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摘要：隨著金融行業的不斷發展以及移動互聯網的普及，互聯網金融成為了一個熱門話題，近年來涌現出眾多的互聯網金融企業。金融行業對國家經濟的發展起著至關重要的作用。當前，電子商務與金融的界限變得模糊，互聯網金融行業迅速崛起。互聯網金融行業由于存在相關的法律制度不健全以及管理方法的不完善等問題，逐漸顯露出一定的風險，本文據此提出了防范對策。

關鍵詞：互聯網；金融；風險防范

近年來，我國的互聯網行業發展迅猛，人們的生活由于互聯網的普及獲得了極大的便利。得益于互聯網廣泛的普及，互聯網金融成為近年來的新興行業。雖然起步晚，但發展規模與發展速度都較快，民眾的潛在接受率也較高，因此現有金融體系由于互聯網金融的加入得以豐富與擴大。而隨著互聯網金融的發展，現行金融市場的壓力越來越大，傳統行業運營模式隨之發生改變。與此同時，國家的整體經濟發展，社會的和諧穩定與金融市場息息相關。因此，互聯網金融這種新的便利服務，其管理方法與法律制度的不健全以及對傳統金融行業造成的沖擊，都將是其潛在的風險。作為發展勢頭強勁的互聯網金融行業，越來越多的學者對其展開了研究。趙金曼（2016）通過對河北省保定市具有代表性的10個社區所展開的詳細調查，分析了互聯網金融知識的普及現狀并提出了加強互聯網金融機構的自制力，提出健全互聯網金融機構的監管體系、建立相應的教育機構以及豐富互聯網知識的普及的建議。史京鑫（2018）將互聯網金融的風險列為互聯網金融本身的風險、機構所面臨的風險以及用戶所面臨的風險。陳敏（2019）認為互聯網金融的風險主要包括法律政策風險、技術風險、信息安全風險等。劉梅（2019）對于互聯網金融行業的道德風險問題進行著重闡述，并建議從法律、監管等方面入手，認為需要提高風險防范意識與創新能力，如此才能使得互聯網金融快速發展。祝狄（2021）從P2P著手，對于金融風險管理進行了詳細研究，探討了互聯網金融行業發展所衍生出的重要產物—P2P借貸模式，并為互聯網金融行業的風險管控提出了重要的意見。通過分析發現，影響互聯網金融的風險因素有很多。作為“互聯網+”的重要產物，互聯網金融存在的網絡金融風險，尤其是法律風險、技術風險等顯而易見的風險因素，值得引起重視。

一、互聯網金融的含義及普及程度

（一）互聯網金融的含義

作為互聯網與金融業的有機結合體，互聯網金融依托大數據和云計算，形成具有功能性的金融行業與服務體系，同時兼有與傳統金融相異的多種功能的金融模式。互聯網金融不是互聯網行業與金融行業的簡單結合，而是需要在各個不同的方面，諸如安全、技術等水平上，實現新模式的生產與新業務的產生。互聯網金融是一種新型的金融業務模式，包含了融資、支付、投資與信息中介服務等多種功能，其中較為主流的產品包括網絡支付、網絡理財、網絡證券、網絡貸款等。代表企業有阿里巴巴集團旗下的支付寶，騰訊公司旗下的財付通。因此不難發現，隨著這類互聯網企業的興起，支付寶、微信支付以一種強有力的姿態進入人們的生活中，同時又由于阿里巴巴、騰訊這兩大互聯網巨頭接連投身于互聯網金融行業，更加不難看出互聯網與金融深度融合是當今乃至未來金融行業的趨勢所在。

