于信用擔保事業的人士的研究與實踐下，中國信用擔保體系的理論框架基本形成。這些課題研究和理論探討取得了如下收獲：

1.形成和完善了以“一體兩翼三層”為主要特征的中國信用擔保體系的理論和政策框架。

2.在理論與實踐基礎上出臺的《中小企業促進法》賦予了獨立擔保機構的法律地位，填補了《擔保法》沒有解決的中國擔保業的法律空白。

3.理論與政策指導下的中國信用擔保實踐，1998年以前，以中國投資擔保公司為代表的全國僅有的幾個擔保公司，發展到2002年底；以中小企業擔保和住房置業擔保為代表的全國上千個擔保機構，實現了中國擔保由擔保機構向擔保產業的轉化。

4.在借鑒國外經驗和立足中國實際基礎上形成的再擔保制度和信用擔保體系，特別是大規模的基層擔保機構的實踐，奠定了中國在世界擔保業中的地位。

5.逐步形成的信用擔保體系在亞洲金融危機之后的中國，實質上發揮了銀行貸款保險、投資責任保險、履約責任保險等重要作用，在一定程度上成為中國金融風險的工種控制機制。

（二）理論研究的三個階段。

經歷了重點探索單一擔保問題、綜合解決信用環境問題、全面完善信用擔保體系問題等三個階段。目前，蓬勃興起的社會信用建設問題，實際上是研究擔保問題中產生的一個具有完善市場經濟體系和重塑社會關系的重要的“副產品”。

1.起步階段（1992—2000年）：重點探索單一擔保問題。結合資金效益、優化資本結構等工作，研究撥改貸之后不同規模企業的融資渠道和方式問題，開始關注單，企業的擔保問題，并對東北、西南地區進行了案例調查。1四8年提出建立信用擔保體系和全國再擔保制度問題，1999年6月印發《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》（540號），2000年8月國務院辦公廳59號要求加快建立信用擔保體系并肯定了一體兩翼三層的工作思路，允許探索組建國家信用再擔保機構。

2.擴展階段（2000-2002年）：綜合解決信用環境問題。結合信用擔保、社區發展、融資體系等工作，研究如何實現提升企業信用能力與營造信用環境的結合問題。連續4次考察美國、加拿大、日本等國家的政策與實踐情況，提出了社區、融資、擔保、信用的協調發展問題，在深入再擔保研究的同時，啟動了社區發展中合作研究項目、社會信用體系建設課題等研究工作，并進行了組建全國性征信機構的實際案例操作。2001年印發《關于建立全國信用擔保體系有關問題的通知》和《10部委關于加強信用管理的通知》，2002年6月《中小企業促進法》頒布并要求縣級以上政府均要推動信用擔保體系建設。

3.深入階段（2003年起步）：全面完善信用擔保體系問題。結合政府加快建立社會信用體系和完善信用擔保體系的精神，在有關部委和全國性行業協會的支持下，聯合國內知名的信用管理機構、信用擔保機構、技術支持機構和海內外志同道合的戰略投資者組成課題組和籌備組，對二十多個省市的擔保機構進行了實地考察，達成了聯合組建全國性和綜合性的再擔保機構的共識，形成了初步方案和商業計劃書，2003年6月進入實質性籌備和重組工作。期間，得到國務院有關部委、全國人大、研究機構等方面領導和專家的大力支持。

10年的課題研究、政策調研和實踐探索以及近四年的前期準備，為中國信用再擔保股份有限公司的組建和運營奠定了重要基礎；擔保機構從無到有并形成了一千多家機構和近萬人的專業隊伍，不僅為全國再擔保機構的組建創造了條件，為再擔保業務提供了廣闊的市場需求，特別是企業發債政策的解凍、資產證券化的實施等中國資本市場的全面啟動，對再擔保的需求也是前景無限。

（三）中國信用再擔保制度的提出。

1.制度的提出。許多國內外專家學者在不同場合的研討會和交流活動中均充分肯定了中國信用擔保體系的實踐，加拿大研究信用擔保問題的專家明確肯定再擔保制度的提出是一種創新。可以講，再擔保在中國是首次提出，中國再擔保是世界首創。