（二）互聯網金融的普及程度

調查顯示，有超過95%的60歲以上的退休老年人對互聯網知識完全不了解。而30歲～50歲的中年人有穩定的收入，了解相關的信息較多，會在互聯網金融方面進行投資，其中75%為男性。相比之下，此年齡段的女性盡管了解過互聯網金融相關的知識，但是實際參與投資的較少。大約有72%的居民因其有較高的文化教育水平，對于互聯網的接觸比較頻繁，又多有一定的經濟基礎，故對互聯網金融相關的知識了解較多，這部分人多分布在30歲～40歲的年齡段，其中不乏從事金融方面的相關人士。由此可以看出，接觸互聯網金融的絕大多數群體為中年人。互聯網的接受廣度在一定程度上影響了互聯網金融的普及程度。因而互聯網金融普及程度所集中的范圍，很大一部分表明了其風險所影響的范圍。

二、互聯網金融的風險分析

（一）互聯網金融資質門檻低

1.互聯網金融業態較多，部分互聯網金融沒有實行行政許可，相關的資質認證不完善不健全，因此無法完全規避魚龍混雜的現象。互聯網資質的低門檻，很大程度上促進了互聯網金融的發展。就理財業務來說，相較于傳統金融行業，互聯網金融理財業務幾乎沒有門檻限制，任何數額的資金可以購買互聯網金融理財產品，這就使得互聯網金融企業能夠聚集大量閑散資金，使得該行業可見利潤增多，但也正是其較低的門檻，在互聯網金融大熱的同時，越來越多企業爭相參與進來，而互聯網金融資質認證的不健全，又使得用戶無法辨別各互聯網金融企業的可靠性，進而無法合理保障自己的權益，由此產生了諸多亂象，歸根結底還是需要建立健全互聯網金融的資質認證體系，使得互聯網金融這個熱門產業能夠成為真正的未來金融業“引領者”。2.部分地方政府盲目扶持互聯網金融發展，進而導致資質較差的企業混入其中，由此埋下隱患。近年來互聯網金融發展勢頭迅猛，難免出現部分地方政府為了政策上的紅利從而盲目推崇、盲目鼓勵互聯網金融企業發展的現象，進而使得良莠不齊的互聯網金融企業如雨后春筍般出現在金融市場中。一方面，在這種盲目推崇互聯網金融企業的發展下，其企業資質無法得到可靠保證，使得整個互聯網金融市場呈現出一派雜亂之景象，不利于這個新興行業的未來發展，另一方面，對于用戶來說，沒有得到保障的互聯網金融企業隨意存在于金融市場，加大了用戶購買互聯網金融產品的風險，良莠不齊的行業亂象使得用戶難以辨別其資質，因而對于用戶個人財產安全來說存在很大的風險。

（二）互聯網金融平臺存在風險

1.自身問題。平臺自身運營水平低，一方面存在諸多的虛假廣告，用戶在消費時容易受到虛假消息的干擾，使得相比于傳統金融行業來說本就風險頗高的互聯網金融行業發展道路更加坎坷；另一方面互聯網金融企業魚龍混雜，企業專業資質無法得到保證，這就導致了用戶在互聯網金融平臺上消費時，無法保證獲得可靠的信息與資源，很大程度上用戶承擔著較高的風險。同時平臺本身還存在諸多漏洞，如網絡傳輸故障及大大小小的系統故障。倘若任由其發展，很難保證用戶經濟不會蒙受巨大的損失。這些平臺自身存在的問題使得互聯網金融行業未來的發展任重而道遠。2.外在風險。外在風險包括外部平臺的攻擊，例如黑客的入侵攻擊等等都是現今互聯網金融平臺所面臨的問題。隨著互聯網技術發展得越來越快，黑客攻擊技術從過去的只限制于登錄部分不良網站或者使用盜版軟件發生到現如今日常使用的購物、生活、游戲等網站也可能成為黑客攻擊的平臺，黑客攻擊使得互聯網金融這個新興的行業，其發展道路上又多了一重障礙，這在一定程度上能夠造成用戶的財產損失。因此，這就要求該行業務必完善平臺建設，使得互聯網金融平臺成為一個讓用戶放心的、可靠的、新金融領域平臺。