中國信用擔保體系和再擔保制度的提出，是在1998年9月開始起草的扶持中小企業政策研究中，由時任國家經貿委改革與發展處副處長的陳洪雋提出，第一次提交專家公開討論是在1998年11月20日由財政部《中國財經報》和經濟科學出版社在北京科技會堂聯合召開的“財政政策研討會”上。

實際上，中國信用擔保體系和再擔保制度思路的萌芽是起源于1992年國務院經貿辦企業局的滾動研究（企業債務負擔和財會制度改革）和1996年抓大放小的工作思路，核心就是如何通過分擔金融風險來間接解決弱勢群體（由困難的國有企業到私營企業）的融資難問題。

2.制度的理論與實踐基礎。再擔保思路的經驗來自于對美國、加拿大、日本等實踐的考察，特別是加拿大專家推動兩國之間的擔保理論與實踐的廣泛交流與合作，不僅使中國的實踐借鑒了加拿大的經驗，也通過加拿大專家的介紹了解了世界各國信用擔保體系發展的總體情況。

再擔保思路的理論來自于對再保險、再貸款等類似金融理論的借鑒。與再保險相似之處是：再擔保是指特定的再擔保機構為各類擔保機構提供保證的行為，再擔保機構不與擔保機構的被擔保人（企業或個人）發生關系，也不向其收取任何費用。與再貸款相似之處是：再擔保機構向各類擔保機構提供保證，并要求擔保機構按照約定比例交存風險保證金。所以，全國性信用再擔保機構實質上是以企業法人資格和一般保證方式為擔保機構提供獨立保證的特殊保證人，以經濟手段間接地承擔了規范擔保機構行為和完善擔保體系的重要責任。

再擔保思路的模式來自于理論與實踐思考后的對中國未來經濟發展的客觀判斷和預測。目前中國的擔保產業處于一種兩難狀態：一是幾十年經濟建設的歷史經驗與沉痛教訓，特別是加入WTO和政府職能的轉變，決定了中國在一個激烈競爭和充滿風險的市場領域內，不可能成立一家“一統天下”的全國性擔保集團公司，也不可能將已在市場成長起來的各類擔保機構合并成為一個公司；二是已近千家的各類擔保公司實際上處于政府無力（也無手段）監管、擔保行為無人控制的“一攤散沙”的混亂狀態，銀行和投資者對擔保機構的實際擔保能力的了解和把握實際上處于失控狀態。1998年超前提出的信用再擔保制度的設想被實踐證明是一種行之有效和必不可少的規范擔保行為和控制擔保風險的制度安排。

3.理論轉化為政策與實踐的情況。1998年9月，課題研究首次提出建立中國信用擔保體系問題并提出了全國再擔保機構的設想，其主體框架就是“一體、兩翼、三層”的構想（一體是指政策性信用擔保為主體，兩翼是指民間投資的商業擔保與互助擔保，三層是指依托城市的各類擔保和在省域及全國范圍內的再擔保）。

上述構想提出后，得到了參加1999年2月在濟南召開的全國擔保工作座談會全體與會代表的認同，在廣泛征求了財政部、中國人民銀行、科技部、外經貿部、中國保監會、中國證監會等部委以及各個商業銀行和有關研究機構的意見之后，得到國務院的肯定并成為2000年國務院辦公廳59號文件的核心內容：各級政府和有關部門要加快建立中央、省、地（市）信用擔保體系。要選擇若干具備條件的省、自治區、直轄市進行擔保與再擔保試點，探索組建國家信用再擔保機構，為擔保機構提供再擔保服務。

在政策上，已經由1999年初的一個司級的文件初稿在四年內逐步上升為部委文件、國務院文件、國家法律。

在實踐中，已在中國實現了由1998年以前的幾個擔保公司向一個嶄新的擔保產業的轉變，并成為中國金融業的一個重要的“貸款保險、融資保險”機制。

三、國外擔保理論與實踐的借鑒

課題研究中，2000年底發表的《世界各國中小企業信用擔保體系發展情況和我國中小企業信用擔保體系建設情況》一文，是在赴美國、加拿大等國家實地考察和與美國、加拿大、日本、歐盟、聯合國開發計劃署交流的基礎上形成的，是中國第一個全面介紹國外信用擔保發展情況和全國信用擔保發展情況的權威文獻，也是截至目前被引用次數最多的信用擔保專業文獻。有關國外的信用擔保實踐情況可以參閱此文。

四、中國信用擔保與再擔保的法律政策框架

除1995年頒布的《擔保法》之外，中國從1999年開始，信用與擔保等字眼比較頻繁地出現在中國黨政文件、領導講話和國家法律法規中。

截至目前，下發與信用擔保有關的各類法律法規和政策文件的黨政部門有：中共中央、全國人大、國務院、財政部、原國家經貿委、中國人民銀行、建設部、稅務總局等。

1998年，中國人民銀行在下發的《關于加強和改善對小企業金融服務的指導意見》中提出建立小企業貸款擔保機制。

1999年，原國家經貿委下發《關于建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》。

2000年，財政部下發《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》，建設部和中國人民銀行下發《住房置業擔保管理試行辦法》，國務院辦公廳下發文件要求加快建立包括再擔保制度在內的信用擔保體系并同意組建全國再擔保機構。

2001年1.2月，財政部、原國家經貿委和中國人民銀行聯合下發《關于進行全國信用擔保機構基本情況調查的通知》，共同聯手推動信用擔保體系的規范和完善工作。

2002年6月，全國人大常委會通過《中小企業促進法》，要求縣級以上政府都要推動信用擔保體系建設。

2003年8月12日，國務院印發《關于促進房地產市場持續健康發展的通知》要求研究建立全國個人住房貸款擔保體系。

五、全國性再擔保機構籌備的過程情況與經驗教訓

中國信用再擔保股份有限公司的籌備，思路提出于1998年9月，實際籌備起步于2000年9月。之后，籌備工作經歷了兩個階段：一是官方組織的政策性全國中小企業再擔保機構的籌備（2000年9月～2002年5月），結果因為市場需求不足、政府部門異見、決策不及時、政企不分、缺少法律保護等原因，以流產而告終；二是民間組織的市場化股份制全國綜合性再擔保機構的籌備（2002年6月提出、2003年啟動），是市場需求的產物，得到政府各部門的支持，獲得各類擔保機構和投資者的響應和完全的市場化行為，以及已有法律保護，所以，籌備工作起步順利并有望在各個政府部門和全國性行業協會的全力支持下獲得成功，從而實現為中國經濟健康發展和金融穩定貢獻力量的一份心愿。

之所以將官方組織籌備的政策性全國中小企業再擔保機構的籌備和民間組織籌備的市場化股份制全國綜合性再擔保機構，作為中國信用再擔保股份有限公司籌備的兩個階段，有兩個原因：一是因為兩個階段的籌備負責人是一個人——陳洪雋（中國信用擔保體系和再擔保制度的設計和組織者、原國家經貿委處長、現中國誠信公司首席運營官）；二是一個國家完全可以按照WTO規則，公開選擇市場化機構執行政策性業務，所以，中國有了市場化股份制全國再擔保機構后，國家沒有必要再花納稅人的錢去搞政企不分特別是容易孳生腐敗的政策性的官辦再擔保機構。所以說，第一個階段以官方身份組建政策性再擔保機構雖然失利，但屬于客觀的選擇，也為組建民間投資的市場化股份制全國性信用再擔保機構提供了可貴的“失敗”經驗。

（一）組建的政策依據和市場環境。

1.政策依據：

（1）組建市場化股份制全國再擔保機構，目前沒有任何法律法規和政策文件加以限制，特別是已經頒布的《行政許可法》對行政機關的作為又加以限制，政府機關行使違背WTO規則的權力的可能性大大降低。