（三）互聯網金融的信用風險

1.難以對資金使用者的資金使用能力及還款能力進行整體評估。目前的互聯網金融還無法實現對用戶進行整體評估，無法確認用戶是否有征信問題。個別用戶不惜偽造身份、偽造信息只為獲得借款，由此看來，缺少對用戶進行整體評估的互聯網金融業極大可能為“老賴”提供了鉆空子的機會。在傳統金融行業中，用戶信息可以從多方面獲得，因此相比于互聯網金融行業，傳統金融領域核實用戶信息更加便捷、真實。同時各互聯網金融平臺為了爭取客戶源、刺激消費，更加放寬了用戶資質的審核，使得用戶違約情況屢見不鮮，更加大了互聯網金融的信用風險。2.信用評審等級不健全導致信用風險的增加。隨著我國征信市場的逐步完善，信用信息的互通共享已在越來越多的領域實現。征信業的快速發展有助于遏制不良信用行為的發生，而現階段互聯網金融行業信用評審等級的不健全，使得用戶門檻降低，同時由于消費理念的超前，存在部分用戶透支消費，使得信用風險越來越嚴重。現階段我國所采用的征信系統為中國人民銀行的征信系統，其他的商業征信系統并沒有出現在現行金融市場中。而單單只靠中國人民銀行的征信系統，并不能做到實現與互聯網金融企業的實時鏈接與信息共享，同時互聯網金融企業內部也沒有做到建立完善的信用風險評審等級，這就使得互聯網金融信用評級與征信系統未能實現有效對接，同時在企業內部也未能形成統一的征信管理。（四）互聯網金融的法律風險1.當前，我國的網絡立法尚且處于起步階段，現有的與互聯網金融相聯系的相關政策法規包含全國人大常委會發布的《商業銀行法》《保險法》等法律以及國務院辦公廳公布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》等。這些法律法規就互聯網金融立法本身并未形成統一的意見。已出臺的相關法律非但不能合力解決問題，反而在某些地方產生分歧，存在沖突，從而抑制互聯網金融行業的發展。互聯網金融行業的立法問題急需破解。2.現有法規涵蓋面略窄，不能對于互聯網金融行業起到規范性的約束作用。由于缺乏高科技知識產權以及互聯網金融設施，互聯網金融風險可以總結為復雜、傳播快、關聯性強等特點。同時，互聯網金融業務所產生的法律問題也多種多樣：由于平臺建設漏洞所導致的用戶信息泄露進而產生的法律糾紛該如何解決？互聯網金融企業所開展的眾籌業務未被我國法律承認，由此導致的用戶經濟損失又該由誰承擔？諸如此類的法律問題，都是互聯網金融在其發展過程中所面臨的不可避免的現象。因此，對于互聯網金融行業來說，建立健全必要的法律法規制度是至關重要的。

三、互聯網金融的風險防范措施

1.進一步完善監管制度2016年后，中國人民銀行等十部委聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，對各方職責進行了分工與安排，盡管如此，在實際操作中，尤其是在地方一級的實際執行中，仍然有很多不可避免的漏洞。因此，將監管協作制度明確，各方職責充分細化，讓地方金融監管充分發揮作用，做好各方的協調，杜絕發生系統性金融風險。同時，建立完善的風險評估體系也是至關重要的，根據各個互聯網金融企業的不同狀況對應不同的風險等級，對金融企業及其金融業務開展有效調查核實，在此之后對其風險進行詳盡的評估，在互聯網金融企業的交易過程中由金融監管機構進行監督，提示其業務操作出現的紕漏和風險管理不足等問題，及時消除風險。同時，還要明確監管主體，要明確互聯網金融企業的業務范圍以及經營內容。只有明確了監管對象，才能針對所要監管的內容，進行精準性的監督與防范。2.進一步完善法律法規眾所周知，法律的修訂是一項巨大的工程，但對于互聯網金融領域來說，完善法律法規是此行業進一步發展的必經之路。在現有法律的基礎之上增添修訂，都需要政府部門通過強有力的手段引導互聯網金融的發展。與此同時，還應做到與國際接軌、借鑒西方先進國家的立法經驗的同時，立足于我國的國情與經濟體系，促進互聯網金融的發展，也為我國的金融市場進一步發展奠定了基礎。國家應該逐步健全相關法律法規，對于所發現的問題及時尋找解決辦法。完善法律法規，不僅有利于相關企業規范發展，更有利于消費者切實保護自身利益。