（2）關于獨立擔保機構的法律地位已在《中小企業促進法》中加以體現，黨和國家重要決議中均對推動擔保體系建設提出要求。

（3）國務院辦公廳文件早已明確允許探索組建國家再擔保機構，國家發改委、財政部、中國人民銀行等均支持進行市場化股份制全國信用再擔保機構的探索。

2.市場環境：

（1）間接融資。信貸市場仍然處于賣方市場，由于風險控制和風險分擔原因，銀行惜貸現象仍然嚴重。廣大的擔保機構迫切需要通過再擔保方式進行信用能力的提升。

（2）直接融資。股市低迷、垃圾股的客觀存在等需要對信用等級不高的股票、債券；以獨立擔保方式提高提升信用能力來進行增級。

（3）市場需求。1000家各類擔保機構和300多億元的擔保資金，迫切需要再擔保機構幫助其控制風險和分擔風險。

（二）再擔保機構對政府、銀行、擔保機構、被擔保企業的作用。

1.對政府：（1）以經濟手段幫助政府規范擔保機構的擔保行為；（2）以公開投標幫助政府公開透明地實施扶持政策；（3）以市場運作幫助政府提高政策資金的使用效率。

2.對銀行：（1）以分擔風險方式幫助其擴大放款規模增加收益；（2）以信息共享方式幫助其控制擔保機構實際風險；（3）以專業服務方式幫助其尋找優質和潛在的客戶。

3.對擔保機構：（1）可以強化保證方式幫助其提升信用放大能力（放大倍數）；（2）可以風險分擔方式幫助其減輕保證責任壓力（分擔比例）；（3）可以業務支持方式幫助其實現專業擔保經營（專業擔保）；（4）可以信息共享方式增進其與協作銀行的合作（銀擔合作）。

4.對被擔保企業：（1）擔保提升信用能力，再擔保增強獲信能力；（2）擔保實現地區立信，再擔保實現全國立信。

（三）官方組織的政策性全國中小企業再擔保機構的前期籌備階段（2000年9月—2002年9月）。

在1998年之后兩年多的課題研究和試點推動的基礎上，于2000年9月提出了組建全國再擔保機構的方案，并廣泛征求了各部委、擔保機構、各類銀行的意見，還在2000年11月重慶召開的國際研討會上征求了國內外知名專家和機構的意見。由于當時全國各地擔保機構尚處于試點的初期，不僅缺乏擔保實踐經驗，也沒有對再擔保的市場需求。特別是當時提出的以政府牽頭組建政策性再擔保機構的設想，與未來中國市場經濟發展的趨勢不符，容易導致新的政企不分和擔保機構的道德風險，特別是很可能出現由國家信用承擔各類擔保機構的風險，最終將成為導致對金融體系和財政體系的嚴重沖擊。

歸納起來本階段籌備失敗并導致全國再擔保機構組建工作停頓3年的原因有5個：（1）沒有市場需求；（2）政府主導和政企不分；（3）缺乏法律保護；（4）政府部門意見不一；（5）未能及時決策。

（四）民間組織的市場化股份制全國綜合性再擔保機構的正式籌建階段（2003年6月起）。

根據有關部委和各類擔保機構的意見以及國外同行的建議，課題組在有關部門的支持下，選擇了由民間投資并按照“股份制組建、市場化運作、政策性支持”原則推動中國再擔保制度建設的思路。在廣泛征求有關部門、專家學者和各地擔保機構意見的基礎上，有關部委和全國性行業協會的支持下，中國知名的信用管理公司、擔保公司和戰略投資者等達成了合作意向并于2003年6月開始了中國信用再擔保民間組織的市場化股份制全國綜合性再擔保機構的籌備。2003年9月20日，在中國工業經濟聯合會和中國誠信信用管理有限公司聯合召開的“中國信用再擔保制度”專家座談會上，“中國信用再擔保制度”課題組和中國信用再擔保股份有限公司籌備組負責人陳洪雋匯報了課題研究情況，來自國家發改委、財政部、中國人民銀行、中國銀監會、建設部、國務院發展研究中心、全國人大財經委、中國社科院、中國工業經濟聯合會、中國企業聯合會、中國銀行業協會、中國金融學會、中國中小企業協會等單位的專家學者，對課題研究和籌備工作發表了意見，并形成了對中國信用再擔保制度課題研究報告的評審意見。與會專家支持并建議加快中國信用再擔保股份有限公司步伐，中國工業經濟聯合會領導建議將課題研究報告和籌備方案盡快上報國務院領導和有關部委，爭取政府對民間投資組建市場化股份制全國性綜合性信用再擔保的政策支持與資金支持。、作為民間組織籌備的市場化股份制全國性綜合性信用再擔保機構，將來之所以能夠成功的重要原因在于：（1）市場需求的產物；（2）得到政府各部門的支持；（3）獲得各類擔保機構和投資者的響應；（4）完全的市場化行為，沒有法律禁止，但有法律保護；（5）有業內最敬業、最權威、最務實的一批骨干。所以，籌備工作起步順利并有望獲得成功。

（五）籌備的工作安排和進展情況。

1.工作安排：2003年12月31日前，爭取在最短的時間內完成公司登記注冊所需的一切法律文件和手續。按照業務發展大綱，率先啟動兩個再擔保產品。具體安排見籌備方案。

2.工作進展情況：2003年6月～9月，與核心成員完成籌備方案，完成籌備辦公室組建工作，與戰略投資者達成參股意向，走訪各地知名擔保機構達成加盟意向，召開部委座談會匯報籌備情況，修改商業計劃書和募股說明書、課題研究報告和籌備方案等上報國務院和有關部委。

（六）籌備方案。

1.組建原則：股份制組建、市場化運作、政策性支持。

2.方案要點：聯合組建、風險共擔、綜合服務、規范操作、利益共享、接受監管。

（1）以各地各類擔保機構和戰略投資者等作為主要股東，組成股份制和市場化的全國再擔保機構；

（2）全國再擔保機構不與各地擔保機構進行同業競爭，以控制和分擔各地擔保機構經營風險方式，提升各地擔保機構的擔保能力（增強放大倍數、降低分擔比例）；

（3）開展綜合性的再擔保服務，面向各地融資擔保、中小企業擔保、住房貸款擔保等各類擔保機構提供再擔保服務；

（4）全國再擔保機構以市場化再擔保業務為主，并承接國家各類政策性再扭保資金托管業務；

（5）全國再擔保機構的盈利由全體股東和加入再擔保的各地擔保機構共享；

（6）全國再擔保機構在有關行業協會時指導下，開展各類再擔保業務并接受有關主管部門的監督管理。

六、政策建議

1.建議由國務院特批民間投資設立的市場化股份制中國信用再擔保股份有限公司，作為中國惟一的一家全國性再擔保機構，在國家發改委、財政部、中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會、建設部等部委的領導下，進行包括扶持中小企業、幫助住房置業、推動資本市場等方面的再擔保試點工作。

2.建議國家加快對信用擔保產業的立法步伐，賦予市場化股份制全國性信用再擔保機構必要的法律地位，切實發揮其運用市場機制和經濟手段來規范各類擔保機構經營行為，控制擔保行業風險，完善全國擔保體系的重要作用。

3.建議及時整頓和規范各級政府投資設立的各類政策性擔保機構，解決政府部門直接操作擔保業務和政策性擔保機構追求商業性盈利目的問題，使其真正成為政府幫助中小企業和城鎮低收入居民解決貸款難問題的政策工具。

4.建議按照公共財政政策的總體要求和《中小企業促進法》等具體法律要求，在中央財政預算中編列各類專項再擔保資金（建議2004年中央預算編列10億元通過市場化全國再擔保機構，以再擔保方式支持各地擔保機構，發揮其在促進中小企業發展中重要作用），并借鑒美國等市場經濟發達國家經驗，采取市場化公開招標方式選擇符合要求的市場化股份制全國性信用再擔保機構進行具體操作，以切實避免政府政策執行機構親自操作具體資金業務可能出現的道德風險以及腐敗行為的發生，提高財政資金的使用效率和避免擔保風險向中央財政的集中。

5.建議通過再擔保方式將各地各類擔保機構納入國家金融監管范圍，并借鑒美國等市場經濟發達國家經驗，支持市場化股份制全國性信用再擔保機構以經濟手段承擔對全國各類擔保機構的市場化監管職能。