（一）進一步完善企業內部控制與技術防范工作

內部制度是互聯網金融機構的“防火墻”，有效地防范金融風險需要建立完善的企業內部制度。同時應根據業務流程制定完善的事前、事中及事后風險防控措施。在業務操作過程中盡可能做到從源頭上把控風險。尤其在關鍵環節的審批上，應確保各部門之間形成有效的相互監督機制，防范個別人為的操作風險出現。值得一提的是，企業在做好內部控制這道“防火墻”的同時，更要建設好互聯網金融交易的“防火墻”。當互聯網與金融結合在一起時，黑客問題就值得我們為其傾注更多的注意力。相關的互聯網金融企業應做到建立一套完備的網絡交易支付體系。例如線下理財需要消費者手寫簽名，互聯網金融企業就應該在交易過程中采用電子簽名以及人臉識別等技術，確保網絡交易的真實性。

（二）進一步加強風險教育

面對互聯網金融方面的業務，消費者需要具備足夠充分的相關知識，在面對鋪天蓋地的網絡宣傳時能夠保持頭腦的清醒，因此社會各界要尤其加強培養消費者的風險防范意識，讓消費者能夠減少沖動消費的次數，進行理性的投資。而現階段網絡金融的入門門檻低，魚龍混雜，作為消費者應該多去了解相關產品，不要相信低風險高收益，在確保自己了解到足夠充分的相關產品知識后，去正規的互聯網金融機構購買產品。在眾多互聯網金融交易中，正是由于很多消費者對互聯網金融知識和自我保護意識的缺乏，以及對自身賬戶安全和合同權利的風險把控的缺失，才出現了風險案例。因此，作為消費者，應提高自身的權益保護意識和風險防范意識。而作為互聯網金融企業，則有義務定期向消費者普及互聯網金融知識，同時在交易過程中明確雙方的權利和義務，有效保護消費者的合法權益。

四、結語

在后疫情時代，全球經濟低迷，盡管互聯網發展勢頭迅猛，但互聯網金融仍舊屬于金融體系的一部分，受全球金融市場大環境的影響。因此，我們仍需對此保持謹慎的態度，完善互聯網金融體系。政府及監管部門完善相應的法律法規以及監管體系，相關的互聯網金融企業做到強化內部控制與技術防范，消費者能夠在企業與社會的宣傳教育影響下做到理智消費。總而言之，在互聯網不斷發展的今天，互聯網金融的出現無異于是經濟領域的又一大進步。因此，如何探索出符合我國的互聯網金融發展道路，不斷促進金融領域的發展，需要社會各界為之付出更多的努力。

參考文獻：

[1]趙金曼.互聯網金融普及現狀分析及其建議[J].商場現代化，2016（28）：150-151.

[2]史京鑫.互聯網金融風險防范和研究[J].對外經貿，2018（10）：102-104.

[3]陳敏.互聯網金融的風險及防范研究[J].廣西質量監督導報，2019（05）：200.

[4]劉梅.互聯網金融風險防范的難點及解決思路[J].西南民族大學學報，2019，40（09）：119-123.

[5]祝狄.基于P2P借貸模式的金融風險管理[J].中國管理信息化，2021，24（13）：99-100.

作者：鞠春炎 王金榮 單位：遼寧師范大學